銀行正經(jīng)歷著由渠道互聯(lián)網(wǎng)化向互聯(lián)網(wǎng)金融的蛻變�,；騻�(cè)重網(wǎng)貸模式創(chuàng)新,，或側(cè)重服務(wù)平臺(tái)整合，或側(cè)重電商探索,。
這場由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)挑起的戰(zhàn)局正愈演愈烈,。
1月15日，微信又殺入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,，其聯(lián)合華夏基金,、廣發(fā)基金、易方達(dá)和匯添富等四家基金公司的理財(cái)產(chǎn)品“理財(cái)通”已正式上線運(yùn)行,。過去的半年內(nèi),，余額寶所引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的瘋狂聲勢漸高，手不斷伸向理財(cái),、支付等金融領(lǐng)域,。
而在過去的一年內(nèi)，傳統(tǒng)銀行也經(jīng)歷著由渠道互聯(lián)網(wǎng)化向互聯(lián)網(wǎng)金融的思想蛻變,，開始大步幅買入互聯(lián)網(wǎng)金融,。
“現(xiàn)在各家銀行都清楚，互聯(lián)網(wǎng)金融是大趨勢不可逆轉(zhuǎn),，沖擊和機(jī)遇并存,。但由于各銀行戰(zhàn)略定位的不同，領(lǐng)導(dǎo)重視程度的不同,，以往優(yōu)勢的不同,，因此所采取的方向和著力點(diǎn)也不同�,！币晃还煞葜沏y行電子銀行部的負(fù)責(zé)人對(duì)理財(cái)周報(bào)記者解釋稱,。
目前，工農(nóng)中建交五大行以及招商,、民生,、中信等股份制銀行都已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域布局,，或側(cè)重網(wǎng)貸模式的創(chuàng)新、或側(cè)重服務(wù)平臺(tái)整合,，還有一些側(cè)重電商探索等,，但對(duì)于大多數(shù)銀行來說，還處于利用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的思維之中,。
“金融互聯(lián)網(wǎng)是改良式,，但互聯(lián)網(wǎng)金融是顛覆式�,！瘪R明哲在1月16日平安互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略發(fā)布會(huì)上直言,。
招行P2P平臺(tái)模式
近日，有傳聞稱招商銀行的P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)已于2013年11月被暫停,，并稱暫停的原因或與平臺(tái)擔(dān)保有關(guān),。雖然，招商銀行隨即否認(rèn)其P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)因銀行兌付憑證而被叫停,，并稱該平臺(tái)目前正處于優(yōu)化和升級(jí)中,，但不可避免的是，招商銀行主打的P2P平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式再次成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn),。
招商銀行的P2P平臺(tái)是指招商銀行2013年9月上線的小企業(yè)e家投融資平臺(tái),，專門針對(duì)投資者和小企業(yè)投融資進(jìn)行撮合交易。小企業(yè)e家投融資平臺(tái)正是招商銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮所采取的戰(zhàn)略布局,。
在此之前的平安集團(tuán)的陸金所早已實(shí)踐了P2P的網(wǎng)貸模式,。據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，2013年下半年,，一些銀行已經(jīng)在內(nèi)部開展P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)技術(shù)培訓(xùn),，也有傳聞農(nóng)行、浦發(fā),、廣發(fā)及一些城商行等銀行也將涉足這項(xiàng)業(yè)務(wù),。P2P成為當(dāng)前傳統(tǒng)銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式之一。
自1998年推出“一網(wǎng)通”起,，招商銀行一直以來都在網(wǎng)絡(luò)銀行的最前端,。在招商銀行的內(nèi)部有著一個(gè)“兩個(gè)凡是”原則，即凡是能夠用電子化解決的業(yè)務(wù),，都用電子化解決,；凡是能夠通過遠(yuǎn)程銀行解決的業(yè)務(wù)，盡量不到網(wǎng)點(diǎn)來辦理,。
在外界看來，招商銀行的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)基因緊密相關(guān),，招商銀行按道理也應(yīng)該成為互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者和這場角逐的勝利者,。不過,，目前看來，招商銀行有些布局依然占得先機(jī),，但預(yù)料勝負(fù)還為時(shí)過早,。
早在2010年，招行信用卡就聯(lián)合中國聯(lián)通發(fā)布招行iPhone版手機(jī)銀行服務(wù)以及“掌上生活”移動(dòng)終端應(yīng)用,；2012年底,，招商銀行攜手HTC推出“手機(jī)錢包”，后在上海推出信用卡手機(jī)支付產(chǎn)品,，正式進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域,。
2013年4月，招商銀行推出小企業(yè)專屬網(wǎng)銀平臺(tái)U-BANK8,，推動(dòng)以培育純網(wǎng)上用戶為核心目標(biāo)的產(chǎn)品,、服務(wù)、渠道資源整合,。7月,，招行又將微信客服升級(jí)為國內(nèi)首家“微信銀行”。
相比于平安集團(tuán)旗下的陸金所,，招商銀行的小企業(yè)e家投融資平臺(tái)成立相對(duì)較晚,，但其推出實(shí)質(zhì)上向外界更為清晰地描繪出了招商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向：互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融。
而早在去年11月,，招商銀行就開始籌劃包括小企業(yè)e家,、眾籌模式、貨幣基金轉(zhuǎn)移支付,、銀行內(nèi)部供應(yīng)鏈商機(jī)等4大板塊組成的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”試點(diǎn)方案,，并上報(bào)給了銀監(jiān)會(huì)。不過至今,，招商銀行的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”并未獲批,。
平安社交金融模式
對(duì)于平安來說，互聯(lián)網(wǎng)金融從來不只是平安銀行的發(fā)展戰(zhàn)略,，而是平安集團(tuán)的大戰(zhàn)略,。
在1月16日平安集團(tuán)舉行的平安互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略發(fā)布會(huì)上，平安集團(tuán)董事長馬明哲明確指出,，平安集團(tuán)的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略立足于社交金融,、將金融服務(wù)呈現(xiàn)“醫(yī)、食,、住,、行、玩”的生活場景,。
據(jù)馬明哲介紹,，平安的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略將共有三大功能,，分別是管理財(cái)富、管理健康,、管理生活,，其中，管理財(cái)富是平安集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的核心,。
在具體的實(shí)施中,，平安的互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)一般經(jīng)過三個(gè)層次，先是30萬員工,、再到8000萬平安的客戶,，最后到社會(huì)大眾，在這三個(gè)層次的推進(jìn)中,，平安先后需要經(jīng)過基礎(chǔ)整合,、金融整合、服務(wù)整合等三個(gè)階段,。
日前,，平安集團(tuán)推出的壹錢包測試版正是平安的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略下推出的又一款“拳頭產(chǎn)品”，未來壹錢包很可能會(huì)成為整個(gè)平安互聯(lián)網(wǎng)金融的核心平臺(tái),。據(jù)了解,，目前壹錢包還處于初期基礎(chǔ)整合階段，現(xiàn)正在內(nèi)部員工及特邀客戶范圍內(nèi)測試,，而正式版推出還待時(shí)日,。
平安集團(tuán)的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐早在兩年多前便已開始。2011年8月,，被視為平安內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)孵化器的平安金科成立,。一個(gè)月之后，作為P2P互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的陸金所面世,。兩年后,，二手車交易平臺(tái)“平安好車”上線，作為平安互聯(lián)網(wǎng)金融鏈條中重要一環(huán)的第三方支付公司平安付也隨即推出,。
事實(shí)上,，平安集團(tuán)的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略并不是簡單的產(chǎn)品累加，其所采取的策略核心實(shí)際上圍繞著“門戶”二字,，憑借與個(gè)人用戶關(guān)系緊密相關(guān)的“醫(yī)食住行”來和客戶產(chǎn)生高頻的接觸和互動(dòng),。
針對(duì)這一策略，平安集團(tuán)先后推出了天下通,、一賬通,、萬里通和一鍵通等四個(gè)門戶產(chǎn)品，加之正在進(jìn)行內(nèi)測階段的壹錢包，平安集團(tuán)現(xiàn)有五大門戶產(chǎn)品,，已覆蓋社交消費(fèi),、賬戶管理,、代收代付,、健康管理、財(cái)富管理等多層次服務(wù)領(lǐng)域,。
在馬明哲看來,，未來十年內(nèi)60%以上的信用卡都將被取代，十到十五年內(nèi),，大部分的中小金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)由互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè),，非金融企業(yè)來取代或者代替，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的前臺(tái)將會(huì)走向四化：小型化,、社區(qū)化,、智能化、標(biāo)準(zhǔn)化,。
民生電商模式
民生銀行真正邁入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的標(biāo)志是民生電商的成立,。
2013年7月，民生電子商務(wù)有限責(zé)任公司（下稱民生電商）在前海注冊(cè),，當(dāng)時(shí)是國內(nèi)首家與商業(yè)銀行形成對(duì)應(yīng)關(guān)系的銀商合作企業(yè),，民生銀行是實(shí)際大股東。
不同于京東商城,、天貓等電商平臺(tái),，民生電商主要面向中小微企業(yè)和個(gè)人，為其提供完善的信息平臺(tái),、服務(wù)平臺(tái),、撮合平臺(tái)、做市平臺(tái)等綜合性電商和金融服務(wù),。實(shí)際上,，民生電商的業(yè)務(wù)核心就在于與銀行合作，依托供應(yīng)鏈上的核心企業(yè),，為其上下游的小微企業(yè)提供金融服務(wù),。
此前，也有不少銀行曾試水電商領(lǐng)域,。2012年6月,，建設(shè)銀行推出了名為“善融商務(wù)”的電商平臺(tái)，兼具B2B和B2C,。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示,，截至2013年底,“善融商務(wù)”平臺(tái)交易額超過300億元，其中B2C交易額超過10億元,。
農(nóng)業(yè)銀行于2013年涉足電商平臺(tái),，首先在武漢推出了“E商管家”電商平臺(tái),，之后又在全國其他部分區(qū)域試水。盡管在民生電商成立之前,，就已有建設(shè)銀行,、農(nóng)業(yè)銀行等銀行先行試水電商平臺(tái)，但這些電商平臺(tái)在全國的推進(jìn)速度很慢,。據(jù)了解,，中國銀行于2013年10月末正式推出了名為“中銀易商”的電商平臺(tái)。
“電商平臺(tái)許多銀行都在嘗試,，具體怎么做全靠自己摸索,，是做區(qū)域的電商平臺(tái)，還是成立公司獨(dú)立運(yùn)作完全取決于銀行決策,，因?yàn)楹笳叩娘L(fēng)險(xiǎn)明顯比前者大很多,，做不成功影響重大，所以目前獨(dú)立出來做公司的也僅有民生電商一家,�,！币晃还煞葜沏y行電子銀行部的負(fù)責(zé)人分析稱。
據(jù)了解,，興業(yè)銀行在2013年下半年關(guān)掉自己的信用卡商城后,，目前正在籌劃剝離銀銀平臺(tái)理財(cái)業(yè)務(wù)，組建獨(dú)立的電商公司,，將面向銀銀平臺(tái)金融機(jī)構(gòu)開放,。不同于民生電商，正在籌建的興業(yè)銀行電商公司將集中于銀銀平臺(tái)的理財(cái)業(yè)務(wù),，電商公司很可能由興業(yè)信托旗下的資產(chǎn)管理公司作為發(fā)起人,。
而對(duì)于民生銀行來說，獨(dú)立電商平臺(tái)只是其互聯(lián)網(wǎng)金融的一條腿,，另外一條腿則是由其電子銀行部主導(dǎo)的手機(jī)銀行和直銷銀行,。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，截至目前,，民生銀行的手機(jī)銀行客戶數(shù)已突破500萬戶,，累計(jì)交易金額超1萬億元。
據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解,，目前民生銀行的直銷銀行正處于最后的內(nèi)測階段,，將于1季度內(nèi)推出。
發(fā)力移動(dòng)金融
“對(duì)于銀行來說,，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊需要一個(gè)反應(yīng)的過程,，這個(gè)過程有的銀行長，有的銀行短，但剛一開始大家都是互聯(lián)網(wǎng)化,，把線下的產(chǎn)品和服務(wù)搬到線上,，拓展服務(wù)渠道，真正轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融卻并不容易,，需要全行上下統(tǒng)籌,，甚至整個(gè)集團(tuán)的統(tǒng)籌定位�,！币晃还煞葜沏y行零售業(yè)務(wù)部的人士分析稱,。
據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，目前除了上述民生銀行,、平安銀行、招商銀行,、工商銀行等銀行已經(jīng)開始通過互聯(lián)網(wǎng)拓展或建立獨(dú)立的客戶群外,，大部分銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融布局還是基于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的基本思維。
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮,，華夏銀行把著力點(diǎn)選在了加強(qiáng)電子銀行綜合金融服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)上,，而之前的思路是依靠“平臺(tái)金融”重構(gòu)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，同時(shí)依靠互聯(lián)網(wǎng)打通線上線下的服務(wù),、信息通道,，以此應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。
實(shí)際上,，僅依靠平臺(tái)金融服務(wù)的深化和互聯(lián)網(wǎng)化還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,。在近期華夏銀行內(nèi)部的一份對(duì)策建議中，也明確指出,，在全面推進(jìn)“金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化”的同時(shí),，還應(yīng)該更為積極地應(yīng)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融化”的浪潮，加快探索“電商-金融一體化”綜合經(jīng)營模式,，探索互聯(lián)網(wǎng)銀行或電商銀行的模式,。
目前，國內(nèi)的大中型銀行基本都開設(shè)了手機(jī)銀行,、短信銀行的服務(wù),，建設(shè)銀行、招商銀行,、浦發(fā)銀行等更是推出了微信銀行,。就連一貫較為保守的郵儲(chǔ)銀行也于1月3日同時(shí)推出了微博銀行、微信銀行和易信銀行服務(wù),。
中信銀行,、浦發(fā)銀行相比于其他銀行，在金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的基礎(chǔ)上又向前走了一步，將互聯(lián)網(wǎng)金融的著力點(diǎn)選在了移動(dòng)金融領(lǐng)域,。
2013年全年,，中信銀行先后開發(fā)了二維碼支付、NFC支付等項(xiàng)目,，并基于跨行全網(wǎng)收單推出“異度支付APP”,，覆蓋“吃、喝,、玩,、樂、行”的全方位產(chǎn)品和服務(wù),。浦發(fā)銀行在去年一年內(nèi),，首先推NFC手機(jī)支付產(chǎn)品，將完整銀行卡寫入SIM卡中,，隨即又推出微信銀行,。
“移動(dòng)金融業(yè)務(wù)由于目前還是處于創(chuàng)新階段，目前很難給新型的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)下指標(biāo),，所以更重要的是如何做好用戶體驗(yàn),、如何跟上技術(shù)創(chuàng)新步伐、如何讓更多現(xiàn)有客戶用上最新的移動(dòng)金融產(chǎn)品,�,！逼职l(fā)銀行的人士表示稱。