2013年12月31日,，一場沒有硝煙的金融戰(zhàn)正酣。
“皆大歡喜還是前功盡棄,，今天見分曉,。”吳聞(化名)說,，“一切都是不完全信息動態(tài)博弈,。”
吳聞是某銀行天津一個支行的副行長，分管零售和個貸業(yè)務,。2013年最后一天,，記者同他一道，捕捉最真實的金融基層生態(tài),。
時點存款并非越多越好
“不需要1000萬，轉(zhuǎn)600萬過來,。不要電匯,，那邊(銀行)轉(zhuǎn)成活期，然后直接到我們行刷POS機,�,！睂锹劧裕@一天的較量,，從早上8：30的電話開始,。電話另一端是王先生，獨立投資人,。按此前約定,，王在2013年12月末預留出1000萬元可支配資金，用于“沖時點”,。
此次“投資”的收益包括兩部分,。第一，2013年12月31日轉(zhuǎn)入600萬元,，2014年1月11日劃走,，一次性返點比例0.2%，返點收益12000元,。第二,，其間，600萬元用于購買貨幣基金,，考慮到T+1申購確認和T+2贖回到賬,，基金實際存續(xù)期7天，按0.01%日均收益預估,，投資收益約4200元,。兩項合計，王先生總的投資收益約16200元,。
“沖時點”是業(yè)內(nèi)對基于存貸比考核要求而進行攬儲行為的俗稱,。“過去三年,，天津地區(qū)2013年12月31日的時點返點,，一度高達0.3%-0.6%。”吳聞說,，“今年,，各行普遍下調(diào)了營銷費用，已無法從禮品費,、業(yè)務招待費中剝離出經(jīng)費"沖時點",。支行長為保業(yè)績自掏腰包買時點儲蓄，更加精打細算,，務求盈虧平衡,。”
以吳聞所在行為例,，每年3月,，分行會下達信貸發(fā)放計劃和利率執(zhí)行規(guī)劃，同時按發(fā)放計劃匹配預算費用,。2012年,，零售信貸業(yè)務整體費率為1%。產(chǎn)品預算中,，費率最高的是汽車消費貸款,，僅0.3%；最低的質(zhì)押留學貸款為0,。
“2012年加權(quán)計算的產(chǎn)品費率不足0.12%,，但綜合費率是1%，差額部分通常用于禮品購買,、客戶回饋,、銷售激勵等，2013年這塊費用捉襟見肘,�,！眳锹剣@息，“為避免一次性"沖時點",，分行還決定在2013年12月31日和2014年1月10日兩個時點,，進行儲蓄考核�,！薄�600萬元是一個博弈的結(jié)果,。”吳說,。
截至2013年12月31日零點,，網(wǎng)點存款余額距分行考核目標相差540萬元，考核有“不合格,、合格,、優(yōu)秀,、標兵”四種結(jié)果�,！耙苊獠缓细�,，那可能導致分行在次年調(diào)整我的職務，也造成團隊今年顆粒無收,�,！眳锹務f，“也要避免當標兵,，那樣,，分行明年將會下達繁重的經(jīng)營任務，甚至安排我去開拓新建支行,。”
“合格和優(yōu)秀都可接受,，若無法達到優(yōu)秀,，合格即可。而二者間,，意味著支付更多的"沖時點"費,，而不帶來超額獎金�,！眳锹勓a充,。
兩弊相權(quán)取其輕
“盯住出納，必要時,，哪怕拔密鑰,，也不能讓存款流失�,！毙虚L的玩笑,，凸顯資金大考“保存量”的嚴峻和激烈。
吳聞服務的網(wǎng)點,，有4名對公客戶經(jīng)理和3名零售客戶經(jīng)理,。2013年12月31日，他們暫停其他工作,，悉數(shù)出動,，分頭“拜訪”主要客戶單位，確保賬面存款不被轉(zhuǎn)出,。
吳聞也前往督導巡視,。走訪的四家公司中，某上市房企最讓他“牽腸掛肚”,。此前,，雙方達成“交易”，在房貸額度高度緊張的12月，銀行優(yōu)先為其在售項目的按揭貸款客戶安排審批和放款,。開發(fā)商則在月末向銀行轉(zhuǎn)入一筆存款,。
對開發(fā)商而言，預售收入增加,，銷售規(guī)模擴大,，年報更好看。對銀行來說,，存貸比考核壓力得到緩解,。
“相比買時點的權(quán)宜之計，我們更愿意通過這種表面合規(guī)的方法,，來完成儲蓄任務,。”吳聞說,。
“不過按規(guī)定,，取得相應樓盤的銷售許可證后，才可辦理按揭貸款放款操作,。我們打了"擦邊球",。”
他說,，“在放款環(huán)節(jié)打個"時間差",，或錯失可能的存款，這是"兩弊相權(quán)取其輕"的博弈,�,！�
2013年12月31日前收集齊相關的銷售許可證，是吳聞對分行放款中心的承諾,。