“我感覺(jué)現(xiàn)在向銀行借錢(qián)比以前容易了,！”在廣州某茶葉市場(chǎng)做生意的郭老板告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者,。
國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)5月30日主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議,，部署落實(shí)和加大金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持,。
本報(bào)記者對(duì)廣東幾家銀行和小微企業(yè)代表的采訪發(fā)現(xiàn)，小微金融是各大銀行今年的主打產(chǎn)品,。其中原因,，除了去年7月出臺(tái)的“金融十條”的客觀推動(dòng)，也有銀行自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,、客戶下沉的主觀需要,。
小微融資成主打
陳強(qiáng)（化名）是某大型商業(yè)銀行廣東分行的工作人員。他告訴本報(bào)記者,，對(duì)于小微企業(yè)的融資,，該行總體方針是在有限的貸款規(guī)模上盡量保障，今年該行貸款新增額度70%都給了小微企業(yè),。
該行與廣州股權(quán)交易中心合作開(kāi)發(fā)了“股融通”產(chǎn)品，針對(duì)其會(huì)員中小微企業(yè)非上市股權(quán)可給予質(zhì)押融資,。網(wǎng)點(diǎn)布局上,，在廣州民間金融一條街等地開(kāi)設(shè)了小微專營(yíng)支行，專門(mén)提供小微企業(yè)融資服務(wù),。
廣東另一家農(nóng)商行的工作人員葉林也向本報(bào)透露,，小微金融是該行今年的主打。他們通常采取的方式也是對(duì)某一行業(yè)進(jìn)行整體授信,。該行在當(dāng)?shù)刈龅帽容^好的一個(gè)項(xiàng)目是針對(duì)養(yǎng)豬行業(yè),。
“比如當(dāng)?shù)赜?0戶養(yǎng)豬企業(yè)，我們會(huì)去走訪30家,，在了解到它們大多有貸款需求后,，我們會(huì)開(kāi)發(fā)相關(guān)項(xiàng)目�,！比~林說(shuō),，還有一種方式是與行業(yè)協(xié)會(huì)等合作。
本報(bào)記者采訪得知,，大部分銀行都采取針對(duì)某行業(yè),、某專業(yè)市場(chǎng)或某個(gè)交易所進(jìn)行批量授信的方式，而在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的情況下,，如果是個(gè)別小微企業(yè)則未必容易貸款,。
“銀行不是做慈善，要權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)�,！标悘�(qiáng)說(shuō),，銀行評(píng)估客戶有幾大要素，首先是看行業(yè),，其次是企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況,，再就是擔(dān)保形式，是否大型客戶,、上下游可鎖定還款來(lái)源等,。
對(duì)小微企業(yè)也是如此�,！叭绻患倚∥⑵髽I(yè)什么都沒(méi)有,，它很難貸到款�,！比~林說(shuō),。
不過(guò)，針對(duì)小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的特點(diǎn),，銀行有多種靈活方式來(lái)應(yīng)對(duì),。比如抵押、交保證金,、多方聯(lián)保等,，葉林說(shuō)，如果一家養(yǎng)豬戶什么抵押物都沒(méi)有,，他們會(huì)找到當(dāng)?shù)卮笮偷娘暳蠌S,，可以采取要飼料廠為養(yǎng)豬戶做連帶責(zé)任擔(dān)保的方式。
寧要100個(gè)一萬(wàn)客戶
也不要一個(gè)100萬(wàn)客戶
郭老板說(shuō),，經(jīng)�,？梢钥吹胶芏嚆y行業(yè)務(wù)員上門(mén)來(lái)推貸款。
“以前要求很多,，例如要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照時(shí)間,、銀行流水、有效的資產(chǎn)證明等,�,！惫习甯嬖V本報(bào)記者，現(xiàn)在貸款要簡(jiǎn)單得多,，提交資料更少,，放款也更快速。額度一般可以到50萬(wàn),，利率倒不一定有優(yōu)惠,，根據(jù)情況而定。
某銀行界人士向本報(bào)透露，現(xiàn)在有不少股份制銀行的公司貸款主要投向群體就是小微企業(yè),，還特別在二級(jí)支行層面成立小企業(yè)中心搶市場(chǎng),。
截至今年4月末，小微企業(yè)貸款余額13.78萬(wàn)億元,，同比增長(zhǎng)15.9%,，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高7個(gè)和2.2個(gè)百分點(diǎn)。
對(duì)于葉林來(lái)說(shuō),，他寧愿要100個(gè)一萬(wàn)的客戶,，也不愿要一個(gè)100萬(wàn)的客戶。他告訴本報(bào),，這不只是他一個(gè)人的看法,，現(xiàn)在很多銀行都越來(lái)越重視小微客戶。大客戶一旦流失,，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)影響很大,，而小而多的客戶則分散了風(fēng)險(xiǎn)。
陳強(qiáng)說(shuō),，從風(fēng)險(xiǎn)控制角度銀行更想貸給大中型企業(yè),。但大中型企業(yè)融資途徑多，越來(lái)越多通過(guò)海內(nèi)外發(fā)債及上市增發(fā),、信托類信貸,、資產(chǎn)證券化等多途徑融資，且對(duì)利率更為敏感,。因此，銀行面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和客戶下沉,，需要開(kāi)拓小微市場(chǎng),。
但小微企業(yè)大多是輕資產(chǎn)，缺少有效足值抵押物,、風(fēng)險(xiǎn)高,。銀行大多通過(guò)批量的做法，通過(guò)協(xié)會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)增信,。銀行通過(guò)要求股東個(gè)人資產(chǎn)抵押,、連帶責(zé)任擔(dān)保、股權(quán)質(zhì)押,、專利經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押等增加其違約成本,，控制風(fēng)險(xiǎn)。