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建設(shè)銀行遼寧省分行積極參加“小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳周”活動 |
“如果不能早日研發(fā)出產(chǎn)品，就會失去上市的最佳時機,，國家的扶持經(jīng)費打了水漂，發(fā)明專利的申請也會受到影響,。想向銀行申請貸款,，但我們?nèi)鄙倏梢缘盅旱馁Y產(chǎn)�,！本驮诒本┬浅饺f有科技有限公司負(fù)責(zé)人蘇先生一籌莫展的時候，建設(shè)銀行北京分行送來了“善融貸”,。
北京星辰萬有科技有限公司是一家生產(chǎn)經(jīng)營醫(yī)療器械的高科技企業(yè),。去年，該公司連續(xù)開發(fā)的三項產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入關(guān)鍵階段，但由于資金短缺,，企業(yè)的研發(fā)和經(jīng)營陷入極其困難的局面,。建設(shè)銀行北京分行的客戶經(jīng)理了解到該企業(yè)符合“善融貸”業(yè)務(wù)辦理條件，主動將“善融貸”送上門,。
星辰萬有科技有限公司的際遇只是建設(shè)銀行服務(wù)小微企業(yè)客戶的一個縮影,。建設(shè)銀行近三年已累計為20萬法人小微企業(yè)客戶投放信貸資金2.2萬億元。
“建行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù),，不僅源于國家的要求,，更在于我們對小微業(yè)務(wù)的理解和認(rèn)識。首先,，建行是一家有著14000多個網(wǎng)點的大銀行，我們可以在全國范圍內(nèi)做業(yè)務(wù),，輻射面十分廣泛,，這對發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)十分有利,；但同時,，我們是一家做大企業(yè)、大項目見長的銀行,，這也意味著我們需要加緊補償短板,，例如小微企業(yè)業(yè)務(wù)，需要立即創(chuàng)新,、改進(jìn)，迅速趕上,。其次,，在實體經(jīng)濟中，小微企業(yè)是基礎(chǔ),，我們要發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，不僅要做,，而且還要做好,。”建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,。
“信貸工廠”模式 專業(yè)專注小微金融
小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要引擎,，在穩(wěn)定增長、繁榮市場,、金融創(chuàng)新,、滿足人民需求等方面發(fā)揮著重要作用。
建設(shè)銀行作為國有大銀行,，堅決貫徹落實國家和監(jiān)管機構(gòu)的要求,，將小微企業(yè)業(yè)務(wù)作為全行重要的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，加強資源傾斜,，優(yōu)化經(jīng)營機制，確保始終滿足“兩個不低于”,。
然而,，小微企業(yè)風(fēng)險大的問題客觀存在,，發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)不能僅僅依靠熱情,，更要在有效防范風(fēng)險的前提下，堅持穩(wěn)健發(fā)展,。據(jù)了解,，近年來,，建設(shè)銀行圍繞提高小微企業(yè)綜合金融服務(wù)覆蓋率,、貸款覆蓋率和申貸獲得率等不斷探索服務(wù)小微企業(yè)的路子，在有效解決小微企業(yè)融資難的同時,，初步形成了業(yè)務(wù)良性發(fā)展的長效機制,。
在組織架構(gòu)上，建設(shè)銀行38家一級分行中有34家分行成立小企業(yè)業(yè)務(wù)專門管理部門,，在二級分行設(shè)立286家信貸工廠模式的小企業(yè)經(jīng)營中心,，覆蓋全國主要城市和百強縣。在資源配置上,，優(yōu)先保證小微企業(yè)信貸需求,。
為了提高對小微企業(yè)的服務(wù)效率，建設(shè)銀行創(chuàng)新了“信貸工廠”的專業(yè)經(jīng)營管理體系,，以專注服務(wù)小微企業(yè),。
建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“信貸工廠”是工業(yè)化流水線生產(chǎn)模式在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的運用,，強調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化操作，實行產(chǎn)品銷售和后臺作業(yè)相分離,，信貸操作集中處理,，在全行執(zhí)行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作規(guī)范。通過流程之間的緊密銜接,，“信貸工廠”大幅提高了業(yè)務(wù)流程效率,；同時因為關(guān)鍵崗位分離,，明顯提高了風(fēng)險控制能力，有效滿足了客戶金融服務(wù)和銀行風(fēng)險控制的雙重需要,。
據(jù)了解,，自2007年第一家“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營中心在蘇州成立以來，“信貸工廠”模式已成為建設(shè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的核心載體,。全行已組建286家“信貸工廠”,，基本實現(xiàn)了所有地區(qū)全覆蓋。目前建設(shè)銀行約80%的小微企業(yè)業(yè)務(wù)由“信貸工廠”加工完成,。
在“信貸工廠”模式的基礎(chǔ)上,，建設(shè)銀行按照標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化建設(shè)原則,，推動小企業(yè)經(jīng)營中心二代升級,，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，通過標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)模式,，提升業(yè)務(wù)處理能力和服務(wù)效率,。同時，針對單戶500萬元以下的小額貸款客戶,，率先研發(fā)推廣國際先進(jìn)的評分卡工具,，實現(xiàn)客戶評價從依靠財務(wù)信息轉(zhuǎn)向重點關(guān)注客戶履約能力、業(yè)主信用和資產(chǎn)狀況,，有效解決小微企業(yè)財務(wù)報表不規(guī)范難以準(zhǔn)確反映企業(yè)真實信用狀況問題,。2013年，基于評分卡定向開發(fā)的信用貸,、善融貸產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)近萬戶。
創(chuàng)新產(chǎn)品體系 覆蓋小微企業(yè)多樣需求
石家莊百年巧匠木制品有限公司是一家生產(chǎn)銷售嵌花工藝木地板的科技型小企業(yè),，這家公司的產(chǎn)品曾被世博生命陽光館珍藏。但由于企業(yè)處于發(fā)展初期,，沒有可足額抵押的資產(chǎn),，企業(yè)向多家銀行申請貸款均無法獲得支持,。建設(shè)銀行河北分行了解到科技型小企業(yè)融資困難，在最短的時間內(nèi)對該企業(yè)評級授信,，僅用了不到10個工作日,，為其發(fā)放了170萬元“專利權(quán)質(zhì)押貸款”，及時為企業(yè)注入運轉(zhuǎn)資金,。
“這筆貸款不僅救活了我們,，還助力我們的業(yè)務(wù)上了一個臺階”。該企業(yè)負(fù)責(zé)人激動地對建設(shè)銀行送上的“及時雨”表示感謝,。
與大企業(yè)金融業(yè)務(wù)明顯不同,，小企業(yè)的需求不僅“短,、頻,、快”，而且小企業(yè)的信用等級和抵押,、擔(dān)保明顯不足,，需要金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，才能提供更加多樣化的小微企業(yè)金融服務(wù),。
針對小企業(yè)缺乏有效抵押物的特點，建行相繼開發(fā)了小微企業(yè)‘善融貸’,、‘助保貸’,、‘供應(yīng)貸’等專屬產(chǎn)品，改變了過去銀行貸款必須全部提供抵押擔(dān)保的傳統(tǒng)做法,。同時建立了“總行引領(lǐng)創(chuàng)新,、分行主動創(chuàng)新,、多方合作創(chuàng)新”三維創(chuàng)新機制，提高產(chǎn)品創(chuàng)新有效性,，引導(dǎo)產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化,。針對不同類型小微企業(yè)特點設(shè)計適應(yīng)性產(chǎn)品,，形成了“成長之路”、“速貸通”,、“小額貸”,、“信用貸”四大產(chǎn)品體系，基本覆蓋客戶的各類信貸需求,。
同時，針對需求多樣的小微企業(yè),，建設(shè)銀行設(shè)計了差別化的產(chǎn)品套餐,，為小微企業(yè)提供包括融資、結(jié)算,、理財,、咨詢等綜合服務(wù)，并實行優(yōu)惠定價,，建立起基于產(chǎn)品覆蓋的信用積累機制,，幫助小微企業(yè)融資融智，更好地滿足多樣化的金融需求,。
建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說,，建設(shè)銀行采用批發(fā)模式和零售模式雙輪驅(qū)動的產(chǎn)品創(chuàng)新方式，不斷完善產(chǎn)品體系,，積極研發(fā)特色產(chǎn)品,。針對小企業(yè)所處的不同生命周期及不同的風(fēng)險緩釋能力，在同業(yè)中率先建立包括以授信評價,、抵押擔(dān)保、快速質(zhì)押,、信用貸款等不同特點小企業(yè)產(chǎn)品體系,，推出全行性小企業(yè)特色產(chǎn)品30余項，區(qū)域性特色產(chǎn)品近100個,，打造了較為完善的產(chǎn)品體系,，基本涵蓋不同小企業(yè)客戶的融資需求。
整合線上線下渠道 “善融商務(wù)”服務(wù)小微
隨著網(wǎng)絡(luò)媒體的蓬勃發(fā)展,，網(wǎng)絡(luò)營銷成為未來商業(yè)銀行市場營銷的重要方法和主要方向,。把握這一方向,，建設(shè)銀行積極利用“善融商務(wù)”服務(wù)小微企業(yè)，初步建立了適應(yīng)小微企業(yè)的客戶群營銷模式,。
永年標(biāo)準(zhǔn)件市場是中國最大的標(biāo)準(zhǔn)生產(chǎn)基地之一,，銷售市場面向全國各地，甚至出口到國外,。面對這一市場，河北分行成立了專門的營銷團(tuán)隊,，對客戶需求情況進(jìn)行調(diào)查了解,。2012年6月份永年支行在建設(shè)銀行電子商務(wù)金融服務(wù)平臺——“善融商城”開通了“中國永年標(biāo)準(zhǔn)件市場”，使?fàn)I銷工作取得重大突破,。
建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，立足金融機構(gòu)強大的綜合金融服務(wù)能力,，建設(shè)銀行建立了“亦商亦融,，買賣輕松”的善融商務(wù)電商平臺,，為客戶提供信息發(fā)布、在線交易,、支付結(jié)算等全方位的專業(yè)服務(wù),，并憑借交易產(chǎn)生的交易信息、信用信息等記錄為客戶提供貸款融資服務(wù),。企業(yè)入駐善融商務(wù)，不僅打通一條銷售渠道,，更可以積累信用,，獲得建設(shè)銀行的貸款支持，加速自身成長,。截至2013年年末，已有超過8000戶小企業(yè)客戶入駐善融商務(wù)企業(yè)商城,，獲得建設(shè)銀行貸款資金698億元,。
在創(chuàng)新線下產(chǎn)品、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)平臺的同時,，建設(shè)銀行還改變過去單個客戶的營銷模式,，建立了規(guī)劃在先、批量開發(fā),、標(biāo)準(zhǔn)化操作的“一鏈一圈一平臺”的客戶群批量營銷模式,。“一鏈”即產(chǎn)業(yè)鏈,，關(guān)鍵是把產(chǎn)業(yè)鏈上的對公和零售客戶徹底打通，即在同一規(guī)劃下,，對產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行總體評審,、統(tǒng)一開發(fā)和管理�,！耙蝗Α奔瓷倘�,，對商圈內(nèi)的小微企業(yè)客戶群分類，與市場管理方建立合作,，避免散單方式帶來的高成本和高風(fēng)險，實現(xiàn)批量化生產(chǎn),�,！耙黄脚_”即與政府和協(xié)會的合作平臺,，通過“助保貸”等產(chǎn)品,，利用政府資金，組建風(fēng)險補償資金池,，共同建立客戶篩選、推薦,、引導(dǎo),、扶持等信貸支持平臺。
僅2013年,，建設(shè)銀行通過上述模式服務(wù)的小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)超過200億元,，讓更多的小微企業(yè)得到了建設(shè)銀行的金融支持,。