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《經(jīng)濟(jì)參考報》于3月21日刊發(fā)了題為《四年虧損16萬 投資者質(zhì)疑交行誤導(dǎo)銷售子公司基金產(chǎn)品》的報道，近日,，記者獲悉,，湖北銀監(jiān)局已聯(lián)系投資者，并表態(tài)稱“已經(jīng)著手調(diào)查此事”,。本周,，交行方面也與投資者做了進(jìn)一步溝通，交行方面認(rèn)為,“交易流程沒有問題”,，因此,，拒絕賠償,。
對此,，接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，交行代銷第三方機構(gòu)產(chǎn)品規(guī)模和數(shù)量一直雄踞上市銀行之首,，但通過網(wǎng)銀銷售第三方產(chǎn)品,，現(xiàn)有流程恐存在操作風(fēng)險,。
銀監(jiān)局著手調(diào)查投訴
2009年底,，年過半百的熊女士前往交通銀行武漢大智路支行(原南京路支行)辦理存款業(yè)務(wù)，期間在客戶經(jīng)理齊琴的推薦下,，花50萬元投資了一款“理財產(chǎn)品”。當(dāng)時,，客戶經(jīng)理并未要求熊女士進(jìn)行“面簽”和做風(fēng)險評估,，而是直接幫其在網(wǎng)上下單,，因此,，熊女士未獲得任何交行提供的紙質(zhì)合同,。
按照熊女士的說法,，“當(dāng)時,，客戶經(jīng)理沒告訴我這是款什么產(chǎn)品，也沒有介紹投資方向,。我覺得交行是家大銀行，應(yīng)該很靠譜,，就買了,�,！敝钡�2014年3月11日，熊女士前往交通銀行大智路支行取錢時,，才發(fā)現(xiàn)50萬元的“理財產(chǎn)品”賬戶竟然少了16.6584萬元,。
實際上,，熊女士購買的是交行旗下子公司交銀施羅德基金公司的一款指數(shù)基金產(chǎn)品,，名為“交銀上證180ET F聯(lián)接基金”,。這款產(chǎn)品自2010年一季度起就出現(xiàn)了虧損，至2013年末累積虧損達(dá)6489萬元,。
據(jù)熊女士的女兒李涵稱，“我母親平時購買的理財產(chǎn)品都是保本型產(chǎn)品,，她從沒研究過投資股票的開放型基金產(chǎn)品,，更不清楚這款產(chǎn)品的性質(zhì),，以及不保本的特點。這四年間,，由于不等錢用,，所以平時也沒過問過這款產(chǎn)品的情況。四年間,，我母親沒收到過任何關(guān)于該產(chǎn)品的風(fēng)險提示,，也不清楚在哪里可以查詢,，這些客戶經(jīng)理在下單時都未提及�,！�
得知虧損后,，3月11日李涵致電交行客戶經(jīng)理齊琴詢問情況，后又致電交行客服進(jìn)行投訴,�,！昂髞�,，交行方面給我母親打過電話，要求來家里談,，但我母親出于自身安全考慮,，拒絕了他們,，讓他們直接聯(lián)系我,，授權(quán)我與他們溝通,。但很遺憾,，此后一直沒有交行的相關(guān)人士和我聯(lián)系過�,！崩詈嬖V《經(jīng)濟(jì)參考報》記者,。
3月17日,，李涵再次致電交行客服,，查詢投訴結(jié)果，卻被客服告知“支行已經(jīng)處理完了”,，記錄顯示“支行向客戶解釋,，客戶表示理解”�,！拔液芗{悶,，交行沒有和我們溝通過處理方案，我們?nèi)绾伪硎纠斫�,？所以，我再次要求客服進(jìn)行反映，并要求銀行盡快提供當(dāng)時我母親購買的合同及相關(guān)資料,�,！崩詈f,。經(jīng)過再三申請，交行給李涵提供了一份打印版的《代銷產(chǎn)品交易成交報告單》,。
“3月21日上午，湖北銀監(jiān)局給我打電話告訴我,，他們已經(jīng)著手調(diào)查此事,，有15天的調(diào)查期，60天的回復(fù)期,，讓我等結(jié)果,。”李涵說,。
《經(jīng)濟(jì)參考報》記者就此致電湖北銀監(jiān)局,，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“正在核實投訴人所說的情況,，還沒有進(jìn)一步可披露的信息,。”
交行表態(tài)：“流程上沒問題”“不承擔(dān)賠償責(zé)任”
近日,，《經(jīng)濟(jì)參考報》記者對網(wǎng)銀下單購買第三方機構(gòu)產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)查,，目前，大多數(shù)銀行網(wǎng)銀客戶端都能直接進(jìn)入“基金頻道”購買產(chǎn)品,，投資者只需提供身份證件開戶即可,。
“風(fēng)險評估是通過交行網(wǎng)銀系統(tǒng)填寫資料,，然后會出現(xiàn)一個相應(yīng)的結(jié)果，即判斷能否購買所選擇的產(chǎn)品,�,！苯恍形錆h某支行的一位客戶經(jīng)理介紹，“如果網(wǎng)上下單的話,，不會有紙質(zhì)版的合同提供給投資者,，任何購買憑證，包括產(chǎn)品說明書,、風(fēng)險提示等資料,，都只能在網(wǎng)上查閱。也有少數(shù)評估不達(dá)標(biāo)不能購買某款產(chǎn)品的情況,，一般都是風(fēng)險較高的產(chǎn)品,。”
在交行客戶經(jīng)理看來,，這項風(fēng)險評估似乎是由交行完成的,。而據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，如果是銀行代銷第三方產(chǎn)品(基金,、保險,、信托等)，應(yīng)該由這些產(chǎn)品的經(jīng)營主體公司進(jìn)行最終確認(rèn),。無論如何,，“交行作為代銷方，如果評估過程是通過交行網(wǎng)銀完成的話,，交行更有責(zé)任做好風(fēng)險提示,。”上海某律師事務(wù)所長期關(guān)注金融案件的一位律師對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者說,。
3月25日,，交行武漢江岸區(qū)支行的肖行長致電李涵進(jìn)行交涉，記者從錄音材料中得知,，根據(jù)交行方面掌握的材料,，肖行長反復(fù)強調(diào)“(該產(chǎn)品)銷售流程還是很清晰的”“流程上沒有問題”“基于交易記錄，我們認(rèn)為沒有問題”等等,。
肖行長向李涵解釋稱,，“她(熊女士)投資年限比較長，而且這單是在網(wǎng)上買的,，所以，我們沒有調(diào)到當(dāng)時的風(fēng)險提示材料。但是,，之前每一筆產(chǎn)品投資的風(fēng)險提示也有你媽媽(熊女士)親筆簽字，所以,，風(fēng)險提示我們應(yīng)該是做過一個詳細(xì)的評估的,�,！�
當(dāng)李涵要求交行提供做過風(fēng)險評估的證據(jù)時，肖行長表示“我們應(yīng)該是有紙質(zhì)的相關(guān)信息”,，并認(rèn)為,，即便是客戶經(jīng)理幫熊女士完成所需要購買該產(chǎn)品的手續(xù),，包括風(fēng)險評估,，也是得到熊女士默許的,�,！澳銒寢�(熊女士)最后來贖回資金的時候,，我們的客戶經(jīng)理還是有建議你媽媽轉(zhuǎn)其他產(chǎn)品，來彌補損失,�,！毙ば虚L說,。
對于熊女士的投資虧損,，肖行長代表交行江岸支行表態(tài),，“不承擔(dān)賠償責(zé)任”,。
“實際上，網(wǎng)銀下單應(yīng)該是由投資者自主完成,，如果客戶經(jīng)理為了推銷某產(chǎn)品代其下單,，就可能憑借經(jīng)驗順利通過風(fēng)險評估,，從交易流程上看沒有任何問題,。另外,，在網(wǎng)上生成了合同,，即便是銀行誤導(dǎo)銷售,，也可以規(guī)避法律責(zé)任,。也就是說,，是否做好到了風(fēng)險提示與評估，是否將適合的產(chǎn)品推薦給投資者,，完全靠銀行自覺,。監(jiān)管層對銀行代銷沒有相應(yīng)的具體規(guī)定和限制、懲罰措施，因此,，只要交易完成,，銀行表面上就可以既合法又無規(guī)可違,，但操作灰色地帶的風(fēng)險可想而知,�,！鄙鲜雎蓭熖寡�,。
代銷產(chǎn)品網(wǎng)銀下單操作風(fēng)險待“預(yù)警”
近年來,，交行在基金代銷的數(shù)量和規(guī)模方面長期雄踞上市銀行榜首，且優(yōu)勢在去年內(nèi)還有所擴(kuò)大,，代銷的基金產(chǎn)品數(shù)量接近1300只,。據(jù)悉,，66家基金公司與交行有著代銷產(chǎn)品的合作關(guān)系,，其中18家基金公司將產(chǎn)品100%交給交行代銷,。從代銷產(chǎn)品的類型上看,，股票型,、債券型,、創(chuàng)新型和貨幣市場型、QDII型,、保本型產(chǎn)品中交行均占據(jù)明顯優(yōu)勢。
不過,，受證券市場低迷的影響,，交行集團(tuán)在2012年內(nèi)基金代銷手續(xù)費收入同比下降，截至2012年末,，交行代理類手續(xù)費收入為人民幣14.11億元,，同比降幅12.41%。不過,，2013年,，交行代理保險手續(xù)費激增，使得該行代理類手續(xù)費又呈現(xiàn)出大幅增長的態(tài)勢,，僅半年就達(dá)10.36億元,。
對交行基層員工而言，“銀行代銷第三方機構(gòu)的產(chǎn)品,，客戶經(jīng)理基本上都可以獲得返點提成,。某些銀行代銷第三方機構(gòu)的產(chǎn)品還有指標(biāo)任務(wù)的要求,，如果有的產(chǎn)品沒賣出去，沒完成指標(biāo)的話,，客戶經(jīng)理甚至?xí)约簤|款購買,，完成考核,�,！币晃汇y行業(yè)內(nèi)知情人士稱,。
“銀行基層員工素質(zhì)有參差不齊的現(xiàn)象,，這就需要加強內(nèi)部管理,，對于一些指標(biāo)考核方式也應(yīng)該有所調(diào)整,，銀監(jiān)會在2012年末就對商業(yè)銀行代理銷售第三方產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了全面的風(fēng)險排查,，而這類投訴依然屢次發(fā)生,，這表明監(jiān)管力度還需要加大,�,！鄙鲜鲫P(guān)注金融案件的律師進(jìn)一步稱,，“交行作為代銷第三方機構(gòu)產(chǎn)品的國有大行,，操作風(fēng)險尤其值得重視,�,！�