“如果是我們銀行保定市內(nèi)的客戶,，存款1萬元可以返現(xiàn)金50元,，這是銀行給客戶經(jīng)理的獎勵，一般來說如果您存10萬元以上大額存款的話,，客戶經(jīng)理就會把這部分錢給您,。如果是郊區(qū)縣的網(wǎng)點，返點可能會更高些”,，保定銀行一位客戶經(jīng)理告訴《證券日報》記者,。
春節(jié)期間，家住邯鄲的王女士拿到了邯鄲銀行派發(fā)的800元“紅利”,。在存款10萬元到期轉(zhuǎn)存后,，每1萬元返80元的“優(yōu)惠”就直接返到她的手里,。“這兩年邯鄲銀行都會有這樣的存款返現(xiàn)活動,，我也是聽朋友介紹的,，就把原來在國有大行的存款轉(zhuǎn)存到邯鄲銀行了”，王女士說,。
“這種情況在其他很多銀行確實存在,，但是工行不允許，畢竟這是違規(guī)的”,，一位工行北京某支行的客戶經(jīng)理告訴記者,，“一般是中小銀行的分支行這種情況比較多，另外在二三線城市更厲害些”,。
日前,，央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，1月份當(dāng)月人民幣存款減少9402億元,，同比少增2.05萬億元,。同樣是春節(jié)所在月，央行去年發(fā)布的《2013年2月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》稱,，2013年2月末,，本外幣存款余額96.33萬億元，同比增長15.1%,；人民幣存款余額93.71萬億元,，同比增長14.6%，當(dāng)月人民幣存款增加7737億元,。由此可見,，今年銀行的攬儲壓力更大。
存款返現(xiàn)走到臺前
“其他很多銀行都有存款返現(xiàn)的活動,，但是我們行沒有”,，江蘇銀行北京分行的客戶經(jīng)理告訴記者。
工行北京某支行的工作人員也描述了類似的情況,，“部分銀行確實有這種情況,，但是一般是客戶經(jīng)理個人的行為，因為畢竟是違規(guī)的,。這種情況在一些中小銀行的分支機(jī)構(gòu)比較多,。”
“定期存100萬元一年,，利息3.25%,。當(dāng)場返你3.5%。就是說存100萬,，一年得6.75萬元,。存款當(dāng)日就給你3.5萬元,。請教可否參與”，近日某論壇上有網(wǎng)友發(fā)表了存款返現(xiàn)的帖子,。
“某些銀行存款達(dá)到一定的數(shù)額會當(dāng)場贈送購物卡”,；“銀行存款1萬元返現(xiàn)50元了，現(xiàn)場給付,，安全可靠,，有閑置資金的朋友請聯(lián)系我”；“營口某銀行早就每萬元返現(xiàn)50元了,，其實還可以討價還價”,，諸如此類的帖子更是散見于各大論壇。
“其實存款返現(xiàn)一直就存在,，可以說是一種行業(yè)潛規(guī)則,，只不過原來是針對大額儲戶，比如存款金額達(dá)到50萬元,、100萬元這樣的中高端客戶,，在一對一的接觸中會私下談，但是現(xiàn)在存款金額達(dá)到10萬元的普通客戶就可以索要返現(xiàn)的‘優(yōu)惠’,，有的城商行存1萬元也給返現(xiàn)金”,，一位城商行的客戶經(jīng)理表示。
央行2000年發(fā)布的《關(guān)于嚴(yán)格禁止高息攬存,、利用不正當(dāng)手段吸收存款的通知》規(guī)定：“各金融機(jī)構(gòu)（包括郵政儲蓄機(jī)構(gòu)）必須嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的存款利率,，嚴(yán)禁擅自提高利率，或以手續(xù)費,、協(xié)儲代辦費,、吸儲獎、有獎儲蓄,、介紹費,、贈送實物等名目變相提高存款利率�,！�
銀監(jiān)會也曾明確指出，違規(guī)攬儲行為包括擅提利率,、暗記高息,、有獎儲蓄、贈送實物,、向存款中介支付吸儲費,、借辦信用卡、購買理財產(chǎn)品,、第三方存管等業(yè)務(wù)名義向客戶返現(xiàn)金,、送禮品或購物卡,、送禮或送購物卡等。但這種存款返現(xiàn)的違規(guī)現(xiàn)象仍屢禁不止,，甚至愈演愈烈,，從幕后走向臺前。
銀行遭遇存款流失棒喝
央行發(fā)布的《2014年1月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》稱,，1月末,，本外幣存款余額106.39萬億元，同比增長11.4%,。人民幣存款余額103.44萬億元,，同比增長11.3%，分別比去年末和去年同期低2.4個和4.7個百分點,。
更值得提出的是,，1月份當(dāng)月人民幣存款減少9402億元，同比少增2.05萬億元,。其中,，住戶存款增加1.81萬億元，非金融企業(yè)存款減少2.44萬億元,，財政性存款增加1543億元,。1月末外幣存款余額4832億美元，同比增長17.8%,，當(dāng)月外幣存款增加316億美元,。
針對人民幣存款大幅減少的現(xiàn)象，多數(shù)機(jī)構(gòu)分析認(rèn)為,，主要原因是單位活期存款大幅減少,。而這一數(shù)據(jù)的減少，主要受到季節(jié)性因素和春節(jié)的影響,。
當(dāng)然,，僅僅用季節(jié)性因素和春節(jié)影響似乎并不能完全解釋存款流失的現(xiàn)象。
同樣是受季節(jié)因素和春節(jié)影響,，去年2月末,，本外幣存款余額96.33萬億元，同比增長15.1%,。人民幣存款余額93.71萬億元,，同比增長14.6%，比當(dāng)年1月末低1.4個百分點,，比2012年同期高2個百分點,。當(dāng)月人民幣存款增加7737億元，雖然較同比少增8276億元，但不至于像今年1月份那樣出現(xiàn)減少,。
影響銀行存款的當(dāng)然不能忽視另一種重要力量,，那就是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。
支付寶和天弘基金發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,，截至2014年1月15日15點,，余額寶規(guī)模已超過2500億元，客戶數(shù)超過4900萬戶,。相比2013年年末1853億元的規(guī)模,，15天時間，余額寶的規(guī)模就凈增長了35%,，用戶數(shù)新增600萬,，平均每分鐘凈申購300萬元。臨近春節(jié)的一周內(nèi),，就有近400萬人在余額寶內(nèi)存入資金,。
此外，還有諸多類余額寶產(chǎn)品,，包括銀行自己也在相繼推出此類產(chǎn)品,。交行已經(jīng)與交銀施羅德、易方達(dá)基金先后合作,，推出四款可以支持貨幣基金實時提現(xiàn)的產(chǎn)品,。工行也有工銀現(xiàn)金寶，實質(zhì)為工銀貨幣基金,，1元起申購,，申購、贖回均沒有手續(xù)費,。
此外,，民生銀行也即將推出“如意寶”，該產(chǎn)品是基于貨幣基金的互聯(lián)網(wǎng)余額理財產(chǎn)品,合作方是民生加銀和匯添富的貨幣基金,，也是一款類似于余額寶的產(chǎn)品,。
然而這樣應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略似乎更增加了銀行攬儲的難度，“左右手互博”常被用來形容銀行的兩難選擇,。
有媒體報道稱,，一家國有大行原計劃在今年初攜手旗下基金公司推出自己的T+0產(chǎn)品，但正是由于存款流失太快,，不得不緊急叫停,。據(jù)悉，某大型銀行曾經(jīng)測算,，如果活期存款利率提高1個BP,，該行利潤就會減少數(shù)億元。