互聯(lián)網(wǎng)金融也將觸角伸到了銀行理財產(chǎn)品銷售上,。
近日,，一個名叫“錢先生”的互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)起了“團購”銀行理財產(chǎn)品的銷售模式，投資者最低可1元參與,，而銀行理財產(chǎn)品門檻最低也是5萬元,。
據(jù)該平臺一位余姓工作人員介紹,，平臺相當于團購、代購的性質,，1元起購,，主要是把全國各地用戶較少的資金集合起來，通過平臺法人代表——張巖開立個人賬戶,，以該法人代表名義去做風險測評,、面簽和購買理財產(chǎn)品。
然而,，目前中國農業(yè)銀行,、中國銀行、北京銀行,、廣發(fā)銀行均在官網(wǎng)發(fā)布了澄清公告,，紛紛表示從未授權“錢先生”網(wǎng)站及其相關機構銷售理財產(chǎn)品,，亦從未與該網(wǎng)站開展任何形式的理財產(chǎn)品業(yè)務合作，客戶從該網(wǎng)站所“購買”的“理財產(chǎn)品”都并非該銀行銷售的理財產(chǎn)品,。
同時,，這種模式是否涉嫌非法集資，有待檢驗,。
團購銀行理財門檻僅1元
1月13日晚,，錢先生官網(wǎng)上，有24家銀行的264款理財產(chǎn)品正在銷售,。其中,，僅“南京銀行聚富1401（2）上155（產(chǎn)品代碼：A40007）”、“建設銀行乾元-私享型2014-9理財產(chǎn)品（產(chǎn)品代碼：ZH070414001034）”兩款產(chǎn)品有人參與了團購,，已參團購金額分別為2201元和200元,。
每款產(chǎn)品都附有產(chǎn)品說明書，上述余姓工作人員告訴記者,，理財產(chǎn)品的信息都是通過各家銀行的網(wǎng)銀查詢到的,，所以只有銀行線上銷售產(chǎn)品的數(shù)據(jù)，并沒有物理網(wǎng)點銷售的產(chǎn)品數(shù)據(jù),。
記者隨意輸入一個電話號碼和姓名就注冊成為了該平臺會員,，隨意完成風險評估后，通過銀行網(wǎng)銀支付1元購買上述“南京銀行聚富1401（2）上155”,，顯示商城名稱為上海盛付通電子支付服務有限公司,。
支付完成后，記者獲得了一份交易委托回執(zhí),，顯示“本電子回單可作為支付成功憑證,。錢先生將正式接受您的委托，按照您支付的金額購買您指定的理財產(chǎn)品,�,！�
隨即，團購界面顯示該產(chǎn)品已參團購金額增加到了2202元,。而此前記者并未購買過理財產(chǎn)品,。
上述余姓工作人員稱，平臺相當于團購,、代購的性質,，1元起購，主要是把全國各地用戶比較少的資金集合起來,，通過平臺法人代表——張巖開立賬戶,，以法人代表名義去做風險測評、面簽、購買,。
然而,，根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，風險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品,，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元,；客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進行風險承受能力評估。
多位銀行理財經(jīng)理介紹,，這種銷售模式也違反了風險適當性管理原則,，不同投資者的風險承受能力不一樣，該法人代表購買的理財產(chǎn)品的風險等級就可能高于背后的投資者,。不過,，將資金集合到一起，再以個人名義購買理財產(chǎn)品,，確實很難發(fā)現(xiàn),。
云南八謙律師事務所律師晉銀濤介紹，《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》對非法集資構成條件做了明確規(guī)定,只要同時具備未經(jīng)批準面向社會公眾吸收資金,、通過媒體向社會公開宣傳、承諾還本付息或給以回報三個條件即構成非法集資,。平臺通過團購形式吸收資金的行為,，很明顯符合上述三條件。另外,，由平臺法定代表人統(tǒng)一代團購者購買理財產(chǎn)品的行為,，實質上屬于委托理財，而根據(jù)《解釋》規(guī)定,，以委托理財方式非法吸收資金,，是非法吸收公眾存款罪的表現(xiàn)行為之一。
公司代銷資質存疑
錢先生客服介紹,，公司注冊地在北京,，辦公地址在上海，公司有三四十個人,，平臺所有權歸屬錢咸升（北京）網(wǎng)絡科技有限公司,。
1月13日下午5點多，21世紀經(jīng)濟報道記者來到位于北京市海淀區(qū)農大南路1號院5號樓508室,，公司前臺并未顯示公司名稱,，僅從一位工作人員處得知其為錢咸升公司，辦公區(qū)內十多位員工正在工作,。
根據(jù)北京市工商注冊資料,，錢咸升公司成立于2011年4月，其官網(wǎng)卻介紹“錢先生是一個孕育了13年的項目”。
錢咸升公司的一般經(jīng)營項目包括技術推廣,、技術開發(fā),；應用軟件服務；產(chǎn)品設計,；計算機系統(tǒng)服務,；計算機技術培訓；銷售計算機,、軟件及輔助設備,、電子產(chǎn)品、通訊設備,。
不僅沒有與理財相關的業(yè)務許可,，而且，目前銀行理財產(chǎn)品只能由銀行,、券商來銷售,，并無第三方銷售案例。
多位第三方機構人士告訴記者,，第三方平臺會給自己的客戶推薦一些理財產(chǎn)品,，或者將客戶推薦給銀行，但是具體的風險測評,、購買都由客戶自己完成,，第三方抽取3‰左右的渠道費用。
錢先生平臺表示,，投資者的理財金首先會通過銀行支付并存放在第三方支付平臺中由銀行進行監(jiān)管,，在購買成功后，理財金就會通過計算機系統(tǒng)自動進入銀行系統(tǒng)成為理財產(chǎn)品,。如果未購買成功,，或者理財產(chǎn)品到期，理財金將會在第一時間由第三方支付平臺直接退回到投資者的銀行卡中,，如果在支付過程中發(fā)生任何理財金丟失的情況,，承諾將百分之百賠付。
然而,，錢咸升公司注冊資本500萬元,，由法人代表、董事長兼CEO
張巖等6個自然人股東出資,，其中知識產(chǎn)權出資為350萬元,，是否有足夠資金保證資金安全也存疑問。
上述余姓工作人員介紹,，已經(jīng)和多家銀行機構開展了代銷合作,，但是,，興業(yè)銀行表示沒有授權平臺代銷，于是要求撤下了理財產(chǎn)品,。