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四問余額寶
2014-01-24   作者:記者 馮莽/北京報道  來源:經(jīng)濟(jì)參考報
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    截至1月22日,,余額寶七日年化收益率超過6.0%以上已近一個月,。自2013年6月問世以來,短短數(shù)月,,余額寶便異軍突起,,目前以超過4900萬的開戶數(shù)和2500億元的籌資規(guī)模,力助其發(fā)行公司天弘基金從名不見經(jīng)傳的后生一舉成為業(yè)界龍頭,。以0.3%的管理費(fèi)率計算,,其能給天弘基金帶來7.5億元的收入。
  余額寶的成就不止于此,,更重要的是它還成功開啟了草根理財新時代,。目前,余額寶以高出活期存款十幾倍的收益率征服了眾多小戶投資者的心,。但余額寶也讓越來越多的人心存疑慮:余額寶為什么如此受歡迎,?余額寶的錢投到哪了,?投資余額寶風(fēng)險大嗎?余額寶高收益能否持續(xù),?

  一問:余額寶為什么如此受歡迎,?

  余額寶目前備受中小投資者歡迎原因在于:首先,余額寶現(xiàn)階段收益高,。
  自2013年6月剛推出的時候,,余額寶的七日年化收益率自4%左右持續(xù)攀升到目前的6.4%左右,明顯高于銀行的五年定期存款收益,。
  目前關(guān)于余額寶有一個很流行的論調(diào):“10萬資金存入余額寶年收益近4000元,,而10萬資金一年活期存款的收益不過350元!”盡管余額寶并不能保證這個高收益(法律也不允許承諾),,但的確大大地抓住了百姓的眼球,。
  其次,技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)用戶良好體驗,。余額寶真正的價值在于技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用上,,它可以實(shí)現(xiàn)在淘寶用戶購物時視為自動贖回,并可以隨時用于支付貨款,。而且余額寶存取簡便靈活,,在電腦和手機(jī)上均可自如操作。另外,,登錄余額寶賬戶后,,投資者的個人投資總額、每日收益金額,、累計收益金額,、七日年化收益率、萬份收益,、購買和贖回等信息,,都會具體清晰地呈現(xiàn)出來,一目了然,,用戶體驗非常好,。
  再者,資金流動性好于銀行定期存款,。對于余額寶用戶來說,想什么時候取就什么時候取,,資金在戶時間自定。

  二問:余額寶的錢投到哪了,?

  余額寶目前主要投資剩余期限在1年以內(nèi)的國債,、政府短期債券,、企業(yè)債券、央行票據(jù),、銀行定期存單,、同業(yè)存款等低風(fēng)險貨幣工具,分享貨幣市場的投資收益,。
  一般來講,,協(xié)議存款的利率會比同期同業(yè)拆借利率略高,并且可以提前支取,,因此貨幣基金投資協(xié)議存款所占比重較大,。特別是在資金面較緊的情況下,貨幣基金規(guī)模越大,,其與機(jī)構(gòu)談判的過程中籌碼就越多,。據(jù)天弘基金披露的數(shù)據(jù),余額寶基金超過80%投資的是銀行協(xié)議存款,。

  三問:投資余額寶風(fēng)險大嗎,?

  作為貨幣基金的余額寶的風(fēng)險與宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行形勢直接相關(guān)。經(jīng)濟(jì)形勢不佳時,,其風(fēng)險自然大增,。
  借鑒一下美國版的“余額寶”:1999年,全球在線支付巨頭PayPal公司創(chuàng)造了將賬戶余額投資于貨幣市場基金的模式,,主要投資于以美元標(biāo)值的高質(zhì)量,、短期貨幣市場投資工具,一度受到廣大美國民眾的熱捧,。然而,,在遭遇金融危機(jī)之后,美聯(lián)儲實(shí)行超低利率政策,,導(dǎo)致貨幣型基金收益率降至0.04%左右的水平,,遠(yuǎn)低于2007年5%的收益率。2011年6月,,PayPal宣布于7月底關(guān)閉其貨幣基金,。
  反觀中國,投資余額寶也并非穩(wěn)賺不賠,。貨幣型基金的虧損在國內(nèi)屢有案例,,單日虧損的案例和三日虧損的案例都曾出現(xiàn)過,所以投資余額寶也需要有風(fēng)險意識,。

  四問:余額寶高收益能否持續(xù),?

  實(shí)際上,受法律約束,,貨幣基金是不允許保證一定盈利的,。長期來看,,余額寶的高收益只是一個階段性現(xiàn)象。
  首先,,“錢荒”現(xiàn)象不會持久,,高利率難以維系。中國的資本市場在多數(shù)情況下資金都是比較充裕的,。當(dāng)前余額寶的高收益得益于現(xiàn)階段資本市場鬧“錢荒”,。但等過了銀行年關(guān)攬儲的時間節(jié)點(diǎn),資金短缺現(xiàn)象將會有所改善,。受其影響,,貨幣利率自然會逐漸回落,從而導(dǎo)致貨幣型基金的收益率隨之下降,。
  其次,,利率市場化將削弱貨幣基金的優(yōu)勢。中國當(dāng)前的利率市場化壓力主要體現(xiàn)在活期存款利率上,。改革之后的存款利率都將逐步向貨幣市場利率靠攏,。當(dāng)前0.35%的活期存款利率在放開之后有向貨幣市場基金收益率靠攏的趨勢,因此,,未來存款利率上限逐步放開后,,銀行活期存款利率必將逐步上調(diào),這將最終削弱余額寶的高收益率優(yōu)勢,。

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