備受業(yè)內(nèi)關(guān)注的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》4月1日正式實(shí)施,。《通知》從特定人群保護(hù),、引導(dǎo)銀保業(yè)務(wù)調(diào)整,、延長(zhǎng)猶豫期等方面進(jìn)行了規(guī)范,，旨在發(fā)揮保險(xiǎn)核心功能，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展方式,，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,。
新規(guī)直指“存單變保單”
“存單變保單”、虛夸收益率一直是銀保渠道投訴的重災(zāi)區(qū),，上當(dāng)受騙的也往往是一些對(duì)收益有著更高期望,、缺乏相關(guān)金融知識(shí)的老年人�,！锻ㄖ芬�,，對(duì)投保人年齡超過(guò)65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過(guò)60周歲的，向其銷售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主,，必須由保險(xiǎn)公司人工審核之后方可出單,，核保時(shí)應(yīng)對(duì)投保產(chǎn)品的適合性、投保信息,、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核,。這意味著向老年人賣保險(xiǎn)時(shí)，銀行將不能當(dāng)場(chǎng)出單。
同時(shí),，《通知》還將銀保渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期由之前的10天延長(zhǎng)至15天,。并且在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司只收取10元保單工本費(fèi),。在扣費(fèi)環(huán)節(jié)上,，新規(guī)要求銀行和投保人達(dá)成協(xié)議，并要求銀行劃扣保費(fèi)24小時(shí)內(nèi)短信提醒消費(fèi)者,。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱表示,，保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要著眼于企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展而不是短期利益，須明確身份,，充分保障消費(fèi)者知情權(quán),，如實(shí)向消費(fèi)者推薦產(chǎn)品，尤其是免責(zé)條款和潛在風(fēng)險(xiǎn),。
讓保險(xiǎn)回歸風(fēng)險(xiǎn)保障本質(zhì)
為發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能,，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展方式，《通知》明確要求保險(xiǎn)公司,、商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品,。
據(jù)介紹，商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險(xiǎn),、健康保險(xiǎn),、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn),、保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn),、保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),、保證保險(xiǎn),、信用保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。
目前,，我國(guó)已成為全球第四大保險(xiǎn)市場(chǎng),。保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成表示，銀保渠道銷售的保障型產(chǎn)品的比例僅為10%左右,，這與以風(fēng)險(xiǎn)保障為本質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)的地位不相符,。庹國(guó)柱認(rèn)為，保險(xiǎn)公司需要開(kāi)發(fā)一些適合在銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，發(fā)展長(zhǎng)期保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品將是大勢(shì)所趨�,！艾F(xiàn)在銀保渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品多是是分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn),，在整個(gè)壽險(xiǎn)保費(fèi)中占比超過(guò)80%。通過(guò)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，不僅可以改善保險(xiǎn)公司的保費(fèi)結(jié)構(gòu),，對(duì)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也有重要意義,。”
保險(xiǎn)公司忙業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整
目前各大壽險(xiǎn)公司已按照新規(guī)要求進(jìn)行籌備,，主要內(nèi)容之一就是主動(dòng)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu),，重點(diǎn)轉(zhuǎn)向期交產(chǎn)品的銷售推動(dòng)。新華保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，銀行代理仍然是獲取規(guī)模的重要渠道,，公司將繼續(xù)加強(qiáng)與渠道合作共贏模式的深入拓展，加強(qiáng)期交產(chǎn)品和高價(jià)值率產(chǎn)品的銷售,。
中國(guó)人壽則將主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),，減少躉交和短期期交業(yè)務(wù)規(guī)模，加大中長(zhǎng)期期交業(yè)務(wù)發(fā)展力度,，重點(diǎn)考慮公司做大之后如何做強(qiáng)的問(wèn)題,。即將實(shí)施的新規(guī)對(duì)一些依賴銀保渠道的中小險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)影響則要大得多�,！锻ㄖ芬笊虡I(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)不得與超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作,，這意味著很多中小險(xiǎn)企的產(chǎn)品很可能退出銀行銷售在這樣的背景下，銀保新規(guī)將促進(jìn)中小險(xiǎn)企在產(chǎn)品,、費(fèi)率,、其它渠道等方面進(jìn)行創(chuàng)新。中小險(xiǎn)企如果不能提供適合監(jiān)管需求的產(chǎn)品并開(kāi)拓新的銷售渠道,，被市場(chǎng)淘汰在所難免,。
庹國(guó)柱表示，保汐司應(yīng)發(fā)揮好銀行的渠道作用,，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),，規(guī)范與銀行的合作方式，在一種良性環(huán)境中,，合作可以做到雙贏,。