2013年12月31日,,一場沒有硝煙的金融戰(zhàn)正酣。
“皆大歡喜還是前功盡棄,,今天見分曉,。”吳聞(化名)說,,“一切都是不完全信息動態(tài)博弈,。”
吳聞是某銀行天津一個支行的副行長,分管零售和個貸業(yè)務,。2013年最后一天,,記者同他一道,捕捉最真實的金融基層生態(tài),。
時點存款并非越多越好
“不需要1000萬,轉(zhuǎn)600萬過來,。不要電匯,,那邊(銀行)轉(zhuǎn)成活期,然后直接到我們行刷POS機,�,!睂锹劧裕@一天的較量,,從早上8:30的電話開始,。電話另一端是王先生,獨立投資人,。按此前約定,,王在2013年12月末預留出1000萬元可支配資金,用于“沖時點”,。
此次“投資”的收益包括兩部分,。第一,2013年12月31日轉(zhuǎn)入600萬元,,2014年1月11日劃走,,一次性返點比例0.2%,返點收益12000元,。第二,,其間,600萬元用于購買貨幣基金,,考慮到T+1申購確認和T+2贖回到賬,,基金實際存續(xù)期7天,按0.01%日均收益預估,,投資收益約4200元,。兩項合計,王先生總的投資收益約16200元,。
“沖時點”是業(yè)內(nèi)對基于存貸比考核要求而進行攬儲行為的俗稱,。“過去三年,,天津地區(qū)2013年12月31日的時點返點,,一度高達0.3%-0.6%。”吳聞說,,“今年,,各行普遍下調(diào)了營銷費用,已無法從禮品費,、業(yè)務招待費中剝離出經(jīng)費"沖時點",。支行長為保業(yè)績自掏腰包買時點儲蓄,更加精打細算,,務求盈虧平衡,。”
以吳聞所在行為例,,每年3月,,分行會下達信貸發(fā)放計劃和利率執(zhí)行規(guī)劃,同時按發(fā)放計劃匹配預算費用,。2012年,,零售信貸業(yè)務整體費率為1%。產(chǎn)品預算中,,費率最高的是汽車消費貸款,,僅0.3%;最低的質(zhì)押留學貸款為0,。
“2012年加權(quán)計算的產(chǎn)品費率不足0.12%,,但綜合費率是1%,差額部分通常用于禮品購買,、客戶回饋,、銷售激勵等,2013年這塊費用捉襟見肘,�,!眳锹剣@息,“為避免一次性"沖時點",,分行還決定在2013年12月31日和2014年1月10日兩個時點,,進行儲蓄考核�,!薄�600萬元是一個博弈的結(jié)果,。”吳說,。
截至2013年12月31日零點,,網(wǎng)點存款余額距分行考核目標相差540萬元,考核有“不合格,、合格,、優(yōu)秀,、標兵”四種結(jié)果�,!耙苊獠缓细�,,那可能導致分行在次年調(diào)整我的職務,也造成團隊今年顆粒無收,�,!眳锹務f,“也要避免當標兵,,那樣,,分行明年將會下達繁重的經(jīng)營任務,甚至安排我去開拓新建支行,。”
“合格和優(yōu)秀都可接受,,若無法達到優(yōu)秀,,合格即可。而二者間,,意味著支付更多的"沖時點"費,,而不帶來超額獎金�,!眳锹勓a充,。
兩弊相權(quán)取其輕
“盯住出納,必要時,,哪怕拔密鑰,,也不能讓存款流失�,!毙虚L的玩笑,,凸顯資金大考“保存量”的嚴峻和激烈。
吳聞服務的網(wǎng)點,,有4名對公客戶經(jīng)理和3名零售客戶經(jīng)理,。2013年12月31日,他們暫停其他工作,,悉數(shù)出動,,分頭“拜訪”主要客戶單位,確保賬面存款不被轉(zhuǎn)出,。
吳聞也前往督導巡視,。走訪的四家公司中,某上市房企最讓他“牽腸掛肚”,。此前,,雙方達成“交易”,在房貸額度高度緊張的12月,銀行優(yōu)先為其在售項目的按揭貸款客戶安排審批和放款,。開發(fā)商則在月末向銀行轉(zhuǎn)入一筆存款,。
對開發(fā)商而言,預售收入增加,,銷售規(guī)模擴大,,年報更好看。對銀行來說,,存貸比考核壓力得到緩解,。
“相比買時點的權(quán)宜之計,我們更愿意通過這種表面合規(guī)的方法,,來完成儲蓄任務,。”吳聞說,。
“不過按規(guī)定,,取得相應樓盤的銷售許可證后,才可辦理按揭貸款放款操作,。我們打了"擦邊球",。”
他說,,“在放款環(huán)節(jié)打個"時間差",,或錯失可能的存款,這是"兩弊相權(quán)取其輕"的博弈,�,!�
2013年12月31日前收集齊相關的銷售許可證,是吳聞對分行放款中心的承諾,。