經(jīng)歷了正規(guī)金融機構(gòu)從農(nóng)村大撤退之后,，農(nóng)村合作信用社作為農(nóng)村金融主力軍的地位凸顯。近日記者在河南省基層采訪了解到,，目前,，農(nóng)信社的改制攻堅工作在基層遭遇“寒流”：一方面一些農(nóng)區(qū)縣財政無力負擔信用社改制中的巨額爛賬，縣域農(nóng)信社面臨摘牌,，農(nóng)村金融有“斷血”之虞；另一方面農(nóng)信社改制凸顯了地方金融改革中機構(gòu)不健全,、管理體制不順等制度短板,。
不良貸款可能拖垮整個縣
位于河南省新鄉(xiāng)市的延津縣是個黃河古道內(nèi)的農(nóng)區(qū)窮縣，2012年全縣財政收入僅4億多元,。而今年以來,，隨著縣農(nóng)村信用聯(lián)社改制工作的深入，一份厚達兩寸多的花名冊成了全縣干部的一塊“心病”,。
這份花名冊記錄著2011年之前全縣農(nóng)信社不良貸款的名錄,，共計1.3萬多筆，金額高達5.5億多元,，比全縣一年的財政收入還要多,。延津縣政府金融辦主任董飛說，這相當于政府抱著個“金融炸彈”,，如果依靠政府財政置換這些不良貸款,，政府馬上就破產(chǎn)。
如何化解這些高風險資產(chǎn)成了包括延津縣在內(nèi)的許多縣市的難題,。而記者通過采訪和查閱延津縣的不良貸款名冊發(fā)現(xiàn),，這些幾乎能拖垮全縣的“爛賬”不少是由于違規(guī)放貸導致的。為了牟利,，一些信貸員甚至連犯罪的“紅線”都不放在眼里,。犯罪嫌疑人、前農(nóng)信社信貸員賈明堂,，利用在胙城鄉(xiāng)信用社工作之便,，私自偽造合同，涉嫌詐騙貸款數(shù)十萬元，其中張士屯村的7位農(nóng)民因被冒用身份信息在不知情的情況下居然“被貸款”,。
據(jù)延津縣公安機關(guān)介紹,，在全縣2012年至2013年對農(nóng)信社不良貸款的集中清欠中，已經(jīng)立案27起,。
“爛賬”處置困難
按照國家銀監(jiān)會和河南省政府對信用社不良貸款處置的指導意見,，地方政府可以通過清收欠賬、政府資產(chǎn)置換和引進戰(zhàn)投等手段化解風險,。但記者采訪了解到,，這些“爛賬”的處置由于清欠無手段、土地難置換,，仍然困難重重,。
董飛介紹，為了清欠,，縣里抽調(diào)包括公檢法在內(nèi)的多個部門成立了5個清欠組,，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)各成立10個清欠組�,！肮珯z法人員清欠上門宣傳法律不敢入戶,，判決的案子沒法執(zhí)行，法院委托執(zhí)法局執(zhí)法,，一些老賴不僅指責公務人員違規(guī)執(zhí)法,，還在網(wǎng)上到處發(fā)布信息攻擊清欠，有些老賴戶干脆關(guān)門不見,，這讓許多還了款的農(nóng)戶也感覺不平衡,，是上了政府的當，"都是公家的錢,，為啥有些人可以不還,？"董飛說，農(nóng)信社沒能力大規(guī)模清欠,，政府清欠但不是債權(quán)人,。
清欠走不通，一些政府職能部門通過賣地置換來負擔信用社的改制成本,。據(jù)了解,，2012年，延津縣政府同意以380畝土地置換信用社3.81億元的不良貸款,，受土地價格等影響,，隨后置換資產(chǎn)調(diào)整為606畝土地和9萬多平方米的廠房，但對于農(nóng)區(qū)縣,，短時間完成置換手續(xù)和土地拍賣并非易事,，而引進戰(zhàn)投由于包袱太大則更為困難,。
而據(jù)河南省政府金融辦的通報，僅河南省77家五級農(nóng)信社所在的縣市區(qū)政府擬為置換信用社不良貸款的土地資產(chǎn)已多達3萬多畝,，房產(chǎn)面積47萬多平方米,，價值275億多元，但截至2012年末,，實際完成置換金額102億元,，多數(shù)縣市區(qū)進展緩慢，全省88家五級農(nóng)信社清收盤活資產(chǎn)41億元,，僅占當年目標任務的六成,。
地方金融改革亟需理順管理體制
記者采訪了解到，農(nóng)信社管理權(quán)下放省級政府,，縣級農(nóng)信社被賦予獨立法人地位,，讓河南等金融缺血地區(qū)政府對農(nóng)信社改制的動力十足。
但當前農(nóng)信社改制中暴露出的諸多管理體制問題仍待解決,。延津縣農(nóng)信社提供的數(shù)據(jù)顯示,，2005年農(nóng)信社管理權(quán)交歸地方政府之前，形成的不良貸款僅為6600多萬元,，而在2005年至2010年地方政府管理期間形成的不良貸款高達4.8個億,，而按照農(nóng)信社管理的主要負責人5年一輪換制度，2010年主要負責人輪換后,，農(nóng)信社不良貸款大幅下降至106萬元，3年的不良貸款率僅為0.41%,。
有專家解讀,，這表明長期以來，金融管理權(quán)實行垂直管理,，地方政府在金融管理方面的能力和經(jīng)驗存在欠缺,，造成地方金融機構(gòu)在內(nèi)控、管理等方面存在較大體制漏洞,。而以農(nóng)信社為例,，即便完成改制，未來各省農(nóng)村信用聯(lián)社的行政管理權(quán)和擁有獨立法人資格的地方農(nóng)村商業(yè)銀行以及縣級政府之間都可能因為利益而出現(xiàn)管理不暢的問題,。
針對當前農(nóng)信社改制的困境和今后地方金融改革的風險,，一些專家建議，一是應盡快出臺包括農(nóng)信社改制路線圖在內(nèi)的總體方案,，對農(nóng)信社改制后的管理架構(gòu)和市場定位等予以清晰規(guī)范,；二是在加快化解不良貸款風險的同時，將內(nèi)部制度建設(shè)納入改制考核和日常監(jiān)管,；三是在地方政府金融專業(yè)監(jiān)管經(jīng)驗和能力長期欠缺的情況下,，“誰審批,、誰監(jiān)管、誰負責”的簡單邏輯難以滿足管理需要,，從長遠看,，國家應利用現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制，加快組建地方金融監(jiān)管機構(gòu)和培育地方政府的金融監(jiān)管能力,。