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《經(jīng)濟參考報》于3月21日刊發(fā)了題為《四年虧損16萬 投資者質(zhì)疑交行誤導銷售子公司基金產(chǎn)品》的報道,，近日，記者獲悉,，湖北銀監(jiān)局已聯(lián)系投資者,，并表態(tài)稱“已經(jīng)著手調(diào)查此事”。本周,，交行方面也與投資者做了進一步溝通,，交行方面認為,“交易流程沒有問題”，因此,，拒絕賠償,。
對此，接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪的業(yè)內(nèi)人士認為,，交行代銷第三方機構(gòu)產(chǎn)品規(guī)模和數(shù)量一直雄踞上市銀行之首,，但通過網(wǎng)銀銷售第三方產(chǎn)品，現(xiàn)有流程恐存在操作風險,。
銀監(jiān)局著手調(diào)查投訴
2009年底,，年過半百的熊女士前往交通銀行武漢大智路支行(原南京路支行)辦理存款業(yè)務，期間在客戶經(jīng)理齊琴的推薦下,，花50萬元投資了一款“理財產(chǎn)品”,。當時，客戶經(jīng)理并未要求熊女士進行“面簽”和做風險評估,，而是直接幫其在網(wǎng)上下單,，因此，熊女士未獲得任何交行提供的紙質(zhì)合同,。
按照熊女士的說法,，“當時，客戶經(jīng)理沒告訴我這是款什么產(chǎn)品,，也沒有介紹投資方向,。我覺得交行是家大銀行，應該很靠譜,，就買了,。”直到2014年3月11日,，熊女士前往交通銀行大智路支行取錢時,，才發(fā)現(xiàn)50萬元的“理財產(chǎn)品”賬戶竟然少了16.6584萬元。
實際上,，熊女士購買的是交行旗下子公司交銀施羅德基金公司的一款指數(shù)基金產(chǎn)品,，名為“交銀上證180ET F聯(lián)接基金”。這款產(chǎn)品自2010年一季度起就出現(xiàn)了虧損,，至2013年末累積虧損達6489萬元,。
據(jù)熊女士的女兒李涵稱,，“我母親平時購買的理財產(chǎn)品都是保本型產(chǎn)品，她從沒研究過投資股票的開放型基金產(chǎn)品,，更不清楚這款產(chǎn)品的性質(zhì),，以及不保本的特點。這四年間,，由于不等錢用,，所以平時也沒過問過這款產(chǎn)品的情況。四年間,，我母親沒收到過任何關(guān)于該產(chǎn)品的風險提示,，也不清楚在哪里可以查詢，這些客戶經(jīng)理在下單時都未提及,�,！�
得知虧損后，3月11日李涵致電交行客戶經(jīng)理齊琴詢問情況,，后又致電交行客服進行投訴,。“后來,，交行方面給我母親打過電話,，要求來家里談，但我母親出于自身安全考慮,，拒絕了他們,，讓他們直接聯(lián)系我，授權(quán)我與他們溝通,。但很遺憾,，此后一直沒有交行的相關(guān)人士和我聯(lián)系過�,！崩詈嬖V《經(jīng)濟參考報》記者,。
3月17日，李涵再次致電交行客服,，查詢投訴結(jié)果,，卻被客服告知“支行已經(jīng)處理完了”,，記錄顯示“支行向客戶解釋,，客戶表示理解”�,！拔液芗{悶,，交行沒有和我們溝通過處理方案，我們?nèi)绾伪硎纠斫�,？所以,，我再次要求客服進行反映,，并要求銀行盡快提供當時我母親購買的合同及相關(guān)資料�,！崩詈f,。經(jīng)過再三申請，交行給李涵提供了一份打印版的《代銷產(chǎn)品交易成交報告單》,。
“3月21日上午,，湖北銀監(jiān)局給我打電話告訴我，他們已經(jīng)著手調(diào)查此事,，有15天的調(diào)查期,，60天的回復期，讓我等結(jié)果,�,！崩詈f。
《經(jīng)濟參考報》記者就此致電湖北銀監(jiān)局,，相關(guān)負責人表示,，“正在核實投訴人所說的情況，還沒有進一步可披露的信息,�,！�
交行表態(tài)：“流程上沒問題”“不承擔賠償責任”
近日，《經(jīng)濟參考報》記者對網(wǎng)銀下單購買第三方機構(gòu)產(chǎn)品進行了調(diào)查,，目前,，大多數(shù)銀行網(wǎng)銀客戶端都能直接進入“基金頻道”購買產(chǎn)品，投資者只需提供身份證件開戶即可,。
“風險評估是通過交行網(wǎng)銀系統(tǒng)填寫資料,，然后會出現(xiàn)一個相應的結(jié)果，即判斷能否購買所選擇的產(chǎn)品,�,！苯恍形錆h某支行的一位客戶經(jīng)理介紹，“如果網(wǎng)上下單的話,，不會有紙質(zhì)版的合同提供給投資者,，任何購買憑證，包括產(chǎn)品說明書,、風險提示等資料,，都只能在網(wǎng)上查閱。也有少數(shù)評估不達標不能購買某款產(chǎn)品的情況,，一般都是風險較高的產(chǎn)品,。”
在交行客戶經(jīng)理看來，這項風險評估似乎是由交行完成的,。而據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱,，如果是銀行代銷第三方產(chǎn)品(基金、保險,、信托等),，應該由這些產(chǎn)品的經(jīng)營主體公司進行最終確認。無論如何,，“交行作為代銷方,，如果評估過程是通過交行網(wǎng)銀完成的話，交行更有責任做好風險提示,�,！鄙虾Ｄ陈蓭熓聞账L期關(guān)注金融案件的一位律師對《經(jīng)濟參考報》記者說。
3月25日,，交行武漢江岸區(qū)支行的肖行長致電李涵進行交涉,，記者從錄音材料中得知，根據(jù)交行方面掌握的材料,，肖行長反復強調(diào)“(該產(chǎn)品)銷售流程還是很清晰的”“流程上沒有問題”“基于交易記錄,，我們認為沒有問題”等等。
肖行長向李涵解釋稱,，“她(熊女士)投資年限比較長,，而且這單是在網(wǎng)上買的，所以,，我們沒有調(diào)到當時的風險提示材料,。但是，之前每一筆產(chǎn)品投資的風險提示也有你媽媽(熊女士)親筆簽字,，所以,，風險提示我們應該是做過一個詳細的評估的�,！�
當李涵要求交行提供做過風險評估的證據(jù)時,，肖行長表示“我們應該是有紙質(zhì)的相關(guān)信息”，并認為,，即便是客戶經(jīng)理幫熊女士完成所需要購買該產(chǎn)品的手續(xù),，包括風險評估，也是得到熊女士默許的,�,！澳銒寢�(熊女士)最后來贖回資金的時候，我們的客戶經(jīng)理還是有建議你媽媽轉(zhuǎn)其他產(chǎn)品,，來彌補損失,�,！毙ば虚L說,。
對于熊女士的投資虧損,，肖行長代表交行江岸支行表態(tài)，“不承擔賠償責任”,。
“實際上,，網(wǎng)銀下單應該是由投資者自主完成，如果客戶經(jīng)理為了推銷某產(chǎn)品代其下單,，就可能憑借經(jīng)驗順利通過風險評估,，從交易流程上看沒有任何問題。另外,，在網(wǎng)上生成了合同,，即便是銀行誤導銷售，也可以規(guī)避法律責任,。也就是說,，是否做好到了風險提示與評估，是否將適合的產(chǎn)品推薦給投資者,，完全靠銀行自覺,。監(jiān)管層對銀行代銷沒有相應的具體規(guī)定和限制、懲罰措施,，因此,，只要交易完成，銀行表面上就可以既合法又無規(guī)可違,，但操作灰色地帶的風險可想而知,。”上述律師坦言,。
代銷產(chǎn)品網(wǎng)銀下單操作風險待“預警”
近年來,，交行在基金代銷的數(shù)量和規(guī)模方面長期雄踞上市銀行榜首，且優(yōu)勢在去年內(nèi)還有所擴大,，代銷的基金產(chǎn)品數(shù)量接近1300只,。據(jù)悉，66家基金公司與交行有著代銷產(chǎn)品的合作關(guān)系,，其中18家基金公司將產(chǎn)品100%交給交行代銷,。從代銷產(chǎn)品的類型上看，股票型,、債券型,、創(chuàng)新型和貨幣市場型、QDII型,、保本型產(chǎn)品中交行均占據(jù)明顯優(yōu)勢,。
不過，受證券市場低迷的影響，交行集團在2012年內(nèi)基金代銷手續(xù)費收入同比下降,，截至2012年末,，交行代理類手續(xù)費收入為人民幣14.11億元，同比降幅12.41%,。不過,，2013年，交行代理保險手續(xù)費激增,，使得該行代理類手續(xù)費又呈現(xiàn)出大幅增長的態(tài)勢,，僅半年就達10.36億元。
對交行基層員工而言,，“銀行代銷第三方機構(gòu)的產(chǎn)品,，客戶經(jīng)理基本上都可以獲得返點提成。某些銀行代銷第三方機構(gòu)的產(chǎn)品還有指標任務的要求,，如果有的產(chǎn)品沒賣出去,，沒完成指標的話，客戶經(jīng)理甚至會自己墊款購買,，完成考核,。”一位銀行業(yè)內(nèi)知情人士稱,。
“銀行基層員工素質(zhì)有參差不齊的現(xiàn)象,，這就需要加強內(nèi)部管理，對于一些指標考核方式也應該有所調(diào)整,，銀監(jiān)會在2012年末就對商業(yè)銀行代理銷售第三方產(chǎn)品的業(yè)務流程進行了全面的風險排查,，而這類投訴依然屢次發(fā)生，這表明監(jiān)管力度還需要加大,�,！鄙鲜鲫P(guān)注金融案件的律師進一步稱，“交行作為代銷第三方機構(gòu)產(chǎn)品的國有大行,，操作風險尤其值得重視,。”