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| 新華社發(fā)（徐駿/繪） |
“嫌貧愛富”的小額賬戶管理費,、“悄然扣費”的短信通知費……這些錢銀行貌似收得“有理有據(jù)”，但客戶的知情權(quán),、選擇權(quán)卻在消費中遭到挑戰(zhàn),。
中國銀監(jiān)會、國家發(fā)改委近日正式發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》(下稱《辦法》),，該《辦法》降低和調(diào)整了部分收費標(biāo)準(zhǔn),，并規(guī)定了部分免費服務(wù)項目。
業(yè)內(nèi)人士表示，該《辦法》針對消費者一直較為反感的取現(xiàn)手續(xù)費,、短信通知費,、轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費、年費,、小額賬戶管理費等項目進行了部分減免,，具有積極意義，但監(jiān)管部門也應(yīng)避免商業(yè)銀行“上有政策,、下有對策”,，避免出現(xiàn)“按下葫蘆浮起瓢”的變相收費情況。
更多基礎(chǔ)服務(wù)納入政府定價或指導(dǎo)價
銀監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,，按照《價格法》有關(guān)規(guī)定,，《辦法》將銀行服務(wù)價格分為政府指導(dǎo)價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價,，實施分類管理,。對于銀行客戶普遍使用、與國民經(jīng)濟發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的銀行基礎(chǔ)服務(wù),，納入政府指導(dǎo)價或政府定價管理范疇,，由主管部門根據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)成本、服務(wù)價格對個人或單位的影響程度,、市場競爭狀況等制定和調(diào)整,。同時，《辦法》界定了實行市場調(diào)節(jié)價的銀行服務(wù)范圍,，強調(diào)依法制定和調(diào)整市場調(diào)節(jié)價的主體是商業(yè)銀行總行,、外國銀行分行，細(xì)化了市場調(diào)節(jié)價的制定和調(diào)整程序,。
據(jù)悉,，《辦法》在現(xiàn)行政府定價項目的基礎(chǔ)上作了調(diào)整，將銀行客戶普遍使用的個人跨行柜臺轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費,、個人異地本行柜臺取現(xiàn)手續(xù)費由市場調(diào)節(jié)價調(diào)整為政府指導(dǎo)價,；將對公跨行柜臺轉(zhuǎn)賬匯款、個人現(xiàn)金匯款和支票等票據(jù)業(yè)務(wù)的手續(xù)費管理形式由政府定價調(diào)整為政府指導(dǎo)價,；對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量較少的委托收款,、托收承付等業(yè)務(wù)不再實行政府定價管理，實行市場調(diào)節(jié)價,。國家發(fā)改委有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，新的收費辦法將能不同程度地降低跨行柜臺轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金匯款,、異地本行柜臺取現(xiàn)三項業(yè)務(wù)手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn),。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,，銀行收費分為兩種：一種是基礎(chǔ)服務(wù)收費，就類似于匯款等服務(wù),；另一類是創(chuàng)新性服務(wù)的收費,。對于基礎(chǔ)服務(wù)收費，一般來說應(yīng)該是以政府定價或政府指導(dǎo)價為主,，畢竟這部分是與百姓生活密切相關(guān)的,。減免這部分費用不僅惠民，保障金融消費者的合法權(quán)益,，也對銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)調(diào)整和健康發(fā)展有幫助,。郭田勇表示，對于銀行而言,，這部分基礎(chǔ)服務(wù)手續(xù)費在銀行中間業(yè)務(wù)收入中占比很低,，減免這部分手續(xù)費并不會影響銀行整體的中間業(yè)務(wù)收入和盈利。
中國人民大學(xué)法學(xué)院副教授孟雁北在接受媒體采訪時表示,，《辦法》盡可能尊重了銀行的自主定價權(quán),，也盡可能發(fā)揮了市場在配置資源中的決定性作用。例如,，為了盡可能充分發(fā)揮市場的作用，《辦法》僅對柜臺轉(zhuǎn)賬,、取現(xiàn)手續(xù)費等13項服務(wù)實行政府指導(dǎo)價管理,，設(shè)定最高限價，并在適當(dāng)降低收費標(biāo)準(zhǔn)的同時,，對電子銀行渠道提供的轉(zhuǎn)賬,、取現(xiàn)手續(xù)費等數(shù)百項服務(wù)收費實行市場調(diào)節(jié)價。
有條件免收個人賬戶管理費和年費成亮點
具體而言,，《辦法》指出,，自今年8月1日起有條件免收個人客戶賬戶管理費、年費和養(yǎng)老金異地取款手續(xù)費,，并降低部分收費標(biāo)準(zhǔn),。
《辦法》稱，對于銀行客戶賬戶中(不含信用卡)沒有享受免收賬戶管理費(含小額賬戶管理費)和年費的,，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請,，為其提供一個免收賬戶管理費(含小額賬戶管理費)和年費的賬戶(不含信用卡、貴賓賬戶),。
“取消了借記卡年費和小額賬戶管理費,，利于銀行客戶更好地使用銀行服務(wù)，某些商業(yè)銀行此前的這兩項收費,，如招商銀行借記卡賬戶日均余額不足一萬元即收取小額賬戶管理費,，本身收費標(biāo)準(zhǔn)就值得商榷,，而其收費的理由也存在不合理性�,！便y率網(wǎng)表示,。
《辦法》也對銀行收費標(biāo)準(zhǔn)公示提出了新的要求。銀率網(wǎng)分析師對此指出,，此前監(jiān)管部門曾嚴(yán)格要求銀行公開收費標(biāo)準(zhǔn),，但實際實行效果不理想，收費標(biāo)準(zhǔn)變動的情況公布并不及時,。此次《辦法》規(guī)定短信通知費不簽約不收費,，表明銀行客戶非自愿扣費現(xiàn)象開始引起監(jiān)管部門的重視。
能否起到實際作用有待觀察
銀率網(wǎng)分析師指出,，從《辦法》的內(nèi)容來看,，本次比較大的亮點是部分免除了銀行個人客戶的賬戶管理費(含小額賬戶管理費)和年費，但是從取現(xiàn)手續(xù)費,、轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費的規(guī)定來看,，《辦法》中規(guī)定的收費標(biāo)準(zhǔn)與當(dāng)前不少銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)一致，影響不大,。
銀率網(wǎng)分析師對《經(jīng)濟參考報》記者表示,，由此看來，本次《辦法》確實有其實際意義,，但能否起到實際作用尚不能肯定,。此前已有先例——取消密碼掛失費，但上有政策,、下有對策,，銀行隨即推出密碼重置費等收費項目。由此看來,，監(jiān)管部門或許需要換一種思維方式來管理銀行收費,，以避免出現(xiàn)“按下葫蘆浮起瓢”的情況。
“但可以肯定的是,，銀行客戶不滿意銀行收費的情況不會消失,，在銀率網(wǎng)調(diào)查中，銀行客戶對銀行收費的不滿是一貫的,、非理性的,，客戶通常不考慮銀行收費是否合理，只想付出更低的成本來享受更好的服務(wù),，因此只能在其中權(quán)衡,。”銀率網(wǎng)分析師稱,。