在穩(wěn)健增長的經(jīng)營數(shù)據(jù)背后，廣發(fā)銀行轉(zhuǎn)型升級的潛力正在迸發(fā),。記者深入廣發(fā)銀行采訪了解到,，這家銀行業(yè)務(wù)重點已逐步轉(zhuǎn)向小微金融、零售金融,、金融市場,、網(wǎng)絡(luò)金融等領(lǐng)域，對新興盈利模式的探索初見成效,，比重明顯提升,。截至2014年一季度末，小微企業(yè)一般貸款余額1499億元,，較年初增加498億元,，同比增速接近50%,；小微企業(yè)授信客戶數(shù)10223戶，較年初增加571戶,，同比增速5.92%,。
這一串數(shù)字意義深遠，折射出商業(yè)銀行面臨轉(zhuǎn)型,、逐鹿藍海的潮流所向,，以及金融資源投向的結(jié)構(gòu)性變化。早在三年前就將“建設(shè)中國最高效中小企業(yè)銀行”寫入核心戰(zhàn)略目標的廣發(fā)銀行,，其小微金融模式的若干可圈可點之處,，可以被看做國內(nèi)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的典型樣本。
制度突圍——因地制宜設(shè)計融資方案
廣發(fā)銀行小企業(yè)金融部總經(jīng)理陶建全向《經(jīng)濟參考報》記者介紹說,，針對廣東省汕頭市潮南區(qū)紡織服裝企業(yè)推出的“集體土地抵押”方案,，是廣發(fā)銀行小微金融創(chuàng)新的一個典型案例。
汕頭市紡織服裝產(chǎn)業(yè)歷史悠久,。其中,，汕頭潮南區(qū)女性內(nèi)衣產(chǎn)量約占全國的40%，家居服裝產(chǎn)量約占全國的80%,，面輔料產(chǎn)品產(chǎn)量約占全國的35%,。但是，內(nèi)衣家居服裝上下游的結(jié)算方式,，決定了服裝加工企業(yè)有3至6個月的墊資周期,，這對汕頭潮南紡織服裝小微企業(yè)形成了一定的資金壓力，融資需求迫切,。
企業(yè)缺錢想貸款,，卻拿不出銀行需要的抵押物。潮南區(qū)原為縣級行政區(qū)域,，村鎮(zhèn)居多,，土地多為集體建設(shè)用地。集體土地及建設(shè)在集體土地上的廠房,、住宅,、商鋪等建筑物由于產(chǎn)權(quán)限制，普遍不被銀行業(yè)接收為合格抵押物,，企業(yè)難以獲得銀行融資支持,。
“為解決小微企業(yè)融資難題，廣發(fā)銀行緊跟中央農(nóng)地使用權(quán)改革方向,，創(chuàng)新性地引入了集體建設(shè)用地及其上蓋物作為合格抵押品,。企業(yè)可以憑其持有的集體建設(shè)用地及其上蓋物，向銀行申請該產(chǎn)品項下融資,，最高可獲取押品評估價值60%的信貸額度,。這一創(chuàng)新融資方案深受當?shù)仄髽I(yè)好評,，多家企業(yè)向廣發(fā)銀行提出申請獲批�,！碧战ㄈ珜τ浾哒f,，通過創(chuàng)新集體土地抵押融資，廣發(fā)銀行解決了汕頭市潮南區(qū)紡織服裝企業(yè)的長期普遍性難題,，盤活了企業(yè)的固定資產(chǎn),，有力支持了當?shù)丶徔椃b企業(yè)集群的高速發(fā)展。
據(jù)介紹,，針對不同區(qū)域的特色產(chǎn)業(yè)集群,，廣發(fā)銀行因地制宜全力打造小企業(yè)客戶“批量開發(fā)模式”。在目標市場規(guī)劃的基礎(chǔ)上,，針對具有共同利益和風險特征的目標小企業(yè)客戶群“量身定做”金融服務(wù)方案,，明確客戶準入標準、總體授信額度,、單戶額度分配原則,、定價政策、產(chǎn)品配置策略,、風險控制措施等,，并據(jù)此實行集中開發(fā)、批量作業(yè)與統(tǒng)一管理的客戶開發(fā)模式,。據(jù)統(tǒng)計，目前廣發(fā)銀行已形成180多個批量方案,、授信總金額超過287億元,。
效率突破——最快三天完成貸款審批
廣東省河源市做農(nóng)用車生意的李總最近為資金愁得茶飯不思,，本來面臨農(nóng)用車需求旺季可以大展拳腳,，但進貨資金缺口500萬元。他很想找銀行貸款,，可銀行的審批流程往往要一兩個月,，還不一定能夠批貸。一來二去,，銷售的黃金時間可能就錯過了,。
他抱著試一下的心態(tài)聯(lián)系了廣發(fā)銀行。廣發(fā)銀行河源分行了解到企業(yè)的基本情況和訴求后,，立即派小企業(yè)客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理聯(lián)合進行調(diào)查,，發(fā)現(xiàn)企業(yè)交易真實、資金流水穩(wěn)定,、發(fā)展方向良好,，即現(xiàn)場辦公,，幫助他設(shè)計融資方案，很快為其發(fā)放了貸款,。
陶建全說,，通過建立全流程的小企業(yè)業(yè)務(wù)營銷和風險管理體系，廣發(fā)銀行的小微金融服務(wù)正從“部門銀行”向“流程銀行”轉(zhuǎn)變,。
2013年廣發(fā)銀行按照“風險前移,、平行作業(yè)”的原則改革小微金融服務(wù)模式，風險條線與業(yè)務(wù)條線共同參與制定目標市場規(guī)劃,、授信方案,、授信政策。在客戶營銷中,，風險經(jīng)理聯(lián)同客戶經(jīng)理同時參與企業(yè)貸前調(diào)查,。在“小企業(yè)金融中心”設(shè)置“3+1+1”團隊服務(wù)小微企業(yè)，包括3個客戶經(jīng)理,、1個風險經(jīng)理和1個團隊長,。通過平行作業(yè)模式，降低前,、中臺的溝通成本,，形成職能清晰、分工明確的小企業(yè)業(yè)務(wù)運行機制,，提高了小微金融營銷與審批效率,。
同時,，廣發(fā)銀行對小企業(yè)專項業(yè)務(wù)審批流程進行改革優(yōu)化,，在總行設(shè)立了小企業(yè)授信管理部，統(tǒng)籌全行小企業(yè)授信風險政策管理和審批,。在分行設(shè)立“小企業(yè)評審官”,，給予充分授權(quán)，按照屬地化原則,，實現(xiàn)絕大部分小企業(yè)項目在分行權(quán)限內(nèi)審批,。據(jù)悉，目前廣發(fā)銀行最快三天即可完成小企業(yè)貸款審批,。
產(chǎn)品抓手——“捷算通卡”,、“小企業(yè)手機銀行”定制化服務(wù)
基于市場需求不斷創(chuàng)新求變是廣發(fā)銀行的核心優(yōu)勢，近年廣發(fā)銀行先后開發(fā)并推出“好融通”,、“快融通”,、“市場貸”、“捷算通卡”,、“小企業(yè)手機銀行”等產(chǎn)品,。同時推進中小企業(yè)私募債,、集合票據(jù)等資本節(jié)約型產(chǎn)品的開發(fā)。以多層次,、多元化產(chǎn)品體系全面滿足小微企業(yè)客戶需求,，以定制化、移動式小微金融服務(wù)引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展風向,。
私營企業(yè)主陳先生在浙江杭州從事服裝行業(yè)已有6年,。由于服裝行業(yè)季節(jié)性較強，樣式更新頻繁,，陳先生會不定期從全國各地的知名服裝批發(fā)市場購進服裝,。但上游批發(fā)商一般要求現(xiàn)款現(xiàn)貨，不接受支票或者轉(zhuǎn)賬,，如果去銀行排隊辦理對公取現(xiàn)業(yè)務(wù),，手續(xù)繁瑣，耽誤時間,，遇到節(jié)假日則無法辦理,，這些問題都給生意帶來了極大的不便。
2013年8月,，廣發(fā)銀行推出中小企業(yè)捷算通卡,，在股份制銀行中首家推出對公單位結(jié)算卡。捷算通卡是廣發(fā)銀行結(jié)合小企業(yè)資金結(jié)算特點創(chuàng)新推出的賬戶管理工具,，客戶持卡憑密碼可在廣發(fā)銀行柜面,、自助終端、網(wǎng)銀,、銀聯(lián)POS機等多個渠道7×24小時辦理對公結(jié)算業(yè)務(wù),，突破以往小企業(yè)對公結(jié)算只能在柜臺辦理、受營業(yè)時間及物理網(wǎng)點限制等瓶頸問題,。目前已辦理小企業(yè)捷算通卡1.6萬張。
陳先生開通捷算通卡后,，結(jié)算方面的難題迎刃而解,。節(jié)假日依舊可以存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬支付,、賬戶查詢,。
2014年4月，廣發(fā)銀行還推出“小企業(yè)手機銀行”,，針對國內(nèi)小企業(yè)的特點,，創(chuàng)新性地將個人金融與公司金融整合在一個平臺，同時滿足小企業(yè)經(jīng)營和小企業(yè)主個人的金融需求,。小企業(yè)主只需下載并使用廣發(fā)“小企業(yè)手機銀行”APP,，就能同時管理個人和企業(yè)賬戶,。
未來，廣發(fā)銀行還將陸續(xù)推出對公智能理財,、隨借隨還,、資金歸集等特色功能，助力小企業(yè)解決融資難題,，實現(xiàn)資金增值,。
管理支撐——“六專”服務(wù)體系
廣發(fā)銀行小微金融為何能成為銀行業(yè)改革發(fā)展的典型樣本,？廣發(fā)銀行給出的答案是：高效的小微金融體系和專業(yè)的小微服務(wù)團隊,。
陶建全表示，按照“專業(yè)人做專業(yè)事”的理念,，廣發(fā)銀行深入推進小企業(yè)金融服務(wù)模式改革,，構(gòu)建起“六專”的服務(wù)體系,�,！傲鶎！�,，即專營機構(gòu),、專職團隊、專項產(chǎn)品,、專業(yè)流程,、專項資源和專門系統(tǒng)。
按照成本集約,、專業(yè)經(jīng)營,、扁平高效的原則，廣發(fā)銀行相當數(shù)量的支行陸續(xù)轉(zhuǎn)為“小企業(yè)金融中心”專營機構(gòu),，專職從事小企業(yè)金融的市場營銷和業(yè)務(wù)拓展工作,。在“小企業(yè)金融中心”，配備專業(yè)化的小企業(yè)營銷團隊,，采取“客戶經(jīng)理+助理”的模式,，提高客戶經(jīng)理單產(chǎn)效率，提升專業(yè)化程度,。小企業(yè)營銷團隊所有人員由總行統(tǒng)一培訓,，考核上崗，為小企業(yè)客戶提供專業(yè),、高效的金融服務(wù),。
截至2014年4月，廣發(fā)銀行已在35家分行設(shè)立156家“小企業(yè)金融中心”，專職業(yè)務(wù)人員達到595人,，有效提高了服務(wù)小微企業(yè)的效率,。通過采取“單列計劃、專項考核”等有效措施,，在全行設(shè)置“小企業(yè)專項信貸額度”,，通過組織推動和政策保障，在信貸資源稀缺的情況下,，確保對小企業(yè)信貸的投放力度,。
廣發(fā)銀行“專業(yè)高效”的小微企業(yè)服務(wù)已成同業(yè)標桿。在工信部中國中小企業(yè)國際合作協(xié)會舉辦的“中國中小企業(yè)首選服務(wù)商”評選活動中,，廣發(fā)銀行已連續(xù)兩年獲得“中小企業(yè)首選服務(wù)商”榮譽,。