在銀監(jiān)會下達(dá)了整頓民生銀行等股份制商業(yè)的社區(qū)銀行通知一個月之后，1月7日,，時代周報記者在海珠區(qū)的一個高級住宅小區(qū)里面,，一個標(biāo)有“24小時自助銀行服務(wù)”字樣的民生銀行網(wǎng)點(diǎn)悄然冒出。該銀行甚至還在招聘小區(qū)金融服務(wù)店店員,。
而按銀監(jiān)會的規(guī)定，“自助銀行+人”的模式將面臨轉(zhuǎn)型或停業(yè),。
此前,，由于社區(qū)銀行的設(shè)立方面存在監(jiān)管真空地帶，一些銀行開始急速擴(kuò)張，有繞開審批制度變相擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)之嫌,，而隨著“社區(qū)銀行”數(shù)量越來越多,，摸著石頭過河的各家銀行呈現(xiàn)出混戰(zhàn)狀態(tài)。為此,，2013年12月11日,，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡稱277號文）,，對于經(jīng)營模式,、設(shè)立條件、準(zhǔn)入程序,、風(fēng)險管理,、退出機(jī)制等首次提出明確要求，并為社區(qū)銀行劃定“禁區(qū)”,。
這令不少業(yè)內(nèi)人士不禁為各銀行捏了把汗,，認(rèn)為監(jiān)管層此文等于叫停了社區(qū)銀行擴(kuò)張的腳步。但時代周報記者采訪的多地銀監(jiān)局,、銀行業(yè)內(nèi)人士卻并不認(rèn)同“叫�,！钡恼f法，在他們看來,，監(jiān)管層的態(tài)度一方面是鼓勵辦社區(qū)銀行,，一方面又要防范風(fēng)險。
277號文落地已近一個月,，據(jù)時代周報記者了解,，已有地方銀監(jiān)局制定下發(fā)細(xì)則，也有銀行根據(jù)監(jiān)管要求對已設(shè)立的社區(qū)銀行進(jìn)行整改,。不過,，不管是銀監(jiān)局人士還是銀行人士，在談及社區(qū)銀行一事時,，還是相當(dāng)謹(jǐn)慎,。“我們會按照監(jiān)管層指示做好社區(qū)銀行各項(xiàng)工作,，具體情況現(xiàn)在還不能公布,。在通知下發(fā)后，就沒有再新設(shè)立社區(qū)銀行了,�,！币晃还煞葜沏y行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
而時代周報記者在走訪了廣州多家社區(qū)銀行后發(fā)現(xiàn),，與277號文下發(fā)前相比，以民生銀行為代表的社區(qū)銀行并無明顯變化,，不僅繼續(xù)經(jīng)營,，整改的痕跡也并不明顯,。一些未公示金融許可證的社區(qū)銀行正常營業(yè)；名稱也并未按要求統(tǒng)一變更,；而按照277號文要求,，“社區(qū)支行、小微支行應(yīng)按許可的經(jīng)營范圍展業(yè),，不得將業(yè)務(wù)外包”,，一些社區(qū)銀行的招聘工作仍在繼續(xù)，招聘員工為與第三方公司簽約的派遣制員工,。
銀監(jiān)會緊急整頓商業(yè)銀行
時代周報記者獨(dú)家拿到的這份銀監(jiān)會的[2013]277號文件并未公布,，而是在2013年12月6日內(nèi)部發(fā)送給銀監(jiān)會的銀行二部、法規(guī)部,、研究局,、銀行一部、銀行三部,、銀行四部等部門,，并發(fā)至銀監(jiān)分局和城市商業(yè)銀行。
“國有銀行設(shè)立的社區(qū)銀行并不在此次規(guī)范范圍內(nèi),�,！币晃坏胤姐y監(jiān)局人士告訴時代周報記者，目前國有銀行擴(kuò)張速度并沒有股份制商業(yè)銀行那么快,，做得也相對規(guī)范,。此次，銀監(jiān)會決心整頓急速擴(kuò)張中的社區(qū)銀行,，整頓對象則是股份制商業(yè)銀行,。
從各中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃，可見對“社區(qū)銀行”的熱衷程度,。今年,，光大銀行計劃新設(shè)社區(qū)銀行200家，明年計劃新設(shè)1000家,；民生銀行的社區(qū)金融戰(zhàn)略為三年內(nèi)在全國范圍內(nèi)開設(shè)1萬家社區(qū)銀行,，其中2013、2014,、2015年將分別開設(shè)2000家,、4000家、4000家,；興業(yè)銀行從6月底在福建獲批第一家社區(qū)銀行,，截至第三季度，已經(jīng)開設(shè)了70余家社區(qū)銀行。還有銀行正欲加入鋪設(shè)社區(qū)銀行之列,，例如浦發(fā)銀行就發(fā)公告稱,，公司董事會審議通過設(shè)立金融超市計劃，并授權(quán)公司高管層組織實(shí)施社區(qū)銀行試點(diǎn)工作的具體事宜,。
商業(yè)銀行為什么這么熱衷于社區(qū)銀行,？有分析稱是受了富國銀行社區(qū)銀行的影響。據(jù)了解,，富國銀行一直著力社區(qū)傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù),，回報相當(dāng)可觀，根據(jù)富國銀行往年財報顯示,，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)最高時的利潤貢獻(xiàn)度高達(dá)70%,。也有說法認(rèn)為，銀行之所以這么看重社區(qū)銀行,，是因?yàn)檎畬π∥⒔鹑诘闹匾�,。“你看現(xiàn)在那么多銀行都在做,，政策大方向擺在那里”,。一位股份制銀行人士向記者表示。
不過,，銀行“社區(qū)銀行”擴(kuò)張戰(zhàn),，在業(yè)界看來，難逃變相擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)之嫌,。據(jù)了解,，國內(nèi)商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上受政策限制，銀行設(shè)立分,、支行都要向銀監(jiān)會和當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局報批,，而自助銀行的設(shè)立僅需要報備制。所以,，在設(shè)立社區(qū)銀行時,，有銀行采取在自助銀行里加駐員工的方式，這樣就可以借報備制迅速擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn),。但對于社區(qū)銀行采用的“自助銀行+人”的模式是否合規(guī),，監(jiān)管層此前的態(tài)度并不明朗。
而讓社區(qū)銀行受爭議之處不僅在于設(shè)立形式,，還包括社區(qū)銀行名稱混亂,、各地監(jiān)管態(tài)度不一、準(zhǔn)入程序不同等,。時代周報記者走訪了多家社區(qū)后發(fā)現(xiàn),，有的社區(qū)銀行名稱為
“××社區(qū)金融服務(wù)站”,、“金融便利店”、“智能超市”等,，實(shí)際上只是叫法不同,。而各地銀監(jiān)局對當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)銀行的態(tài)度也松緊有別，有消息稱,，有些地方銀監(jiān)局允許社區(qū)銀行僅進(jìn)行報備，一些地方銀監(jiān)局只允許掛“社區(qū)金融服務(wù)咨詢站”,，有地方銀監(jiān)局則直接給社區(qū)銀行發(fā)牌照,。
社區(qū)銀行被劃定“禁區(qū)”
“辦銀行要守規(guī)矩，社區(qū)銀行亦是如此”,，這是一位城商行高管對277號文的評價,。
針對社區(qū)銀行目前的混亂狀態(tài)，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)成為此次銀監(jiān)會規(guī)范的重點(diǎn),。277號文對社區(qū)銀行的定位,、名稱、準(zhǔn)入程序,、退出機(jī)制等首次給出明確標(biāo)準(zhǔn),，并為社區(qū)銀行劃出“禁區(qū)”。
什么是社區(qū)支行,、小微支行,？277號文指出，它是定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點(diǎn),，屬于支行的一種特殊類型,。并不是所有的中小商業(yè)銀行都有資格設(shè)立社區(qū)銀行，銀監(jiān)會表示,，申立銀行應(yīng)該符合四項(xiàng)要求,，即監(jiān)管評級良好、零售業(yè)務(wù)與小微企業(yè)金融服務(wù)基礎(chǔ)較好,、分支機(jī)構(gòu)管理能力較強(qiáng),、資本充足率等主要監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求。
讓外界頗為關(guān)注的社區(qū)銀行準(zhǔn)入和退出程序也在此次予以明確,。在準(zhǔn)入程序上,，監(jiān)管部門意在簡政放權(quán)。277號文中稱,，中小商業(yè)銀行可根據(jù)需求一次提出多家社區(qū)支行,、小微支行申立申請，報相關(guān)銀監(jiān)局審批,。
在退出程序上,，社區(qū)支行,、小微支行終止?fàn)I業(yè)的，應(yīng)按《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》相關(guān)規(guī)定,，報送機(jī)構(gòu)所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批,，履行相關(guān)程序后方可終止?fàn)I業(yè)或轉(zhuǎn)為自助銀行。
另外,，按照規(guī)定,，社區(qū)支行、小微支行將統(tǒng)一規(guī)范表述為“銀行名+城市名+街道,、商圈或社區(qū)名+社區(qū)支行或小微支行”,，如“**銀行北京金融街(000402,股吧)社區(qū)支行�,！�
除上述事項(xiàng)之外,，銀監(jiān)會還為股份制商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)銀行劃出“禁區(qū)”。社區(qū)支行,、小微支行應(yīng)按許可的經(jīng)營范圍展業(yè),，不得將業(yè)務(wù)外包；一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù),，現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要依托自助機(jī)具辦理,；同時社區(qū)支行不辦理對公業(yè)務(wù)，小微支行單戶授信余額不超過500萬元,。
有人自助銀行轉(zhuǎn)型或停業(yè)
不過,，277號下發(fā)后，對目前各社區(qū)銀行最直接的影響在于此前“自助銀行+人”的模式將面臨轉(zhuǎn)型或停業(yè),。
對于此前包括民生銀行在內(nèi)設(shè)立的“自助銀行+人”社區(qū)銀行模式,，銀監(jiān)會明確了社區(qū)銀行僅存在“有人”和“無人”兩種模式，此前有銀行設(shè)立的“自助銀行+人”咨詢型網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)規(guī)范界定為社區(qū)支行,、小微支行,，按照程序提出設(shè)立申請，履行準(zhǔn)入程序,；自助銀行按照現(xiàn)有規(guī)定,，嚴(yán)格界定為無人值守的銀行網(wǎng)點(diǎn)。
有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，這等于是叫停了部分銀行的社區(qū)銀行戰(zhàn)略,。不過，多位銀監(jiān)局人士,、銀行業(yè)人士在接受記者采訪時卻表示并不認(rèn)可“叫�,！钡恼f法�,！氨O(jiān)管層的意思是鼓勵銀行做真正的社區(qū)銀行,，而非變相擴(kuò)張,。”一位不愿具名的地方銀監(jiān)局人士告訴記者,。在他們看來,，監(jiān)管層的意思是一方面鼓勵，另一方面又要防范風(fēng)險,。
在此次社區(qū)銀行擴(kuò)張中頗受爭議的民生銀行看來,，277號文是對于中小商業(yè)銀行為小微企業(yè)、社區(qū)居民提供便捷服務(wù),，持鼓勵態(tài)度,。民生銀行給記者的書面回復(fù)中表示，“《通知》對社區(qū)支行,、小微支行的建設(shè)進(jìn)行了規(guī)范，特別是明確了簡政放權(quán)準(zhǔn)入流程,，支持了股份制商業(yè)銀行社區(qū)金融和小微金融的健康發(fā)展,，推動了股份制商業(yè)銀行加快實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。對于以小微和小區(qū)這"兩小金融"為戰(zhàn)略重點(diǎn)的民生銀行表示,，《通知》更加有助于其完善小區(qū)金融,。”
在277號文下發(fā)近一個月后,，已有銀行在著手制定發(fā)展規(guī)劃,，部分地方銀監(jiān)局也制定下發(fā)了細(xì)則。根據(jù)阿斯達(dá)克通訊社1月3日消息稱,，江蘇銀監(jiān)局2013年12月31日向其轄區(qū)銀行下發(fā)《江蘇省銀監(jiān)局辦公室關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行和小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》(蘇銀監(jiān)辦[2013]322號),，在通知中稱，江蘇轄內(nèi)法人銀行或一級分行(不含轄內(nèi)法人銀行的一級分行)為單位,，最近6個月月末平均個人存款,、貸款余額占比或最近6個月增量占比達(dá)到10%的機(jī)構(gòu)，可批量設(shè)立社區(qū)支行,。最近6個月末平均小微企業(yè)貸款余額占比或最近6個月增量占比達(dá)到10%的機(jī)構(gòu),，可批量設(shè)立小微支行。每個城市一次申請設(shè)立社區(qū)支行,、小微支行的數(shù)量原則上不超過5家,。
深圳銀監(jiān)局在給時代周報記者的郵件回復(fù)中寫道，深圳銀監(jiān)局已于2013年10月31日發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)社區(qū)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）,。在277號文下發(fā)后,，對于《指導(dǎo)意見》與277號文不一致之處，該局將按277號文的規(guī)定執(zhí)行,。廣東銀監(jiān)局給時代周報記者的回復(fù)則是,，“目前暫無細(xì)則,，嚴(yán)格按照總會的規(guī)定執(zhí)行”。
上述不愿具名的銀監(jiān)局人士向記者表示,，并不是所有的地方銀監(jiān)局都要制定細(xì)則,，還要看轄內(nèi)銀行的具體情況。
民生銀行態(tài)度曖昧
不過,，時代周報記者近日走訪了廣州多家社區(qū)銀行后發(fā)現(xiàn),，未公示金融許可證的“自助機(jī)器+人”社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)還在繼續(xù)經(jīng)營，整改的痕跡也并不明顯,。
廣州海珠區(qū)一個高級住宅區(qū)附近,，一個標(biāo)有“24小時自助銀行服務(wù)”字樣的民生銀行網(wǎng)點(diǎn)悄然冒出。這間50平米左右的門面被分隔成前后兩部分,，前面一間則為自助設(shè)備區(qū),，入駐的3臺ATM機(jī)中只有1臺可以使用；后面一間為開放咨詢室,，沙發(fā),、茶幾、書柜以及手機(jī),、平板電腦,、電腦三樣電子設(shè)備各一臺。
據(jù)工作人員介紹,，這是民生銀行新設(shè)的一家社區(qū)銀行,，與其他銀行網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)別在于營業(yè)時間實(shí)行錯峰經(jīng)營；不辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù),，客戶可以使用ATM機(jī)進(jìn)行存,、取款，工作人員也會幫助客戶通過手機(jī)等設(shè)備在網(wǎng)上購買理財產(chǎn)品,。
按照277號文規(guī)定,，銀行應(yīng)將金融許可證、工作人員,、營業(yè)時間,、投訴渠道、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息在網(wǎng)點(diǎn)予以公示,�,！督鹑谠S可證管理辦法》第十三條規(guī)定，“金融許可證應(yīng)當(dāng)在機(jī)構(gòu)營業(yè)場所的顯著位置公示”,。時代周報記者留意到,，在該社區(qū)銀行內(nèi)并沒有“金融許可證”的身影。
而在靠近大門的那臺ATM機(jī)側(cè)面貼著一則招聘啟事,，上面寫著“招聘小區(qū)金融服務(wù)店店員,，學(xué)歷要求�,？萍耙陨希ぷ鹘�(jīng)驗(yàn)1-3年,，招聘人數(shù)為1-2人,。”
“這個招聘現(xiàn)在還是有效的”,，一位工作人員告訴記者,。是派遣員工還是正式員工？該工作人員告訴記者,，目前招聘都是與第三方公司簽合同的派遣員工,，并非民生銀行的正式員工，底薪為2000元,，另有業(yè)務(wù)提成,。該工作人員還告訴時代周報記者，包括他自己目前都只是派遣員工,，派遣員工要轉(zhuǎn)為正式員工的話,，要先達(dá)到一定任務(wù)量，即一個季度的日均存款額達(dá)到1500萬元,。如果客戶是首次購買理財產(chǎn)品的話，購買金額也可以算入個人業(yè)績中,。
在廣州天河區(qū)某高校附近的一個社區(qū)銀行,，277文的下發(fā)，并沒有影響該社區(qū)銀行的開業(yè)進(jìn)度,。店里的工作人員告訴記者,，這個金融服務(wù)站從去年11月就開始籌備，目前咨詢室的裝修就快完成了,，1月11日可以正式開業(yè),，而據(jù)該工作人員告訴透露，她也并非銀行正式員工,。
而在時代周報記者走訪的多家社區(qū)銀行里,，并無銀行按照277號文要求將名稱變更為“銀行名+城市名+街道、商圈或社區(qū)名+社區(qū)支行或小微支行”形式,。而在一些掛著“24小時自助銀行服務(wù)”標(biāo)識的社區(qū)銀行里,，如果不是工作人員主動介紹，好奇的居民還不知道這是一家社區(qū)銀行,。
已設(shè)立的社區(qū)銀行要如何整改,？277號文表示，“在此通知施行前,，各中小商業(yè)銀行已經(jīng)設(shè)立但未申領(lǐng)金融許可證,，符合上述社區(qū)支行,、小微支行定義的相關(guān)機(jī)構(gòu)，應(yīng)納入2014年中小商業(yè)銀行社區(qū)支行,、小微支行發(fā)展規(guī)劃,，履行相應(yīng)行政許可程序，作為支行納入管理,；未取得金融許可證的,，應(yīng)轉(zhuǎn)為自助銀行或終止?fàn)I業(yè)�,！�
據(jù)民生銀行表示,，由于社區(qū)銀行的建設(shè)尚處于摸索期，各家銀行已有的做法有些與《通知》的規(guī)定不一致,。民生銀行表示,，在大力推進(jìn)服務(wù)型網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的同時，要借監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺專門的管理辦法為契機(jī),，進(jìn)一步抓好服務(wù)型網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的質(zhì)量,，嚴(yán)格按照《通知》要求，規(guī)范建設(shè)流程,，強(qiáng)化制度管理和風(fēng)險管理,，確保在合規(guī)的前提下為小區(qū)居民、小微企業(yè)提供專業(yè),、便捷,、貼心的金融服務(wù)。據(jù)了解,，為加快落實(shí)《通知》的要求,，民生銀行已在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行了全面部署，明確了總分行的相關(guān)報送職責(zé)和分工,，同時分類進(jìn)行整改提升工作,。
據(jù)深圳銀監(jiān)局透露，277號文已于下發(fā)之日起生效執(zhí)行,，目前深圳尚沒有已獲得金融許可證的社區(qū)銀行,，而此前“自助銀行+人”網(wǎng)點(diǎn)模式，已有銀行開始進(jìn)行整改,。
社區(qū)銀行亦要守規(guī)
如果監(jiān)管層不發(fā)文規(guī)范,，社區(qū)銀行急速擴(kuò)張后會怎樣？
中小銀行借著“金融服務(wù)均等化”這一東風(fēng),，有意無意間的促成了目前的“社區(qū)銀行熱”,。然而，社區(qū)銀行盲目擴(kuò)張之后，將暗藏風(fēng)險,；對定位思考不清楚,，銀行則會喪失競爭優(yōu)勢。
“辦銀行要守規(guī)矩,，社區(qū)銀行亦是如此”,，這句話出自一位不愿具名的城商行高管，卻最能解釋監(jiān)管層用意,。
在“金融服務(wù)的最后一公里”,，金融圈里提供多元化的社區(qū)服務(wù)、將銀行網(wǎng)點(diǎn)下沉,、主要服務(wù)對象為小微企業(yè)和居民的社區(qū)銀行悄然蔓延,，有人說，這將改變國內(nèi)銀行業(yè)生態(tài),。
時代周報記者在走訪多家社區(qū)銀行后發(fā)現(xiàn),，“無人”式的社區(qū)銀行僅提供自助服務(wù)；“有人”式的自助銀行則主要以攬存和辦理財業(yè)務(wù)為生,，銀行工作人員的業(yè)績考核也與存款額度掛鉤,，有些社區(qū)銀行會提供如代收發(fā)快遞等便民服務(wù)。
然而,，社區(qū)銀行能給社區(qū)居居提供真正的便利和優(yōu)惠嗎,？這是接下來銀行需要考慮的問題。而通過社區(qū)銀行給老百姓,、小微企業(yè)帶來真正的實(shí)惠,，不讓他們舍近求遠(yuǎn)，家門口的金融便利店才更值得期待,。