“壓力實(shí)在太大了,。整天被銀行追債,，借親戚朋友的錢又還不出�,！倍辔毁Y金鏈斷裂的鋼貿(mào)商對上證報(bào)記者如是說,。
自2013年以來,，除了銀行貸款還不出，鋼貿(mào)商們又新添了一個(gè)壓力：大量信用卡逾期,。據(jù)業(yè)內(nèi)粗略估計(jì),，寧德信用卡逾期的鋼貿(mào)商少說也有數(shù)萬人，額度達(dá)幾十億元,。
鋼貿(mào)商信用卡逾期往往是卡主為了歸還銀行貸款所致,。據(jù)鋼貿(mào)商稱，銀行貸款還不起,，只是民事糾紛,，不至于坐牢；但惡意透支信用卡,，就涉嫌犯罪。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，鋼貿(mào)商大規(guī)模信用卡逾期,，背后深層次的背景是信貸資金大放大收，銀行驟然全面收貸是鋼貿(mào)信貸出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的直接導(dǎo)火索,。
為還貸
瘋狂透支大額信用卡
9月中旬,，記者走訪了上海大柏樹鋼市、松江磚橋鋼市,、吳江鋼市,，發(fā)現(xiàn)數(shù)以萬計(jì)的寧德鋼貿(mào)戶為了還銀行貸款，大刷信用卡,。
周周（化名）年近50歲,。1998年，她不顧家人的反對,，辭去教師工作,，帶著剛被查出癌病的丈夫到上海松江從事鋼貿(mào),。在親戚幫助下，她一邊借錢租門面,，做鋼材買賣,，一邊讓丈夫在上海長海醫(yī)院治病。2004年,，丈夫因病離世后,，周周全身心投入了鋼貿(mào)生意。到2008年時(shí),，她一年已能賺200多萬了,，并在松江買了一套200多平方米的別墅。
2009年上半年,，鋼材市場召集優(yōu)質(zhì)商戶開會(huì),，說銀行在推銷貸款。周周一算,，包括貸款成本,，年息只要12%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于民間借貸,，她就從銀行貸了400萬元,。隨后兩年，她陸續(xù)從工行,、中行,，深發(fā)展等銀行一共貸了2290萬元。后來銀行貸款附加條件也多起來,，比如需要開承兌匯票,、交保證金等等，以至于有的年化成本超過30%,。
有了這些資金,，周周花140多萬元買下了100多平方米的辦公室，并進(jìn)了更多鋼材,。
而噩夢從2011年開始,。上海螺紋鋼從2011年6月的4900元/噸跌至2012年9月的3400元/噸。這邊經(jīng)營虧損,，那邊每月還要付二三十萬的銀行利息,。更糟糕的是，2011年9月,，先是光大銀行)只收不續(xù)貸,，接著是中國銀行、深發(fā)展……到所有銀行只收不貸,。周周想盡辦法湊錢,，偏偏一個(gè)市政工程貨款400多萬元被套住要不回來,，另外800萬元的外債也要不回來……
2012年年中，等周周變賣了所有鋼材,，再從朋友那兒借了200萬元還掉深發(fā)展的錢后,，她再也無力還債。此時(shí),，她還欠銀行1000多萬元,。
透支信用卡還銀行利息成了她唯一選擇，直到信用卡限制時(shí),，她信用卡已經(jīng)透支了100多萬元,。
周周資金鏈斷裂故事在鋼貿(mào)界頗具代表性。9月中旬,，記者走訪了上海大柏樹鋼市,、松江磚橋鋼市、吳江鋼市,，發(fā)現(xiàn)數(shù)以萬計(jì)的寧德鋼貿(mào)戶為了還銀行貸款,，刷大額信用卡還本金和利息，最后套死在信用卡上,。
被追債
鋼貿(mào)商整日提心吊膽
據(jù)介紹,，信用卡逾期問題出現(xiàn)后，銀行一般會(huì)“三步走”：第一步內(nèi)部催討,；第二步找第三方公司催討,；第三步，走司法程序,，或者找公安直接抓人,。
大額信用卡是銀行力推的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。2009年,，鋼貿(mào)老板及其家屬,、親戚，甚至員工很容易就能獲得一張額度幾十萬甚至上百萬的信用卡,。2011年資金遇到困難時(shí)，老板拿這些信用卡去周轉(zhuǎn)資金,，于是全家“淪陷”,。記者采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，鋼貿(mào)老板一個(gè)人有六七張大額信用卡的情況并不稀罕,，有的家族有二三十張信用卡,，而透支上百萬的非常普遍。
今年5月份,，福建寧德周寧商會(huì)通過擁有3000人的QQ群初步做了調(diào)查,，兩天之內(nèi)查證500多人,，涉1300多張卡，額度3億元,。
記者所采訪的七八位鋼貿(mào)商中,，普遍有100至300萬元的信用卡逾期。而在長三角從業(yè)的寧德鋼貿(mào)商不下10萬人,。
據(jù)介紹,，信用卡逾期問題出現(xiàn)后，銀行一般會(huì)“三步走”：第一步內(nèi)部催討,；第二步找第三方公司催討,；第三步，走司法程序,，或者找公安直接抓人,。
2011年以來，被追債是許多鋼貿(mào)商共有的經(jīng)歷,。
浦東一位經(jīng)營戶,，銀行貸款400萬還不了，就用信用卡套現(xiàn)180萬,，又從民間借了250萬還款,。后來，親戚朋友從社會(huì)上請來催討公司,。這些人兩三天來一趟辦公室,，把能搬的東西都搬走了，還對人拳打腳踢,。
這位經(jīng)營戶受不了就躲起來了,，幾個(gè)月也沒有給家里打個(gè)電話。他老婆和女兒整天就吃點(diǎn)稀飯和榨菜度日,。
上述周周也被追債長達(dá)10個(gè)月,。每天幾十個(gè)電話，整日被要挾,，甚至被跟蹤挨打……她嚴(yán)重失眠,，無數(shù)次深夜伏身跪趴床頭。2012年11月,，她的脊椎軟得坐不起來,。醫(yī)生告訴她，驚恐影響腎,，腎主骨,，進(jìn)而會(huì)引起脊椎軟無力。
驚嚇之余,，2012年12月至2013年5月,，周周開始外逃,，上海——無錫——安徽——蘇北——寧德——上海,。逃了一大圈之后,，疲憊不堪的她又回到了寧德老家。
互保制
累及長三角鋼貿(mào)系統(tǒng)
如果說2012年鋼貿(mào)貸款全面緊縮是導(dǎo)火索,，而鋼市,、鋼貿(mào)商互相擔(dān)保機(jī)制，以及鋼貿(mào)商多來自寧德,、家鄉(xiāng)人之間資金拆借頻繁等外在環(huán)境,，恰恰構(gòu)成“火燒連營”格局。
9月,，原本是“金九銀十”的旺季,。但記者在現(xiàn)場看到，蘇州某鋼材市場冷冷清清,，200個(gè)店面只有一家開著,，沒有一個(gè)客戶。
據(jù)了解,，這是吳江第一家鋼材市場,。2009年元月，這個(gè)投資1.2億的項(xiàng)目順利開業(yè),。當(dāng)年,，一地方銀行給予市場2億授信；建行給予市場1.5億授信,。最終,，市場為商戶2.4億元貸款提供了擔(dān)保。整個(gè)操作采用的是鋼市最普遍的四五個(gè)商戶聯(lián)保,，市場再提供擔(dān)保的模式,，共涉及94家公司，平均一家貸額額度200萬至300萬元,。
2012年初,，受李國清跑路事件影響，蘇州地區(qū)的銀行逐漸“一刀切”收貸,。2012年5月,，吳江市場在替商戶還貸1億后轟然倒塌。市場老板為了還銀行錢借了高利貸,，被人綁架逼債，報(bào)案后幸好沒事,。
現(xiàn)在市場等待的只是清算,。
據(jù)透露,，2008年下半年以來，蘇州建了43家鋼材市場,，無錫建了約60家鋼材市場,。如今，蘇州和無錫所有鋼市全部陷入資金鏈斷裂而倒閉,，無一幸存,。
為什么這些市場頃刻間倒閉？蘇州某市場經(jīng)營者彭先生認(rèn)為,，最主要是因?yàn)殂y行大量放貸后又全面收貸,，引爆了行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
另外,，各地盲目擴(kuò)建鋼市也有影響,。在地方政府給土地優(yōu)惠、貸款優(yōu)惠,、稅收優(yōu)惠等多項(xiàng)優(yōu)惠刺激下,，蘇州兩三年之內(nèi)建了43家市場，許多被引入的經(jīng)營戶來自農(nóng)村,。他們雖然很勤勞,，但在激烈競爭中缺少經(jīng)驗(yàn)，預(yù)計(jì)不到風(fēng)險(xiǎn),，更談不上急剎車,。“鋼貿(mào)商把貸款拿去賭博,、揮霍的并不普遍,，但他們的管理能力和預(yù)見能力，在抵御宏觀環(huán)境,、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)面前是遠(yuǎn)不及格的,。”
如果說2012年鋼貿(mào)貸款全面緊縮是導(dǎo)火索,，而鋼市,、鋼貿(mào)商互相擔(dān)保機(jī)制，以及鋼貿(mào)商多來自寧德,、家鄉(xiāng)人之間資金拆借頻繁等外在環(huán)境,，恰恰構(gòu)成“火燒連營”格局，使金融風(fēng)波迅速遍及長三角整個(gè)鋼貿(mào)系統(tǒng),。寧德鋼貿(mào)商憑一張身份證就能貸上百萬元的信譽(yù),，頃刻間化為烏有。
有人說，經(jīng)過這一波,，寧德鋼貿(mào)商可能倒下七八成,。
尋誘因
信貸資金“大放大收”
過去，一張福建身份證值40萬元,，因?yàn)閼{身份證可以貸到500萬元,。
葉是某銀行客戶經(jīng)理，帶著一個(gè)團(tuán)隊(duì)主攻上海鋼貿(mào)信貸市場,。如今小葉的五六十個(gè)鋼貿(mào)客戶,，八九成都陷入了資金困境。葉稱,，過去一年收貸心理壓力特別大,。
2012年9月20日，是多家銀行收取月度或季度利息的日子,。然而,，上海鋼貿(mào)商卻大面積欠息，這意味著鋼貿(mào)商資金鏈斷裂問題大爆發(fā),。小葉所在銀行也開始只收不貸,。這加速了鋼貿(mào)商資金斷裂，“現(xiàn)在收不動(dòng)了,�,！�
據(jù)介紹，2009年初,，四萬億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃出臺(tái)后,，銀行資金相當(dāng)充裕。比如,，銀行承兌匯票貼現(xiàn)利率年化收益才1.8%,，甚至低于一年期存款利率1.98%。為了把錢貸出去,，銀行想盡辦法,，包括低息放貸、搭售承兌匯票,、理財(cái)產(chǎn)品,、開大額信用卡，以及給業(yè)務(wù)員高額獎(jiǎng)勵(lì)等,。在任務(wù)壓力和政策鼓勵(lì)下,，銀行業(yè)務(wù)人員到鋼貿(mào)市場一次次上門推銷，并開出比上家更為優(yōu)惠的貸款政策,。
“鋼貿(mào)商是很好的客戶,，他們符合條件,，所有的資料都很齊全�,！蹦菚r(shí),，一張福建身份證值40萬元，因?yàn)閼{身份證可以貸到500萬元,。
大額信用卡就是那會(huì)兒“搭售的”。做鋼貿(mào)的人,，不論什么身份,，哪怕是二十歲，都可以獲得幾十萬額度的信用卡,。
在連續(xù)兩年經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁增長后,，2010年10月央行開始收緊銀根，包括連續(xù)多次加息,、上調(diào)存款準(zhǔn)備金,；同時(shí)提示房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，2011年1月,，房地產(chǎn)調(diào)控“新國八條”出臺(tái),，二套房被限購；2011年下半年,，銀監(jiān)會(huì)先后三次下文預(yù)警房產(chǎn),、鋼貿(mào)商信貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行開始?jí)嚎s鋼貿(mào)貸款比例,，進(jìn)而又全面收貸,，前后不過一年時(shí)間。
鋼貿(mào)行業(yè),，上連鋼廠,，下連房地產(chǎn)。終端鋼貿(mào)商向工地供貨時(shí),，往往需墊供鋼材,，即貨款兩三個(gè)月才能拿到。而向鋼廠訂貨時(shí),，先要交20%左右保證金,，提貨再付清全款。銀行收貸致房地產(chǎn)資金緊張后,，建筑包工頭紛紛拖欠鋼材貨款,。鋼貿(mào)商一方面貨款不能及時(shí)回籠，另一方面又遇銀行催貸,。在借來民間高利貸還款后,，銀行卻又不再續(xù)貸。鋼貿(mào)商就這樣被陷入高利貸業(yè)主和銀行逼債的漩渦。
還有鋼貿(mào)商將多余的錢借給了房地產(chǎn)商,，或親朋好友,，或投資礦業(yè)開發(fā)、房地產(chǎn),，有的投向鋼鐵物流或市場項(xiàng)目……然而,，房產(chǎn)、礦業(yè)等實(shí)業(yè)均是長期回收項(xiàng)目,，銀行一旦全面收貸,，鋼貿(mào)商的流動(dòng)資金、賣車賣房根本不足支付大量貸款,。
記者拿到一張寧德某國有銀行鋼貿(mào)商信用卡逾期表,。這張表共記載著64位鋼貿(mào)商的逾期記錄。據(jù)該行介紹,，已有5人被網(wǎng)上通緝,。另有20多人被報(bào)公安經(jīng)偵。
寧德某縣網(wǎng)上通緝的達(dá)300多人,，其中80%是貸款未還或信用卡逾期,。
許多鋼貿(mào)商透支信用卡償還貸款，沒想到無意涉嫌信用卡詐騙,，而這是要坐牢的,。這是寧德人最為后怕的。
根據(jù)我國相關(guān)法律,，信用卡持卡人以非法占有為目的,，采用惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的,，依照規(guī)定,，以信用卡詐騙罪定罪處罰。其中,，持卡人以非法占有為目的,，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的,，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“惡意透支”,。
根據(jù)刑法，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng),，數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的,，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金,。
盼解決
建議出政策化解債務(wù)
業(yè)內(nèi)人士建議,，在資金面上不出問題的情況下,，全國銀行系統(tǒng)應(yīng)該主動(dòng)拿出化解鋼貿(mào)債務(wù)的系列政策。同時(shí),，對于他們的新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目繼續(xù)給予支持,。
韓國也曾遇信用卡危機(jī)。
東南亞金融危機(jī)之時(shí),，為了刺激消費(fèi),，韓國大量發(fā)放信用卡，1999年至2001年,，韓國信用卡迎來了輝煌時(shí)期,。但由于韓國經(jīng)濟(jì)停滯不前，
2003年,，韓國拖欠債務(wù)超過90天的信用卡持卡人已經(jīng)占到韓國勞動(dòng)人口的16％。
信用卡危機(jī)發(fā)生后,，韓國政府陸續(xù)出臺(tái)了一系列治理措施,，包括：重組信用卡公司，積極劃減債務(wù),；成立“壞賬銀行”,，積極處理個(gè)人信用壞賬。2004年5月,，韓國政府成立了一家信用恢復(fù)支援銀行,，負(fù)責(zé)處理個(gè)人信用債務(wù)問題，負(fù)債者在交納3%滯付債務(wù)本金后,，即被恢復(fù)正常信用地位,，然后逐步償還所有債務(wù)，并享受一定的免息待遇,。
上述銀行葉經(jīng)理稱,，自己感受過經(jīng)營戶動(dòng)輒哭泣，“像瘋掉一樣”的情緒,。他建議,，在資金面上不出問題的情況下，全國銀行系統(tǒng)應(yīng)該主動(dòng)拿出化解鋼貿(mào)債務(wù)的系列政策,。同時(shí),，能夠過往不咎，對于他們新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目繼續(xù)給予支持,，以幫助他們重樹信心,，在以后日子里盡快把前面的欠款還掉。