“我感覺現(xiàn)在向銀行借錢比以前容易了,！”在廣州某茶葉市場做生意的郭老板告訴《第一財經(jīng)日報》記者,。
國務(wù)院總理李克強5月30日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議,，部署落實和加大金融對實體經(jīng)濟的支持,。
本報記者對廣東幾家銀行和小微企業(yè)代表的采訪發(fā)現(xiàn),，小微金融是各大銀行今年的主打產(chǎn)品,。其中原因,，除了去年7月出臺的“金融十條”的客觀推動,，也有銀行自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,、客戶下沉的主觀需要,。
小微融資成主打
陳強（化名）是某大型商業(yè)銀行廣東分行的工作人員。他告訴本報記者,，對于小微企業(yè)的融資,，該行總體方針是在有限的貸款規(guī)模上盡量保障，今年該行貸款新增額度70%都給了小微企業(yè),。
該行與廣州股權(quán)交易中心合作開發(fā)了“股融通”產(chǎn)品,，針對其會員中小微企業(yè)非上市股權(quán)可給予質(zhì)押融資,。網(wǎng)點布局上，在廣州民間金融一條街等地開設(shè)了小微專營支行,，專門提供小微企業(yè)融資服務(wù),。
廣東另一家農(nóng)商行的工作人員葉林也向本報透露，小微金融是該行今年的主打,。他們通常采取的方式也是對某一行業(yè)進行整體授信,。該行在當(dāng)?shù)刈龅帽容^好的一個項目是針對養(yǎng)豬行業(yè)。
“比如當(dāng)?shù)赜?0戶養(yǎng)豬企業(yè),，我們會去走訪30家,，在了解到它們大多有貸款需求后，我們會開發(fā)相關(guān)項目,�,！比~林說，還有一種方式是與行業(yè)協(xié)會等合作,。
本報記者采訪得知,，大部分銀行都采取針對某行業(yè)、某專業(yè)市場或某個交易所進行批量授信的方式,，而在當(dāng)前經(jīng)濟下行的情況下,，如果是個別小微企業(yè)則未必容易貸款。
“銀行不是做慈善,，要權(quán)衡風(fēng)險,。”陳強說,，銀行評估客戶有幾大要素,，首先是看行業(yè)，其次是企業(yè)經(jīng)營狀況,，再就是擔(dān)保形式,，是否大型客戶、上下游可鎖定還款來源等,。
對小微企業(yè)也是如此,。“如果一家小微企業(yè)什么都沒有,，它很難貸到款,。”葉林說,。
不過,，針對小微企業(yè)經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱的特點，銀行有多種靈活方式來應(yīng)對,。比如抵押,、交保證金,、多方聯(lián)保等，葉林說,，如果一家養(yǎng)豬戶什么抵押物都沒有,，他們會找到當(dāng)?shù)卮笮偷娘暳蠌S,，可以采取要飼料廠為養(yǎng)豬戶做連帶責(zé)任擔(dān)保的方式,。
寧要100個一萬客戶
也不要一個100萬客戶
郭老板說，經(jīng)�,？梢钥吹胶芏嚆y行業(yè)務(wù)員上門來推貸款,。
“以前要求很多，例如要提供營業(yè)執(zhí)照時間,、銀行流水,、有效的資產(chǎn)證明等�,！惫习甯嬖V本報記者,，現(xiàn)在貸款要簡單得多，提交資料更少,，放款也更快速,。額度一般可以到50萬，利率倒不一定有優(yōu)惠,，根據(jù)情況而定,。
某銀行界人士向本報透露，現(xiàn)在有不少股份制銀行的公司貸款主要投向群體就是小微企業(yè),，還特別在二級支行層面成立小企業(yè)中心搶市場,。
截至今年4月末，小微企業(yè)貸款余額13.78萬億元,，同比增長15.9%,，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高7個和2.2個百分點。
對于葉林來說,，他寧愿要100個一萬的客戶,，也不愿要一個100萬的客戶。他告訴本報,，這不只是他一個人的看法,，現(xiàn)在很多銀行都越來越重視小微客戶。大客戶一旦流失,，對銀行來說影響很大,，而小而多的客戶則分散了風(fēng)險。
陳強說,，從風(fēng)險控制角度銀行更想貸給大中型企業(yè),。但大中型企業(yè)融資途徑多,，越來越多通過海內(nèi)外發(fā)債及上市增發(fā)、信托類信貸,、資產(chǎn)證券化等多途徑融資,，且對利率更為敏感。因此,，銀行面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和客戶下沉,，需要開拓小微市場。
但小微企業(yè)大多是輕資產(chǎn),，缺少有效足值抵押物,、風(fēng)險高。銀行大多通過批量的做法,，通過協(xié)會擔(dān)保機構(gòu)增信,。銀行通過要求股東個人資產(chǎn)抵押、連帶責(zé)任擔(dān)保,、股權(quán)質(zhì)押,、專利經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等增加其違約成本，控制風(fēng)險,。