2013年12月31日，一場沒有硝煙的金融戰(zhàn)正酣,。
“皆大歡喜還是前功盡棄,，今天見分曉�,！眳锹�(化名)說,，“一切都是不完全信息動態(tài)博弈�,！�
吳聞是某銀行天津一個(gè)支行的副行長,，分管零售和個(gè)貸業(yè)務(wù)。2013年最后一天,，記者同他一道,，捕捉最真實(shí)的金融基層生態(tài)。
時(shí)點(diǎn)存款并非越多越好
“不需要1000萬,，轉(zhuǎn)600萬過來,。不要電匯，那邊(銀行)轉(zhuǎn)成活期,，然后直接到我們行刷POS機(jī),。”對吳聞而言,，這一天的較量,，從早上8：30的電話開始。電話另一端是王先生,，獨(dú)立投資人,。按此前約定,，王在2013年12月末預(yù)留出1000萬元可支配資金，用于“沖時(shí)點(diǎn)”,。
此次“投資”的收益包括兩部分,。第一，2013年12月31日轉(zhuǎn)入600萬元,，2014年1月11日劃走,，一次性返點(diǎn)比例0.2%，返點(diǎn)收益12000元,。第二,，其間，600萬元用于購買貨幣基金,，考慮到T+1申購確認(rèn)和T+2贖回到賬,，基金實(shí)際存續(xù)期7天，按0.01%日均收益預(yù)估,，投資收益約4200元,。兩項(xiàng)合計(jì)，王先生總的投資收益約16200元,。
“沖時(shí)點(diǎn)”是業(yè)內(nèi)對基于存貸比考核要求而進(jìn)行攬儲行為的俗稱,。“過去三年,，天津地區(qū)2013年12月31日的時(shí)點(diǎn)返點(diǎn),，一度高達(dá)0.3%-0.6%�,！眳锹�?wù)f,，“今年，各行普遍下調(diào)了營銷費(fèi)用,，已無法從禮品費(fèi),、業(yè)務(wù)招待費(fèi)中剝離出經(jīng)費(fèi)"沖時(shí)點(diǎn)"。支行長為保業(yè)績自掏腰包買時(shí)點(diǎn)儲蓄,，更加精打細(xì)算,，務(wù)求盈虧平衡�,！�
以吳聞所在行為例,，每年3月，分行會下達(dá)信貸發(fā)放計(jì)劃和利率執(zhí)行規(guī)劃,，同時(shí)按發(fā)放計(jì)劃匹配預(yù)算費(fèi)用。2012年,，零售信貸業(yè)務(wù)整體費(fèi)率為1%,。產(chǎn)品預(yù)算中,，費(fèi)率最高的是汽車消費(fèi)貸款，僅0.3%,；最低的質(zhì)押留學(xué)貸款為0,。
“2012年加權(quán)計(jì)算的產(chǎn)品費(fèi)率不足0.12%，但綜合費(fèi)率是1%,，差額部分通常用于禮品購買,、客戶回饋、銷售激勵(lì)等,，2013年這塊費(fèi)用捉襟見肘,。”吳聞嘆息,，“為避免一次性"沖時(shí)點(diǎn)",，分行還決定在2013年12月31日和2014年1月10日兩個(gè)時(shí)點(diǎn)，進(jìn)行儲蓄考核,�,！薄�600萬元是一個(gè)博弈的結(jié)果�,！眳钦f,。
截至2013年12月31日零點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)存款余額距分行考核目標(biāo)相差540萬元,，考核有“不合格,、合格、優(yōu)秀,、標(biāo)兵”四種結(jié)果,。“要避免不合格,，那可能導(dǎo)致分行在次年調(diào)整我的職務(wù),，也造成團(tuán)隊(duì)今年顆粒無收�,！眳锹�?wù)f,，“也要避免當(dāng)標(biāo)兵，那樣,，分行明年將會下達(dá)繁重的經(jīng)營任務(wù),，甚至安排我去開拓新建支行�,！�
“合格和優(yōu)秀都可接受,，若無法達(dá)到優(yōu)秀，合格即可,。而二者間,，意味著支付更多的"沖時(shí)點(diǎn)"費(fèi),，而不帶來超額獎金�,！眳锹勓a(bǔ)充,。
兩弊相權(quán)取其輕
“盯住出納，必要時(shí),，哪怕拔密鑰,，也不能讓存款流失�,！毙虚L的玩笑,，凸顯資金大考“保存量”的嚴(yán)峻和激烈。
吳聞服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn),，有4名對公客戶經(jīng)理和3名零售客戶經(jīng)理,。2013年12月31日，他們暫停其他工作,，悉數(shù)出動,，分頭“拜訪”主要客戶單位，確保賬面存款不被轉(zhuǎn)出,。
吳聞也前往督導(dǎo)巡視,。走訪的四家公司中，某上市房企最讓他“牽腸掛肚”,。此前,，雙方達(dá)成“交易”，在房貸額度高度緊張的12月,，銀行優(yōu)先為其在售項(xiàng)目的按揭貸款客戶安排審批和放款,。開發(fā)商則在月末向銀行轉(zhuǎn)入一筆存款。
對開發(fā)商而言,，預(yù)售收入增加,，銷售規(guī)模擴(kuò)大，年報(bào)更好看,。對銀行來說,，存貸比考核壓力得到緩解。
“相比買時(shí)點(diǎn)的權(quán)宜之計(jì),，我們更愿意通過這種表面合規(guī)的方法,，來完成儲蓄任務(wù)�,！眳锹�?wù)f,。
“不過按規(guī)定，取得相應(yīng)樓盤的銷售許可證后，才可辦理按揭貸款放款操作,。我們打了"擦邊球",。”
他說,，“在放款環(huán)節(jié)打個(gè)"時(shí)間差"，或錯(cuò)失可能的存款,，這是"兩弊相權(quán)取其輕"的博弈,。”
2013年12月31日前收集齊相關(guān)的銷售許可證,，是吳聞對分行放款中心的承諾,。