在普通人看來,，銀行支行的行長，是個令人羨慕的職位,，拿著高薪,，工作環(huán)境優(yōu)越。但在光鮮外表的背后,，隨著銀行各項經(jīng)營指標(biāo)的壓力和銀行間競爭的加劇，銀行支行行長的工作壓力也在遞增。隨著6月30日的臨近,，各銀行支行行長面臨的存款“時點”壓力越來越大。
—銀行支行行長的六月存款缺口
“我們今年的存款壓力依然很大,，如果有穩(wěn)定的大資金客戶,，你一定要想著我�,！鄙现芪�,，天津河西區(qū)一家股份制銀行的支行行長趙鵬（化名）在辦公室面對新金融記者采訪時，反而先向記者拉起了存款,。趙鵬今年剛滿30歲,，正是年富力強的時候，由于業(yè)績出色,，在2013年6月份被提拔為支行行長,，到上周任職剛滿一年�,！叭ツ甏婵顣r點壓力比今年大,，我記得去年從6月10日，分行領(lǐng)導(dǎo)就開始督促存款額度,，由于我們支行是去年的新設(shè)支行,，存款同比起點低，因而感觸不是很深,�,！苯衲�6月30日，趙鵬的存款時點任務(wù)已經(jīng)達到3000萬元,，“目前還有不到10天,，還有1000萬的差額,，還要再想想辦法�,！�
“沖時點”是銀行圈內(nèi)人士對基于央行存貸比考核要求而進行攬儲行為的通俗說法,。具體到各銀行支行，也可以理解為完成分行規(guī)定的存款規(guī)模任務(wù),，而在季度末時點人為地增加存款數(shù)額的行為,。“今年不少銀行因為改變了考核指標(biāo),，年中存款時點指標(biāo)其實并不是很重要,，但不知為什么分行領(lǐng)導(dǎo)依然要他們在6月30日為存款交上一份漂亮的答卷�,！壁w鵬告訴記者,，他們銀行今年考核存款的主要指標(biāo)是日均存款余額，其實年中時點存款的重要性應(yīng)該大大降低了,。他們一些支行行長也在私下交流,，認為分行領(lǐng)導(dǎo)還要關(guān)注6月30日這個時點指標(biāo)，無非是兩個原因：一是面子工程,，因為每年都要統(tǒng)計這個年中存款指標(biāo),，雖說今年不是硬性的，但也要在系統(tǒng)內(nèi)做匯報,，如果出現(xiàn)大幅下降,，分行領(lǐng)導(dǎo)“面子上”過不去；二是應(yīng)對競爭,，如果不督促支行行長年中去拉存款,，別的銀行就會把存款拉走。因此,，時點存款指標(biāo)依然要壓在各支行行長的肩上,。
“如果說有什么變化，則是今年我們對于沖時點的返傭沒有了,�,！壁w鵬告訴新金融記者，前兩年天津地區(qū)對于年中,、年末的大額資金（超過5000萬元）的時點返點“市場價”大約在0.3%至0.5%,。在操作上，支行行長均是從各支行走營銷費用,，比如從禮品費,、業(yè)務(wù)招待費中剝離出“時點返傭費”。但今年隨著各行普遍下調(diào)營銷費用,，時點傭金的副作用逐漸顯示出來了,。趙鵬表示,，從2013年他們就停止了給大額儲戶的“時點費”，“不是不想給,，而是給不起,。”現(xiàn)在大額儲戶都明白季度末存款資金的“稀缺性”,，銀行為一個客戶發(fā)了“時點傭金”,，余下所有客戶如果都來要呢？這種成本顯然是銀行無法承擔(dān)的,。
截至上周末，趙鵬的月末時點存款依然有1000萬元的缺口,，為此這兩天趙鵬已經(jīng)兩次和支行所屬團隊經(jīng)理開會討論,。在6月19日的支行例行晨會上，趙鵬對支行員工說：“現(xiàn)在距離30日還有10天,，我們支行還有一定的存款任務(wù)沒有完成,，希望大家都能貢獻自己的力量�,！钡较纶w鵬也承認,，讓員工均背存款任務(wù)也不現(xiàn)實，他們支行現(xiàn)在有20個員工,，除了5名柜員,，主要還是依靠余下的客戶經(jīng)理。趙鵬將他們分
為兩個團隊,，各承擔(dān)余下的500萬元任務(wù),。趙鵬偶爾也會展示強硬的一面：“有些員工有資源但不用，我也會想些辦法,，畢竟完不成任務(wù),，對整個團隊評級、獎金也會有影響,�,！�
“你做記者認識的人多，能否幫忙介紹幾個穩(wěn)定的大額存款客戶,�,！壁w鵬和新金融記者表示，他們對于能夠提供介紹穩(wěn)定存款客戶（一般是定期存款半年期以上）的居間人還是有提成的,，但具體比例趙鵬沒有提及,。
拔河游戲
與趙鵬所在股份制銀行一墻之隔的，是一家大型商業(yè)銀行在天津市河西區(qū)的二級支行,，負責(zé)人叫曹斌（化名）,，今年35歲,，已經(jīng)擔(dān)任這個支行經(jīng)理3年時間。事先約好的采訪時間是下午3點,，但曹斌臨近4點才趕回來,，“對不住，臨時去拜訪一個客戶,�,！�
坐在支行二樓的辦公室，曹斌點起一根香煙,，皺著眉頭談起自己這兩周的工作計劃,，“我這個支行在6月30日的存款時點任務(wù)是8000萬元，如果不出大的意外,，年中我應(yīng)該能勉強完成任務(wù),，但年底可就不好說了�,！辈鼙髣偛啪褪侨グ菰L一個做建材生意的客戶,，約定在6月30日之后，客戶存在該行的500萬現(xiàn)金再挪走,。曹斌告訴記者,，存款任務(wù)已經(jīng)成為他們支行行長完成工作任務(wù)的“生命線”。雖說該行也已經(jīng)執(zhí)行日均存款的考核標(biāo)準(zhǔn),，但該行依然要求年中,、年末兩個時點，存款余額相比往年要有8%-10%的增長,。同時,，該銀行在對支行行長進行業(yè)績考評時，是否完成存款任務(wù)占當(dāng)年所有任務(wù)的權(quán)重是40%,�,！耙簿褪钦f，其他業(yè)務(wù)做得再好,，完不成存款指標(biāo)相當(dāng)于一年白干,。”曹斌無奈地說,。
在一般人眼里,，大型商業(yè)銀行常常是財大氣粗。但在曹斌看來,，由于缺乏靈活性的經(jīng)營策略,，他所在支行在攬儲大戰(zhàn)中常常處于劣勢。曹斌告訴新金融記者，在他們支行所在這條馬路上,，前前后后一共有9家銀行的支行網(wǎng)點,。根據(jù)曹斌的總結(jié)，各銀行吸引儲戶存款的方法主要是三個,，一是提供無可替代的差異化服務(wù),；二是銷售收益率高的理財產(chǎn)品；三是違規(guī)提供存款返傭,�,！暗笮蜕虡I(yè)銀行在上述三個方面，哪條具備優(yōu)勢,？”
“單從支行層面講,，各銀行服務(wù)差異化并不大�,！辈鼙蟾嬖V新金融記者,，成為這個支行網(wǎng)點負責(zé)人三年，他招攬存款從來沒私下給過客戶錢,，原因同樣是“給不起”,。曹斌給記者算了一筆賬,，按他所在支行在年中時點任務(wù)8000萬元計算,，如果所有客戶在年中時點都要求0.3%的返點，他們支行就得付出24萬元的傭金成本,，這顯然是負擔(dān)不起的,。
因此，曹斌最常用的方法就是利用理財產(chǎn)品打短差,，雖然客戶購買理財產(chǎn)品的資金不能算作銀行的存款,，但理財產(chǎn)品在募集期、結(jié)算期,，一般會有3-5個工作日時間,。因此在出售理財產(chǎn)品時，曹斌和客戶經(jīng)理會盡可能將客戶理財產(chǎn)品結(jié)算周期趕在月底或季度末,。這樣,，只要客戶資金留存在賬戶上不轉(zhuǎn)出，就可以被記為存款,，間接幫助曹斌度過月底“時點”,。
“但今年我們行的理財產(chǎn)品收益率不給力！”曹斌拿出兩張旁邊銀行的理財產(chǎn)品宣傳單,，“我們銀行短期理財產(chǎn)品年化收益率從5月份就跌破5%,，可旁邊銀行的收益率依舊超過5%，這怎么辦？”對此,，曹斌的方法就是“唾沫沾家雀”（天津俚語：形容比較摳門兒,，即一個人不想付出或以極少的付出而希望得到很高的回報）。曹斌將手中客戶經(jīng)理分成兩組,，一組記錄新進購買理財產(chǎn)品的客戶名單,，一組記錄轉(zhuǎn)走資金購買他行理財產(chǎn)品的客戶名單。對于新進購買理財產(chǎn)品客戶,，在理財產(chǎn)品到期前,，就短信提示該行新一期理財產(chǎn)品信息，并接受預(yù)訂,；對于轉(zhuǎn)走資金的客戶,，則在季度末，打電話與客戶聯(lián)系,，詢問客戶資金是否閑置,，有無可能將資金轉(zhuǎn)回來。
“我一直鼓勵員工,，一定要相信,，附近居民存款就是在我們這9家銀行間流動，和拔河游戲一樣,，誰使勁大,、誰的服務(wù)好，誰的存款就會多一些,�,！钡鼙笠哺嬖V新金融記者，對于居民儲蓄存款流失,，他越來越感到力不從心,。2011年，曹斌認識了一個資金量大約為200萬元的客戶,。但這兩年,，這個客戶用100萬元給孩子買房付了首付，然后用50萬買了理財產(chǎn)品,，再用20萬買了保險（放心保）,，現(xiàn)在只有30萬元的定期存款�,！拔沂种械目蛻粲胁簧偈沁@樣的,，但銀行在年初制定業(yè)務(wù)計劃時卻要求我每年存款都有增長�,！辈鼙髮Υ酥荒軣o奈地接受,。
松綁“存貸比”
還有幾家銀行的支行行長婉拒了新金融記者的采訪請求，但無一例外地表示，在6月份他們的首要工作就是“找存款”,。一位支行負責(zé)人不無擔(dān)心地告訴記者：“我認為,，現(xiàn)在支行因承擔(dān)繁重的拉存款任務(wù)，已經(jīng)降低了對中小企業(yè),、儲戶的服務(wù)效率,，更主要的是事倍功半�,！边@點也得到不少支行負責(zé)人的贊同,。根據(jù)民生證券統(tǒng)計，銀行理財產(chǎn)品余額已由2009年底的1.7萬億迅速增長至2014年4月底的13萬億,，貨幣基金份額在不到一年的時間已由2013年6月的3000億份額飆升至2014年4月的1.75萬億,。而這些資金的來源很大一部分就是銀行的存款。因此,，即便銀行再努力吸收存款,，也很難阻止存款的流失。由此有專家建議可否考慮為銀行存貸比松綁,，釋放銀行在存款指標(biāo)上的經(jīng)營壓力,。
對于商業(yè)銀行來說，存貸比和資本充足率兩個指標(biāo)的設(shè)計初衷比較接近,，都是為了控制商業(yè)銀行經(jīng)營杠桿率,，防止風(fēng)險在商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)過度聚集。但相比商業(yè)銀行自有資本,，存款在經(jīng)營過程中波動性比較大,，所以存貸比指標(biāo),，不像資本充足率適合全時段控制,，一般只能在特定時點進行考核，“沖時點”現(xiàn)象也因此產(chǎn)生,。但隨著我國金融行業(yè)的發(fā)展,，商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)已經(jīng)不再是單純的存款、貸款,。中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)興起,，表外理財產(chǎn)品和同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模快速增加,，存貸比存在的意義開始降低,。同時由于存貸比的存在，商業(yè)銀行不得不用復(fù)雜的產(chǎn)品形式和交易結(jié)構(gòu)將貸款表外化,、去信貸化,，平添交易成本，降低市場效率。
對于上述呼聲,，監(jiān)管機構(gòu)做出了積極回應(yīng),。6月6日，銀監(jiān)會副主席王兆新透露,，銀行存貸比規(guī)則未來有望做出調(diào)整,。但考慮到存貸比是《商業(yè)銀行法》法定的監(jiān)管指標(biāo)，在取消《商業(yè)銀行法》對存貸比指標(biāo)的規(guī)定之前,，存貸比75%的監(jiān)管“紅線”很難突破,，預(yù)計監(jiān)管部門會適度調(diào)整存貸比指標(biāo)。據(jù)銀監(jiān)會目前披露的信息,，具體方式可能為,，擴大分母范圍，將過去比較穩(wěn)定的存款來源計入分母,，指的是固定期限非結(jié)算類同業(yè)存款,；縮小分子范圍，將政策性貸款（比如對小微,、三農(nóng),、棚改的專項貸款）不再納入存貸比考核。
“我一直鼓勵員工,，一定要相信,，附近居民存款就是在我們這9家銀行間流動，和拔河游戲一樣,，誰使勁大,、誰的服務(wù)好，誰的存款就會多一些,�,！钡鼙笠哺嬖V新金融記者，對于居民儲蓄存款流失,，他越來越感到力不從心,。