“對于國有大行來說,，一方面他們本來就承擔了政策上的"任務(wù)",，另一方面,，他們的資金成本對于中小銀行來講低得多,，所以也有能力去大規(guī)模的做房貸業(yè)務(wù)”,。
昔日商業(yè)銀行相互爭搶的房貸業(yè)務(wù)早已經(jīng)盛世不在,，一位股份制銀行有關(guān)人士在談到房貸業(yè)務(wù)萎縮時坦言,，房貸業(yè)務(wù)如果像從前一樣優(yōu)惠10%-15%,，幾乎沒有什么利潤可言,�,！疤貏e是像我們這樣的銀行，資金成本比大行能高出很多,，所以只能把有限的額度投入到像無抵押貸款和企業(yè)貸款這種利潤比較高的業(yè)務(wù)上才可能賺錢,。”
《證券日報》記者翻閱四大行的年報和工行,、中行最新公布的相關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),，四大行去年個人住房貸款合計已經(jīng)超過6萬億元，中小銀行則仍停留在千億元,、百億元量級上,。
大行向左 小行向右
2013年年報數(shù)據(jù)顯示，建行去年個人住房貸款增長22.99%至1.88萬億元，余額居市場第一,，占比為21.89%,。而2012年，房貸占比為20.35%,。
農(nóng)行2013年個人住房貸款1.29萬億元,，較2012年年末增加2410.08億元，增長22.9%,。
工行和中行最新公布的數(shù)據(jù)顯示,，截至4月末，工行個人住房貸款余額達1.83萬億元,，比年初新增加1272億元,。中行個人住房貸款余額達1.35萬億元，比2013年年末增加690億元,，在全部個人貸款新增中的占比達85%,，同比大幅提升15個百分點。
對比國有大行動輒上萬億元的個人房貸規(guī)模,，中小銀行顯然難以望其項背,，一些銀行還呈現(xiàn)業(yè)務(wù)逐漸收縮之勢。
興業(yè)銀行2013年年報顯示,，該行去年個人住房及商用房貸款1850億元,，而2012年為1729億元。興業(yè)銀行稱,，報告期內(nèi),，公司主動調(diào)整優(yōu)化個人貸款結(jié)構(gòu)，支持實體經(jīng)濟發(fā)展,，個人住房及商用房貸款占比進一步下降,，信用卡及其他貸款等個人業(yè)務(wù)得到較快發(fā)展。
民生銀行個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)占比從2012年年底的5.15%降至去年中期的4.45%,，去年年末進一步降至3.95%,。民生銀行曾經(jīng)表示，“把有限的貸款額度優(yōu)先用于小微企業(yè),，房貸規(guī)模相對不大”,。
平安銀行個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)占比也逐漸下滑：從2012年年底的9.76%降至去年中期的8.95%、去年年末的7.67%,。
“利潤率低”是多家銀行個人房貸業(yè)務(wù)縮水的普遍理由,，但是值得注意的是，個人房貸市場有著自身的優(yōu)勢,，就是超低的不良貸款率,。
“由于個人貸款尤其是房貸業(yè)務(wù)目前的資產(chǎn)質(zhì)量比對公貸款要好得多，所以部分商業(yè)銀行更愿意去做這一部分貸款”,，光大銀行經(jīng)濟學家盛洪清此前在接受記者采訪時曾指出,。
數(shù)據(jù)顯示，截至4月底,，工商銀行個人住房貸款的不良貸款率為0.27%,，低于全部貸款的不良貸款率水平。中行最新消息也稱,，該行個人住房貸款的不良貸款率水平繼續(xù)保持在較低水平,。年報顯示，去年興業(yè)銀行個人住房貸款的不良貸款率為0.21%,。
安永大中華區(qū)金融服務(wù)部審計服務(wù)主管合伙人蔡鑒昌在公開場合表示,，在個人住房貸款方面，銀行資產(chǎn)質(zhì)量“壓力不大”,。
小銀行“錢往高處流”
在流動性仍然并不算太寬松的今年,，原本就資金成本較高的股份制銀行，把更多的精力投向了個人抵押貸款或者信用貸款,，企業(yè)貸款,、小微貸款這些利潤率比較高的領(lǐng)域。
個人抵押貸款和信用貸款是銀行貸款中利率最高的業(yè)務(wù),，業(yè)內(nèi)人士透露,，目前各家銀行的信用貸利率基本上在年化10%-20%之間，但是復合利率最高會達到年化30%-50%,，其中包含賬戶管理費,、資金服務(wù)費等。
小微貸款也是很多銀行優(yōu)先考慮的業(yè)務(wù),，一般來講,，利率在7.8%-12%，“但是如果沒有可以變現(xiàn)的抵押物和擔保,，財務(wù)報表還不是很完整,，那么利率很可能上浮200%，也就是基準利率的3倍”,，業(yè)內(nèi)人士表示,。
興業(yè)銀行廣州分行小企業(yè)部總經(jīng)理胡偉榮近日在接受媒體采訪時表示，在今年新增貸款額度中,，興業(yè)銀行將專門劃撥500億元支持小微企業(yè),。目前，該行的小微信貸利率視企業(yè)的風險度在基準上浮30%左右,，預計下半年小微貸款的利率隨市場波動,，實際利率或低于上半年,。
業(yè)內(nèi)人士指出，銀行在小微企業(yè)貸款方面,，有更強的議價能力和定價權(quán),。