昨日,，招商銀行發(fā)布2013年三季報(bào),，截至9月末,，招行資產(chǎn)總額為38854億元,，比年初增長(zhǎng)14%,。今年前三季,，招行實(shí)現(xiàn)歸屬于股東凈利潤(rùn)394.98億元,，同比增長(zhǎng)13.55%,。
在利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)的背景下,，銀行凈息差出現(xiàn)持續(xù)下降的趨勢(shì),。為此，招行深耕“二次轉(zhuǎn)型”,，發(fā)力“兩小”,，整體風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力大幅提升。
同時(shí),，銀行不良貸款上升壓力并未緩解,。招行凈息差在第三季度持續(xù)下降，不良貸款也繼續(xù)“雙升”,。
在9月A+H配股完成,，配股融資資金到位后，招行資本充足壓力得到緩解,，該集團(tuán)資本充足率提升1.28個(gè)百分點(diǎn),。截至9月末，該集團(tuán)資本充足率為11.32%,，比年初下降0.09個(gè)百分點(diǎn),；一級(jí)資本充足率為9.38%，比年初上升1.04個(gè)百分點(diǎn),。
存款定期化 凈息差繼續(xù)下滑
今年下半年,，銀行凈息差將普遍保持下降趨勢(shì),，是諸多銀行業(yè)內(nèi)人士的共識(shí)。今年7月19日,，央行再推進(jìn)利率市場(chǎng)化,，全面放開銀行貸款浮動(dòng)范圍，并于10月25日正式運(yùn)行貸款基礎(chǔ)利率集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制,，進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化,。
三季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，前9月,，招行凈利差為2.66%,，凈利息收益率為2.83%，同比分別下降0.23個(gè)百分點(diǎn)和0.21個(gè)百分點(diǎn),，第三季度,，該行凈利差為2.55%，凈利息收益率為2.73%,，環(huán)比分別下降0.13個(gè)百分點(diǎn)和0.12個(gè)百分點(diǎn),。
攬儲(chǔ)成本高企、負(fù)債成本增加,，是銀行凈息差出現(xiàn)下滑的重要因素,。9月末，招行客戶存款總額為2.68萬億元,，比年初增長(zhǎng)10.36%,，活期存款出現(xiàn)了較大幅度的下降。
其中,，活期存款占比48.50%,，受存款定期化趨勢(shì)影響，較年初下降4.72個(gè)百分點(diǎn),，定期存款占比51.50%,，存款定期化意味著銀行不得不支付更高的存款成本。
為穩(wěn)定凈息差以穩(wěn)定盈利水平,，銀行往往會(huì)從風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平上下功夫,。今年前三季,，招行繼續(xù)深耕“二次轉(zhuǎn)型”,，發(fā)力“兩小”。
9月末,，招行“兩小”貸款余額合計(jì)5901.8億元,，同口徑下比年初增加2126.3億元，增幅56.32%,，占境內(nèi)一般性貸款（不含票據(jù)貼現(xiàn)）的比重為31.40%,，較年初提升8.81個(gè)百分點(diǎn),。
“新發(fā)放小企業(yè)貸款和小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率浮動(dòng)比例分別為22.81%和32.61%，較上年全年分別提高0.75個(gè)百分點(diǎn)和3.20個(gè)百分點(diǎn),，定價(jià)能力持續(xù)提升,。”招行季報(bào)顯示,。
從整體風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平來看,，截至2013年9月末，招行新發(fā)放人民幣企業(yè)貸款加權(quán)平均利率浮動(dòng)比例（按發(fā)生額加權(quán),，下同）為12.56%,，比上年全年提高0.76個(gè)百分點(diǎn)；新發(fā)放人民幣零售貸款加權(quán)平均利率浮動(dòng)比例為29.94%,，比上年全年提高6.99個(gè)百分點(diǎn),。
此外，招行在報(bào)告期內(nèi)發(fā)力中間業(yè)務(wù),，實(shí)現(xiàn)非利息凈收入28.55億元,，同比增長(zhǎng)28.89%，其中,，凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入203.52億元,，同比增長(zhǎng)48.48%�,！爸饕峭泄芗捌渌芡袠I(yè)務(wù)傭金,、銀行卡手續(xù)費(fèi)收入增加，凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比為21.93%,�,！比緢�(bào)顯示。
第三季不良新增22億元
從2011年第四季度開始,，銀行業(yè)整體不良貸款規(guī)模持續(xù)上升,，不良率從2012年一季度開始溫和上升。不良貸款的增加,，加重了銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力,。
報(bào)告期末，招行貸款及墊款總額為21732.06億元,，比年初增加2687.43億元,，增幅14.11%。9月末,，招行不良貸款余額為171億元,，比年初增加54.06億元；不良貸款率為0.79%，比年初上升0.18個(gè)百分點(diǎn),；不良貸款撥備覆蓋率為280.99%,，比年初下降70.80個(gè)百分點(diǎn)；貸款撥備率2.21%,，比年初上升0.05個(gè)百分點(diǎn),。
第三季度，招行的不良貸款規(guī)模新增21.75億元,，不良率微升0.08個(gè)百分點(diǎn),，撥備覆蓋率下降23.73個(gè)百分點(diǎn)，這些都在考驗(yàn)招行對(duì)不良貸款的處置能力,。
招行三季報(bào)對(duì)不良貸款分類情況,，行業(yè)、地域情況并未做更細(xì)致的披露,，從上半年不良情況可以看出,，超過70%的不良貸款新增量主要集中在制造業(yè)、批發(fā)和零售兩個(gè)行業(yè),，超過60%的不良貸款增長(zhǎng)集中在長(zhǎng)江三角洲及海西地區(qū),。
招行在三季報(bào)中稱，積極應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn),，通過動(dòng)態(tài)調(diào)整信貸政策,、構(gòu)建抗周期的信貸結(jié)構(gòu)，推進(jìn)全面信用風(fēng)險(xiǎn)排查,，加快不良資產(chǎn)處置化解,，有效控制資產(chǎn)質(zhì)量下行風(fēng)險(xiǎn)。