在普通人看來(lái),，銀行支行的行長(zhǎng),，是個(gè)令人羨慕的職位，拿著高薪,，工作環(huán)境優(yōu)越,。但在光鮮外表的背后,，隨著銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的壓力和銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行支行行長(zhǎng)的工作壓力也在遞增,。隨著6月30日的臨近,，各銀行支行行長(zhǎng)面臨的存款“時(shí)點(diǎn)”壓力越來(lái)越大。
—銀行支行行長(zhǎng)的六月存款缺口
“我們今年的存款壓力依然很大,，如果有穩(wěn)定的大資金客戶,，你一定要想著我�,！鄙现芪�,，天津河西區(qū)一家股份制銀行的支行行長(zhǎng)趙鵬（化名）在辦公室面對(duì)新金融記者采訪時(shí)，反而先向記者拉起了存款,。趙鵬今年剛滿30歲,，正是年富力強(qiáng)的時(shí)候，由于業(yè)績(jī)出色,，在2013年6月份被提拔為支行行長(zhǎng),，到上周任職剛滿一年,。“去年存款時(shí)點(diǎn)壓力比今年大,，我記得去年從6月10日,，分行領(lǐng)導(dǎo)就開始督促存款額度，由于我們支行是去年的新設(shè)支行,，存款同比起點(diǎn)低,，因而感觸不是很深�,！苯衲�6月30日,，趙鵬的存款時(shí)點(diǎn)任務(wù)已經(jīng)達(dá)到3000萬(wàn)元，“目前還有不到10天,，還有1000萬(wàn)的差額,，還要再想想辦法�,！�
“沖時(shí)點(diǎn)”是銀行圈內(nèi)人士對(duì)基于央行存貸比考核要求而進(jìn)行攬儲(chǔ)行為的通俗說(shuō)法,。具體到各銀行支行，也可以理解為完成分行規(guī)定的存款規(guī)模任務(wù),，而在季度末時(shí)點(diǎn)人為地增加存款數(shù)額的行為,。“今年不少銀行因?yàn)楦淖兞丝己酥笜?biāo),，年中存款時(shí)點(diǎn)指標(biāo)其實(shí)并不是很重要,，但不知為什么分行領(lǐng)導(dǎo)依然要他們?cè)?月30日為存款交上一份漂亮的答卷�,！壁w鵬告訴記者,，他們銀行今年考核存款的主要指標(biāo)是日均存款余額，其實(shí)年中時(shí)點(diǎn)存款的重要性應(yīng)該大大降低了,。他們一些支行行長(zhǎng)也在私下交流,，認(rèn)為分行領(lǐng)導(dǎo)還要關(guān)注6月30日這個(gè)時(shí)點(diǎn)指標(biāo)，無(wú)非是兩個(gè)原因：一是面子工程,，因?yàn)槊磕甓家y(tǒng)計(jì)這個(gè)年中存款指標(biāo),，雖說(shuō)今年不是硬性的,，但也要在系統(tǒng)內(nèi)做匯報(bào),，如果出現(xiàn)大幅下降，分行領(lǐng)導(dǎo)“面子上”過(guò)不去,；二是應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng),，如果不督促支行行長(zhǎng)年中去拉存款，別的銀行就會(huì)把存款拉走,。因此,，時(shí)點(diǎn)存款指標(biāo)依然要壓在各支行行長(zhǎng)的肩上,。
“如果說(shuō)有什么變化，則是今年我們對(duì)于沖時(shí)點(diǎn)的返傭沒(méi)有了,�,！壁w鵬告訴新金融記者，前兩年天津地區(qū)對(duì)于年中,、年末的大額資金（超過(guò)5000萬(wàn)元）的時(shí)點(diǎn)返點(diǎn)“市場(chǎng)價(jià)”大約在0.3%至0.5%,。在操作上，支行行長(zhǎng)均是從各支行走營(yíng)銷費(fèi)用,，比如從禮品費(fèi),、業(yè)務(wù)招待費(fèi)中剝離出“時(shí)點(diǎn)返傭費(fèi)”。但今年隨著各行普遍下調(diào)營(yíng)銷費(fèi)用,，時(shí)點(diǎn)傭金的副作用逐漸顯示出來(lái)了,。趙鵬表示，從2013年他們就停止了給大額儲(chǔ)戶的“時(shí)點(diǎn)費(fèi)”,，“不是不想給,，而是給不起�,！爆F(xiàn)在大額儲(chǔ)戶都明白季度末存款資金的“稀缺性”,，銀行為一個(gè)客戶發(fā)了“時(shí)點(diǎn)傭金”，余下所有客戶如果都來(lái)要呢,？這種成本顯然是銀行無(wú)法承擔(dān)的,。
截至上周末，趙鵬的月末時(shí)點(diǎn)存款依然有1000萬(wàn)元的缺口,，為此這兩天趙鵬已經(jīng)兩次和支行所屬團(tuán)隊(duì)經(jīng)理開會(huì)討論,。在6月19日的支行例行晨會(huì)上，趙鵬對(duì)支行員工說(shuō)：“現(xiàn)在距離30日還有10天,，我們支行還有一定的存款任務(wù)沒(méi)有完成,，希望大家都能貢獻(xiàn)自己的力量�,！钡较纶w鵬也承認(rèn),，讓員工均背存款任務(wù)也不現(xiàn)實(shí)，他們支行現(xiàn)在有20個(gè)員工,，除了5名柜員,，主要還是依靠余下的客戶經(jīng)理。趙鵬將他們分
為兩個(gè)團(tuán)隊(duì),，各承擔(dān)余下的500萬(wàn)元任務(wù),。趙鵬偶爾也會(huì)展示強(qiáng)硬的一面：“有些員工有資源但不用，我也會(huì)想些辦法,，畢竟完不成任務(wù),，對(duì)整個(gè)團(tuán)隊(duì)評(píng)級(jí),、獎(jiǎng)金也會(huì)有影響�,！�
“你做記者認(rèn)識(shí)的人多,，能否幫忙介紹幾個(gè)穩(wěn)定的大額存款客戶�,！壁w鵬和新金融記者表示,，他們對(duì)于能夠提供介紹穩(wěn)定存款客戶（一般是定期存款半年期以上）的居間人還是有提成的，但具體比例趙鵬沒(méi)有提及,。
拔河游戲
與趙鵬所在股份制銀行一墻之隔的,，是一家大型商業(yè)銀行在天津市河西區(qū)的二級(jí)支行，負(fù)責(zé)人叫曹斌（化名）,，今年35歲,，已經(jīng)擔(dān)任這個(gè)支行經(jīng)理3年時(shí)間。事先約好的采訪時(shí)間是下午3點(diǎn),，但曹斌臨近4點(diǎn)才趕回來(lái),，“對(duì)不住，臨時(shí)去拜訪一個(gè)客戶,�,！�
坐在支行二樓的辦公室，曹斌點(diǎn)起一根香煙,，皺著眉頭談起自己這兩周的工作計(jì)劃,，“我這個(gè)支行在6月30日的存款時(shí)點(diǎn)任務(wù)是8000萬(wàn)元，如果不出大的意外,，年中我應(yīng)該能勉強(qiáng)完成任務(wù),，但年底可就不好說(shuō)了�,！辈鼙髣偛啪褪侨グ菰L一個(gè)做建材生意的客戶,，約定在6月30日之后，客戶存在該行的500萬(wàn)現(xiàn)金再挪走,。曹斌告訴記者,，存款任務(wù)已經(jīng)成為他們支行行長(zhǎng)完成工作任務(wù)的“生命線”。雖說(shuō)該行也已經(jīng)執(zhí)行日均存款的考核標(biāo)準(zhǔn),，但該行依然要求年中,、年末兩個(gè)時(shí)點(diǎn)，存款余額相比往年要有8%-10%的增長(zhǎng),。同時(shí),，該銀行在對(duì)支行行長(zhǎng)進(jìn)行業(yè)績(jī)考評(píng)時(shí),，是否完成存款任務(wù)占當(dāng)年所有任務(wù)的權(quán)重是40%,�,！耙簿褪钦f(shuō)，其他業(yè)務(wù)做得再好,，完不成存款指標(biāo)相當(dāng)于一年白干,。”曹斌無(wú)奈地說(shuō),。
在一般人眼里,，大型商業(yè)銀行常常是財(cái)大氣粗。但在曹斌看來(lái),，由于缺乏靈活性的經(jīng)營(yíng)策略,，他所在支行在攬儲(chǔ)大戰(zhàn)中常常處于劣勢(shì)。曹斌告訴新金融記者,，在他們支行所在這條馬路上,，前前后后一共有9家銀行的支行網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)曹斌的總結(jié),，各銀行吸引儲(chǔ)戶存款的方法主要是三個(gè),，一是提供無(wú)可替代的差異化服務(wù)；二是銷售收益率高的理財(cái)產(chǎn)品,；三是違規(guī)提供存款返傭,。“但大型商業(yè)銀行在上述三個(gè)方面,，哪條具備優(yōu)勢(shì),？”
“單從支行層面講，各銀行服務(wù)差異化并不大,�,！辈鼙蟾嬖V新金融記者，成為這個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人三年,，他招攬存款從來(lái)沒(méi)私下給過(guò)客戶錢,，原因同樣是“給不起”。曹斌給記者算了一筆賬,，按他所在支行在年中時(shí)點(diǎn)任務(wù)8000萬(wàn)元計(jì)算,，如果所有客戶在年中時(shí)點(diǎn)都要求0.3%的返點(diǎn)，他們支行就得付出24萬(wàn)元的傭金成本,，這顯然是負(fù)擔(dān)不起的,。
因此，曹斌最常用的方法就是利用理財(cái)產(chǎn)品打短差,，雖然客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的資金不能算作銀行的存款,，但理財(cái)產(chǎn)品在募集期、結(jié)算期,，一般會(huì)有3-5個(gè)工作日時(shí)間,。因此在出售理財(cái)產(chǎn)品時(shí),，曹斌和客戶經(jīng)理會(huì)盡可能將客戶理財(cái)產(chǎn)品結(jié)算周期趕在月底或季度末。這樣,，只要客戶資金留存在賬戶上不轉(zhuǎn)出,，就可以被記為存款，間接幫助曹斌度過(guò)月底“時(shí)點(diǎn)”,。
“但今年我們行的理財(cái)產(chǎn)品收益率不給力,！”曹斌拿出兩張旁邊銀行的理財(cái)產(chǎn)品宣傳單，“我們銀行短期理財(cái)產(chǎn)品年化收益率從5月份就跌破5%,，可旁邊銀行的收益率依舊超過(guò)5%,，這怎么辦？”對(duì)此,，曹斌的方法就是“唾沫沾家雀”（天津俚語(yǔ)：形容比較摳門兒,，即一個(gè)人不想付出或以極少的付出而希望得到很高的回報(bào)）。曹斌將手中客戶經(jīng)理分成兩組,，一組記錄新進(jìn)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶名單,，一組記錄轉(zhuǎn)走資金購(gòu)買他行理財(cái)產(chǎn)品的客戶名單。對(duì)于新進(jìn)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品客戶,，在理財(cái)產(chǎn)品到期前,，就短信提示該行新一期理財(cái)產(chǎn)品信息，并接受預(yù)訂,；對(duì)于轉(zhuǎn)走資金的客戶,，則在季度末，打電話與客戶聯(lián)系,，詢問(wèn)客戶資金是否閑置,，有無(wú)可能將資金轉(zhuǎn)回來(lái)。
“我一直鼓勵(lì)員工,，一定要相信,，附近居民存款就是在我們這9家銀行間流動(dòng)，和拔河游戲一樣,，誰(shuí)使勁大,、誰(shuí)的服務(wù)好，誰(shuí)的存款就會(huì)多一些,�,！钡鼙笠哺嬖V新金融記者，對(duì)于居民儲(chǔ)蓄存款流失,，他越來(lái)越感到力不從心,。2011年，曹斌認(rèn)識(shí)了一個(gè)資金量大約為200萬(wàn)元的客戶。但這兩年,，這個(gè)客戶用100萬(wàn)元給孩子買房付了首付,，然后用50萬(wàn)買了理財(cái)產(chǎn)品，再用20萬(wàn)買了保險(xiǎn)（放心保）,，現(xiàn)在只有30萬(wàn)元的定期存款,�,！拔沂种械目蛻粲胁簧偈沁@樣的,，但銀行在年初制定業(yè)務(wù)計(jì)劃時(shí)卻要求我每年存款都有增長(zhǎng)�,！辈鼙髮�(duì)此只能無(wú)奈地接受,。
松綁“存貸比”
還有幾家銀行的支行行長(zhǎng)婉拒了新金融記者的采訪請(qǐng)求，但無(wú)一例外地表示,，在6月份他們的首要工作就是“找存款”,。一位支行負(fù)責(zé)人不無(wú)擔(dān)心地告訴記者：“我認(rèn)為，現(xiàn)在支行因承擔(dān)繁重的拉存款任務(wù),，已經(jīng)降低了對(duì)中小企業(yè),、儲(chǔ)戶的服務(wù)效率，更主要的是事倍功半,�,！边@點(diǎn)也得到不少支行負(fù)責(zé)人的贊同。根據(jù)民生證券統(tǒng)計(jì),，銀行理財(cái)產(chǎn)品余額已由2009年底的1.7萬(wàn)億迅速增長(zhǎng)至2014年4月底的13萬(wàn)億,，貨幣基金份額在不到一年的時(shí)間已由2013年6月的3000億份額飆升至2014年4月的1.75萬(wàn)億。而這些資金的來(lái)源很大一部分就是銀行的存款,。因此,，即便銀行再努力吸收存款，也很難阻止存款的流失,。由此有專家建議可否考慮為銀行存貸比松綁,，釋放銀行在存款指標(biāo)上的經(jīng)營(yíng)壓力。
對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),，存貸比和資本充足率兩個(gè)指標(biāo)的設(shè)計(jì)初衷比較接近,，都是為了控制商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)杠桿率，防止風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)過(guò)度聚集,。但相比商業(yè)銀行自有資本,，存款在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中波動(dòng)性比較大，所以存貸比指標(biāo),，不像資本充足率適合全時(shí)段控制,，一般只能在特定時(shí)點(diǎn)進(jìn)行考核，“沖時(shí)點(diǎn)”現(xiàn)象也因此產(chǎn)生。但隨著我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展,，商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)已經(jīng)不再是單純的存款,、貸款。中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)興起,，表外理財(cái)產(chǎn)品和同業(yè)資產(chǎn)規(guī)�,？焖僭黾樱尜J比存在的意義開始降低,。同時(shí)由于存貸比的存在,，商業(yè)銀行不得不用復(fù)雜的產(chǎn)品形式和交易結(jié)構(gòu)將貸款表外化、去信貸化,，平添交易成本,，降低市場(chǎng)效率。
對(duì)于上述呼聲,，監(jiān)管機(jī)構(gòu)做出了積極回應(yīng),。6月6日，銀監(jiān)會(huì)副主席王兆新透露,，銀行存貸比規(guī)則未來(lái)有望做出調(diào)整,。但考慮到存貸比是《商業(yè)銀行法》法定的監(jiān)管指標(biāo)，在取消《商業(yè)銀行法》對(duì)存貸比指標(biāo)的規(guī)定之前,，存貸比75%的監(jiān)管“紅線”很難突破,，預(yù)計(jì)監(jiān)管部門會(huì)適度調(diào)整存貸比指標(biāo)。據(jù)銀監(jiān)會(huì)目前披露的信息,，具體方式可能為,，擴(kuò)大分母范圍，將過(guò)去比較穩(wěn)定的存款來(lái)源計(jì)入分母,，指的是固定期限非結(jié)算類同業(yè)存款,；縮小分子范圍，將政策性貸款（比如對(duì)小微,、三農(nóng),、棚改的專項(xiàng)貸款）不再納入存貸比考核。
“我一直鼓勵(lì)員工,，一定要相信,，附近居民存款就是在我們這9家銀行間流動(dòng)，和拔河游戲一樣,，誰(shuí)使勁大,、誰(shuí)的服務(wù)好，誰(shuí)的存款就會(huì)多一些,�,！钡鼙笠哺嬖V新金融記者,，對(duì)于居民儲(chǔ)蓄存款流失，他越來(lái)越感到力不從心,。