近日,，有接近監(jiān)管層人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露,，針對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品首次購(gòu)買(mǎi)需要面簽的情況,，監(jiān)管層正在研究,，特種理財(cái)產(chǎn)品的面簽限制可能會(huì)放開(kāi),，目前正在走流程,。這意味著,，銀行理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售有望破冰,。
“隨著各種T+0互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn),，傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品首次購(gòu)買(mǎi)必須要到銀行柜臺(tái)面簽已在一定程度上限制了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張,，如果監(jiān)管層征求意見(jiàn)，各家銀行都會(huì)舉雙手同意,�,！蹦炽y行理財(cái)部門(mén)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言。
“購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品需要面簽主要考慮理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題,，理財(cái)業(yè)務(wù)隨時(shí)都有風(fēng)險(xiǎn),，通過(guò)面對(duì)面評(píng)估確認(rèn)簽字以后，在充分告知后銀行不承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,，但如果沒(méi)有充分告知,，就會(huì)加重客戶投訴的風(fēng)險(xiǎn)�,！鄙鲜鼋咏O(jiān)管層人士表示,。
據(jù)了解，現(xiàn)在部分銀行柜臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在走過(guò)場(chǎng)的情況,，記者日前在某家股份行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)發(fā)現(xiàn),，理財(cái)客戶經(jīng)理對(duì)客戶做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)間很短，幾分鐘即完成,。
年內(nèi)或先放開(kāi)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品
“銀行理財(cái)產(chǎn)品很復(fù)雜,、類(lèi)別很多，可能會(huì)針對(duì)部分產(chǎn)品或某一類(lèi)產(chǎn)品先放開(kāi)(面簽),，要看相關(guān)管理部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),，如不管控好就會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)計(jì)在收益穩(wěn)定,、風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品中首先放開(kāi),，今年應(yīng)該有希望,。”上述接近監(jiān)管層人士稱(chēng),。
據(jù)了解,，銀監(jiān)會(huì)在《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》中強(qiáng)調(diào)：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡,、財(cái)務(wù)狀況,、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的,、收益預(yù)期,、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求,、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等,。”
銀行人士普遍認(rèn)為,，銀行理財(cái)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)品大規(guī)模問(wèn)世后顯得有些遜色,。除了要求5萬(wàn)元的最低購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻外，另一原因便是銀行理財(cái)產(chǎn)品“面簽”規(guī)定難以逾越,。
為了方便客戶,，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，目前銀行在本行網(wǎng)站上都會(huì)掛上一些銀行理財(cái)產(chǎn)品信息,，客戶也可以通過(guò)網(wǎng)銀購(gòu)買(mǎi)，但理財(cái)產(chǎn)品旁邊都會(huì)標(biāo)注：網(wǎng)銀購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品限于最近一年已在本行柜面進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的客戶,。
此前,，一些銀行也專(zhuān)門(mén)推出了網(wǎng)銀專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品。昨日(3月17日),，記者致電某大行客服人員,，該客服表示，即使該行推出的網(wǎng)銀專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品,，首次購(gòu)買(mǎi)也需要在柜臺(tái)面簽后才能購(gòu)買(mǎi),。
部分銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估“走過(guò)場(chǎng)” 按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，各銀行在執(zhí)行過(guò)程中應(yīng)該嚴(yán)格按照要求對(duì)首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品客戶實(shí)行柜臺(tái)面簽,。不過(guò),，上述銀行理財(cái)部人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，現(xiàn)在客戶在柜臺(tái)做評(píng)估基本都是草草了事,，主要是為了不觸犯監(jiān)管規(guī)定,。
記者日前在某股份行體驗(yàn)了柜臺(tái)評(píng)估，該行工作人員提供給記者幾張風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)表,，當(dāng)記者填寫(xiě)完成后工作人員才發(fā)現(xiàn)表格是已過(guò)時(shí)效的舊版本,，于是重新讓記者填寫(xiě)新版本,，而且時(shí)間很短。
國(guó)元證券理財(cái)研究員盧羽佳向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,，銀行理財(cái)產(chǎn)品首次購(gòu)買(mǎi)需到柜臺(tái)面簽主要是確保安全性,，確認(rèn)個(gè)人是在銀行開(kāi)的理財(cái)賬戶，并提供身份證,，當(dāng)場(chǎng)拍照等,，網(wǎng)上則很難保證類(lèi)似柜臺(tái)面簽的安全性。雖然,，有些網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估草草了事,，但賬戶安全還是很有保障。
然而,，在銀行人士看來(lái),，客戶在柜臺(tái)面簽也未必會(huì)認(rèn)真閱讀風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估�,；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)趨勢(shì),，而面簽過(guò)了并不意味著使用網(wǎng)銀就安全了。對(duì)銀行而言,，客戶首次購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品需要到柜臺(tái)面簽與購(gòu)買(mǎi)基金等產(chǎn)品的要求有些不對(duì)等,，基金產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)就可以直接在網(wǎng)上完成。
可增加銀行理財(cái)品競(jìng)爭(zhēng)力
盧羽佳表示,，如果放開(kāi)理財(cái)產(chǎn)品面簽制度,，影響不會(huì)太大。第一次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)品去一趟網(wǎng)點(diǎn)并不是很麻煩,，只是開(kāi)通銀行賬戶比較麻煩,，如果能在網(wǎng)上開(kāi)戶就比較方便。
“但不可否認(rèn)的是,，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)品不斷涌現(xiàn),，銀行理財(cái)產(chǎn)品有一個(gè)進(jìn)入門(mén)檻，如果放開(kāi)首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)柜臺(tái)評(píng)估可以增強(qiáng)傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力�,，F(xiàn)在,，銀行最大的一個(gè)放開(kāi)是有一些理財(cái)產(chǎn)品向開(kāi)放式發(fā)展，可以提前贖回,，與之前相比這是最大的創(chuàng)新,。”盧羽佳表示,。
上述銀行部理財(cái)人士則表示,，銀行網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本比較高，客戶也變得不愿意跑網(wǎng)點(diǎn),，如果實(shí)現(xiàn)網(wǎng)簽購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,，對(duì)后期的金融創(chuàng)新有很大幫助,，同時(shí)還可以減少流動(dòng)中的現(xiàn)金，對(duì)反洗錢(qián)等也有幫助,。
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,，銀行理財(cái)產(chǎn)品首次購(gòu)買(mǎi)需到柜臺(tái)評(píng)估規(guī)定，暫時(shí)不宜放開(kāi),。因?yàn)�,，客戶�?duì)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)、原理現(xiàn)在還不是很清楚,，常常將理財(cái)產(chǎn)品錯(cuò)誤理解為存款,、類(lèi)存款產(chǎn)品。如果不通過(guò)柜臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,，銀行對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法當(dāng)面提示,，客戶一般不會(huì)仔細(xì)閱讀網(wǎng)絡(luò)文字，即使電話或其他方式都很難充分解釋銀行理財(cái)產(chǎn)品的原理,、風(fēng)險(xiǎn),、預(yù)期收益率等，銀行也很難獲取充分的依據(jù)證明已經(jīng)對(duì)客戶進(jìn)行了充分的提示,。
奚君羊表示,，目前情況下柜臺(tái)面簽比較穩(wěn)妥，隨著投資者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品理解度不斷提升和熟悉,，以后可以逐步放寬,。
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