學(xué)生被辦卡事件之所以發(fā)生,，主要是銀行內(nèi)部管理存在問題,。中國(guó)政法大學(xué)財(cái)稅金融法研究所所長(zhǎng)劉少軍告訴法治周末記者,。還有學(xué)者表示,，被辦卡屬于違規(guī)操作，出現(xiàn)這一問題后,，首先是銀行內(nèi)部進(jìn)行處理,；如果影響重大，銀監(jiān)會(huì)也將對(duì)其進(jìn)行處罰,，甚至限制或暫停其相關(guān)業(yè)務(wù)
有誰會(huì)想到,，當(dāng)年由學(xué)校集體辦理用于發(fā)放助學(xué)金的銀行卡，竟然是一張透支額度為零的信用卡,，后續(xù)產(chǎn)生的年費(fèi)還讓很多持卡人上了不良信用記錄的黑名單,。
近日，廣西玉林高級(jí)技工學(xué)校,、廣西玉林市衛(wèi)生學(xué)校等多家中等職業(yè)技術(shù)學(xué)校的數(shù)千名學(xué)生“被辦信用卡事件”遭到曝光,。
廣西玉林市衛(wèi)生學(xué)校一位負(fù)責(zé)人趙峰(化名)告訴法治周末記者,，2007年該校在發(fā)放助學(xué)金時(shí)，曾給校內(nèi)兩千名左右的學(xué)生(不完全統(tǒng)計(jì))集體辦理了由中國(guó)工商銀行發(fā)行的一種名為“快樂‘豬�,！档ば庞每ā钡男庞每�,，這種卡沒有透支額度，也沒有辦卡費(fèi)用,，使用兩年后還要繳納每年50元的年費(fèi),。
當(dāng)時(shí)很多學(xué)生也不知道這種卡是信用卡，所以在畢業(yè)后大多數(shù)人都沒有去銷戶,，結(jié)果年費(fèi)逐年累積,，直到影響了個(gè)人信用記錄，無法再辦其他信用卡或是進(jìn)行貸款,。
據(jù)了解,，發(fā)卡方——工商銀行玉林分行方面曾表示，這批學(xué)生所持有的信用卡,，如果沒有透支，所欠年費(fèi)將會(huì)由銀行一方負(fù)責(zé)沖銷,，并且在接單后5個(gè)工作日內(nèi),，消除不良信用記錄。
不過當(dāng)被問及目前問題處理的進(jìn)展情況時(shí),，該行辦公室一位負(fù)責(zé)人告訴法治周末記者：“目前正在處理一些事情,，現(xiàn)在還不能進(jìn)行答復(fù)�,！�
“學(xué)生被辦卡事件之所以發(fā)生,，主要是銀行內(nèi)部管理存在問題�,！敝袊�(guó)政法大學(xué)財(cái)稅金融法研究所所長(zhǎng)劉少軍告訴法治周末記者,。
中國(guó)法學(xué)會(huì)銀行法學(xué)研究會(huì)秘書長(zhǎng)潘修平在接受法治周末記者采訪時(shí)也表示，被辦卡屬于違規(guī)操作,，出現(xiàn)這一問題后,，首先是銀行內(nèi)部進(jìn)行處理；如果影響重大,，銀監(jiān)會(huì)也將對(duì)其進(jìn)行處罰,，甚至限制或暫停其相關(guān)業(yè)務(wù)。
儲(chǔ)蓄卡成了信用卡
被辦卡事件曝光后,，玉林市教育局曾公開表示,，國(guó)家自2007年秋季學(xué)期開始實(shí)施中等職業(yè)學(xué)校國(guó)家助學(xué)金政策，根據(jù)規(guī)定學(xué)�,！耙獮槊课皇苤鷮W(xué)生分別辦理銀行儲(chǔ)蓄卡,，直接將助學(xué)金發(fā)放到受助學(xué)生手中”,。
顯然，規(guī)定中要求辦理的是儲(chǔ)蓄卡,，為什么學(xué)生最后拿到手里的竟然成了信用卡,？
趙峰告訴法治周末記者，當(dāng)年國(guó)家要求發(fā)放助學(xué)金不能向?qū)W生收取辦卡的手續(xù)費(fèi),，而辦理儲(chǔ)蓄卡顯然是要收費(fèi)的,，加上這項(xiàng)工作的時(shí)間安排很緊，所以當(dāng)銀行推出了這種不收取手續(xù)費(fèi)的卡種,，一時(shí)間頗受歡迎,。
玉林市衛(wèi)生學(xué)校辦公室主任林堅(jiān)此前也表示，我們不清楚他是儲(chǔ)蓄卡還是信用卡,，因?yàn)樗?開頭的,，根本不清楚。所有學(xué)校都不知道它是信用卡,。
“當(dāng)時(shí)很多人對(duì)信用卡的功能還不是十分了解,，而且透支額度為零的信用卡還是信用卡嗎？”趙峰對(duì)此頗為不解,。
信用卡門戶網(wǎng)站“我愛卡”網(wǎng)增值業(yè)務(wù)部總監(jiān)董崢告訴法治周末記者,，信用卡的額度主要取決于銀行對(duì)申請(qǐng)人的一種評(píng)判，銀行可以發(fā)放小額度甚至是零額度的信用卡,。從事后的不良信用記錄中也可以看出,，當(dāng)年發(fā)放的肯定是信用卡，因?yàn)閮?chǔ)蓄卡即使拖欠管理費(fèi),，也不會(huì)導(dǎo)致生成不良信用記錄,。
趙峰告訴法治周末記者，不久前他才知道,，這種卡只是學(xué)生在校期間(兩年內(nèi))是沒有年費(fèi)的,。這也就意味著，學(xué)生如果畢業(yè)后沒有及時(shí)注銷該卡,，銀行每年就都會(huì)自動(dòng)累計(jì)拖欠的年費(fèi),。
即使學(xué)校方面不了解當(dāng)時(shí)卡種的屬性，作為發(fā)卡方的工商銀行玉林分行顯然不可能對(duì)自身產(chǎn)品的屬性一無所知,，玉林分行當(dāng)時(shí)是否盡到了告知義務(wù)呢,？
據(jù)稱，在辦理過程中,，銀行方面其實(shí)并沒有很好地向?qū)W校和學(xué)生宣傳信用卡的使用規(guī)則,。
玉林高級(jí)技工學(xué)校校長(zhǎng)秦新林就曾表示，銀行沒有盡到廣泛宣傳、告知客戶的義務(wù),。
劉少軍還指出,，對(duì)于透支額度為零的這種卡，50元的年費(fèi)在當(dāng)時(shí)顯然過高,。
“而且并不是一兩家學(xué)校出現(xiàn)了這種問題,，聽說整個(gè)玉林地區(qū)的很多學(xué)校都有類似情況發(fā)生，影響范圍比較大,�,！壁w峰坦言。
“銀行方面已經(jīng)發(fā)表聲明對(duì)這些問題進(jìn)行處理了,，不過具體進(jìn)展還要等他們的進(jìn)一步答復(fù),。”玉林高級(jí)技工學(xué)校副校長(zhǎng)楊永忠告訴法治周末記者,。
一度混亂的辦卡市場(chǎng)
劉少軍告訴法治周末記者,，國(guó)內(nèi)剛開始推廣信用卡的時(shí)候，一度要求得非常嚴(yán)格,，不僅要求有擔(dān)保人,，甚至擔(dān)保人都要親自到場(chǎng)簽字。
“不過隨著銀行間信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,，尤其是當(dāng)銀行以辦卡量來對(duì)員工進(jìn)行業(yè)績(jī)考核后,，很多辦卡人員就開始逐漸放松審核標(biāo)準(zhǔn)，甚至還會(huì)想盡一切辦法給消費(fèi)者辦卡,�,！眲⑸佘娬J(rèn)為,。
董崢也表示,，自2002年年底招商銀行發(fā)行了國(guó)內(nèi)首張信用卡后，廣發(fā)銀行,、中國(guó)銀行,、中國(guó)建設(shè)銀行等也都紛紛開啟了信用卡業(yè)務(wù)，2003年這一市場(chǎng)的火爆發(fā)展更是被眾多業(yè)內(nèi)人士視為國(guó)內(nèi)的“信用卡元年”,。
據(jù)董崢介紹,，由此也開啟了各大銀行之間圍繞著信用卡市場(chǎng)跑馬圈地的過程，尤其是在2006年至2009年之間,，這種競(jìng)爭(zhēng)更是異常激烈,。
董崢告訴法治周末記者，據(jù)說當(dāng)年招商銀行的很多員工都要承擔(dān)辦卡任務(wù),，日常工作量占比80%,，發(fā)放信用卡20%，規(guī)定每月都必須要完成一定量的發(fā)卡指標(biāo)，而與其績(jī)效工資直接掛鉤,。
“如果完不成發(fā)卡任務(wù),，前面的80%業(yè)績(jī)都會(huì)因此被‘打折’�,！倍瓖槺硎�,，“很多銀行還會(huì)選擇和一些有業(yè)務(wù)往來的單位合作，批量地辦理信用卡(也被稱為“團(tuán)辦”),，一些學(xué)校自然就包括在內(nèi),。”
楊永忠此前就曾公開表示,，銀行(指工商銀行玉林分行)當(dāng)年就是為了發(fā)卡任務(wù)量,。
據(jù)了解，銀行方面也曾回應(yīng)稱,，學(xué)校和銀行之間,，是各有所需。
董崢還告訴法治周末記者,，團(tuán)辦過程中往往就會(huì)出現(xiàn)很多違規(guī)操作,，類似玉林學(xué)生被辦卡的事件并不鮮見，早在2008年西安電子科技大學(xué)就被曝出一萬多學(xué)生在毫不知情的情況下被校方冒用信息辦理了信用卡的問題,。
“這里還可能涉及到一些信用卡的經(jīng)辦人員與學(xué)校之間的不正當(dāng)合作關(guān)系,，即相關(guān)資料由學(xué)校提供，簽字也由學(xué)校代簽,，學(xué)生甚至根本不知情,，而這樣一來，銀行也滿足了相關(guān)規(guī)定要求的審核流程,，只是材料卻存在偽造嫌疑,。”
“此前還出現(xiàn)過一些專門針對(duì)大學(xué)生發(fā)放的信用卡,，只是信用額度比較低,，不過后來就被叫停了�,！倍瓖槺硎�,。
法治周末記者也了解到，2009年7月,，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布通知稱,，禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，如果給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡,，則要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意,。
“后來銀監(jiān)會(huì)開始認(rèn)識(shí)到問題的嚴(yán)重性，并逐步加強(qiáng)了對(duì)信用卡辦理的相關(guān)監(jiān)管�,！眲⑸佘姳硎�,。
潘修平告訴法治周末記者，銀監(jiān)會(huì)2011年發(fā)布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》中更是明確規(guī)定了辦卡須經(jīng)本人簽字確認(rèn)等嚴(yán)格的流程,，甚至還針對(duì)性地規(guī)定出“不得對(duì)營(yíng)銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計(jì)件提成的考核方式”,。
“現(xiàn)在辦卡的確比以前規(guī)范多了，不過違規(guī)操作的問題依然存在,�,！币晃粡氖滦庞每I(yè)務(wù)的工作人員對(duì)法治周末記者表示。
銀行自律更重要
在潘修平看來,，鑒于當(dāng)前相關(guān)部門對(duì)信用卡辦理的規(guī)定已經(jīng)較為完善,，因此問題并不在于立法的缺失，主要還是銀行以及相關(guān)工作人員的違規(guī)操作,。
“尤其是在消費(fèi)者不知情的情況下被辦理了信用卡,，會(huì)存在很多安全隱患，一旦出現(xiàn)盜刷,、欠費(fèi)等問題,，情況就將更為復(fù)雜�,！倍瓖槺硎�,。
那么，針對(duì)此次玉林學(xué)生“被辦信用卡事件”,，作為發(fā)卡方的工商銀行玉林分行又該承擔(dān)怎樣的責(zé)任呢,？
在劉少軍看來，工商銀行榆林分行應(yīng)該承擔(dān)起沖銷所謂拖欠年費(fèi)與消除不良記錄的責(zé)任,，工商銀行總行和銀監(jiān)會(huì)也可能涉及到要采取一定的監(jiān)管處罰措施,。
“雖然外部規(guī)定已經(jīng)十分明確，但如果銀行自身不去執(zhí)行,，監(jiān)管部門也很難對(duì)如此大范圍的業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)管,�,！眲⑸佘姼嬖V法治周末記者,，“目前信用卡監(jiān)管主要還是依靠各家銀行自己出臺(tái)的章程�,！�
劉少軍進(jìn)一步分析認(rèn)為,，其實(shí)這里還涉及到經(jīng)辦人員的義務(wù)問題，如果因?yàn)閷徍瞬粐?yán)格出現(xiàn)問題,，經(jīng)辦人員該承擔(dān)怎樣責(zé)任,。在不出現(xiàn)嚴(yán)重事故與糾紛的情況下，這最終還是一個(gè)銀行內(nèi)部管理的問題。
那么,，工商銀行總行又將如何對(duì)此次事件進(jìn)行處理,？
法治周末記者對(duì)此致電工商銀行總行進(jìn)行詢問，但截至發(fā)稿對(duì)方仍未給予回復(fù),。
“如果因信用卡辦理的違規(guī)操作導(dǎo)致消費(fèi)者遭受重大損失侵犯到公眾利益,，這種情況下銀監(jiān)會(huì)也會(huì)對(duì)銀行進(jìn)行處罰�,！迸诵奁奖硎�,。
據(jù)悉，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第109條就明確規(guī)定了對(duì)因違規(guī)辦理信用卡導(dǎo)致出現(xiàn)重大問題的監(jiān)管責(zé)任,，情節(jié)嚴(yán)重的涉事銀行甚至將被限制或暫停相關(guān)業(yè)務(wù),。
“當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)給銀行帶來的收益應(yīng)該并不大，但違規(guī)辦卡所帶來的風(fēng)險(xiǎn)卻不小,�,！迸诵奁礁嬖V法治周末記者，“一旦出現(xiàn)惡意套現(xiàn),、欠費(fèi)等問題,，大多數(shù)情況下，受損失的還是銀行自己,�,！�
潘修平表示，在他的印象中,，每年都會(huì)發(fā)生幾十萬到上百萬元的信用卡相關(guān)訴訟,，個(gè)案涉及金額又相對(duì)較小，不僅訴訟意義不大,，也給司法部門帶來了巨大的工作壓力,。
“信用卡是銀行發(fā)行的，由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也是銀行自己的,�,！眲⑸佘娬J(rèn)為，“因此銀行的問題最終還要靠其自身來解決,�,！�