“壓力實在太大了。整天被銀行追債,，借親戚朋友的錢又還不出,�,！倍辔毁Y金鏈斷裂的鋼貿(mào)商對上證報記者如是說。
自2013年以來,，除了銀行貸款還不出,，鋼貿(mào)商們又新添了一個壓力：大量信用卡逾期,。據(jù)業(yè)內(nèi)粗略估計，寧德信用卡逾期的鋼貿(mào)商少說也有數(shù)萬人,，額度達幾十億元,。
鋼貿(mào)商信用卡逾期往往是卡主為了歸還銀行貸款所致。據(jù)鋼貿(mào)商稱,，銀行貸款還不起,，只是民事糾紛，不至于坐牢,；但惡意透支信用卡,，就涉嫌犯罪。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，鋼貿(mào)商大規(guī)模信用卡逾期,，背后深層次的背景是信貸資金大放大收，銀行驟然全面收貸是鋼貿(mào)信貸出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險的直接導(dǎo)火索,。
為還貸
瘋狂透支大額信用卡
9月中旬,，記者走訪了上海大柏樹鋼市、松江磚橋鋼市,、吳江鋼市,，發(fā)現(xiàn)數(shù)以萬計的寧德鋼貿(mào)戶為了還銀行貸款，大刷信用卡,。
周周（化名）年近50歲,。1998年，她不顧家人的反對,，辭去教師工作,，帶著剛被查出癌病的丈夫到上海松江從事鋼貿(mào)。在親戚幫助下,，她一邊借錢租門面,，做鋼材買賣，一邊讓丈夫在上海長海醫(yī)院治病,。2004年,，丈夫因病離世后，周周全身心投入了鋼貿(mào)生意,。到2008年時,，她一年已能賺200多萬了，并在松江買了一套200多平方米的別墅,。
2009年上半年,，鋼材市場召集優(yōu)質(zhì)商戶開會，說銀行在推銷貸款,。周周一算,，包括貸款成本,，年息只要12%左右，遠遠低于民間借貸,，她就從銀行貸了400萬元,。隨后兩年，她陸續(xù)從工行,、中行,，深發(fā)展等銀行一共貸了2290萬元。后來銀行貸款附加條件也多起來,，比如需要開承兌匯票,、交保證金等等，以至于有的年化成本超過30%,。
有了這些資金,，周周花140多萬元買下了100多平方米的辦公室，并進了更多鋼材,。
而噩夢從2011年開始,。上海螺紋鋼從2011年6月的4900元/噸跌至2012年9月的3400元/噸。這邊經(jīng)營虧損,，那邊每月還要付二三十萬的銀行利息,。更糟糕的是，2011年9月,，先是光大銀行)只收不續(xù)貸,，接著是中國銀行、深發(fā)展……到所有銀行只收不貸,。周周想盡辦法湊錢,，偏偏一個市政工程貨款400多萬元被套住要不回來，另外800萬元的外債也要不回來……
2012年年中,，等周周變賣了所有鋼材,，再從朋友那兒借了200萬元還掉深發(fā)展的錢后，她再也無力還債,。此時，她還欠銀行1000多萬元,。
透支信用卡還銀行利息成了她唯一選擇,，直到信用卡限制時，她信用卡已經(jīng)透支了100多萬元,。
周周資金鏈斷裂故事在鋼貿(mào)界頗具代表性,。9月中旬，記者走訪了上海大柏樹鋼市,、松江磚橋鋼市,、吳江鋼市,，發(fā)現(xiàn)數(shù)以萬計的寧德鋼貿(mào)戶為了還銀行貸款，刷大額信用卡還本金和利息,，最后套死在信用卡上,。
被追債
鋼貿(mào)商整日提心吊膽
據(jù)介紹，信用卡逾期問題出現(xiàn)后,，銀行一般會“三步走”：第一步內(nèi)部催討,；第二步找第三方公司催討；第三步,，走司法程序,，或者找公安直接抓人。
大額信用卡是銀行力推的一項新業(yè)務(wù),。2009年,，鋼貿(mào)老板及其家屬、親戚,，甚至員工很容易就能獲得一張額度幾十萬甚至上百萬的信用卡,。2011年資金遇到困難時，老板拿這些信用卡去周轉(zhuǎn)資金,，于是全家“淪陷”,。記者采訪時發(fā)現(xiàn)，鋼貿(mào)老板一個人有六七張大額信用卡的情況并不稀罕,，有的家族有二三十張信用卡,，而透支上百萬的非常普遍。
今年5月份,，福建寧德周寧商會通過擁有3000人的QQ群初步做了調(diào)查,，兩天之內(nèi)查證500多人，涉1300多張卡,，額度3億元,。
記者所采訪的七八位鋼貿(mào)商中，普遍有100至300萬元的信用卡逾期,。而在長三角從業(yè)的寧德鋼貿(mào)商不下10萬人,。
據(jù)介紹，信用卡逾期問題出現(xiàn)后,，銀行一般會“三步走”：第一步內(nèi)部催討,；第二步找第三方公司催討；第三步,，走司法程序,，或者找公安直接抓人。
2011年以來,，被追債是許多鋼貿(mào)商共有的經(jīng)歷,。
浦東一位經(jīng)營戶,，銀行貸款400萬還不了，就用信用卡套現(xiàn)180萬,，又從民間借了250萬還款,。后來，親戚朋友從社會上請來催討公司,。這些人兩三天來一趟辦公室,，把能搬的東西都搬走了，還對人拳打腳踢,。
這位經(jīng)營戶受不了就躲起來了,，幾個月也沒有給家里打個電話。他老婆和女兒整天就吃點稀飯和榨菜度日,。
上述周周也被追債長達10個月,。每天幾十個電話，整日被要挾,，甚至被跟蹤挨打……她嚴(yán)重失眠,，無數(shù)次深夜伏身跪趴床頭。2012年11月,，她的脊椎軟得坐不起來,。醫(yī)生告訴她，驚恐影響腎,，腎主骨,，進而會引起脊椎軟無力。
驚嚇之余,，2012年12月至2013年5月,，周周開始外逃，上�,！獰o錫——安徽——蘇北——寧德——上海,。逃了一大圈之后，疲憊不堪的她又回到了寧德老家,。
互保制
累及長三角鋼貿(mào)系統(tǒng)
如果說2012年鋼貿(mào)貸款全面緊縮是導(dǎo)火索,，而鋼市、鋼貿(mào)商互相擔(dān)保機制,，以及鋼貿(mào)商多來自寧德,、家鄉(xiāng)人之間資金拆借頻繁等外在環(huán)境，恰恰構(gòu)成“火燒連營”格局,。
9月，原本是“金九銀十”的旺季,。但記者在現(xiàn)場看到,，蘇州某鋼材市場冷冷清清,，200個店面只有一家開著，沒有一個客戶,。
據(jù)了解,，這是吳江第一家鋼材市場。2009年元月,，這個投資1.2億的項目順利開業(yè),。當(dāng)年，一地方銀行給予市場2億授信,；建行給予市場1.5億授信,。最終，市場為商戶2.4億元貸款提供了擔(dān)保,。整個操作采用的是鋼市最普遍的四五個商戶聯(lián)保,，市場再提供擔(dān)保的模式，共涉及94家公司,，平均一家貸額額度200萬至300萬元,。
2012年初，受李國清跑路事件影響,，蘇州地區(qū)的銀行逐漸“一刀切”收貸,。2012年5月，吳江市場在替商戶還貸1億后轟然倒塌,。市場老板為了還銀行錢借了高利貸,，被人綁架逼債，報案后幸好沒事,。
現(xiàn)在市場等待的只是清算,。
據(jù)透露，2008年下半年以來,，蘇州建了43家鋼材市場,，無錫建了約60家鋼材市場。如今,，蘇州和無錫所有鋼市全部陷入資金鏈斷裂而倒閉,，無一幸存。
為什么這些市場頃刻間倒閉,？蘇州某市場經(jīng)營者彭先生認(rèn)為,，最主要是因為銀行大量放貸后又全面收貸，引爆了行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險,。
另外,，各地盲目擴建鋼市也有影響。在地方政府給土地優(yōu)惠、貸款優(yōu)惠,、稅收優(yōu)惠等多項優(yōu)惠刺激下,，蘇州兩三年之內(nèi)建了43家市場，許多被引入的經(jīng)營戶來自農(nóng)村,。他們雖然很勤勞,，但在激烈競爭中缺少經(jīng)驗，預(yù)計不到風(fēng)險,，更談不上急剎車,。“鋼貿(mào)商把貸款拿去賭博,、揮霍的并不普遍,，但他們的管理能力和預(yù)見能力，在抵御宏觀環(huán)境,、系統(tǒng)性風(fēng)險面前是遠不及格的,。”
如果說2012年鋼貿(mào)貸款全面緊縮是導(dǎo)火索,，而鋼市,、鋼貿(mào)商互相擔(dān)保機制，以及鋼貿(mào)商多來自寧德,、家鄉(xiāng)人之間資金拆借頻繁等外在環(huán)境,，恰恰構(gòu)成“火燒連營”格局，使金融風(fēng)波迅速遍及長三角整個鋼貿(mào)系統(tǒng),。寧德鋼貿(mào)商憑一張身份證就能貸上百萬元的信譽,，頃刻間化為烏有。
有人說,，經(jīng)過這一波,，寧德鋼貿(mào)商可能倒下七八成。
尋誘因
信貸資金“大放大收”
過去,，一張福建身份證值40萬元,，因為憑身份證可以貸到500萬元。
葉是某銀行客戶經(jīng)理,，帶著一個團隊主攻上海鋼貿(mào)信貸市場,。如今小葉的五六十個鋼貿(mào)客戶，八九成都陷入了資金困境,。葉稱,，過去一年收貸心理壓力特別大。
2012年9月20日,，是多家銀行收取月度或季度利息的日子,。然而，上海鋼貿(mào)商卻大面積欠息，這意味著鋼貿(mào)商資金鏈斷裂問題大爆發(fā),。小葉所在銀行也開始只收不貸,。這加速了鋼貿(mào)商資金斷裂，“現(xiàn)在收不動了,。”
據(jù)介紹,，2009年初,，四萬億經(jīng)濟刺激計劃出臺后，銀行資金相當(dāng)充裕,。比如,，銀行承兌匯票貼現(xiàn)利率年化收益才1.8%，甚至低于一年期存款利率1.98%,。為了把錢貸出去,，銀行想盡辦法，包括低息放貸,、搭售承兌匯票,、理財產(chǎn)品、開大額信用卡,，以及給業(yè)務(wù)員高額獎勵等,。在任務(wù)壓力和政策鼓勵下，銀行業(yè)務(wù)人員到鋼貿(mào)市場一次次上門推銷,，并開出比上家更為優(yōu)惠的貸款政策,。
“鋼貿(mào)商是很好的客戶，他們符合條件,，所有的資料都很齊全,。”那時,，一張福建身份證值40萬元,，因為憑身份證可以貸到500萬元。
大額信用卡就是那會兒“搭售的”,。做鋼貿(mào)的人,，不論什么身份，哪怕是二十歲,，都可以獲得幾十萬額度的信用卡,。
在連續(xù)兩年經(jīng)濟強勁增長后，2010年10月央行開始收緊銀根,，包括連續(xù)多次加息,、上調(diào)存款準(zhǔn)備金；同時提示房地產(chǎn)貸款風(fēng)險，2011年1月,，房地產(chǎn)調(diào)控“新國八條”出臺,，二套房被限購；2011年下半年,，銀監(jiān)會先后三次下文預(yù)警房產(chǎn),、鋼貿(mào)商信貸風(fēng)險。商業(yè)銀行開始壓縮鋼貿(mào)貸款比例,，進而又全面收貸,，前后不過一年時間。
鋼貿(mào)行業(yè),，上連鋼廠,，下連房地產(chǎn)。終端鋼貿(mào)商向工地供貨時,，往往需墊供鋼材,，即貨款兩三個月才能拿到。而向鋼廠訂貨時,，先要交20%左右保證金,，提貨再付清全款。銀行收貸致房地產(chǎn)資金緊張后,，建筑包工頭紛紛拖欠鋼材貨款,。鋼貿(mào)商一方面貨款不能及時回籠，另一方面又遇銀行催貸,。在借來民間高利貸還款后,，銀行卻又不再續(xù)貸。鋼貿(mào)商就這樣被陷入高利貸業(yè)主和銀行逼債的漩渦,。
還有鋼貿(mào)商將多余的錢借給了房地產(chǎn)商,，或親朋好友，或投資礦業(yè)開發(fā),、房地產(chǎn),，有的投向鋼鐵物流或市場項目……然而，房產(chǎn),、礦業(yè)等實業(yè)均是長期回收項目,，銀行一旦全面收貸，鋼貿(mào)商的流動資金,、賣車賣房根本不足支付大量貸款,。
記者拿到一張寧德某國有銀行鋼貿(mào)商信用卡逾期表。這張表共記載著64位鋼貿(mào)商的逾期記錄,。據(jù)該行介紹,，已有5人被網(wǎng)上通緝,。另有20多人被報公安經(jīng)偵。
寧德某縣網(wǎng)上通緝的達300多人,，其中80%是貸款未還或信用卡逾期,。
許多鋼貿(mào)商透支信用卡償還貸款，沒想到無意涉嫌信用卡詐騙,，而這是要坐牢的,。這是寧德人最為后怕的。
根據(jù)我國相關(guān)法律,，信用卡持卡人以非法占有為目的,，采用惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的,，依照規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰,。其中,，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支,，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的,，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“惡意透支”。
根據(jù)刑法,，進行信用卡詐騙活動,，數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑,，并處五萬元以上五十萬元以下罰金,。
盼解決
建議出政策化解債務(wù)
業(yè)內(nèi)人士建議，在資金面上不出問題的情況下,，全國銀行系統(tǒng)應(yīng)該主動拿出化解鋼貿(mào)債務(wù)的系列政策,。同時，對于他們的新創(chuàng)業(yè)項目繼續(xù)給予支持,。
韓國也曾遇信用卡危機,。
東南亞金融危機之時，為了刺激消費,，韓國大量發(fā)放信用卡,，1999年至2001年，韓國信用卡迎來了輝煌時期,。但由于韓國經(jīng)濟停滯不前,，
2003年，韓國拖欠債務(wù)超過90天的信用卡持卡人已經(jīng)占到韓國勞動人口的16％,。
信用卡危機發(fā)生后,，韓國政府陸續(xù)出臺了一系列治理措施,，包括：重組信用卡公司，積極劃減債務(wù),；成立“壞賬銀行”,，積極處理個人信用壞賬。2004年5月,，韓國政府成立了一家信用恢復(fù)支援銀行,，負責(zé)處理個人信用債務(wù)問題，負債者在交納3%滯付債務(wù)本金后,，即被恢復(fù)正常信用地位,，然后逐步償還所有債務(wù)，并享受一定的免息待遇,。
上述銀行葉經(jīng)理稱,，自己感受過經(jīng)營戶動輒哭泣，“像瘋掉一樣”的情緒,。他建議,，在資金面上不出問題的情況下，全國銀行系統(tǒng)應(yīng)該主動拿出化解鋼貿(mào)債務(wù)的系列政策,。同時,，能夠過往不咎，對于他們新創(chuàng)業(yè)項目繼續(xù)給予支持,，以幫助他們重樹信心,，在以后日子里盡快把前面的欠款還掉。