銀行消費(fèi)貸款或許正發(fā)生新一輪改變,。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從北京一家銀行獲悉,，近日北京銀監(jiān)局向管轄內(nèi)的多家銀行發(fā)布了《北京銀監(jiān)局關(guān)于個(gè)人綜合消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（京銀監(jiān)（2014）95號(hào)文）（以下簡(jiǎn)稱95號(hào)文）,。
95號(hào)文表示，北京銀監(jiān)局在日常管理中發(fā)現(xiàn),，個(gè)別銀行個(gè)人消費(fèi)貸款存在制度內(nèi)容規(guī)范不夠?qū)徤鳎J款金額較大,、期限較長(zhǎng),，明顯與日常消費(fèi)屬性不匹配。提示各銀行要注意相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),，并要求原則上個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放金額不超過(guò)100萬(wàn)元,，期限為10年以內(nèi),。
記者從北京多家銀行人士處了解到，銀行對(duì)于消費(fèi)貸款較之前已有所收緊,，個(gè)別銀行甚至停止該項(xiàng)貸款,，目前都在等總行相關(guān)具體落實(shí)政策。此外,，其他城市的消費(fèi)貸也有收緊跡象,。
有消費(fèi)貸被用于股市投資
95號(hào)文稱，北京銀監(jiān)局在日常管理中發(fā)現(xiàn),，個(gè)別銀行個(gè)人消費(fèi)貸款存在制度內(nèi)容規(guī)范不夠?qū)徤�,，貸款金額較大、期限較長(zhǎng),，明顯與日常消費(fèi)屬性不匹配,；貸款調(diào)查失職、審批過(guò)于寬松,、貸后管理失效,、員工行為管理不嚴(yán)等問(wèn)題，使得貸款被挪用于股市投資,，購(gòu)買(mǎi)住房,，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等方面。
實(shí)際上,，一些人通過(guò)抵押貸款形式向銀行申請(qǐng)一定數(shù)額低利率貸款,，然后再將資金用于放貸獲得息差的現(xiàn)象常有發(fā)生。日前,，某擔(dān)保公司人士就曾反映,，他所在公司的大客戶手里有幾套房子，通過(guò)住房抵押在銀行貸款,，然后用于線上投資,，賺取息差。
可見(jiàn),，監(jiān)管部門(mén)對(duì)消費(fèi)貸款進(jìn)行規(guī)范是有一定原因的,。95號(hào)文要求，針對(duì)不同的消費(fèi)需求和貸款對(duì)象,，涉及相應(yīng)的貸款產(chǎn)品,，明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)滿足金融消費(fèi)需求,，不得利用個(gè)人住房按揭貸款與個(gè)人綜合消費(fèi)貸款相捆綁的個(gè)人組合貸款品種,，輾轉(zhuǎn)為住房按揭貸款提供首付款資金需求。規(guī)范個(gè)人綜合消費(fèi)貸款用途,，細(xì)化用途范圍,，應(yīng)加大對(duì)改善民生,，居民日常消費(fèi)需求等方面的貸款投放，不得用于購(gòu)房,、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域,。
值得注意的是，95號(hào)文對(duì)消費(fèi)貸款的額度進(jìn)行了一定限制,。要求合理確定個(gè)人消費(fèi)貸款的金額和期限,，原則上發(fā)放金額不超過(guò)100萬(wàn)元，期限為10年以內(nèi)的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款,。對(duì)于家庭成員分別申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的,，應(yīng)審慎控制貸款額度和期限。
某大型銀行個(gè)貸部人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,，此前他們銀行消費(fèi)貸款只有期限10年的限制,，對(duì)于額度要求并沒(méi)有這么低，之前最多可以貸到500萬(wàn)元,。某國(guó)有銀行人士也向記者表示,，如果收入滿足相關(guān)要求，該行一個(gè)用途的消費(fèi)貸款可以貸到100萬(wàn)元,。
嚴(yán)查貸款用途真實(shí)性
95號(hào)文除了對(duì)消費(fèi)貸款的額度和期限進(jìn)行明確外,，對(duì)辦理貸款客戶的相關(guān)手續(xù)、憑證也有了更嚴(yán)格要求,。銀行應(yīng)從交易價(jià)格,、價(jià)款人消費(fèi)需求，消費(fèi)意愿等維度對(duì)消費(fèi)的合理性進(jìn)行深入分析,，多方查證貸款用途的真實(shí)性,，確保信貸資金用于滿足居民日常生活的正常需求。對(duì)借款人的還款能力,，應(yīng)以個(gè)人收入證明匹配個(gè)人所得稅納稅證明,、公積金繳納憑證、社保繳費(fèi)證明等能提供的相關(guān)資料,，按照孰低原則進(jìn)行匡算,。
同時(shí)，銀行應(yīng)通過(guò)實(shí)地調(diào)查,、賬戶監(jiān)控,、關(guān)聯(lián)人訪談等方式加強(qiáng)貸后檢查。貸款用途的證明材料不得以收據(jù)或交易合同（協(xié)議）等資料替代,；采取受托支付的貸款，應(yīng)以銷(xiāo)售發(fā)票作為貿(mào)易背景真實(shí)性的證明材料,；采取自主支付的貸款,，應(yīng)以銷(xiāo)售發(fā)票,、交易市場(chǎng)供貨單據(jù)、商戶電子賬單,、銀行卡刷卡單證等消費(fèi)憑證作為貿(mào)易背景真實(shí)性的證明材料,。
一位曾做過(guò)銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)人士向
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，有些銀行有貸款任務(wù),，對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的客戶,，就變相把錢(qián)貸給他，然后提供一個(gè)合同,、用途證明就可以完成貸款,。之前，很多人通過(guò)這種方式把錢(qián)貸出來(lái)投資地產(chǎn)和股票,，理財(cái)產(chǎn)品,，甚至放高利貸。現(xiàn)在監(jiān)管部門(mén)開(kāi)始嚴(yán)格審查貸款的真實(shí)用途,。
同時(shí),，95號(hào)文還要求轄內(nèi)各銀行金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)員工經(jīng)營(yíng)行為管理，通過(guò)流程約束,、檢查監(jiān)督和非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)等手段,，引導(dǎo)、監(jiān)督員工依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),，進(jìn)一步做好員工賬戶風(fēng)險(xiǎn)排查和行為排查,。
消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)不好做
多家銀行個(gè)貸部人士向記者表示，現(xiàn)在都在等總行通知,，聽(tīng)說(shuō)銀監(jiān)局發(fā)了一個(gè)通知,，不知具體如何落實(shí)�,！艾F(xiàn)在消費(fèi)貸不好做,。”某股份制銀行北京地區(qū)某支行客戶經(jīng)理對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,，“暫時(shí)還沒(méi)有接到通知,，正在等通知，因?yàn)殂y監(jiān)局出了相關(guān)文件,，之前消費(fèi)貸款有用途限制,，沒(méi)有金額限制�,！�
上述某大型銀行個(gè)貸部人士表示,，現(xiàn)在銀行消費(fèi)貸款最關(guān)心的就是實(shí)際用途，而且沒(méi)有額度，住房貸款緊張,，消費(fèi)貸就更緊張了�,，F(xiàn)在銀監(jiān)局對(duì)貸款的真實(shí)用途很重視。如果有額度主要看具體用途,，沒(méi)有用途不能報(bào)批,。“例如買(mǎi)車(chē),，需要提供合同和發(fā)票,，如果一個(gè)月內(nèi)沒(méi)有發(fā)票，銀行就會(huì)撤銷(xiāo)貸款,�,！�
上述某國(guó)有銀行人士也表示，現(xiàn)在真實(shí)的消費(fèi)貸款可以貸,，但有嚴(yán)格要求,。比如買(mǎi)車(chē)就需要將資金直接打到4S店，如果工資可以,，又有房產(chǎn)抵押,，兩個(gè)貸款品種可以貸到200萬(wàn)，期限十年,，現(xiàn)在辦理一個(gè)月左右可以下來(lái),，利率上浮10%。
另?yè)?jù)記者了解,，雖然其他城市沒(méi)有接到相關(guān)監(jiān)管部門(mén)文件,，但是對(duì)于消費(fèi)貸款都有收緊�,！捌渌鞘胁慌懦龝�(huì)下發(fā)相關(guān)文件,，畢竟通過(guò)消費(fèi)貸款騙取貸款做其他投資的風(fēng)險(xiǎn)還是很大的�,！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士說(shuō)道,。