2013年度《銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》顯示,,銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模已超過(guò)56萬(wàn)億,發(fā)行數(shù)量達(dá)56827款,創(chuàng)下歷史新高,。和屌絲化的余額寶等產(chǎn)品相比,銀行理財(cái)產(chǎn)品算得上不折不扣的“貴族”,,資金門(mén)檻動(dòng)輒就是5萬(wàn)元起步,。對(duì)于普通的工薪階層來(lái)說(shuō),5萬(wàn)元不是個(gè)小數(shù)目,,何況銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性也一般,。
三代才能培養(yǎng)一個(gè)“貴族”,歷史悠久的銀行沉淀了大量客戶(hù),,銀行理財(cái)產(chǎn)品自然近水先得月,。中國(guó)基金報(bào)記者調(diào)查采訪了20位做過(guò)或正在做銀行理財(cái)?shù)耐顿Y者后發(fā)現(xiàn),選擇哪家銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,,主要還是習(xí)慣,,多數(shù)人會(huì)選擇工資發(fā)放銀行;年輕人絕大多數(shù)選擇股份制銀行,,老年人則偏好國(guó)有銀行,。很少有投資者對(duì)比多家銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益情況并據(jù)此調(diào)整銀行。究其原因,,主要是因?yàn)楦餍兄g收益率差別不大,,除了城商行外,一般不會(huì)超過(guò)1個(gè)百分點(diǎn),,而來(lái)回跨行轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用也不低,,為追收益頻繁換銀行不見(jiàn)得劃算。同時(shí)在一定時(shí)點(diǎn),,誰(shuí)也不知道哪家銀行會(huì)發(fā)行超高收益的產(chǎn)品,。
在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)把世界夷為平地之后,銀行理財(cái)產(chǎn)品不得不屌絲化了,,興業(yè)銀行就在近期推出了一款1000元起步的理財(cái)產(chǎn)品,。屌絲化的另一個(gè)原因是,,“貴族”的收益率吸引力有限,。事實(shí)上,,銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率整體趨勢(shì)走高,2009年之后也沒(méi)有發(fā)生過(guò)虧損,。不過(guò),余額寶,、理財(cái)通等屌絲“寶類(lèi)”產(chǎn)品收益率甚至較高,,而且資金門(mén)檻低、流動(dòng)性好,,銀行客戶(hù)反水的情況頻繁出現(xiàn),。在中國(guó)基金報(bào)記者采訪的20位投資者中,除了4位老人,,其余16位都聲稱(chēng)已經(jīng)反水或即將反水,。
申購(gòu)體驗(yàn):
風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試走過(guò)場(chǎng)
本來(lái)是貴族化的風(fēng)評(píng)測(cè)試程序,,原以為要一絲不茍地執(zhí)行,實(shí)際上操作起來(lái)都隨意不拘如屌絲,,甚至不需要投資者本人操作,而由客戶(hù)經(jīng)理操刀即可,。
根據(jù)這些投資者的描述,,各家銀行購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的流程基本沒(méi)什么差別,除開(kāi)立賬戶(hù),、申購(gòu)產(chǎn)品資金5萬(wàn)元起步外,首次購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí),,均需要到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試,,之后就可以選擇理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)。
受訪投資者中,,年輕人基本都是主動(dòng)開(kāi)通理財(cái)功能,而40歲以上的投資者,,不少是因?yàn)殂y行客戶(hù)經(jīng)理的勸說(shuō),。不管屬于哪一類(lèi)投資者,他們對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試,,基本都認(rèn)為是走過(guò)場(chǎng),。
上海某咨詢(xún)管理公司職員陸先生就認(rèn)為,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估挺沒(méi)意義的,。他在浦發(fā)銀行做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí),,就是填資料,,客戶(hù)經(jīng)理其實(shí)沒(méi)有講解風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的內(nèi)容,主要是問(wèn)他準(zhǔn)備買(mǎi)哪款產(chǎn)品,,并推薦產(chǎn)品,。他說(shuō),其實(shí)就是手抄資料以及簽字,,沒(méi)有實(shí)際意義,。在上海某公關(guān)公司職員游先生在興業(yè)銀行做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)時(shí),也與陸先生有類(lèi)似經(jīng)歷,。
保定退休居民裴阿姨去建行打工資單時(shí),,銀行客戶(hù)經(jīng)理推薦了一款收益又高又保險(xiǎn)的產(chǎn)品,并要求做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng),。當(dāng)裴阿姨看到資料上提示的理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)字樣時(shí)就不想做,,但客戶(hù)經(jīng)理表示這就是一形式,并替她做了操作,。目前裴阿姨一直擔(dān)心,,會(huì)不會(huì)哪天理財(cái)虧了,銀行就拿這個(gè)測(cè)評(píng)說(shuō)是她自己要做的,。
此外,,兩位河南農(nóng)行客戶(hù)也表示他們并沒(méi)搞明白做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試的意義,一位東北的投資者在工行買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,,也有這樣的經(jīng)歷,,認(rèn)為這個(gè)測(cè)試其實(shí)有。
點(diǎn)評(píng)
調(diào)查中發(fā)現(xiàn)客戶(hù)反映銀行客戶(hù)經(jīng)理宣傳銀行理財(cái)產(chǎn)品保本保收益的現(xiàn)象普遍,,雖說(shuō)在眾多理財(cái)產(chǎn)品中,,銀行理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)穩(wěn)健,很多產(chǎn)品能實(shí)現(xiàn)保本保收益,,但其實(shí)并無(wú)保本條款,。并且,做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試的目的是為了衡量客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,,從而輔助客戶(hù)選擇適合自己風(fēng)格的理財(cái)產(chǎn)品,,但被調(diào)查對(duì)象普遍反映這僅是形式。如果將來(lái)客戶(hù)申購(gòu)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品或其他風(fēng)險(xiǎn)性銀行理財(cái)產(chǎn)品,,這是否能作為真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)體驗(yàn),?
渠道體驗(yàn):
不同渠道有專(zhuān)屬產(chǎn)品
過(guò)去投資者購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品必須親臨銀行柜臺(tái),后來(lái)放寬到網(wǎng)上銀行也能購(gòu)買(mǎi),,現(xiàn)在更是“王謝堂前燕,,飛入百姓家”,身段放得更低,,各種銷(xiāo)售渠道都能買(mǎi)到,。目前主要有銀行柜臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)銀行,、電話銀行,、手機(jī)銀行,微信的廣泛應(yīng)用,,又增加了微信銀行渠道,。
投資者要注意的一點(diǎn)是,不同渠道理財(cái)產(chǎn)品并不完全相同,,比如針對(duì)網(wǎng)銀和手機(jī)銀行一般有專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品,,通過(guò)其他渠道是買(mǎi)不到這類(lèi)產(chǎn)品的,需要客戶(hù)在查詢(xún)理財(cái)產(chǎn)品信息時(shí)注意看是否是專(zhuān)屬,。
北京一網(wǎng)站編輯葛小姐之前用工行網(wǎng)銀申購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品,,現(xiàn)在改做紙黃金。她總體感覺(jué)產(chǎn)品安全,,使用也算方便,。或許是她網(wǎng)站工作的緣故,,感覺(jué)網(wǎng)銀頁(yè)面沒(méi)有設(shè)計(jì)感,,而且客服標(biāo)示沒(méi)有放在顯眼位置,不熟悉的人要找半天才能看到,。此外,有一段時(shí)間工行網(wǎng)銀不支持火狐瀏覽器,。北京某財(cái)經(jīng)類(lèi)雜志記者郭先生在平安銀行和民生銀行都購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,,并且都是用手機(jī)買(mǎi),整體感覺(jué)方便,,就是平安手機(jī)銀行上理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有搜索功能,,而民生銀行就有搜索功能。
北京某第三方理財(cái)公司顧問(wèn)楊先生在中國(guó)銀行買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,,他認(rèn)為中行網(wǎng)銀體驗(yàn)較差,,升級(jí)慢,對(duì)新升級(jí)的瀏覽器往往不能立即兼容,。詢(xún)問(wèn)客服,,客服就建議卸載用低級(jí)版本瀏覽器。
公務(wù)員周小姐在招行買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,,發(fā)現(xiàn)招行理財(cái)產(chǎn)品太難買(mǎi)了,,發(fā)行當(dāng)日晚一會(huì)就買(mǎi)不到,她希望網(wǎng)銀能有預(yù)約功能,。
點(diǎn)評(píng)
調(diào)查中發(fā)現(xiàn),,年輕人多用網(wǎng)銀,、手機(jī)銀行渠道申購(gòu),年齡大的人喜歡通過(guò)柜臺(tái)和電話銀行,,微信銀行在接受調(diào)查的這些人中尚無(wú)使用,,主要是擔(dān)憂安全性。調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)一個(gè)有趣現(xiàn)象,,年齡大的人喜歡去柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi),,不僅僅是因?yàn)閷?duì)網(wǎng)絡(luò)不熟,還有很大程度是想找人說(shuō)話,,而且現(xiàn)在銀行客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)態(tài)度親和,,讓老年人心理上有被尊重感。
對(duì)于葛小姐和楊先生反映的工行和中行瀏覽器不支持的問(wèn)題,,記者咨詢(xún)銀行,,銀行稱(chēng)往往在網(wǎng)銀升級(jí)時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)類(lèi)似問(wèn)題,當(dāng)出現(xiàn)這種問(wèn)題時(shí),,只要修改一下兼容性設(shè)置就可解決,。
產(chǎn)品體驗(yàn):
壓縮產(chǎn)品空檔期
通常,從銀行理財(cái)產(chǎn)品系列名稱(chēng)上,,很難判斷出產(chǎn)品類(lèi)型和風(fēng)險(xiǎn)程度,,產(chǎn)品介紹也較模糊。不過(guò),,體諒到屌絲銖鎦必較的特點(diǎn),,銀行理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始去“貴族”化,盡管仍然保留著面目模糊的產(chǎn)品名稱(chēng),,但已注意到壓縮產(chǎn)品空檔期以提高資金收益率,。
銀行理財(cái)產(chǎn)品通常是按系列推出,在一個(gè)系列下可以推出多期產(chǎn)品,。而且銀行理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型的劃分一直沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),,從產(chǎn)品系列名稱(chēng)上,投資者很難判斷出產(chǎn)品類(lèi)型和風(fēng)險(xiǎn)程度,,比如工行的“步步為贏”,、建行的“利得盈”和“乾元”、招行的“鼎鼎成金”系列等,,從名字看,,投資者很難知道是什么產(chǎn)品。
另外特別要注意的是,,銀行之間產(chǎn)品的空檔期不同,,壓縮空檔期,可以提高資金收益率�,?諜n期是指產(chǎn)品不能產(chǎn)生收益閑置的時(shí)期,,有兩個(gè)節(jié)點(diǎn),一個(gè)是買(mǎi)入時(shí),,以預(yù)約買(mǎi)入方式,,在產(chǎn)品成立前這段時(shí)間,資金不能算存款利息也不能進(jìn)入收益期,,另一個(gè)節(jié)點(diǎn)是產(chǎn)品到期后資金入賬時(shí)間拖拉或者是后續(xù)產(chǎn)品跟不上,。
現(xiàn)在不少銀行陸續(xù)推出理財(cái)夜市,理財(cái)夜市一般的營(yíng)業(yè)時(shí)間是晚上八點(diǎn)到十二點(diǎn),,具體要看各銀行公告時(shí)間,,客戶(hù)可以登陸網(wǎng)銀或手機(jī)銀行直接操作,傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品有2個(gè)工作日的認(rèn)購(gòu)期,,而理財(cái)夜市產(chǎn)品在購(gòu)買(mǎi)后第二天就可以起息,。
某報(bào)社經(jīng)營(yíng)人員李先生在招商銀行和民生銀行都買(mǎi)產(chǎn)品,招行的理財(cái)產(chǎn)品到期后錢(qián)自動(dòng)到賬,,不用特意想著,,而民生銀行要是不贖回,就自動(dòng)滾至下一期,。而他并不清楚自己買(mǎi)的是滾動(dòng)產(chǎn)品,,每次想起來(lái)贖回時(shí),都過(guò)了時(shí)期,,只好繼續(xù)滾動(dòng),。
北京某財(cái)經(jīng)類(lèi)雜志記者郭先生認(rèn)為,買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品最大的問(wèn)題就是空檔期,,他有幾種方法來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題:第一種方法,,買(mǎi)到期日那天晚上的理財(cái)夜市產(chǎn)品,第二天就能算收益,;第二種方法,,如前一期產(chǎn)品在這月5號(hào)到期,,就買(mǎi)最后銷(xiāo)售日是5號(hào)的新產(chǎn)品,;第三種方法,在前述兩種都沒(méi)有的情況下,,而且收益還不高的話,,就買(mǎi)余額寶一類(lèi)的產(chǎn)品。
裴阿姨在建行買(mǎi)過(guò)的產(chǎn)品都實(shí)現(xiàn)了收益,,收益雖然也不算高,,但高過(guò)存款吧。對(duì)于這些理財(cái)產(chǎn)品的收益,她的滿意度比較高,。
某軟件公司銷(xiāo)售人員張先生在中信銀行買(mǎi)的5萬(wàn)起步理財(cái)產(chǎn)品,,但5萬(wàn)起買(mǎi)的產(chǎn)品收益率在市面上不算高,還是資金級(jí)別高的產(chǎn)品收益率高,,而且5萬(wàn)起的產(chǎn)品有時(shí)候會(huì)很少,。他認(rèn)為,還不如買(mǎi)現(xiàn)在正火的“寶類(lèi)”互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品,。
上海某高校大學(xué)生劉先生說(shuō),,他父親去交通銀行存錢(qián),在客戶(hù)經(jīng)理勸說(shuō)下申購(gòu)了“得利寶”,,他上網(wǎng)查詢(xún),,只知道是一種理財(cái)產(chǎn)品,但并不清楚具體是什么,,詢(xún)問(wèn)工作人員后知道可能要收70元管理費(fèi),。到底能不能如客戶(hù)經(jīng)理所說(shuō),不耽誤取錢(qián)還能有超越活期存款的收益,,只能拭目以待,。他認(rèn)為,余額寶會(huì)火起來(lái)一點(diǎn)都不奇怪,,關(guān)鍵是簡(jiǎn)單,!
一家外企工作人員任小姐認(rèn)為,銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)太復(fù)雜,,看不懂,。她在光大銀行就根據(jù)收益高、期限短的特點(diǎn)來(lái)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品,。她正在考慮買(mǎi)余額寶,,因?yàn)檫算能看懂,收益看起來(lái)也不低,。在這20位投資者中,,因?yàn)橛X(jué)得銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)太復(fù)雜、收益也不是很有吸引力,,而準(zhǔn)備轉(zhuǎn)投寶類(lèi)產(chǎn)品的投資者不止任小姐一個(gè)人,,就有3位招商銀行的客戶(hù),雖然認(rèn)同招商銀行的不少服務(wù),,但是認(rèn)為理財(cái)通,、余額寶好像更有吸引力。
北京某公關(guān)公司職員陳女士說(shuō),,以她的資金量,,以前6%收益的理財(cái)產(chǎn)品基本都輪不到她買(mǎi),,但余額寶之類(lèi)的產(chǎn)品出來(lái)后,居然接到招行電話,,詢(xún)問(wèn)3個(gè)月期6%收益的產(chǎn)品要不要買(mǎi),。一位工行投資者也表示現(xiàn)在接到的理財(cái)產(chǎn)品推薦電話比之前好像要多。
北京某律師事務(wù)所律師謝先生說(shuō)目前暫時(shí)不買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品了,,改做余額寶理財(cái)產(chǎn)品,,因?yàn)橛X(jué)得銀行理財(cái)產(chǎn)品資金起點(diǎn)高、流動(dòng)性差一些,,而且春節(jié)后收益率也不算高了,。前一陣工行客戶(hù)經(jīng)理給他打了電話,說(shuō)把資金都轉(zhuǎn)到余額寶里風(fēng)險(xiǎn)太大,,對(duì)此,,他不置可否。
點(diǎn)評(píng)
在調(diào)查中,,普遍反映銀行理財(cái)產(chǎn)品介紹看不懂,,現(xiàn)在是因?yàn)橛X(jué)得銀行安全保險(xiǎn),所以會(huì)買(mǎi),。而且在買(mǎi)了之后,,如果不去查看產(chǎn)品,基本記不得自己買(mǎi)的產(chǎn)品名字,,只知道是幾個(gè)月期,、預(yù)期收益多高、是否保本保收益型產(chǎn)品,。
在看不懂產(chǎn)品介紹的情況下如何選擇理財(cái)產(chǎn)品,?調(diào)查對(duì)象分享了一些心得:一、甭管他叫什么名字,,先找理財(cái)經(jīng)理問(wèn)清產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和收益類(lèi)型,,看是否適合自己;二,、看清類(lèi)型,,這里說(shuō)的類(lèi)型,不是通常說(shuō)的產(chǎn)品投資類(lèi)型,,而是產(chǎn)品期限,,是滾動(dòng)型產(chǎn)品還是一期產(chǎn)品到期自動(dòng)回賬的產(chǎn)品,因?yàn)樵跐L動(dòng)型產(chǎn)品下,,如果要想贖回資金,,就需要特別注意每期到期時(shí)間,,而很多人都會(huì)因此造成資金浪費(fèi),;三,、注意盡量減少產(chǎn)品的空置期,在產(chǎn)品到期前,,提前咨詢(xún)理財(cái)經(jīng)理,,是否有能最短時(shí)間接上的理財(cái)產(chǎn)品。
采訪中發(fā)現(xiàn),,一個(gè)新變化是,,余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)給銀行理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)巨大挑戰(zhàn),,40歲以下調(diào)查對(duì)象普遍稱(chēng)已經(jīng)或準(zhǔn)備要暫停銀行理財(cái),,轉(zhuǎn)戰(zhàn)“寶類(lèi)”產(chǎn)品。
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