2013年度《銀行理財能力排名報告》顯示，銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模已超過56萬億,，發(fā)行數(shù)量達56827款,，創(chuàng)下歷史新高。和屌絲化的余額寶等產(chǎn)品相比,，銀行理財產(chǎn)品算得上不折不扣的“貴族”,，資金門檻動輒就是5萬元起步。對于普通的工薪階層來說,，5萬元不是個小數(shù)目,，何況銀行理財產(chǎn)品的流動性也一般。
三代才能培養(yǎng)一個“貴族”,，歷史悠久的銀行沉淀了大量客戶,，銀行理財產(chǎn)品自然近水先得月。中國基金報記者調(diào)查采訪了20位做過或正在做銀行理財?shù)耐顿Y者后發(fā)現(xiàn),，選擇哪家銀行購買理財產(chǎn)品,，主要還是習慣,，多數(shù)人會選擇工資發(fā)放銀行；年輕人絕大多數(shù)選擇股份制銀行,，老年人則偏好國有銀行,。很少有投資者對比多家銀行理財產(chǎn)品的收益情況并據(jù)此調(diào)整銀行。究其原因,，主要是因為各行之間收益率差別不大,，除了城商行外，一般不會超過1個百分點,，而來回跨行轉(zhuǎn)賬的費用也不低,，為追收益頻繁換銀行不見得劃算。同時在一定時點,，誰也不知道哪家銀行會發(fā)行超高收益的產(chǎn)品,。
在移動互聯(lián)網(wǎng)把世界夷為平地之后，銀行理財產(chǎn)品不得不屌絲化了,，興業(yè)銀行就在近期推出了一款1000元起步的理財產(chǎn)品,。屌絲化的另一個原因是，“貴族”的收益率吸引力有限,。事實上,，銀行理財產(chǎn)品收益率整體趨勢走高，2009年之后也沒有發(fā)生過虧損,。不過,，余額寶、理財通等屌絲“寶類”產(chǎn)品收益率甚至較高,，而且資金門檻低,、流動性好，銀行客戶反水的情況頻繁出現(xiàn),。在中國基金報記者采訪的20位投資者中,，除了4位老人，其余16位都聲稱已經(jīng)反水或即將反水,。
申購體驗：
風險評估測試走過場
本來是貴族化的風評測試程序,，原以為要一絲不茍地執(zhí)行，實際上操作起來都隨意不拘如屌絲,，甚至不需要投資者本人操作,，而由客戶經(jīng)理操刀即可。
根據(jù)這些投資者的描述,，各家銀行購買銀行理財產(chǎn)品的流程基本沒什么差別,，除開立賬戶、申購產(chǎn)品資金5萬元起步外，首次購買銀行理財產(chǎn)品時,，均需要到網(wǎng)點柜臺進行風險評估測試,，之后就可以選擇理財產(chǎn)品購買。
受訪投資者中,，年輕人基本都是主動開通理財功能,，而40歲以上的投資者，不少是因為銀行客戶經(jīng)理的勸說,。不管屬于哪一類投資者，他們對于銀行風險評估測試,，基本都認為是走過場,。
上海某咨詢管理公司職員陸先生就認為，風險評估挺沒意義的,。他在浦發(fā)銀行做風險評估時,，就是填資料，客戶經(jīng)理其實沒有講解風險評估的內(nèi)容,，主要是問他準備買哪款產(chǎn)品,，并推薦產(chǎn)品。他說,，其實就是手抄資料以及簽字,，沒有實際意義。在上海某公關(guān)公司職員游先生在興業(yè)銀行做風險測評時,，也與陸先生有類似經(jīng)歷,。
保定退休居民裴阿姨去建行打工資單時，銀行客戶經(jīng)理推薦了一款收益又高又保險的產(chǎn)品,，并要求做風險測評,。當裴阿姨看到資料上提示的理財有風險字樣時就不想做，但客戶經(jīng)理表示這就是一形式,，并替她做了操作,。目前裴阿姨一直擔心，會不會哪天理財虧了,，銀行就拿這個測評說是她自己要做的,。
此外，兩位河南農(nóng)行客戶也表示他們并沒搞明白做風險測試的意義,，一位東北的投資者在工行買理財產(chǎn)品,，也有這樣的經(jīng)歷，認為這個測試其實有,。
點評
調(diào)查中發(fā)現(xiàn)客戶反映銀行客戶經(jīng)理宣傳銀行理財產(chǎn)品保本保收益的現(xiàn)象普遍,，雖說在眾多理財產(chǎn)品中，銀行理財產(chǎn)品相對穩(wěn)健，很多產(chǎn)品能實現(xiàn)保本保收益,，但其實并無保本條款,。并且，做風險評估測試的目的是為了衡量客戶的風險承受能力,，從而輔助客戶選擇適合自己風格的理財產(chǎn)品,，但被調(diào)查對象普遍反映這僅是形式。如果將來客戶申購結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品或其他風險性銀行理財產(chǎn)品,，這是否能作為真實的風險體驗,？
渠道體驗：
不同渠道有專屬產(chǎn)品
過去投資者購買銀行理財產(chǎn)品必須親臨銀行柜臺，后來放寬到網(wǎng)上銀行也能購買,，現(xiàn)在更是“王謝堂前燕,，飛入百姓家”，身段放得更低,，各種銷售渠道都能買到,。目前主要有銀行柜臺、網(wǎng)絡銀行,、電話銀行,、手機銀行，微信的廣泛應用,，又增加了微信銀行渠道,。
投資者要注意的一點是，不同渠道理財產(chǎn)品并不完全相同,，比如針對網(wǎng)銀和手機銀行一般有專屬理財產(chǎn)品,，通過其他渠道是買不到這類產(chǎn)品的，需要客戶在查詢理財產(chǎn)品信息時注意看是否是專屬,。
北京一網(wǎng)站編輯葛小姐之前用工行網(wǎng)銀申購理財產(chǎn)品,，現(xiàn)在改做紙黃金。她總體感覺產(chǎn)品安全,，使用也算方便,。或許是她網(wǎng)站工作的緣故,，感覺網(wǎng)銀頁面沒有設計感,，而且客服標示沒有放在顯眼位置，不熟悉的人要找半天才能看到,。此外,，有一段時間工行網(wǎng)銀不支持火狐瀏覽器。北京某財經(jīng)類雜志記者郭先生在平安銀行和民生銀行都購買理財產(chǎn)品,，并且都是用手機買,，整體感覺方便,，就是平安手機銀行上理財產(chǎn)品沒有搜索功能，而民生銀行就有搜索功能,。
北京某第三方理財公司顧問楊先生在中國銀行買理財產(chǎn)品,，他認為中行網(wǎng)銀體驗較差，升級慢,，對新升級的瀏覽器往往不能立即兼容,。詢問客服，客服就建議卸載用低級版本瀏覽器,。
公務員周小姐在招行買理財產(chǎn)品,，發(fā)現(xiàn)招行理財產(chǎn)品太難買了，發(fā)行當日晚一會就買不到,，她希望網(wǎng)銀能有預約功能,。
點評
調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，年輕人多用網(wǎng)銀,、手機銀行渠道申購，年齡大的人喜歡通過柜臺和電話銀行,，微信銀行在接受調(diào)查的這些人中尚無使用,，主要是擔憂安全性。調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)一個有趣現(xiàn)象,，年齡大的人喜歡去柜臺購買,，不僅僅是因為對網(wǎng)絡不熟，還有很大程度是想找人說話,，而且現(xiàn)在銀行客戶經(jīng)理服務態(tài)度親和,，讓老年人心理上有被尊重感。
對于葛小姐和楊先生反映的工行和中行瀏覽器不支持的問題,，記者咨詢銀行,，銀行稱往往在網(wǎng)銀升級時可能會出現(xiàn)類似問題，當出現(xiàn)這種問題時,，只要修改一下兼容性設置就可解決,。
產(chǎn)品體驗：
壓縮產(chǎn)品空檔期
通常,，從銀行理財產(chǎn)品系列名稱上,，很難判斷出產(chǎn)品類型和風險程度，產(chǎn)品介紹也較模糊,。不過,，體諒到屌絲銖鎦必較的特點，銀行理財產(chǎn)品開始去“貴族”化,，盡管仍然保留著面目模糊的產(chǎn)品名稱,，但已注意到壓縮產(chǎn)品空檔期以提高資金收益率,。
銀行理財產(chǎn)品通常是按系列推出，在一個系列下可以推出多期產(chǎn)品,。而且銀行理財產(chǎn)品類型的劃分一直沒有統(tǒng)一標準,，從產(chǎn)品系列名稱上，投資者很難判斷出產(chǎn)品類型和風險程度,，比如工行的“步步為贏”,、建行的“利得盈”和“乾元”、招行的“鼎鼎成金”系列等,，從名字看,，投資者很難知道是什么產(chǎn)品。
另外特別要注意的是,，銀行之間產(chǎn)品的空檔期不同,，壓縮空檔期，可以提高資金收益率,�,？諜n期是指產(chǎn)品不能產(chǎn)生收益閑置的時期，有兩個節(jié)點,，一個是買入時,，以預約買入方式，在產(chǎn)品成立前這段時間,，資金不能算存款利息也不能進入收益期,，另一個節(jié)點是產(chǎn)品到期后資金入賬時間拖拉或者是后續(xù)產(chǎn)品跟不上。
現(xiàn)在不少銀行陸續(xù)推出理財夜市,，理財夜市一般的營業(yè)時間是晚上八點到十二點,，具體要看各銀行公告時間，客戶可以登陸網(wǎng)銀或手機銀行直接操作,，傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品有2個工作日的認購期,，而理財夜市產(chǎn)品在購買后第二天就可以起息。
某報社經(jīng)營人員李先生在招商銀行和民生銀行都買產(chǎn)品,，招行的理財產(chǎn)品到期后錢自動到賬,，不用特意想著，而民生銀行要是不贖回,，就自動滾至下一期,。而他并不清楚自己買的是滾動產(chǎn)品，每次想起來贖回時,，都過了時期，只好繼續(xù)滾動,。
北京某財經(jīng)類雜志記者郭先生認為,，買銀行理財產(chǎn)品最大的問題就是空檔期,，他有幾種方法來解決這個問題：第一種方法，買到期日那天晚上的理財夜市產(chǎn)品,，第二天就能算收益；第二種方法,，如前一期產(chǎn)品在這月5號到期,，就買最后銷售日是5號的新產(chǎn)品,；第三種方法,，在前述兩種都沒有的情況下,，而且收益還不高的話,，就買余額寶一類的產(chǎn)品。
裴阿姨在建行買過的產(chǎn)品都實現(xiàn)了收益,，收益雖然也不算高，但高過存款吧,。對于這些理財產(chǎn)品的收益,，她的滿意度比較高。
某軟件公司銷售人員張先生在中信銀行買的5萬起步理財產(chǎn)品,，但5萬起買的產(chǎn)品收益率在市面上不算高，還是資金級別高的產(chǎn)品收益率高,，而且5萬起的產(chǎn)品有時候會很少,。他認為，還不如買現(xiàn)在正火的“寶類”互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品,。
上海某高校大學生劉先生說,，他父親去交通銀行存錢，在客戶經(jīng)理勸說下申購了“得利寶”,，他上網(wǎng)查詢,，只知道是一種理財產(chǎn)品,，但并不清楚具體是什么,，詢問工作人員后知道可能要收70元管理費。到底能不能如客戶經(jīng)理所說,，不耽誤取錢還能有超越活期存款的收益,，只能拭目以待。他認為,，余額寶會火起來一點都不奇怪,，關(guān)鍵是簡單,！
一家外企工作人員任小姐認為，銀行理財產(chǎn)品說明書太復雜,，看不懂,。她在光大銀行就根據(jù)收益高、期限短的特點來買銀行理財產(chǎn)品,。她正在考慮買余額寶,，因為還算能看懂，收益看起來也不低,。在這20位投資者中,，因為覺得銀行理財產(chǎn)品說明書太復雜、收益也不是很有吸引力,，而準備轉(zhuǎn)投寶類產(chǎn)品的投資者不止任小姐一個人,，就有3位招商銀行的客戶，雖然認同招商銀行的不少服務,，但是認為理財通,、余額寶好像更有吸引力。
北京某公關(guān)公司職員陳女士說,，以她的資金量,，以前6%收益的理財產(chǎn)品基本都輪不到她買，但余額寶之類的產(chǎn)品出來后,，居然接到招行電話,，詢問3個月期6%收益的產(chǎn)品要不要買。一位工行投資者也表示現(xiàn)在接到的理財產(chǎn)品推薦電話比之前好像要多,。
北京某律師事務所律師謝先生說目前暫時不買銀行理財產(chǎn)品了,，改做余額寶理財產(chǎn)品，因為覺得銀行理財產(chǎn)品資金起點高,、流動性差一些,，而且春節(jié)后收益率也不算高了。前一陣工行客戶經(jīng)理給他打了電話,，說把資金都轉(zhuǎn)到余額寶里風險太大,，對此，他不置可否,。
點評
在調(diào)查中,，普遍反映銀行理財產(chǎn)品介紹看不懂，現(xiàn)在是因為覺得銀行安全保險,，所以會買。而且在買了之后,，如果不去查看產(chǎn)品,，基本記不得自己買的產(chǎn)品名字,，只知道是幾個月期、預期收益多高,、是否保本保收益型產(chǎn)品,。
在看不懂產(chǎn)品介紹的情況下如何選擇理財產(chǎn)品？調(diào)查對象分享了一些心得：一,、甭管他叫什么名字,，先找理財經(jīng)理問清產(chǎn)品風險等級和收益類型，看是否適合自己,；二,、看清類型，這里說的類型,，不是通常說的產(chǎn)品投資類型,，而是產(chǎn)品期限，是滾動型產(chǎn)品還是一期產(chǎn)品到期自動回賬的產(chǎn)品,，因為在滾動型產(chǎn)品下,，如果要想贖回資金，就需要特別注意每期到期時間,，而很多人都會因此造成資金浪費,；三、注意盡量減少產(chǎn)品的空置期,，在產(chǎn)品到期前,，提前咨詢理財經(jīng)理，是否有能最短時間接上的理財產(chǎn)品,。
采訪中發(fā)現(xiàn),，一個新變化是，余額寶,、理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)給銀行理財產(chǎn)品帶來巨大挑戰(zhàn)，40歲以下調(diào)查對象普遍稱已經(jīng)或準備要暫停銀行理財,，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“寶類”產(chǎn)品,。
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