中國金融業(yè)的改革已進(jìn)入“深水區(qū)”，日賺斗金的壟斷模式不能維持,，“零和游戲”的舊式思維應(yīng)當(dāng)終止,。面對“寶寶們”發(fā)起的非對稱戰(zhàn)爭，中國銀行業(yè)必須正視互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)帶來的正能量,，在因循守舊的囹圄中自我拯救,。
當(dāng)業(yè)界還在細(xì)品李克強(qiáng)總理在“政府工作報(bào)告”中傳遞出來的鼓勵(lì)信號時(shí)，銀行業(yè)卻暴風(fēng)驟雨般打出組合拳,，“寶寶們”滿頭是包,。以這一時(shí)間線為界，它們此時(shí)前行無路,，后退不能,。
作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品需要監(jiān)管,，但如果監(jiān)管的出發(fā)點(diǎn),，是因?yàn)榍罢邉?dòng)了中國銀行業(yè)靠著壟斷圍筑起的利潤池，那么,，中國銀行業(yè)就是在開“中國式創(chuàng)新”的倒車,。
中國金融業(yè)的改革已進(jìn)入“深水區(qū)”，日賺斗金的壟斷模式不能維持，“零和游戲”的舊式思維應(yīng)當(dāng)終止,。面對“寶寶們”發(fā)起的非對稱戰(zhàn)爭,，中國銀行業(yè)必須正視互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)帶來的正能量，在因循守舊的囹圄中自我拯救,。
2014年3月18日晚,，北京大學(xué)百年堂，阿里巴巴集團(tuán)董事長馬云在這里做了一場公開演講,。
面對著臺(tái)下的青年精英,，并且可能有未來的國家領(lǐng)導(dǎo)人，馬云發(fā)出了一聲嘆息：“有時(shí)候,，打敗你的不是技術(shù),，可能只是一份文件!”
分析認(rèn)為，馬云的感嘆是從側(cè)面回應(yīng)了央行此前發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿,。依據(jù)央行方面的說法,，出臺(tái)“管理辦法”的目的是“為規(guī)范支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)”,，但在業(yè)內(nèi)評論人士看來,，央行實(shí)質(zhì)上是放出了對于第三方支付行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管的信號。
在此前,，國有商業(yè)銀行已經(jīng)采取了實(shí)質(zhì)行動(dòng)：3月8日,，以中國工商銀行為首的3大國有銀行宣布不接納以余額寶為代表的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的貨幣基金協(xié)議存款，并有可能取消貨幣基金當(dāng)前享受的“提前支取協(xié)議存款不罰息”的特權(quán);3月12日,，包括4大國有銀行在內(nèi)的多家商業(yè)銀行調(diào)整了快捷支付轉(zhuǎn)入的額度限制,，最大的限額是單日不超過5000元;3月14日，央行叫停阿里巴巴和騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品和條碼(二維碼)支付等面對面支付服務(wù),。值得一提的是,，各方祭出新政策的理由都是“加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管”。
如此一來,，一場有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的討論空前展開,，其影響力甚至超過余額寶問世之時(shí)掀起的波瀾。
銀行里有兩派
在對余額寶的爭論中,，銀行業(yè)內(nèi)部的聲音呈現(xiàn)出兩極分化的態(tài)勢,，有的認(rèn)為把分析余額寶特性、籌劃對應(yīng)措施提上議事日程,，有的則在了解之后認(rèn)為余額寶并不足懼,，和銀行現(xiàn)在的主要業(yè)務(wù)交集不大。
在警惕派陣營中,，銀行業(yè)人士的觀點(diǎn)可集中為：支付寶里面的閑散資金回流無望,，余額寶還會(huì)吸收大量的銀行活期存款;未來會(huì)有更多的第三方公司加入,，直接影響銀行的中間業(yè)務(wù)收入;銀行目前很難有類似的產(chǎn)品相對應(yīng);余額寶背后的支付寶具有強(qiáng)大的渠道優(yōu)勢、客戶黏性和數(shù)據(jù)優(yōu)勢,。
無畏派陣營中也有自己的明確觀點(diǎn)：余額寶并非首創(chuàng)性質(zhì)的產(chǎn)品;余額寶一旦出問題就壽終正寢;余額寶的資金最終也要托管在銀行,，它不可能與銀行搶存款，即便有客戶將銀行卡上現(xiàn)金轉(zhuǎn)入余額寶,，也大都是小額,。而這些“屌絲客戶”讓銀行頭疼得要死;用余額寶理財(cái)不符合專業(yè)理財(cái)角度的要求。從專業(yè)的角度看,，如果你有5萬或10萬,，無論是定存還是購買理財(cái)產(chǎn)品，銀行的服務(wù)和收益只會(huì)更好,。筆者就聽到一位銀行業(yè)人士笑稱：“我要把10萬塊存到余額寶而不是放銀行買理財(cái),，我老婆不抽我一頓才怪!”
基本上，兩派陣營中的每一個(gè)觀點(diǎn),，都有各自的道理,，談不上誰對誰錯(cuò)。但問題在于,，這些觀點(diǎn)大都還站在銀行業(yè)自身的角度來看待余額寶,，在思考問題及對策的時(shí)候，難免帶有那么些銀行業(yè)自身的思維定勢,。
一個(gè)比較鮮明的態(tài)度是,，每當(dāng)筆者看到微博上對于余額寶這個(gè)話題的爭論時(shí)，來自銀行業(yè)人士的態(tài)度大致可以概括為：所有夸大余額寶作用的人,，都是不懂金融的。等到余額寶發(fā)展壯大到銀行業(yè)人士不得不提防了,，大多數(shù)人的態(tài)度也都還是：如果不是監(jiān)管的原因,，我們能分分鐘推出余額寶!
在筆者看來，因?yàn)轳R云打的是一場非對稱戰(zhàn)爭,，如果中國銀行業(yè)只沉浸在自己的世界里,，用沿用多年的思維慣性來看待余額寶這個(gè)新冒出來的挑戰(zhàn)者的話，未必會(huì)找到正確的答案和應(yīng)對策略,。
馬云的目的與創(chuàng)新
回溯余額寶的誕生經(jīng)歷,，阿里巴巴當(dāng)時(shí)想達(dá)成的目的其實(shí)很簡單：讓支付寶不僅成為簡單的第三方支付工具，還應(yīng)當(dāng)讓客戶能在我的平臺(tái)上獲得收益,，以此加強(qiáng)客戶的黏度,，并應(yīng)對未來的移動(dòng)支付、消費(fèi)時(shí)代的發(fā)展,。換言之,，阿里先確定了大的方向,，然后再來挑選產(chǎn)品。而在選定了天弘基金之后,，阿里也沒有直接照搬基金公司的現(xiàn)有產(chǎn)品,，而是與天弘基金一道，以互聯(lián)網(wǎng)的特性為依據(jù),，專門設(shè)計(jì)了一款產(chǎn)品來匹配余額寶,，為了實(shí)現(xiàn)余額寶的諸多功能細(xì)節(jié)，兩方不僅就產(chǎn)品進(jìn)行了重新設(shè)計(jì),，更搭建了一整套后臺(tái)支持系統(tǒng),。這使得余額寶在應(yīng)對2013年的“雙十一”、“雙十二”兩個(gè)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支付高峰時(shí),，都沒有出現(xiàn)問題,。
在銀行這邊，由于貨幣型基金的風(fēng)險(xiǎn)較低,，收益還算穩(wěn)妥,，所以貨幣型基金往往被定位為一種“防御型產(chǎn)品”，通常只會(huì)在給客戶推薦定投時(shí),，作為其他高風(fēng)險(xiǎn)基金的搭配產(chǎn)品售賣出去,。也就是說，這個(gè)產(chǎn)品通常只是在進(jìn)行整體的理財(cái)投資規(guī)劃時(shí),，才會(huì)被銀行推薦,。要想獲得與貨幣型基金等同的收益，銀行還有更多的替代產(chǎn)品可選擇,。但無論銀行有無主動(dòng)向客戶推薦貨幣型基金產(chǎn)品,，其背后的動(dòng)力與邏輯很簡單：以績效與盈利為導(dǎo)向。因此,，銀行不會(huì)要求基金公司去用心設(shè)計(jì)一款貨幣型基金,，銀行的理財(cái)經(jīng)理也不會(huì)真的花很大精力去研究一款基金究竟值不值得信任，能不能推薦給客戶,，在績效與考核的壓力下,，只要能賣出去的產(chǎn)品，都是好產(chǎn)品,。
這樣的區(qū)別就是說,，阿里是先有了服務(wù)客戶的目標(biāo)，才有了后來的余額寶,。單從賬面上看,，推出余額寶并不能讓阿里賺到多少錢，前期的投入反而非常大;銀行則用盈利的期許一以貫之,，不管是哪種產(chǎn)品,，首要的任務(wù)是幫銀行賺錢,。至于有沒有真的從客戶的角度出發(fā)，按照客戶的需求來設(shè)計(jì),、搭配并銷售產(chǎn)品,，則基本取決于前線銷售人員的素質(zhì)。
等到余額寶撬開了這個(gè)全新的市場,，后來者(不管是銀行還是其他企業(yè))再跟進(jìn)入場,，固然也能分到一些份額，嘗到一些甜頭,，但余額寶已經(jīng)成為一種全新類別的金融產(chǎn)品的代名詞,。雖然余額寶的產(chǎn)品本身并無突破性的創(chuàng)新，但由于阿里在研發(fā),、推出這款產(chǎn)品時(shí)多從用戶角度出發(fā),，進(jìn)行功能設(shè)定與細(xì)節(jié)設(shè)計(jì)，最終實(shí)現(xiàn)“新瓶裝舊酒”的效果,。
銀行業(yè)應(yīng)該學(xué)什么
2013年6月2日,，馬云在“外灘國際金融峰會(huì)”上說：“未來的金融有兩大機(jī)會(huì)，一個(gè)是金融互聯(lián)網(wǎng),，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng);第二個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融,，純粹的外行領(lǐng)導(dǎo)，其實(shí)很多行業(yè)的創(chuàng)新都是外行進(jìn)來才引發(fā)的,。金融行業(yè)需要攪局者,，更需要那些外行人來進(jìn)行變革�,！边@里的意思很明顯：既然知道銀行是難以撼動(dòng)的,，我們就沒有必要向你們擅長、穩(wěn)固的領(lǐng)域挑戰(zhàn),。
也就是說,，面對這樣一個(gè)來自互聯(lián)網(wǎng)的“門外漢”、“攪局者”,、“野蠻人”,，銀行業(yè)固有的那一套思維定勢已經(jīng)不那么好使,。而一旦跳出這種思維定勢,，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)：銀行的優(yōu)勢已經(jīng)非常模糊。
但是,，經(jīng)過數(shù)月來的你來我往,，銀行已經(jīng)充分警醒并行動(dòng)起來了。但是,，從目前來看,，銀行的應(yīng)對策略除了防御性地推出類余額寶產(chǎn)品,，進(jìn)攻性的策略還是兩招：1.提升理財(cái)產(chǎn)品的收益率，與余額寶比拼收益;2.不再做余額寶,、支付寶的“沉默”服務(wù)接入方,，而從支付、監(jiān)管,、額度等方面入手,，直接遏制余額寶的上升勢頭。前面一點(diǎn)對于消費(fèi)者來說自然是喜聞樂見,，但后面這一點(diǎn)從現(xiàn)在來看卻并未收到銀行預(yù)期的效果,，反倒讓銀行及監(jiān)管層站在了輿論的對立面。
余額寶的本質(zhì),，是在中國現(xiàn)行的金融監(jiān)管機(jī)制下,，對于套利空間和管制利率機(jī)制給客戶形成利益困局提供一種有效解決方案。銀行所要反對的,，與其說是余額寶本身,，不如說是令余額寶有巨大發(fā)揮空間的當(dāng)前監(jiān)管機(jī)制。
所以,，中國銀行業(yè)對余額寶們進(jìn)行反擊的同時(shí),，是更好地去了解對方，吃透對方,。而除政策層面的因素之外,，筆者認(rèn)為，余額寶最應(yīng)令銀行感到著急的,，應(yīng)該是以下幾點(diǎn)：
新增客戶的重要性
支付寶對于余額寶的定位是“讓你的支付寶余額賺錢”,，但由于余額寶的轟動(dòng)性效應(yīng)，有多少客戶是真的把支付寶余額轉(zhuǎn)入了余額寶?又有多少客戶在知道余額寶之后,，將銀行賬戶的錢轉(zhuǎn)入余額寶?筆者相信后者在人數(shù)上要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于前者,。
這還不算最重要的。最重要的是,，使用余額寶的8100萬客戶中,，有多少人在此前有過投資基金的經(jīng)歷?又有多少在銀行、基金公司自營渠道里開設(shè)過基金業(yè)務(wù)?以現(xiàn)有的調(diào)查研究數(shù)據(jù)來看,，這個(gè)數(shù)字相當(dāng)小,。
在分析一個(gè)新興事物所帶來的影響力時(shí)，大家往往喜歡用籠統(tǒng)的數(shù)字表明這一事物的規(guī)模和發(fā)展速度,。比如,，余額寶一炮走紅之后，就有人評論說,，余額寶發(fā)展到百億元的規(guī)模又怎樣?在推出余額寶之前,，支付寶自身沉淀的資金就遠(yuǎn)超過這個(gè)數(shù)目了,，連支付寶內(nèi)部的沉淀資金都沒有消化完，就想來顛覆銀行?
這樣的評論看起來非常有道理,，但它們很快就在余額寶資金總量的高速膨脹中化為泡影,。據(jù)天弘基金披露的截至今年2月26日的數(shù)據(jù)，在余額寶現(xiàn)有的約5000億元資金規(guī)模中,，新增客戶的貢獻(xiàn)率至少在5成以上,。這些客戶，以前基本接觸不到銀行的理財(cái)業(yè)務(wù),，也沒有任何基金的投資經(jīng)驗(yàn),，有的人甚至都不知道各種基金之間的差別，但在阿里巴巴的宣傳下,，在媒體的鼓噪與各類專業(yè)人士的熱切討論之后,，他們把自己的錢拿出來，買了人生中第一份基金,。在未來,，只要余額寶能夠提供更多類型的理財(cái)服務(wù)，只要支付寶能繼續(xù)采取審慎推薦,、合理銷售的態(tài)度,，相信他們也一定會(huì)繼續(xù)買賬。
當(dāng)然,，銀行業(yè)人士可能又有話說了：雖然很多人買了余額寶,，但又有多少人知道余額寶究竟是什么呢?它背后的風(fēng)險(xiǎn)有多大你知道嗎?阿里這樣忽悠人家很不負(fù)責(zé)的，是嗎?
筆者認(rèn)為,，這就牽涉到客戶對于支付寶這個(gè)平臺(tái)的使用黏性和信任度了,。因?yàn)橥顿Y從來都是需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，客戶選擇信任支付寶,，把錢轉(zhuǎn)入余額寶中,，就意味著這些客戶在快速地權(quán)衡利弊之后，更愿意相信支付寶的品牌和公信,，相信支付寶選擇這支產(chǎn)品,、這家基金公司是經(jīng)過周全的考慮的，所以也無需為可能的風(fēng)險(xiǎn)而因噎廢食,。
然后,，再想想銀行現(xiàn)在代銷基金的苦悶現(xiàn)狀，天天喊著推基金,，但下面的網(wǎng)點(diǎn)就是賣不動(dòng);看看基金公司自建渠道的不冷不熱,，你說你也有類似的產(chǎn)品,，你說你的產(chǎn)品設(shè)計(jì)得比余額寶賣的這個(gè)還要好,，但為啥鮮為人知呢?重點(diǎn)是,，看看基金產(chǎn)品在那些老基民中一片慘淡的口碑，你難道沒有發(fā)現(xiàn)問題出現(xiàn)在哪嗎?
“屌絲”理財(cái)?shù)拇笪磥?/STRONG>
借用某位銀行業(yè)人士的評價(jià)：“余額寶從資產(chǎn)管理的角度看,，既談不上技術(shù)創(chuàng)新,，也談不上有多大價(jià)值。這就好比快餐,、可樂,，盡管喜歡者眾多、企業(yè)受益,，但談不上營養(yǎng),。”但是,，大概余額寶本來賣的就是快餐,、可樂這樣的食物，而不是銀行所看重的“滿漢全席”,。
銀行也并不是沒有類余額寶產(chǎn)品,。很多銀行推出了“活期寶”類產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性兩方面都優(yōu)于余額寶,，收益水平與余額寶相似,，只是這些產(chǎn)品都有起始金額的限制(5萬元左右)，讓大部分“屌絲”客戶敬而遠(yuǎn)之,。
這也是為什么有評論說,，互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)苦差。因?yàn)橛囝~寶的推出看起來順風(fēng)順?biāo)�,，但背后凝聚了相�?dāng)長時(shí)間的技術(shù)積累和客戶使用習(xí)慣的培養(yǎng),。先拋開技術(shù)層面的積累不說，光在客戶使用習(xí)慣培養(yǎng)這件事情上,，阿里花費(fèi)了差不多10年,，沉淀了海量的客戶，進(jìn)行過各種各樣的嘗試,，好不容易推出了一個(gè)合適的產(chǎn)品,，總量看起來還不錯(cuò)，但跟銀行的客戶規(guī)模和利潤規(guī)模相比,，還是小巫見大巫,。
但可以肯定的是，屌絲理財(cái)肯定會(huì)有大未來,。類似的案例在國外的市場上已經(jīng)相當(dāng)豐富,，只要用戶總量上去了，單個(gè)客戶的利潤雖然低了點(diǎn)，但總體來看還是有利可圖的,。國內(nèi)的銀行由于分業(yè)經(jīng)營的管制與利率市場化進(jìn)度的遲緩,，靠現(xiàn)在手頭上的客戶就可以過得比較舒服了，完全沒有去爭取屌絲客戶,、發(fā)展屌絲理財(cái)?shù)膭?dòng)力,。
更有甚者，有些人嘲笑部分余額寶客戶把自己每天的收益金額貼到網(wǎng)上與網(wǎng)友分享的行為,，說這種搞法太小市民,、太屌絲了，支付寶也就是抓住了人們喜歡貪小便宜,、喜歡在網(wǎng)上曬東西的弱點(diǎn),，沒什么大不了的。但反問下,，這種對于人性弱點(diǎn)的揣摩可不可以理解為對于客戶特性的深入了解呢?讓客戶知道自己每天究竟賺了多少錢,，究竟是值得嘲笑的事情，還是客戶本來就應(yīng)得的權(quán)利?
不過,，話說回來,，屌絲理財(cái)模式肯定需要更精細(xì)的管理運(yùn)營，以及最為重要的：對于整個(gè)業(yè)務(wù)運(yùn)營思路的重新定位,。要用互聯(lián)網(wǎng)的思路來做金融,，不要用金融的框架來限定互聯(lián)網(wǎng);要用互聯(lián)網(wǎng)的邏輯來看待銀行的優(yōu)勢，不要用傳統(tǒng)金融業(yè)的邏輯來認(rèn)定銀行的資本,。這種思路和定位是銀行最欠缺的,。
從幾家銀行目前在電商領(lǐng)域的動(dòng)作就可以看出，銀行還是在用自己的一套思路來“插入”互聯(lián)網(wǎng),，以為自己在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的諸多優(yōu)勢同樣可以延伸到互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)全新的生態(tài)系統(tǒng)中來,，但實(shí)際上效果怎樣呢?
以建設(shè)銀行的“善融商城”為例，或許建行的支持可以讓它一直活下去,，但很難幫助它進(jìn)入行業(yè)的前五名,。而整個(gè)電商行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入洗牌重整期，最終能存活下來的大型電商不會(huì)超過4家,。
“入口”的重要性
在余額寶推出之后,，華夏基金零售業(yè)務(wù)總監(jiān)趙新宇公開表示，未來淘寶,、百度,、騰訊這些占據(jù)了網(wǎng)絡(luò)大部分入口的互聯(lián)網(wǎng)公司，對于基金公司而言,，很可能就是網(wǎng)絡(luò)上的“工農(nóng)中建”,。這話轉(zhuǎn)換成銀行業(yè)人士比較能理解的術(shù)語就是：以后代銷基金直接找網(wǎng)上最主流的幾個(gè)網(wǎng)站就行,。總而言之,，銀行又被脫媒了,。
肯定有銀行業(yè)人士會(huì)說，我們銀行有自己的網(wǎng)銀,、商城、手機(jī)客戶端,、平板客戶端,，并沒有落后于互聯(lián)網(wǎng)大潮。這里需要理清的是：推出客戶端并不等于占據(jù)了“入口”,。
調(diào)查數(shù)據(jù)表明,，網(wǎng)民平均每天花在網(wǎng)絡(luò)上的時(shí)間接近3個(gè)小時(shí)，但每個(gè)月花在網(wǎng)銀上的時(shí)間不超過半小時(shí),。這是什么意思?銀行的這些服務(wù)只是一個(gè)簡單的互聯(lián)網(wǎng)工具,，而不是我們所強(qiáng)調(diào)的“入口”。為什么會(huì)這樣呢?首先,，銀行推出的各種互聯(lián)網(wǎng)端口都處于所謂“會(huì)所制”的階段,，只有成為銀行的客戶，才能享受銀行的服務(wù),，不符合互聯(lián)網(wǎng)的開放性特點(diǎn);其次,，銀行在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)鏈、網(wǎng)購產(chǎn)業(yè)鏈中并未占據(jù)主導(dǎo)地位,，淪為比較次要的工具,。從而導(dǎo)致銀行雖然推出了相當(dāng)豐富的網(wǎng)銀產(chǎn)品和功能，但使用的人不多,。
互聯(lián)網(wǎng)金融肯定是日后金融業(yè)發(fā)展的主要趨勢,，而且在這個(gè)趨勢中，網(wǎng)絡(luò)入口的重要性正日益凸顯,。騰訊為什么要高調(diào)發(fā)布建設(shè)自己的金融平臺(tái)?光它一家就占據(jù)了多少流量?何況,，在互聯(lián)網(wǎng)金融尚未成熟的現(xiàn)在，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)也已經(jīng)浮出水面,、占據(jù)主流了：從騰訊,、百度的流量來看，PC已經(jīng)呈下滑的頹勢,，手機(jī)的很多應(yīng)用都比PC更多,。在這種情況下，銀行能做些什么?做幾個(gè)APP就夠了嗎?
真正流暢的客戶體驗(yàn)
在余額寶推出之后,，建行很快發(fā)布了專門的研究報(bào)告,。報(bào)告中有這樣一句話非常值得玩味：“余額寶的推出，對商業(yè)銀行的最大啟示應(yīng)當(dāng)是，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中必須‘以客戶為中心’,，加強(qiáng)市場調(diào)研,，準(zhǔn)確把握客戶的金融服務(wù)需求，切實(shí)換位思考,，從客戶的角度創(chuàng)新產(chǎn)品,、優(yōu)化流程，提升服務(wù),，不斷提高客戶滿意度,。”
另外,，建行還贊賞了支付寶公司在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的高明之處：把基金銷售行為定義為直銷,，并嚴(yán)格按照直銷模式來設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，使資金和資產(chǎn)的所有權(quán)在轉(zhuǎn)移流動(dòng)過程中不會(huì)轉(zhuǎn)移給支付寶公司,，而且支付寶公司把從基金公司獲得的收益作為支付寶提供交易平臺(tái)的對價(jià),，名稱上界定為“管理費(fèi)”，這樣就成功地規(guī)避了監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),。
這樣的贊譽(yù)在外人看來,，其實(shí)無異于在打天天高喊著“以客戶為中心”、“加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,，滿足客戶需求”等口號的銀行的臉,。流暢的客戶體驗(yàn)，完全站在客戶的使用角度和使用習(xí)慣來研發(fā),、設(shè)計(jì)產(chǎn)品,，這是余額寶一炮打響的關(guān)鍵因素之一。
而余額寶的這些特性,，放在互聯(lián)網(wǎng)世界里面,，其實(shí)都算不上什么很特別的客戶體驗(yàn)了。這正是問題的關(guān)鍵所在,。以客戶為中心不僅僅是流程的重塑,、產(chǎn)品的研發(fā)，也不僅僅是搭建幾個(gè)新的網(wǎng)站,、平臺(tái),，更體現(xiàn)在客戶使用界面的每個(gè)細(xì)節(jié)，客戶操作的每一個(gè)小環(huán)節(jié)上,。
總而言之,，客戶體驗(yàn)怎么舒服怎么來，別老擺著一副“我最專業(yè),，你們都得按我的邏輯來”的態(tài)度!銀行如不能意識(shí)到這一點(diǎn),，而只顧著聯(lián)手給余額寶施壓的話,，只會(huì)暫時(shí)延緩余額寶成長的步伐，很難真正跟上金融創(chuàng)新的浪潮——這才是銀行業(yè)近期的舉措中,，最應(yīng)該憂慮的部分,！