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建設銀行遼寧省分行積極參加“小微企業(yè)金融服務宣傳周”活動 |
“如果不能早日研發(fā)出產(chǎn)品,，就會失去上市的最佳時機,，國家的扶持經(jīng)費打了水漂,，發(fā)明專利的申請也會受到影響,。想向銀行申請貸款，但我們缺少可以抵押的資產(chǎn),�,！本驮诒本┬浅饺f有科技有限公司負責人蘇先生一籌莫展的時候，建設銀行北京分行送來了“善融貸”,。
北京星辰萬有科技有限公司是一家生產(chǎn)經(jīng)營醫(yī)療器械的高科技企業(yè),。去年，該公司連續(xù)開發(fā)的三項產(chǎn)品已經(jīng)進入關鍵階段,，但由于資金短缺,，企業(yè)的研發(fā)和經(jīng)營陷入極其困難的局面。建設銀行北京分行的客戶經(jīng)理了解到該企業(yè)符合“善融貸”業(yè)務辦理條件,，主動將“善融貸”送上門,。
星辰萬有科技有限公司的際遇只是建設銀行服務小微企業(yè)客戶的一個縮影。建設銀行近三年已累計為20萬法人小微企業(yè)客戶投放信貸資金2.2萬億元,。
“建行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務,，不僅源于國家的要求，更在于我們對小微業(yè)務的理解和認識,。首先,，建行是一家有著14000多個網(wǎng)點的大銀行，我們可以在全國范圍內做業(yè)務,，輻射面十分廣泛,，這對發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務十分有利；但同時,，我們是一家做大企業(yè),、大項目見長的銀行，這也意味著我們需要加緊補償短板,，例如小微企業(yè)業(yè)務,，需要立即創(chuàng)新、改進,，迅速趕上,。其次，在實體經(jīng)濟中,，小微企業(yè)是基礎，我們要發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務,，不僅要做,，而且還要做好。”建設銀行相關負責人表示,。
“信貸工廠”模式 專業(yè)專注小微金融
小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要引擎,，在穩(wěn)定增長、繁榮市場,、金融創(chuàng)新,、滿足人民需求等方面發(fā)揮著重要作用。
建設銀行作為國有大銀行,，堅決貫徹落實國家和監(jiān)管機構的要求,，將小微企業(yè)業(yè)務作為全行重要的戰(zhàn)略性業(yè)務，加強資源傾斜,，優(yōu)化經(jīng)營機制,，確保始終滿足“兩個不低于”。
然而,，小微企業(yè)風險大的問題客觀存在,，發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務不能僅僅依靠熱情，更要在有效防范風險的前提下,，堅持穩(wěn)健發(fā)展,。據(jù)了解，近年來,，建設銀行圍繞提高小微企業(yè)綜合金融服務覆蓋率,、貸款覆蓋率和申貸獲得率等不斷探索服務小微企業(yè)的路子，在有效解決小微企業(yè)融資難的同時,，初步形成了業(yè)務良性發(fā)展的長效機制,。
在組織架構上，建設銀行38家一級分行中有34家分行成立小企業(yè)業(yè)務專門管理部門,，在二級分行設立286家信貸工廠模式的小企業(yè)經(jīng)營中心,，覆蓋全國主要城市和百強縣。在資源配置上,，優(yōu)先保證小微企業(yè)信貸需求,。
為了提高對小微企業(yè)的服務效率，建設銀行創(chuàng)新了“信貸工廠”的專業(yè)經(jīng)營管理體系,，以專注服務小微企業(yè),。
建設銀行相關負責人表示，“信貸工廠”是工業(yè)化流水線生產(chǎn)模式在小微企業(yè)信貸領域的運用,，強調標準化操作,，實行產(chǎn)品銷售和后臺作業(yè)相分離，信貸操作集中處理,，在全行執(zhí)行統(tǒng)一的業(yè)務操作規(guī)范,。通過流程之間的緊密銜接,，“信貸工廠”大幅提高了業(yè)務流程效率；同時因為關鍵崗位分離,，明顯提高了風險控制能力,，有效滿足了客戶金融服務和銀行風險控制的雙重需要。
據(jù)了解,，自2007年第一家“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營中心在蘇州成立以來,，“信貸工廠”模式已成為建設銀行小微企業(yè)金融業(yè)務的核心載體。全行已組建286家“信貸工廠”,，基本實現(xiàn)了所有地區(qū)全覆蓋,。目前建設銀行約80%的小微企業(yè)業(yè)務由“信貸工廠”加工完成。
在“信貸工廠”模式的基礎上,，建設銀行按照標準化,、規(guī)范化建設原則，推動小企業(yè)經(jīng)營中心二代升級,，優(yōu)化業(yè)務流程,，通過標準化的作業(yè)模式，提升業(yè)務處理能力和服務效率,。同時,，針對單戶500萬元以下的小額貸款客戶，率先研發(fā)推廣國際先進的評分卡工具,，實現(xiàn)客戶評價從依靠財務信息轉向重點關注客戶履約能力,、業(yè)主信用和資產(chǎn)狀況，有效解決小微企業(yè)財務報表不規(guī)范難以準確反映企業(yè)真實信用狀況問題,。2013年,，基于評分卡定向開發(fā)的信用貸、善融貸產(chǎn)品服務小微企業(yè)近萬戶,。
創(chuàng)新產(chǎn)品體系 覆蓋小微企業(yè)多樣需求
石家莊百年巧匠木制品有限公司是一家生產(chǎn)銷售嵌花工藝木地板的科技型小企業(yè),，這家公司的產(chǎn)品曾被世博生命陽光館珍藏。但由于企業(yè)處于發(fā)展初期,，沒有可足額抵押的資產(chǎn),，企業(yè)向多家銀行申請貸款均無法獲得支持。建設銀行河北分行了解到科技型小企業(yè)融資困難,，在最短的時間內對該企業(yè)評級授信,，僅用了不到10個工作日，為其發(fā)放了170萬元“專利權質押貸款”,，及時為企業(yè)注入運轉資金,。
“這筆貸款不僅救活了我們，還助力我們的業(yè)務上了一個臺階”,。該企業(yè)負責人激動地對建設銀行送上的“及時雨”表示感謝,。
與大企業(yè)金融業(yè)務明顯不同,，小企業(yè)的需求不僅“短、頻,、快”，而且小企業(yè)的信用等級和抵押,、擔保明顯不足,，需要金融機構不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，才能提供更加多樣化的小微企業(yè)金融服務,。
針對小企業(yè)缺乏有效抵押物的特點,，建行相繼開發(fā)了小微企業(yè)‘善融貸’、‘助保貸’,、‘供應貸’等專屬產(chǎn)品,，改變了過去銀行貸款必須全部提供抵押擔保的傳統(tǒng)做法。同時建立了“總行引領創(chuàng)新,、分行主動創(chuàng)新,、多方合作創(chuàng)新”三維創(chuàng)新機制，提高產(chǎn)品創(chuàng)新有效性,，引導產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化,。針對不同類型小微企業(yè)特點設計適應性產(chǎn)品，形成了“成長之路”,、“速貸通”,、“小額貸”、“信用貸”四大產(chǎn)品體系,，基本覆蓋客戶的各類信貸需求,。
同時，針對需求多樣的小微企業(yè),，建設銀行設計了差別化的產(chǎn)品套餐,，為小微企業(yè)提供包括融資、結算,、理財,、咨詢等綜合服務，并實行優(yōu)惠定價,，建立起基于產(chǎn)品覆蓋的信用積累機制,，幫助小微企業(yè)融資融智，更好地滿足多樣化的金融需求,。
建設銀行相關負責人說,，建設銀行采用批發(fā)模式和零售模式雙輪驅動的產(chǎn)品創(chuàng)新方式，不斷完善產(chǎn)品體系,，積極研發(fā)特色產(chǎn)品,。針對小企業(yè)所處的不同生命周期及不同的風險緩釋能力,，在同業(yè)中率先建立包括以授信評價、抵押擔保,、快速質押,、信用貸款等不同特點小企業(yè)產(chǎn)品體系，推出全行性小企業(yè)特色產(chǎn)品30余項,，區(qū)域性特色產(chǎn)品近100個,，打造了較為完善的產(chǎn)品體系，基本涵蓋不同小企業(yè)客戶的融資需求,。
整合線上線下渠道 “善融商務”服務小微
隨著網(wǎng)絡媒體的蓬勃發(fā)展,，網(wǎng)絡營銷成為未來商業(yè)銀行市場營銷的重要方法和主要方向。把握這一方向,，建設銀行積極利用“善融商務”服務小微企業(yè),，初步建立了適應小微企業(yè)的客戶群營銷模式。
永年標準件市場是中國最大的標準生產(chǎn)基地之一,，銷售市場面向全國各地,，甚至出口到國外。面對這一市場,，河北分行成立了專門的營銷團隊,，對客戶需求情況進行調查了解。2012年6月份永年支行在建設銀行電子商務金融服務平臺——“善融商城”開通了“中國永年標準件市場”,，使營銷工作取得重大突破,。
建設銀行相關負責人介紹，立足金融機構強大的綜合金融服務能力,，建設銀行建立了“亦商亦融,，買賣輕松”的善融商務電商平臺，為客戶提供信息發(fā)布,、在線交易,、支付結算等全方位的專業(yè)服務，并憑借交易產(chǎn)生的交易信息,、信用信息等記錄為客戶提供貸款融資服務,。企業(yè)入駐善融商務，不僅打通一條銷售渠道,，更可以積累信用,，獲得建設銀行的貸款支持，加速自身成長,。截至2013年年末,，已有超過8000戶小企業(yè)客戶入駐善融商務企業(yè)商城，獲得建設銀行貸款資金698億元。
在創(chuàng)新線下產(chǎn)品,、構建互聯(lián)網(wǎng)平臺的同時,，建設銀行還改變過去單個客戶的營銷模式，建立了規(guī)劃在先,、批量開發(fā),、標準化操作的“一鏈一圈一平臺”的客戶群批量營銷模式�,！耙绘湣奔串a(chǎn)業(yè)鏈,，關鍵是把產(chǎn)業(yè)鏈上的對公和零售客戶徹底打通，即在同一規(guī)劃下,，對產(chǎn)業(yè)鏈進行總體評審、統(tǒng)一開發(fā)和管理,�,！耙蝗Α奔瓷倘Γ瑢ι倘鹊男∥⑵髽I(yè)客戶群分類,，與市場管理方建立合作,，避免散單方式帶來的高成本和高風險，實現(xiàn)批量化生產(chǎn),�,！耙黄脚_”即與政府和協(xié)會的合作平臺，通過“助保貸”等產(chǎn)品,，利用政府資金,，組建風險補償資金池，共同建立客戶篩選,、推薦,、引導、扶持等信貸支持平臺,。
僅2013年,，建設銀行通過上述模式服務的小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)超過200億元，讓更多的小微企業(yè)得到了建設銀行的金融支持,。