“壓力實(shí)在太大了。整天被銀行追債,，借親戚朋友的錢又還不出,。”多位資金鏈斷裂的鋼貿(mào)商對(duì)上證報(bào)記者如是說(shuō),。
自2013年以來(lái),，除了銀行貸款還不出，鋼貿(mào)商們又新添了一個(gè)壓力：大量信用卡逾期,。據(jù)業(yè)內(nèi)粗略估計(jì),，寧德信用卡逾期的鋼貿(mào)商少說(shuō)也有數(shù)萬(wàn)人，額度達(dá)幾十億元,。
鋼貿(mào)商信用卡逾期往往是卡主為了歸還銀行貸款所致,。據(jù)鋼貿(mào)商稱，銀行貸款還不起,，只是民事糾紛,，不至于坐牢；但惡意透支信用卡，就涉嫌犯罪,。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，鋼貿(mào)商大規(guī)模信用卡逾期,，背后深層次的背景是信貸資金大放大收,，銀行驟然全面收貸是鋼貿(mào)信貸出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的直接導(dǎo)火索。
為還貸
瘋狂透支大額信用卡
9月中旬,，記者走訪了上海大柏樹鋼市,、松江磚橋鋼市、吳江鋼市,，發(fā)現(xiàn)數(shù)以萬(wàn)計(jì)的寧德鋼貿(mào)戶為了還銀行貸款,，大刷信用卡。
周周（化名）年近50歲,。1998年,，她不顧家人的反對(duì)，辭去教師工作,，帶著剛被查出癌病的丈夫到上海松江從事鋼貿(mào),。在親戚幫助下，她一邊借錢租門面,，做鋼材買賣,，一邊讓丈夫在上海長(zhǎng)海醫(yī)院治病。2004年,，丈夫因病離世后,，周周全身心投入了鋼貿(mào)生意。到2008年時(shí),，她一年已能賺200多萬(wàn)了,，并在松江買了一套200多平方米的別墅。
2009年上半年,，鋼材市場(chǎng)召集優(yōu)質(zhì)商戶開會(huì),，說(shuō)銀行在推銷貸款。周周一算,，包括貸款成本,，年息只要12%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于民間借貸,，她就從銀行貸了400萬(wàn)元,。隨后兩年，她陸續(xù)從工行,、中行,，深發(fā)展等銀行一共貸了2290萬(wàn)元。后來(lái)銀行貸款附加條件也多起來(lái)，比如需要開承兌匯票,、交保證金等等,，以至于有的年化成本超過(guò)30%。
有了這些資金,，周周花140多萬(wàn)元買下了100多平方米的辦公室,，并進(jìn)了更多鋼材。
而噩夢(mèng)從2011年開始,。上海螺紋鋼從2011年6月的4900元/噸跌至2012年9月的3400元/噸,。這邊經(jīng)營(yíng)虧損，那邊每月還要付二三十萬(wàn)的銀行利息,。更糟糕的是,，2011年9月，先是光大銀行)只收不續(xù)貸,，接著是中國(guó)銀行,、深發(fā)展……到所有銀行只收不貸。周周想盡辦法湊錢,，偏偏一個(gè)市政工程貨款400多萬(wàn)元被套住要不回來(lái),，另外800萬(wàn)元的外債也要不回來(lái)……
2012年年中，等周周變賣了所有鋼材,，再?gòu)呐笥涯莾航枇?00萬(wàn)元還掉深發(fā)展的錢后,，她再也無(wú)力還債。此時(shí),，她還欠銀行1000多萬(wàn)元,。
透支信用卡還銀行利息成了她唯一選擇，直到信用卡限制時(shí),，她信用卡已經(jīng)透支了100多萬(wàn)元,。
周周資金鏈斷裂故事在鋼貿(mào)界頗具代表性。9月中旬,，記者走訪了上海大柏樹鋼市,、松江磚橋鋼市、吳江鋼市,，發(fā)現(xiàn)數(shù)以萬(wàn)計(jì)的寧德鋼貿(mào)戶為了還銀行貸款,，刷大額信用卡還本金和利息，最后套死在信用卡上,。
被追債
鋼貿(mào)商整日提心吊膽
據(jù)介紹,，信用卡逾期問(wèn)題出現(xiàn)后，銀行一般會(huì)“三步走”：第一步內(nèi)部催討,；第二步找第三方公司催討,；第三步,，走司法程序，或者找公安直接抓人,。
大額信用卡是銀行力推的一項(xiàng)新業(yè)務(wù),。2009年，鋼貿(mào)老板及其家屬,、親戚,，甚至員工很容易就能獲得一張額度幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)的信用卡。2011年資金遇到困難時(shí),，老板拿這些信用卡去周轉(zhuǎn)資金，于是全家“淪陷”,。記者采訪時(shí)發(fā)現(xiàn),，鋼貿(mào)老板一個(gè)人有六七張大額信用卡的情況并不稀罕，有的家族有二三十張信用卡,，而透支上百萬(wàn)的非常普遍,。
今年5月份，福建寧德周寧商會(huì)通過(guò)擁有3000人的QQ群初步做了調(diào)查,，兩天之內(nèi)查證500多人,，涉1300多張卡，額度3億元,。
記者所采訪的七八位鋼貿(mào)商中,，普遍有100至300萬(wàn)元的信用卡逾期。而在長(zhǎng)三角從業(yè)的寧德鋼貿(mào)商不下10萬(wàn)人,。
據(jù)介紹,，信用卡逾期問(wèn)題出現(xiàn)后，銀行一般會(huì)“三步走”：第一步內(nèi)部催討,；第二步找第三方公司催討,；第三步，走司法程序,，或者找公安直接抓人,。
2011年以來(lái)，被追債是許多鋼貿(mào)商共有的經(jīng)歷,。
浦東一位經(jīng)營(yíng)戶,，銀行貸款400萬(wàn)還不了，就用信用卡套現(xiàn)180萬(wàn),，又從民間借了250萬(wàn)還款,。后來(lái)，親戚朋友從社會(huì)上請(qǐng)來(lái)催討公司,。這些人兩三天來(lái)一趟辦公室,，把能搬的東西都搬走了，還對(duì)人拳打腳踢。
這位經(jīng)營(yíng)戶受不了就躲起來(lái)了,，幾個(gè)月也沒有給家里打個(gè)電話,。他老婆和女兒整天就吃點(diǎn)稀飯和榨菜度日。
上述周周也被追債長(zhǎng)達(dá)10個(gè)月,。每天幾十個(gè)電話,，整日被要挾，甚至被跟蹤挨打……她嚴(yán)重失眠,，無(wú)數(shù)次深夜伏身跪趴床頭,。2012年11月，她的脊椎軟得坐不起來(lái),。醫(yī)生告訴她,，驚恐影響腎，腎主骨,，進(jìn)而會(huì)引起脊椎軟無(wú)力,。
驚嚇之余，2012年12月至2013年5月,，周周開始外逃,，上海——無(wú)錫——安徽——蘇北——寧德——上海,。逃了一大圈之后,，疲憊不堪的她又回到了寧德老家。
互保制
累及長(zhǎng)三角鋼貿(mào)系統(tǒng)
如果說(shuō)2012年鋼貿(mào)貸款全面緊縮是導(dǎo)火索,，而鋼市,、鋼貿(mào)商互相擔(dān)保機(jī)制，以及鋼貿(mào)商多來(lái)自寧德,、家鄉(xiāng)人之間資金拆借頻繁等外在環(huán)境,，恰恰構(gòu)成“火燒連營(yíng)”格局。
9月,，原本是“金九銀十”的旺季,。但記者在現(xiàn)場(chǎng)看到，蘇州某鋼材市場(chǎng)冷冷清清,，200個(gè)店面只有一家開著,，沒有一個(gè)客戶。
據(jù)了解,，這是吳江第一家鋼材市場(chǎng),。2009年元月，這個(gè)投資1.2億的項(xiàng)目順利開業(yè),。當(dāng)年,，一地方銀行給予市場(chǎng)2億授信,；建行給予市場(chǎng)1.5億授信。最終,，市場(chǎng)為商戶2.4億元貸款提供了擔(dān)保,。整個(gè)操作采用的是鋼市最普遍的四五個(gè)商戶聯(lián)保，市場(chǎng)再提供擔(dān)保的模式,，共涉及94家公司,，平均一家貸額額度200萬(wàn)至300萬(wàn)元。
2012年初,，受李國(guó)清跑路事件影響,，蘇州地區(qū)的銀行逐漸“一刀切”收貸。2012年5月,，吳江市場(chǎng)在替商戶還貸1億后轟然倒塌,。市場(chǎng)老板為了還銀行錢借了高利貸，被人綁架逼債,，報(bào)案后幸好沒事。
現(xiàn)在市場(chǎng)等待的只是清算,。
據(jù)透露,，2008年下半年以來(lái)，蘇州建了43家鋼材市場(chǎng),，無(wú)錫建了約60家鋼材市場(chǎng),。如今，蘇州和無(wú)錫所有鋼市全部陷入資金鏈斷裂而倒閉,，無(wú)一幸存,。
為什么這些市場(chǎng)頃刻間倒閉？蘇州某市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者彭先生認(rèn)為,，最主要是因?yàn)殂y行大量放貸后又全面收貸,，引爆了行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
另外,，各地盲目擴(kuò)建鋼市也有影響,。在地方政府給土地優(yōu)惠、貸款優(yōu)惠,、稅收優(yōu)惠等多項(xiàng)優(yōu)惠刺激下,，蘇州兩三年之內(nèi)建了43家市場(chǎng)，許多被引入的經(jīng)營(yíng)戶來(lái)自農(nóng)村,。他們雖然很勤勞,，但在激烈競(jìng)爭(zhēng)中缺少經(jīng)驗(yàn)，預(yù)計(jì)不到風(fēng)險(xiǎn),，更談不上急剎車,�,！颁撡Q(mào)商把貸款拿去賭博、揮霍的并不普遍,，但他們的管理能力和預(yù)見能力,，在抵御宏觀環(huán)境、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)面前是遠(yuǎn)不及格的,�,！�
如果說(shuō)2012年鋼貿(mào)貸款全面緊縮是導(dǎo)火索，而鋼市,、鋼貿(mào)商互相擔(dān)保機(jī)制,，以及鋼貿(mào)商多來(lái)自寧德、家鄉(xiāng)人之間資金拆借頻繁等外在環(huán)境,，恰恰構(gòu)成“火燒連營(yíng)”格局,，使金融風(fēng)波迅速遍及長(zhǎng)三角整個(gè)鋼貿(mào)系統(tǒng)。寧德鋼貿(mào)商憑一張身份證就能貸上百萬(wàn)元的信譽(yù),，頃刻間化為烏有,。
有人說(shuō)，經(jīng)過(guò)這一波,，寧德鋼貿(mào)商可能倒下七八成,。
尋誘因
信貸資金“大放大收”
過(guò)去，一張福建身份證值40萬(wàn)元,，因?yàn)閼{身份證可以貸到500萬(wàn)元,。
葉是某銀行客戶經(jīng)理，帶著一個(gè)團(tuán)隊(duì)主攻上海鋼貿(mào)信貸市場(chǎng),。如今小葉的五六十個(gè)鋼貿(mào)客戶,，八九成都陷入了資金困境。葉稱,，過(guò)去一年收貸心理壓力特別大,。
2012年9月20日，是多家銀行收取月度或季度利息的日子,。然而,，上海鋼貿(mào)商卻大面積欠息，這意味著鋼貿(mào)商資金鏈斷裂問(wèn)題大爆發(fā),。小葉所在銀行也開始只收不貸,。這加速了鋼貿(mào)商資金斷裂，“現(xiàn)在收不動(dòng)了,�,！�
據(jù)介紹，2009年初,，四萬(wàn)億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃出臺(tái)后,，銀行資金相當(dāng)充裕,。比如，銀行承兌匯票貼現(xiàn)利率年化收益才1.8%,，甚至低于一年期存款利率1.98%,。為了把錢貸出去，銀行想盡辦法,，包括低息放貸,、搭售承兌匯票、理財(cái)產(chǎn)品,、開大額信用卡,，以及給業(yè)務(wù)員高額獎(jiǎng)勵(lì)等。在任務(wù)壓力和政策鼓勵(lì)下,，銀行業(yè)務(wù)人員到鋼貿(mào)市場(chǎng)一次次上門推銷,，并開出比上家更為優(yōu)惠的貸款政策。
“鋼貿(mào)商是很好的客戶,，他們符合條件,，所有的資料都很齊全�,！蹦菚r(shí),，一張福建身份證值40萬(wàn)元，因?yàn)閼{身份證可以貸到500萬(wàn)元,。
大額信用卡就是那會(huì)兒“搭售的”。做鋼貿(mào)的人,，不論什么身份,，哪怕是二十歲，都可以獲得幾十萬(wàn)額度的信用卡,。
在連續(xù)兩年經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁增長(zhǎng)后,，2010年10月央行開始收緊銀根，包括連續(xù)多次加息,、上調(diào)存款準(zhǔn)備金,；同時(shí)提示房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，2011年1月,，房地產(chǎn)調(diào)控“新國(guó)八條”出臺(tái),，二套房被限購(gòu)；2011年下半年,，銀監(jiān)會(huì)先后三次下文預(yù)警房產(chǎn),、鋼貿(mào)商信貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行開始?jí)嚎s鋼貿(mào)貸款比例,，進(jìn)而又全面收貸,，前后不過(guò)一年時(shí)間,。
鋼貿(mào)行業(yè)，上連鋼廠,，下連房地產(chǎn),。終端鋼貿(mào)商向工地供貨時(shí)，往往需墊供鋼材,，即貨款兩三個(gè)月才能拿到,。而向鋼廠訂貨時(shí)，先要交20%左右保證金,，提貨再付清全款,。銀行收貸致房地產(chǎn)資金緊張后，建筑包工頭紛紛拖欠鋼材貨款,。鋼貿(mào)商一方面貨款不能及時(shí)回籠,，另一方面又遇銀行催貸。在借來(lái)民間高利貸還款后,，銀行卻又不再續(xù)貸,。鋼貿(mào)商就這樣被陷入高利貸業(yè)主和銀行逼債的漩渦。
還有鋼貿(mào)商將多余的錢借給了房地產(chǎn)商,，或親朋好友,，或投資礦業(yè)開發(fā)、房地產(chǎn),，有的投向鋼鐵物流或市場(chǎng)項(xiàng)目……然而,，房產(chǎn)、礦業(yè)等實(shí)業(yè)均是長(zhǎng)期回收項(xiàng)目,，銀行一旦全面收貸,，鋼貿(mào)商的流動(dòng)資金、賣車賣房根本不足支付大量貸款,。
記者拿到一張寧德某國(guó)有銀行鋼貿(mào)商信用卡逾期表,。這張表共記載著64位鋼貿(mào)商的逾期記錄。據(jù)該行介紹,，已有5人被網(wǎng)上通緝,。另有20多人被報(bào)公安經(jīng)偵。
寧德某縣網(wǎng)上通緝的達(dá)300多人,，其中80%是貸款未還或信用卡逾期,。
許多鋼貿(mào)商透支信用卡償還貸款，沒想到無(wú)意涉嫌信用卡詐騙,，而這是要坐牢的,。這是寧德人最為后怕的。
根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律,，信用卡持卡人以非法占有為目的,，采用惡意透支,，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照規(guī)定,，以信用卡詐騙罪定罪處罰,。其中，持卡人以非法占有為目的,，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支,，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“惡意透支”,。
根據(jù)刑法,，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的,，處五年以上十年以下有期徒刑,，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金。
盼解決
建議出政策化解債務(wù)
業(yè)內(nèi)人士建議,，在資金面上不出問(wèn)題的情況下,，全國(guó)銀行系統(tǒng)應(yīng)該主動(dòng)拿出化解鋼貿(mào)債務(wù)的系列政策。同時(shí),，對(duì)于他們的新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目繼續(xù)給予支持,。
韓國(guó)也曾遇信用卡危機(jī)。
東南亞金融危機(jī)之時(shí),，為了刺激消費(fèi),，韓國(guó)大量發(fā)放信用卡，1999年至2001年,，韓國(guó)信用卡迎來(lái)了輝煌時(shí)期,。但由于韓國(guó)經(jīng)濟(jì)停滯不前，
2003年,，韓國(guó)拖欠債務(wù)超過(guò)90天的信用卡持卡人已經(jīng)占到韓國(guó)勞動(dòng)人口的16％,。
信用卡危機(jī)發(fā)生后,，韓國(guó)政府陸續(xù)出臺(tái)了一系列治理措施,，包括：重組信用卡公司，積極劃減債務(wù),；成立“壞賬銀行”,，積極處理個(gè)人信用壞賬。2004年5月,，韓國(guó)政府成立了一家信用恢復(fù)支援銀行,，負(fù)責(zé)處理個(gè)人信用債務(wù)問(wèn)題，負(fù)債者在交納3%滯付債務(wù)本金后,，即被恢復(fù)正常信用地位,，然后逐步償還所有債務(wù),，并享受一定的免息待遇。
上述銀行葉經(jīng)理稱,，自己感受過(guò)經(jīng)營(yíng)戶動(dòng)輒哭泣,，“像瘋掉一樣”的情緒。他建議,，在資金面上不出問(wèn)題的情況下,，全國(guó)銀行系統(tǒng)應(yīng)該主動(dòng)拿出化解鋼貿(mào)債務(wù)的系列政策。同時(shí),，能夠過(guò)往不咎,，對(duì)于他們新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目繼續(xù)給予支持，以幫助他們重樹信心,，在以后日子里盡快把前面的欠款還掉,。