保險行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉型已成潮流,，目前已有40余家保險公司在官網(wǎng)開設網(wǎng)上商城,，未來國內互聯(lián)網(wǎng)保險市場的發(fā)展速度將會十分驚人,。專家指出,，前景雖然美好,，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展仍需要面對政策及道德風險等諸多挑戰(zhàn),，險企應以“大數(shù)據(jù)”為核心優(yōu)勢，通過創(chuàng)新產(chǎn)品的個性化定制實現(xiàn)轉型,。
互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展速度驚人
近日除了火熱的互聯(lián)網(wǎng)銀行,，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展同樣引人注目�,；ヂ�(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的影響是全方位的,，也促使了基于互聯(lián)網(wǎng)的保險業(yè)的興起。8月蘇寧云商宣布成立保險銷售公司,； “三馬”,，即中國平安的馬明哲，阿里巴巴的馬云以及騰訊的馬化騰合辦的全國首家網(wǎng)絡保險公司——眾安在線,，也正式獲批開業(yè),。
安邦咨詢最新研究稱，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做保險的優(yōu)勢明顯,。一方面,，代理人渠道成本上升，銀保渠道則受到理財產(chǎn)品擠壓,，互聯(lián)網(wǎng)可以有效降低保險公司獲得客戶的成本,；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)特有的“噱頭營銷”以及巨大影響力也讓保險公司獲益匪淺,。比如中秋時,，由安聯(lián)財險與阿里小微金融服務集團旗下淘寶保險共同合作推出的賞月險，便一炮而紅,，令有關險企名利雙收,。
受此影響，越來越多的企業(yè)開始進入互聯(lián)網(wǎng)保險市場,。除了前述第三方電商平臺(淘寶,、京東、蘇寧)和網(wǎng)絡保險公司(眾安在線)外,，保險公司自建的電商平臺也做得風生水起,。安邦咨詢指出，在行業(yè)巨頭的帶動下,，有多達40余家保險公司已在官網(wǎng)開設網(wǎng)上商城,，希望分得一杯羹。總的來看保險行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉型已成潮流,。
互聯(lián)網(wǎng)保險的前景可觀,。此前有業(yè)內高管預測，五年后互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)模將超過5000億,。依此推算,，到2017年互聯(lián)網(wǎng)保險將占保險行業(yè)份額超過五分之一。在國外保險電商發(fā)達的國家,，比如美國,，部分險種網(wǎng)上交易額已經(jīng)占到30%至50%。而英國車險的網(wǎng)絡銷售保費更是達到總體市場的47%,，已占據(jù)半壁江山,。未來五年，國內互聯(lián)網(wǎng)保險市場的發(fā)展速度將會十分驚人,。
網(wǎng)上保險仍處初級階段
隨著經(jīng)濟轉型與科技進步,，我國已步入金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代。在此背景下,，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結合正成為助推經(jīng)濟發(fā)展的新生力量,，互聯(lián)網(wǎng)“牽手”金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展可謂大勢所趨。
不過,，前景雖然美好,，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展依然需要面對諸多挑戰(zhàn)。一方面,，互聯(lián)網(wǎng)保險仍處于相對初級階段,，真正能做到一次性繳費投保的產(chǎn)品還非常少，大部分都是投保人能較容易閱讀和理解的財產(chǎn)險,、車險等,，產(chǎn)品線還不夠豐富，無法形成長尾,。
另一方面,，在政策層面上，保險行業(yè)的費率監(jiān)管比較嚴格,，目前除了意外險,、團險、車險等簡單產(chǎn)品外,，保險費率不允許浮動,。保險產(chǎn)品定價基礎及盈利空間有限，費率浮動幅度不大,，因此沒有價格優(yōu)勢吸引客戶,。
其次，保險業(yè)仍是我國金融領域中現(xiàn)代化程度和網(wǎng)絡技術裝備水平較低的行業(yè)，硬件環(huán)境低下,，人員水平不足,，信息管理與分析能力缺乏，在很大程度上制約了其發(fā)展,。
此外,，還有道德風險的問題存在。在沒有業(yè)務員指導的情況下,，客戶在填寫健康調查時,，難以把握好程度,；同樣,，保險產(chǎn)品作為無形產(chǎn)品，銷售的過程更是風險管理,、理財規(guī)劃過程,，而市場上的保險產(chǎn)品又太多雷同�,？蛻綦m然不會因為在網(wǎng)上無法得知產(chǎn)品詳情而面臨選擇困難,，但會因為不能區(qū)分這些產(chǎn)品的后續(xù)服務而面臨窘境。
險企需雙輪驅動實現(xiàn)轉型
相比于傳統(tǒng)保險公司獲取個人信息的高昂成本,，電子商務已有的大數(shù)據(jù)可以為保險公司提供良好的決策基礎,，幫助險企盡早實現(xiàn)轉型。
專家分析認為,，保險離不開數(shù)據(jù)分析,，企業(yè)應在注重大數(shù)據(jù)處理基礎上，做到用戶產(chǎn)品的個性化定制,，同時改變?yōu)橐钥蛻粜枨鬄楹诵牡匿N售模式,，抓住用戶真正需求。
首先,，保險企業(yè)應發(fā)揮核心競爭力,，以數(shù)據(jù)分析優(yōu)勢實現(xiàn)無縫銜接。專家指出,，電子商務歸根結底做的是大數(shù)據(jù)的生意,，而保險公司又是市場上最擅長做大數(shù)據(jù)的公司。由于很多客戶不知道自己的個性化需求,，保險公司需要把客戶的需求碎片化,，進行大數(shù)據(jù)處理，再重新打包,，做到個性化定制,。
從事數(shù)據(jù)分析工作的數(shù)托邦創(chuàng)意分析工作室合伙人楊玥說，大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢已初露端倪，如今在美國已有很多從事相關大數(shù)據(jù)分析的公司,，未來在金融領域的大數(shù)據(jù)應用更是不可限量,。
第二，未來險企需要引起重視的是,，隨著互聯(lián)網(wǎng)的滲入,，以保險產(chǎn)品為主導的銷售模式將逐漸轉化為以客戶需求為核心的銷售模式。某知名險企人士指出,，為滿足客戶的多重需求,，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)勢必要走上不間斷的產(chǎn)品創(chuàng)新之路�,；ヂ�(lián)網(wǎng)保險時代,，產(chǎn)品設計的理念將會發(fā)生質變，能夠首先設計出與互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)客戶特性相匹配,、抓住客戶需求的保險產(chǎn)品,，是保險公司在今后市場競爭中取得優(yōu)勢的關鍵。
第三,，保險產(chǎn)品在設計時,，需要考慮到互聯(lián)網(wǎng)銷售自主、簡單,、便捷的特點,，使得目前復雜的產(chǎn)品盡可能簡化，一個產(chǎn)品滿足一個需求,，讓消費者自由排列組合,，以滿足多樣的消費需求。