隨著電子商務(wù)規(guī)模的急速擴(kuò)張和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)群體的不斷壯大,，淘寶正逐漸邁向“網(wǎng)絡(luò)王國(guó)”,。這個(gè)虛擬國(guó)度,，不僅為從業(yè)人員提供就業(yè)機(jī)會(huì),，還試圖搭建專屬“類社保”保險(xiǎn)保障平臺(tái),，改善數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的賣(mài)家在現(xiàn)實(shí)生活中的“無(wú)�,！鄙�,。
對(duì)于主體為80后,、90后的淘寶從業(yè)人員而言,，人員流動(dòng)性大、盈利不穩(wěn)定等因素確實(shí)影響了他們的參保積極性,，類似保障平臺(tái)的出現(xiàn)在一定程度上也的確可以滿足一些保障需求,。不過(guò)，專家指出，商業(yè)保險(xiǎn)品種再豐富,，也不能替代社保,，社會(huì)保險(xiǎn)在性價(jià)比上仍然更勝一籌。
泰康攜手淘寶建從業(yè)者保障平臺(tái)
近日,，國(guó)內(nèi)首個(gè)針對(duì)電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)人群的保障平臺(tái)——“樂(lè)業(yè)�,！闭缴暇�。據(jù)了解,，該平臺(tái)由小微金融服務(wù)集團(tuán)(籌)淘寶保險(xiǎn)攜手泰康人壽共同推出，目前已推出兩款專為網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)人群量身打造的保障產(chǎn)品：“樂(lè)業(yè)�,！�1號(hào)和2號(hào),，分別提供癌癥與身故以及住院津貼保障。癌癥和身故保險(xiǎn)如每月參保金額為10元,，發(fā)生事故可以一次性獲賠10萬(wàn)元,；再如每月參保金額為5元，住院可以獲得每日50元的津貼,，目前可理賠的醫(yī)院超過(guò)3000家,，基本覆蓋全國(guó)所有城市。
“大病或身故這類變故沖擊大,，而在日常醫(yī)療中,，住院的開(kāi)銷對(duì)創(chuàng)業(yè)者而言壓力也很大，因此我們首先選擇了這兩項(xiàng)保障”,，“樂(lè)業(yè)�,！碑a(chǎn)品經(jīng)理侯放介紹，這兩款保障產(chǎn)品是專為淘寶平臺(tái)上的賣(mài)家,、“小二”,、“淘女郎”、“快遞哥”等互聯(lián)網(wǎng)年輕創(chuàng)業(yè)者群體量身打造的,，價(jià)格是同類產(chǎn)品的三分之一,，淘寶賣(mài)家登錄賣(mài)家中心即可根據(jù)需要為自己或員工直接購(gòu)買(mǎi)。
“樂(lè)業(yè)保目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全程互聯(lián)網(wǎng)化,，往常被詬病的保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié),，如意外的理賠，只要在線填寫(xiě)申請(qǐng)材料并上傳相關(guān)資料,，理賠金額就會(huì)打入相應(yīng)支付寶賬戶,。”侯放介紹,，由于小賣(mài)家里面的員工流動(dòng)性很大,，因?yàn)閷?duì)產(chǎn)品做了特別設(shè)計(jì)，被保險(xiǎn)的“小二”如果轉(zhuǎn)換工作,，他在“樂(lè)業(yè)�,！彼硎艿谋Ｕ峡梢詴和�,，也可由自己繳費(fèi)攜帶，或者在新的掌柜那兒續(xù)保,。
泰康人壽副總裁王道南表示,，除了上述兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品外，年內(nèi)“樂(lè)業(yè)�,！睂�(shí)現(xiàn)意外傷殘和門(mén)診津貼保障,。意外傷殘主要協(xié)助創(chuàng)業(yè)者應(yīng)對(duì)在日常經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)中出現(xiàn)的不測(cè)，而門(mén)診津貼也可以緩解很多創(chuàng)業(yè)者日常就診壓力,，減輕其就醫(yī)負(fù)擔(dān),。此外，后續(xù)養(yǎng)老保障也將進(jìn)入“樂(lè)業(yè)�,！逼脚_(tái),。“淘寶網(wǎng)有2000萬(wàn)賣(mài)家,，我們的初衷是希望這些賣(mài)家都能參與到這個(gè)計(jì)劃中來(lái)”,。
年輕電商從業(yè)者普遍“缺保”
事實(shí)上,，這樣的“類社�,！碑a(chǎn)品確實(shí)吸引了一部分淘寶從業(yè)者的注意力，“樂(lè)業(yè)�,！�10月底低調(diào)試運(yùn)行,，在沒(méi)有任何推廣活動(dòng)的情況下已有8000人投保。
江蘇蘇州一家化妝品淘寶店的80后店主“半糖主義”可能就是一位潛在消費(fèi)者,�,！拔乙呀�(jīng)看到了平臺(tái)上線，這確實(shí)是個(gè)不錯(cuò)的主意,�,！彼龑�(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，自己網(wǎng)店規(guī)模并不算大,，“員工”算上自己也只有四個(gè)人,，但其中只有自己在交社保�,！按蠹铱隙ㄊ窍ＭｋU(xiǎn)越便捷越透明越好,，特別是我們做網(wǎng)店的人，算是沒(méi)有工作,，大多數(shù)人要么不交,，要么把社保關(guān)系掛在朋友的公司里自己交錢(qián)。”
“半糖主義”的想法在淘寶從業(yè)者中很有代表性,。數(shù)據(jù)顯示,，目前淘寶賣(mài)家店鋪超過(guò)700萬(wàn)家，網(wǎng)絡(luò)賣(mài)家,、“店鋪小二”等人群達(dá)到2000萬(wàn)人,，其中大多數(shù)為80后、90后的年輕人,，且普遍“缺�,！薄Ｕ憬１O(jiān)局聯(lián)合淘寶保險(xiǎn)的調(diào)研發(fā)現(xiàn),，55.2%的賣(mài)家沒(méi)有參加基本社保,，45%的網(wǎng)店員工沒(méi)有參加基本社保，僅27%的賣(mài)家,、“小二”購(gòu)買(mǎi)過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)。
“從規(guī)模上看,，電商創(chuàng)業(yè)者絕大多數(shù)都屬于小微企業(yè)或個(gè)體戶,，自身承擔(dān)能力有限，大部分電商從業(yè)人員都沒(méi)有保險(xiǎn),�,！睒I(yè)內(nèi)專家表示，保障缺位也阻礙了網(wǎng)店發(fā)展,，一旦店主,、員工出現(xiàn)突發(fā)意外或罹患重疾對(duì)于店鋪經(jīng)營(yíng)將會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響，不少賣(mài)家認(rèn)為缺乏保障是員工流動(dòng)大和招人難的主要原因,。此前,，有多名淘寶店主被曝“過(guò)勞死”，工作壓力大,、缺乏保障也由此被認(rèn)為是網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)巨大的阻礙,。
而從全國(guó)數(shù)據(jù)來(lái)看，社保制度對(duì)流動(dòng)人口尤其是年青一代缺乏吸引力也是普遍現(xiàn)象,。以城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)為例,，目前有3億多人參保，但有統(tǒng)計(jì)稱,，今年已經(jīng)有累計(jì)3800萬(wàn)人中斷繳保險(xiǎn),，超過(guò)總數(shù)一成。中國(guó)人民大學(xué)公共管理學(xué)院教授李珍曾指出,，在人社部做的一項(xiàng)調(diào)查中,，有23%的工作人口中斷了繳費(fèi)。
對(duì)淘寶上的“無(wú)保”人群而言,，中斷繳費(fèi)或者不繳費(fèi)顯然也是出于多方面考慮：從原有單位失業(yè)的人大都屬于被動(dòng)中斷,；由于社保費(fèi)率過(guò)高，令一些企業(yè)難以承擔(dān),，為數(shù)眾多的小微賣(mài)家出于降低成本不給員工繳納社保,；而一些流動(dòng)性比較大的務(wù)工人員自身也不愿意繳納社保。廣州一家女裝淘寶店的“小二”對(duì)記者表示,，因?yàn)楣ぷ鞑环�(wěn)定,，自己主動(dòng)跟老板協(xié)商不交社保�,！坝腥苏f(shuō)養(yǎng)老金交了也帶不走,，如果以后不在廣州，轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去很麻煩,，能保多少也看不懂,，不如多發(fā)點(diǎn)工資實(shí)在�,！彼f(shuō),，如果“樂(lè)業(yè)保”平臺(tái)上產(chǎn)品再多一點(diǎn)她會(huì)考慮購(gòu)買(mǎi),，“因?yàn)楹孟癫毁F,，怎么保障也寫(xiě)得很清楚，最重要的是隨人帶得走,�,！�
保障平臺(tái)優(yōu)勢(shì)明顯但不能代替社保
對(duì)于這種現(xiàn)象，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國(guó)柱對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示,，根據(jù)《社會(huì)保險(xiǎn)法》,，所有國(guó)民都應(yīng)該參加社會(huì)保險(xiǎn)，而商業(yè)保險(xiǎn)是自愿的,，兩者不能完全代替,，如果雇主只買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，而不給雇員上社保,，其實(shí)不合法,。
其實(shí)，對(duì)于類似小淘寶店主的自雇人員(如自由職業(yè)者)和個(gè)體工商戶,，專門(mén)有一套社保政策,。“這部分群體與普通職工社保有所區(qū)別,，”庹國(guó)柱說(shuō),，淘寶小店家可以在一定范圍內(nèi)選擇繳費(fèi)基數(shù),，自己完成繳費(fèi)�,！熬唧w操作在各個(gè)省市有細(xì)微差別,，以北京為例，政府會(huì)定期公布繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),，自由職業(yè)者參保養(yǎng)老保險(xiǎn)足夠年限就能領(lǐng)養(yǎng)老金,。”
但應(yīng)該承認(rèn),，在“樂(lè)業(yè)�,！边@樣的保障平臺(tái)上，產(chǎn)品靈活,、便捷,、透明的優(yōu)勢(shì)確實(shí)很大，這也正是現(xiàn)行社保制度的欠缺之處,。此外,，庹國(guó)柱認(rèn)為，淘寶小店家不像一般的大中小企業(yè),，地方社保機(jī)構(gòu)征繳保費(fèi)的時(shí)候不太方便,，對(duì)這一群體的社保宣傳力度也不夠，導(dǎo)致很多人對(duì)社保制度產(chǎn)生誤解,。
不過(guò)，僅就性價(jià)比而言,，顯然社保比較優(yōu)惠,。庹國(guó)柱表示，商業(yè)保險(xiǎn)公司有自己的一套精算法則,，費(fèi)率里面會(huì)考慮商業(yè)利潤(rùn)和企業(yè)稅負(fù),。而購(gòu)買(mǎi)社保，投保人交的錢(qián)將全部用于保障,，并不會(huì)用于社保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)支出或者盈利,，養(yǎng)老金將來(lái)領(lǐng)取時(shí)政府還會(huì)補(bǔ)貼一部分�,！吧虡I(yè)保險(xiǎn)品種再豐富,，也不能替代社保。店家可以選擇在淘寶保障平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn),，但社保大門(mén)也是敞開(kāi)的,。”他說(shuō),。