在銀監(jiān)會下達了整頓民生銀行等股份制商業(yè)的社區(qū)銀行通知一個月之后,，1月7日,，時代周報記者在海珠區(qū)的一個高級住宅小區(qū)里面,，一個標有“24小時自助銀行服務”字樣的民生銀行網(wǎng)點悄然冒出,。該銀行甚至還在招聘小區(qū)金融服務店店員,。
而按銀監(jiān)會的規(guī)定,，“自助銀行+人”的模式將面臨轉型或停業(yè),。
此前,，由于社區(qū)銀行的設立方面存在監(jiān)管真空地帶,，一些銀行開始急速擴張,，有繞開審批制度變相擴張網(wǎng)點之嫌，而隨著“社區(qū)銀行”數(shù)量越來越多,，摸著石頭過河的各家銀行呈現(xiàn)出混戰(zhàn)狀態(tài),。為此，2013年12月11日,，銀監(jiān)會發(fā)布《關于中小銀行設立社區(qū)支行,、小微支行有關事項的通知》（簡稱277號文），對于經(jīng)營模式,、設立條件,、準入程序、風險管理,、退出機制等首次提出明確要求,，并為社區(qū)銀行劃定“禁區(qū)”。
這令不少業(yè)內(nèi)人士不禁為各銀行捏了把汗,，認為監(jiān)管層此文等于叫停了社區(qū)銀行擴張的腳步,。但時代周報記者采訪的多地銀監(jiān)局、銀行業(yè)內(nèi)人士卻并不認同“叫�,！钡恼f法,，在他們看來，監(jiān)管層的態(tài)度一方面是鼓勵辦社區(qū)銀行,，一方面又要防范風險,。
277號文落地已近一個月，據(jù)時代周報記者了解,，已有地方銀監(jiān)局制定下發(fā)細則，也有銀行根據(jù)監(jiān)管要求對已設立的社區(qū)銀行進行整改,。不過,，不管是銀監(jiān)局人士還是銀行人士，在談及社區(qū)銀行一事時,，還是相當謹慎,。“我們會按照監(jiān)管層指示做好社區(qū)銀行各項工作，具體情況現(xiàn)在還不能公布,。在通知下發(fā)后,，就沒有再新設立社區(qū)銀行了�,！币晃还煞葜沏y行相關負責人表示,。
而時代周報記者在走訪了廣州多家社區(qū)銀行后發(fā)現(xiàn)，與277號文下發(fā)前相比,，以民生銀行為代表的社區(qū)銀行并無明顯變化,，不僅繼續(xù)經(jīng)營，整改的痕跡也并不明顯,。一些未公示金融許可證的社區(qū)銀行正常營業(yè),；名稱也并未按要求統(tǒng)一變更；而按照277號文要求,，“社區(qū)支行,、小微支行應按許可的經(jīng)營范圍展業(yè)，不得將業(yè)務外包”,，一些社區(qū)銀行的招聘工作仍在繼續(xù),，招聘員工為與第三方公司簽約的派遣制員工。
銀監(jiān)會緊急整頓商業(yè)銀行
時代周報記者獨家拿到的這份銀監(jiān)會的[2013]277號文件并未公布,，而是在2013年12月6日內(nèi)部發(fā)送給銀監(jiān)會的銀行二部,、法規(guī)部、研究局,、銀行一部,、銀行三部、銀行四部等部門,，并發(fā)至銀監(jiān)分局和城市商業(yè)銀行,。
“國有銀行設立的社區(qū)銀行并不在此次規(guī)范范圍內(nèi)�,！币晃坏胤姐y監(jiān)局人士告訴時代周報記者,，目前國有銀行擴張速度并沒有股份制商業(yè)銀行那么快，做得也相對規(guī)范,。此次,，銀監(jiān)會決心整頓急速擴張中的社區(qū)銀行，整頓對象則是股份制商業(yè)銀行,。
從各中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃,，可見對“社區(qū)銀行”的熱衷程度。今年,，光大銀行計劃新設社區(qū)銀行200家,，明年計劃新設1000家,；民生銀行的社區(qū)金融戰(zhàn)略為三年內(nèi)在全國范圍內(nèi)開設1萬家社區(qū)銀行，其中2013,、2014,、2015年將分別開設2000家、4000家,、4000家,；興業(yè)銀行從6月底在福建獲批第一家社區(qū)銀行，截至第三季度,，已經(jīng)開設了70余家社區(qū)銀行,。還有銀行正欲加入鋪設社區(qū)銀行之列，例如浦發(fā)銀行就發(fā)公告稱,，公司董事會審議通過設立金融超市計劃,，并授權公司高管層組織實施社區(qū)銀行試點工作的具體事宜。
商業(yè)銀行為什么這么熱衷于社區(qū)銀行,？有分析稱是受了富國銀行社區(qū)銀行的影響,。據(jù)了解，富國銀行一直著力社區(qū)傳統(tǒng)零售業(yè)務,，回報相當可觀,，根據(jù)富國銀行往年財報顯示，社區(qū)銀行業(yè)務最高時的利潤貢獻度高達70%,。也有說法認為,，銀行之所以這么看重社區(qū)銀行，是因為政府對小微金融的重視,�,！澳憧船F(xiàn)在那么多銀行都在做，政策大方向擺在那里”,。一位股份制銀行人士向記者表示,。
不過，銀行“社區(qū)銀行”擴張戰(zhàn),，在業(yè)界看來,，難逃變相擴張網(wǎng)點之嫌。據(jù)了解,，國內(nèi)商業(yè)銀行在網(wǎng)點設置上受政策限制,，銀行設立分、支行都要向銀監(jiān)會和當?shù)劂y監(jiān)局報批,，而自助銀行的設立僅需要報備制,。所以，在設立社區(qū)銀行時,，有銀行采取在自助銀行里加駐員工的方式，這樣就可以借報備制迅速擴張網(wǎng)點。但對于社區(qū)銀行采用的“自助銀行+人”的模式是否合規(guī),，監(jiān)管層此前的態(tài)度并不明朗,。
而讓社區(qū)銀行受爭議之處不僅在于設立形式，還包括社區(qū)銀行名稱混亂,、各地監(jiān)管態(tài)度不一,、準入程序不同等。時代周報記者走訪了多家社區(qū)后發(fā)現(xiàn),，有的社區(qū)銀行名稱為
“××社區(qū)金融服務站”,、“金融便利店”、“智能超市”等,，實際上只是叫法不同,。而各地銀監(jiān)局對當?shù)厣鐓^(qū)銀行的態(tài)度也松緊有別，有消息稱,，有些地方銀監(jiān)局允許社區(qū)銀行僅進行報備,，一些地方銀監(jiān)局只允許掛“社區(qū)金融服務咨詢站”，有地方銀監(jiān)局則直接給社區(qū)銀行發(fā)牌照,。
社區(qū)銀行被劃定“禁區(qū)”
“辦銀行要守規(guī)矩,，社區(qū)銀行亦是如此”，這是一位城商行高管對277號文的評價,。
針對社區(qū)銀行目前的混亂狀態(tài),，統(tǒng)一標準成為此次銀監(jiān)會規(guī)范的重點。277號文對社區(qū)銀行的定位,、名稱,、準入程序、退出機制等首次給出明確標準,，并為社區(qū)銀行劃出“禁區(qū)”,。
什么是社區(qū)支行、小微支行,？277號文指出,，它是定位于服務社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點，屬于支行的一種特殊類型,。并不是所有的中小商業(yè)銀行都有資格設立社區(qū)銀行,，銀監(jiān)會表示，申立銀行應該符合四項要求,，即監(jiān)管評級良好,、零售業(yè)務與小微企業(yè)金融服務基礎較好、分支機構管理能力較強,、資本充足率等主要監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求,。
讓外界頗為關注的社區(qū)銀行準入和退出程序也在此次予以明確,。在準入程序上，監(jiān)管部門意在簡政放權,。277號文中稱,，中小商業(yè)銀行可根據(jù)需求一次提出多家社區(qū)支行、小微支行申立申請,，報相關銀監(jiān)局審批,。
在退出程序上，社區(qū)支行,、小微支行終止營業(yè)的,，應按《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》相關規(guī)定，報送機構所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批,，履行相關程序后方可終止營業(yè)或轉為自助銀行,。
另外，按照規(guī)定,，社區(qū)支行,、小微支行將統(tǒng)一規(guī)范表述為“銀行名+城市名+街道、商圈或社區(qū)名+社區(qū)支行或小微支行”,，如“**銀行北京金融街(000402,股吧)社區(qū)支行,。”
除上述事項之外,，銀監(jiān)會還為股份制商業(yè)銀行設立社區(qū)銀行劃出“禁區(qū)”,。社區(qū)支行、小微支行應按許可的經(jīng)營范圍展業(yè),，不得將業(yè)務外包,；一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務，現(xiàn)金業(yè)務主要依托自助機具辦理,；同時社區(qū)支行不辦理對公業(yè)務,，小微支行單戶授信余額不超過500萬元。
有人自助銀行轉型或停業(yè)
不過,，277號下發(fā)后,，對目前各社區(qū)銀行最直接的影響在于此前“自助銀行+人”的模式將面臨轉型或停業(yè)。
對于此前包括民生銀行在內(nèi)設立的“自助銀行+人”社區(qū)銀行模式,，銀監(jiān)會明確了社區(qū)銀行僅存在“有人”和“無人”兩種模式,，此前有銀行設立的“自助銀行+人”咨詢型網(wǎng)點應規(guī)范界定為社區(qū)支行、小微支行,，按照程序提出設立申請,，履行準入程序；自助銀行按照現(xiàn)有規(guī)定,，嚴格界定為無人值守的銀行網(wǎng)點,。
有不少業(yè)內(nèi)人士認為,，這等于是叫停了部分銀行的社區(qū)銀行戰(zhàn)略。不過,，多位銀監(jiān)局人士,、銀行業(yè)人士在接受記者采訪時卻表示并不認可“叫�,！钡恼f法,。“監(jiān)管層的意思是鼓勵銀行做真正的社區(qū)銀行,，而非變相擴張,。”一位不愿具名的地方銀監(jiān)局人士告訴記者,。在他們看來,，監(jiān)管層的意思是一方面鼓勵，另一方面又要防范風險,。
在此次社區(qū)銀行擴張中頗受爭議的民生銀行看來,，277號文是對于中小商業(yè)銀行為小微企業(yè)、社區(qū)居民提供便捷服務,，持鼓勵態(tài)度,。民生銀行給記者的書面回復中表示，“《通知》對社區(qū)支行,、小微支行的建設進行了規(guī)范,，特別是明確了簡政放權準入流程，支持了股份制商業(yè)銀行社區(qū)金融和小微金融的健康發(fā)展,，推動了股份制商業(yè)銀行加快實施戰(zhàn)略轉型,。對于以小微和小區(qū)這"兩小金融"為戰(zhàn)略重點的民生銀行表示，《通知》更加有助于其完善小區(qū)金融,�,！�
在277號文下發(fā)近一個月后，已有銀行在著手制定發(fā)展規(guī)劃,，部分地方銀監(jiān)局也制定下發(fā)了細則,。根據(jù)阿斯達克通訊社1月3日消息稱，江蘇銀監(jiān)局2013年12月31日向其轄區(qū)銀行下發(fā)《江蘇省銀監(jiān)局辦公室關于中小商業(yè)銀行設立社區(qū)支行和小微支行有關事項的通知》(蘇銀監(jiān)辦[2013]322號),，在通知中稱,，江蘇轄內(nèi)法人銀行或一級分行(不含轄內(nèi)法人銀行的一級分行)為單位，最近6個月月末平均個人存款,、貸款余額占比或最近6個月增量占比達到10%的機構,，可批量設立社區(qū)支行。最近6個月末平均小微企業(yè)貸款余額占比或最近6個月增量占比達到10%的機構,，可批量設立小微支行,。每個城市一次申請設立社區(qū)支行,、小微支行的數(shù)量原則上不超過5家。
深圳銀監(jiān)局在給時代周報記者的郵件回復中寫道,，深圳銀監(jiān)局已于2013年10月31日發(fā)布《關于促進社區(qū)金融服務工作的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）,。在277號文下發(fā)后，對于《指導意見》與277號文不一致之處,，該局將按277號文的規(guī)定執(zhí)行,。廣東銀監(jiān)局給時代周報記者的回復則是，“目前暫無細則,，嚴格按照總會的規(guī)定執(zhí)行”,。
上述不愿具名的銀監(jiān)局人士向記者表示，并不是所有的地方銀監(jiān)局都要制定細則,，還要看轄內(nèi)銀行的具體情況,。
民生銀行態(tài)度曖昧
不過，時代周報記者近日走訪了廣州多家社區(qū)銀行后發(fā)現(xiàn),，未公示金融許可證的“自助機器+人”社區(qū)銀行網(wǎng)點還在繼續(xù)經(jīng)營,，整改的痕跡也并不明顯。
廣州海珠區(qū)一個高級住宅區(qū)附近,，一個標有“24小時自助銀行服務”字樣的民生銀行網(wǎng)點悄然冒出,。這間50平米左右的門面被分隔成前后兩部分，前面一間則為自助設備區(qū),，入駐的3臺ATM機中只有1臺可以使用,；后面一間為開放咨詢室，沙發(fā),、茶幾,、書柜以及手機、平板電腦,、電腦三樣電子設備各一臺,。
據(jù)工作人員介紹，這是民生銀行新設的一家社區(qū)銀行,，與其他銀行網(wǎng)點的區(qū)別在于營業(yè)時間實行錯峰經(jīng)營,；不辦理現(xiàn)金業(yè)務，客戶可以使用ATM機進行存,、取款,，工作人員也會幫助客戶通過手機等設備在網(wǎng)上購買理財產(chǎn)品。
按照277號文規(guī)定,，銀行應將金融許可證,、工作人員、營業(yè)時間、投訴渠道,、收費標準等信息在網(wǎng)點予以公示,。《金融許可證管理辦法》第十三條規(guī)定,，“金融許可證應當在機構營業(yè)場所的顯著位置公示”,。時代周報記者留意到，在該社區(qū)銀行內(nèi)并沒有“金融許可證”的身影,。
而在靠近大門的那臺ATM機側面貼著一則招聘啟事,，上面寫著“招聘小區(qū)金融服務店店員，學歷要求�,？萍耙陨�,，工作經(jīng)驗1-3年，招聘人數(shù)為1-2人,。”
“這個招聘現(xiàn)在還是有效的”,，一位工作人員告訴記者,。是派遣員工還是正式員工？該工作人員告訴記者,，目前招聘都是與第三方公司簽合同的派遣員工,，并非民生銀行的正式員工，底薪為2000元,，另有業(yè)務提成,。該工作人員還告訴時代周報記者，包括他自己目前都只是派遣員工,，派遣員工要轉為正式員工的話,，要先達到一定任務量，即一個季度的日均存款額達到1500萬元,。如果客戶是首次購買理財產(chǎn)品的話,，購買金額也可以算入個人業(yè)績中。
在廣州天河區(qū)某高校附近的一個社區(qū)銀行,，277文的下發(fā),，并沒有影響該社區(qū)銀行的開業(yè)進度。店里的工作人員告訴記者,，這個金融服務站從去年11月就開始籌備,，目前咨詢室的裝修就快完成了，1月11日可以正式開業(yè),，而據(jù)該工作人員告訴透露,，她也并非銀行正式員工。
而在時代周報記者走訪的多家社區(qū)銀行里,，并無銀行按照277號文要求將名稱變更為“銀行名+城市名+街道,、商圈或社區(qū)名+社區(qū)支行或小微支行”形式,。而在一些掛著“24小時自助銀行服務”標識的社區(qū)銀行里，如果不是工作人員主動介紹,，好奇的居民還不知道這是一家社區(qū)銀行,。
已設立的社區(qū)銀行要如何整改？277號文表示,，“在此通知施行前,，各中小商業(yè)銀行已經(jīng)設立但未申領金融許可證，符合上述社區(qū)支行,、小微支行定義的相關機構,，應納入2014年中小商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行發(fā)展規(guī)劃,，履行相應行政許可程序,，作為支行納入管理；未取得金融許可證的,，應轉為自助銀行或終止營業(yè),。”
據(jù)民生銀行表示,，由于社區(qū)銀行的建設尚處于摸索期,，各家銀行已有的做法有些與《通知》的規(guī)定不一致。民生銀行表示,，在大力推進服務型網(wǎng)點建設的同時,，要借監(jiān)管機構出臺專門的管理辦法為契機，進一步抓好服務型網(wǎng)點建設的質(zhì)量,，嚴格按照《通知》要求,，規(guī)范建設流程，強化制度管理和風險管理,，確保在合規(guī)的前提下為小區(qū)居民,、小微企業(yè)提供專業(yè)、便捷,、貼心的金融服務,。據(jù)了解，為加快落實《通知》的要求,，民生銀行已在系統(tǒng)內(nèi)進行了全面部署,，明確了總分行的相關報送職責和分工，同時分類進行整改提升工作,。
據(jù)深圳銀監(jiān)局透露,，277號文已于下發(fā)之日起生效執(zhí)行，目前深圳尚沒有已獲得金融許可證的社區(qū)銀行，而此前“自助銀行+人”網(wǎng)點模式,，已有銀行開始進行整改,。
社區(qū)銀行亦要守規(guī)
如果監(jiān)管層不發(fā)文規(guī)范，社區(qū)銀行急速擴張后會怎樣,？
中小銀行借著“金融服務均等化”這一東風,，有意無意間的促成了目前的“社區(qū)銀行熱”。然而,，社區(qū)銀行盲目擴張之后,，將暗藏風險；對定位思考不清楚,，銀行則會喪失競爭優(yōu)勢,。
“辦銀行要守規(guī)矩，社區(qū)銀行亦是如此”,，這句話出自一位不愿具名的城商行高管,，卻最能解釋監(jiān)管層用意。
在“金融服務的最后一公里”,，金融圈里提供多元化的社區(qū)服務,、將銀行網(wǎng)點下沉、主要服務對象為小微企業(yè)和居民的社區(qū)銀行悄然蔓延,，有人說，這將改變國內(nèi)銀行業(yè)生態(tài),。
時代周報記者在走訪多家社區(qū)銀行后發(fā)現(xiàn),，“無人”式的社區(qū)銀行僅提供自助服務；“有人”式的自助銀行則主要以攬存和辦理財業(yè)務為生,，銀行工作人員的業(yè)績考核也與存款額度掛鉤,，有些社區(qū)銀行會提供如代收發(fā)快遞等便民服務。
然而,，社區(qū)銀行能給社區(qū)居居提供真正的便利和優(yōu)惠嗎,？這是接下來銀行需要考慮的問題。而通過社區(qū)銀行給老百姓,、小微企業(yè)帶來真正的實惠,，不讓他們舍近求遠，家門口的金融便利店才更值得期待,。