昨日,，招商銀行發(fā)布2013年三季報,，截至9月末,，招行資產(chǎn)總額為38854億元,，比年初增長14%,。今年前三季,，招行實現(xiàn)歸屬于股東凈利潤394.98億元,，同比增長13.55%,。
在利率市場化不斷推進(jìn)的背景下,，銀行凈息差出現(xiàn)持續(xù)下降的趨勢,。為此，招行深耕“二次轉(zhuǎn)型”,，發(fā)力“兩小”,，整體風(fēng)險定價能力大幅提升。
同時,，銀行不良貸款上升壓力并未緩解,。招行凈息差在第三季度持續(xù)下降，不良貸款也繼續(xù)“雙升”,。
在9月A+H配股完成,，配股融資資金到位后，招行資本充足壓力得到緩解,，該集團(tuán)資本充足率提升1.28個百分點,。截至9月末，該集團(tuán)資本充足率為11.32%,，比年初下降0.09個百分點,；一級資本充足率為9.38%，比年初上升1.04個百分點,。
存款定期化 凈息差繼續(xù)下滑
今年下半年,，銀行凈息差將普遍保持下降趨勢，是諸多銀行業(yè)內(nèi)人士的共識,。今年7月19日,，央行再推進(jìn)利率市場化，全面放開銀行貸款浮動范圍，并于10月25日正式運行貸款基礎(chǔ)利率集中報價和發(fā)布機(jī)制,，進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化,。
三季報數(shù)據(jù)顯示，前9月,，招行凈利差為2.66%,，凈利息收益率為2.83%，同比分別下降0.23個百分點和0.21個百分點,，第三季度,，該行凈利差為2.55%，凈利息收益率為2.73%,，環(huán)比分別下降0.13個百分點和0.12個百分點,。
攬儲成本高企、負(fù)債成本增加,，是銀行凈息差出現(xiàn)下滑的重要因素,。9月末，招行客戶存款總額為2.68萬億元,，比年初增長10.36%,，活期存款出現(xiàn)了較大幅度的下降。
其中,，活期存款占比48.50%,，受存款定期化趨勢影響，較年初下降4.72個百分點,，定期存款占比51.50%,，存款定期化意味著銀行不得不支付更高的存款成本。
為穩(wěn)定凈息差以穩(wěn)定盈利水平,，銀行往往會從風(fēng)險定價水平上下功夫,。今年前三季，招行繼續(xù)深耕“二次轉(zhuǎn)型”,，發(fā)力“兩小”,。
9月末，招行“兩小”貸款余額合計5901.8億元,，同口徑下比年初增加2126.3億元,，增幅56.32%，占境內(nèi)一般性貸款（不含票據(jù)貼現(xiàn)）的比重為31.40%,，較年初提升8.81個百分點,。
“新發(fā)放小企業(yè)貸款和小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率浮動比例分別為22.81%和32.61%，較上年全年分別提高0.75個百分點和3.20個百分點,，定價能力持續(xù)提升,�,！闭行屑緢箫@示。
從整體風(fēng)險定價水平來看,，截至2013年9月末,，招行新發(fā)放人民幣企業(yè)貸款加權(quán)平均利率浮動比例（按發(fā)生額加權(quán)，下同）為12.56%,，比上年全年提高0.76個百分點,；新發(fā)放人民幣零售貸款加權(quán)平均利率浮動比例為29.94%,，比上年全年提高6.99個百分點,。
此外，招行在報告期內(nèi)發(fā)力中間業(yè)務(wù),，實現(xiàn)非利息凈收入28.55億元,，同比增長28.89%，其中,，凈手續(xù)費及傭金收入203.52億元,，同比增長48.48%�,！爸饕峭泄芗捌渌芡袠I(yè)務(wù)傭金,、銀行卡手續(xù)費收入增加，凈手續(xù)費及傭金收入在營業(yè)收入中的占比為21.93%,�,！比緢箫@示。
第三季不良新增22億元
從2011年第四季度開始,，銀行業(yè)整體不良貸款規(guī)模持續(xù)上升,，不良率從2012年一季度開始溫和上升。不良貸款的增加,，加重了銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力,。
報告期末，招行貸款及墊款總額為21732.06億元,，比年初增加2687.43億元,，增幅14.11%。9月末,，招行不良貸款余額為171億元,，比年初增加54.06億元；不良貸款率為0.79%,，比年初上升0.18個百分點,；不良貸款撥備覆蓋率為280.99%，比年初下降70.80個百分點,；貸款撥備率2.21%,，比年初上升0.05個百分點,。
第三季度，招行的不良貸款規(guī)模新增21.75億元,，不良率微升0.08個百分點,，撥備覆蓋率下降23.73個百分點，這些都在考驗招行對不良貸款的處置能力,。
招行三季報對不良貸款分類情況,，行業(yè)、地域情況并未做更細(xì)致的披露,，從上半年不良情況可以看出,，超過70%的不良貸款新增量主要集中在制造業(yè)、批發(fā)和零售兩個行業(yè),，超過60%的不良貸款增長集中在長江三角洲及海西地區(qū),。
招行在三季報中稱，積極應(yīng)對經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險,，通過動態(tài)調(diào)整信貸政策,、構(gòu)建抗周期的信貸結(jié)構(gòu)，推進(jìn)全面信用風(fēng)險排查,，加快不良資產(chǎn)處置化解,，有效控制資產(chǎn)質(zhì)量下行風(fēng)險。