自上月壽險費率2.5%上限終結(jié)后，各險企紛紛醞釀新產(chǎn)品,。相比現(xiàn)有產(chǎn)品，新政后推出的產(chǎn)品價格明顯下降,。
從公司來看,，各大型壽險公司按兵不動,，中小企業(yè)則躍躍欲試，爭先恐后搶發(fā)第一單,。截至目前,，建信人壽、農(nóng)銀人壽,、中英人壽已紛紛推出新產(chǎn)品,，光大永明等保險公司的新品也在報備中并將于近期推出。專家認為,，未來還會有更多保險新品出現(xiàn),，這些產(chǎn)品將讓利于客戶，并推進保險回歸保障本質(zhì),。
中小險企搶灘市場
8月1日,，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于普通型人身保險費率政策改革有關(guān)事項的通知》，規(guī)定自8月5日起,，普通型人身保險預定利率不再執(zhí)行2.5%的上限限制,，由保險公司按照審慎原則自行決定。壽險費率市場化正式拉開帷幕,。
新政發(fā)布后,，中小險企躍躍欲試，爭先恐后搶占第一單,。據(jù)悉,，建信人壽保險有限公司首款新產(chǎn)品“福佑一生”已于8月26日簽出第一單。這也為人身險費率市場化改革成功打響第一槍,。這份行業(yè)首單被保險人為4歲兒童，保額為11000萬元,，投保人經(jīng)過比較后選擇了躉繳方式,。
緊隨建信人壽，8月27日,，中英人壽定期壽險保障型產(chǎn)品上市,。該新品“康佑一生”為長期疾病保險，保險責任涵蓋身故,、全殘,、疾病終末期、長期護理,、輕癥,、重疾以及男性/女性特定重疾,。
而農(nóng)銀人壽的“農(nóng)銀愛永遠定期壽險”為最早向保監(jiān)會報備的產(chǎn)品。該產(chǎn)品與建信人壽一樣,，同樣為定期壽險,，涵蓋人身風險、意外,、重疾,、醫(yī)療、養(yǎng)老以及理財,�,！斑@主要是因為終身壽險、定期壽險等傳統(tǒng)產(chǎn)品是第一階段費率改革政策受益最清晰,、執(zhí)行最簡單,、闡釋最清楚、降價效果最明顯的產(chǎn)品,�,！鞭r(nóng)銀人壽市場部負責人表示。
費率市場化新政背景下,，各個險企推出的產(chǎn)品有共同之處,，但整體而言還是形態(tài)各異、百花齊放,。建信人壽總裁趙富高表示,，建信人壽針對人身險預定利率新政設(shè)計的新品還包括終身年金產(chǎn)品及重疾產(chǎn)品等。其中,，終身年金產(chǎn)品已向保監(jiān)會報備,，重疾產(chǎn)品也即將報備，兩款產(chǎn)品都會在近期推出,。
新品保費普遍下降
對消費者而言,，新政對保費的影響依然是不可低估的因素。據(jù)了解,，在產(chǎn)品價格方面,，三家公司推出的新品保費都相比原有類似產(chǎn)品有不同程度的下降。
相關(guān)人士研究了“建信人壽”的第一單：按照3.5%預定利率設(shè)計,，與相同保險利益,、以2.5%預定利率設(shè)計的產(chǎn)品相比，保費根據(jù)投保年齡和繳費期間有不同程度的優(yōu)惠：0至5歲的男性以及0至10歲的女性,，采用躉繳方式,，保費降低26%；其他投保情形保費降低的幅度在7%到26%之間。建信人壽相關(guān)人士透露,，即將推出的終身年金產(chǎn)品降價幅度更大,，將會達到28%-40%。
而農(nóng)銀人壽上述產(chǎn)品比該公司同類產(chǎn)品平均降價15%-20%左右,。中英人壽并未透露新推產(chǎn)品相較于同類產(chǎn)品的降價幅度,，但該公司相關(guān)人士表示：“該產(chǎn)品比市面上同類型產(chǎn)品更具競爭力�,！�
業(yè)內(nèi)人士指出,，在新政推出之初，各家公司會根據(jù)自身優(yōu)勢采取不同的產(chǎn)品策略,。由于幾家公司目前推出的產(chǎn)品并不是同一類型,，所以之間并不具有可比性。但從長遠來看,，各家公司肯定都會進一步豐富自己的產(chǎn)品線,，同類產(chǎn)品也會陸續(xù)推出。
但從目前情況看,，3.5%的預定利率占據(jù)了產(chǎn)品主流,。對此分析人士認為，壽險產(chǎn)品預定利率突破3.5%,，是一把雙刃劍,，雖然可能使產(chǎn)品更具競爭力，但對資本金及償付能力的侵蝕也會很快,�,！吧虡I(yè)保險公司在經(jīng)營上要考慮到股東利益，短期內(nèi)突破3.5%的可能性不大,。但未來,，隨著各家公司投資能力的提升，突破3.5%預定利率的產(chǎn)品可能會出現(xiàn),�,！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。
復旦大學保險系教授徐文虎指出,，目前的改革很有突破,，但并不能說市場化的改革已經(jīng)實現(xiàn)，這只是一個起步,。未來還會有更多的保險新品出現(xiàn)，這些產(chǎn)品將讓利于客戶,，并推進保險回歸保障本質(zhì),。
保費價格戰(zhàn)難打響
但關(guān)于推行壽險費率市場化，社會各界有不少擔憂之聲。市場會否就此打響價格戰(zhàn),？保費降低會否引發(fā)存量保單客戶退保,？
對此，一位保險分析人士在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示,，近期打響價格戰(zhàn)的可能性不大,，原因在于：一是即使前端的產(chǎn)品預定利率由保險公司根據(jù)市場供求關(guān)系自主確定，但后端的準備金評估利率由監(jiān)管部門根據(jù)“一籃子資產(chǎn)”的收益率和長期國債到期收益率等因素綜合確定,，會通過后端影響和調(diào)控前端合理定價,；二是保險公司的償付能力約束一直存在；三是保險公司現(xiàn)在越來越理性,，行業(yè)惡性價格競爭對誰都沒好處,。
但從長遠來看，資產(chǎn)端保險投資的更大開放意味著保險業(yè)的投資將更靈活,，這將給那些有投資渠道和項目的公司創(chuàng)造更多機會和優(yōu)勢,，而投資收益的差異也最終將反應(yīng)在負債端，即保險產(chǎn)品的銷售上,，那些有投資優(yōu)勢和項目的公司的產(chǎn)品將更具競爭力,。
而大規(guī)模退保也不太可能發(fā)生�,！皞鹘y(tǒng)險的客戶未必對價格敏感,，而且退保會產(chǎn)生很大損失，因此,，大面積退�,？赡苄圆⒉淮蟆,！彼瑫r指出,，保險公司應(yīng)當未雨綢繆，開發(fā)相應(yīng)的新產(chǎn)品,，讓想退保的客戶實現(xiàn)成功轉(zhuǎn)保,。
但對于中小險企在費率市場化新政下的初探，也有業(yè)內(nèi)人士持謹慎態(tài)度,。中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示,，“如今金融市場資金量不很充足，保險公司要很謹慎,�,！睂τ诒憩F(xiàn)積極的中小險企，郝演蘇認為,，小的保險公司也不能盲目擴大市場,，進行風險性博弈，要有一定的風險意識：“保險公司不是太空人，需要立足于現(xiàn)實的資本市場,�,！�
此外，有分析人士指出,，由于傳統(tǒng)險目前主要集中在個險渠道,，未來這種格局不會有太大改變。大公司經(jīng)過長期的經(jīng)營沉淀,，在品牌,、管理、投資,、產(chǎn)品研發(fā)等方面均具有中小公司不可比擬的優(yōu)勢,，抗風險能力強，因此,，大公司未必會受到過多負面影響,。而中小壽險公司可以利用這次機會，提升傳統(tǒng)險業(yè)務(wù)占比,，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),。