又到季末,，在季末貸存比考核的壓力下，各家銀行再次紛紛投入攬儲大戰(zhàn),。不論是股份制商業(yè)銀行,、城市商業(yè)銀行，還是網點上更具優(yōu)勢的國有商業(yè)銀行,，都不約而同地進入到備戰(zhàn)狀態(tài),，而提高定期存款利率和發(fā)行高預期收益率的理財產品則成為各家銀行共同的吸儲利器。
提高定存利率 國有大行也應戰(zhàn)
直接提高存款利率是銀行慣用的手法,。中信銀行日前在其官方網站上公告,，從2013年9月19日起上調部分個人定期儲蓄存款利率：人民幣二年、三年期整存整取利率在基準利率基礎上上浮10%,，即二年期儲蓄存款利率從3.75%調整到4.125%,，三年期儲蓄存款利率從4.25%調整到4.675%。
平安銀行的力度更大,。日前,，平安銀行出臺了“二、三、五年期人民幣整存整取存款利率上浮政策”,，即將市民最常見的“定存利率”上浮,。具體而言，平安銀行二年期的定存利率分兩個檔次上浮,，單筆存1萬(含)至10萬的上浮5%,，單筆存10萬(含)以上的上浮10%。三年期的定存,，單筆存10萬(含)以上的上浮10%,。五年期的定存門檻略高，持該行白金卡及以上等級借記卡且單筆100萬(含)以上的上浮10%,，執(zhí)行利率達到了5.225%,，與國債相當。
這是個“重復”的故事,，數據顯示,，今年6月份，人民幣存款增加了1.60萬億元,。值得注意的是,，與往常相比，這個季末銀行的攬儲壓力或將更大,。據國內媒體報道,，截至9月22日，工,、農,、中、建四家大型銀行當月人民幣存款負增長超過2020億元,。因此，國有大行此番應戰(zhàn)也更加積極,。
據悉,，目前，工行和中行總行均授權各地分行自主將二,、三年定存利率上浮一定比例,，工行允許符合條件的存款利率上浮10%，中行則允許符合條件的二年期存款利率上浮5%,，三年期存款上浮2%,。
理財產品成利器 股份制、城商行更積極
“今天和明天均有一個保本理財發(fā)行,，5%收益,，20萬起，38天,。這個算是近期收益最高的,，有興趣的話可以用網銀購買,，額度有限�,！本驮趦商烨�,，小王的手機收到了來自其在工行北京某支行工作的朋友的一條短信。
除了靠提高定期存款利率吸引存款,，提高理財產品收益率也是銀行的又一利器,，尤其對于本就面臨不小壓力的股份制銀行和城商行而言，運用這一手段吸儲更顯頻繁,。
從9月10日的教師節(jié)開始,，就有銀行依靠高收益理財來吸引存款。在剛剛過去的中秋節(jié),，有更多的銀行開始行動,。青島銀行發(fā)行的兩款產品，投資期限分別為60天和372天,，預期收益率分別為5.2%和5.5%,。
記者參閱興業(yè)銀行網站得知，興業(yè)銀行近期推出多款募集期在9月24日至9月26日的非保本理財產品,，參考收益率均達到5.20%以上,，有的甚至達到5.70%。
蘇州銀行在9月推出一款新客戶專享“金石榴創(chuàng)盈系列”人民幣理財產品,，5萬起投資,，投資期限31天，預期年化收益率可達6%,。
回顧今年6月末的情形,，季末因素疊加“錢荒”因素，理財產品預期收益率曾一度飆升,。根據普益財富當時的統(tǒng)計,，當月，股份制商業(yè)銀行發(fā)行產品的平均預期收益率為4.84%,，環(huán)比上升0.53個百分點,；國有銀行發(fā)行產品的平均預期收益率為4.60%，環(huán)比上升0.77個百分點,；城市商業(yè)銀行發(fā)行產品的平均預期收益率為4.81%,，環(huán)比上升0.32個百分點。
雖然“錢荒”已過,，在央行逆回購頻頻出手之后,，銀行間市場資金面也趨于平穩(wěn)，銀率網預計，恰逢季末,，整個9月份銀行資金面依然偏緊,，銀行理財產品的預期收益率將保持高位，銀行可能會陸續(xù)發(fā)行高收益的理財產品,，尤其是打著節(jié)日旗號的理財產品,，值得關注。
不過銀率網分析師也提醒投資者,，不要只看預期收益,，也要關注產品投資標的、收益類型,、投資期限等細節(jié)內容,，購買適合自己風險承受能力的產品。
貸存比管理制度亟待改進
不論運用哪種手段,，季末攬儲已經成為銀行常態(tài),。
一位國有大行某支行員工告訴《經濟參考報》記者，每到季末員工的壓力就更大,�,？蛻艚浝砣フ易约旱目蛻魩兔Γ渌麊T工去找自己的親戚朋友幫忙,，方式無非兩種,，要不是推薦理財產品讓客戶或者朋友買，要不就是請朋友“純贊助”,�,！半m然比起股份制銀行或城商行來說，攬儲壓力沒那么大,，不會和獎金掛鉤,，但每到季末，也要進行相關統(tǒng)計,。大家都習慣了,，一到季末自己主動就行動起來了�,！彼f。
銀行每到月末,、季末和年末的攬儲行為和貸存比時點指標不無關系,。雖然在2009年，銀監(jiān)會曾專門下發(fā)過相關通知,，要求銀行取消對存貸款時點指標的考核,，重視存貸款增長的持續(xù)性和平穩(wěn)性。此后，還明確表態(tài),，銀行業(yè)金融機構在對其分支機構設置考評指標不能設立時點性規(guī)�,？荚u指標�,？墒�,，各家銀行仍給員工下派任務，攬儲沖動強烈,。由此,，每到季末，存款量大幅提升,，而到下一個季初,，存款量又大幅下降的情形時有出現。
實際上,，75%的存貸比管理制度最早出現于1994年,，并在1995年以《商業(yè)銀行法》的形式確立下來。從1998年開始,，我國首先面向國有商業(yè)銀行實施了這一制度,。
興業(yè)銀行首席經濟學家魯政委曾明確呼吁，曾在我國金融改革過程中起到重大歷史作用的貸存比,，世易時移,，而今已日漸成為宏觀調控政策和利率市場化改革的重要掣肘因素，走到了必須考慮廢止的關鍵歷史時刻,。