近年來，北京銀行業(yè)積極探索“科技金融”模式,，為中關村的科技型企業(yè),、尤其是中小企業(yè)提供了大力支持。然而,，記者最新調(diào)研發(fā)現(xiàn),，由于科技型中小企業(yè)實力弱、風險高,、有形抵(質(zhì))押物不足,、銀企信息不對稱等特點，銀行的傳統(tǒng)信貸模式難以對其形成有效支持,。
化解科技型中小企業(yè)貸款難的突破口在哪里,？業(yè)內(nèi)人士提出,，為科技型中小企業(yè)“解渴”，還需政策支持,、多方聯(lián)動,，不僅要完善知識產(chǎn)權(quán)評估體系、增強“科技金融”政策支持,，還應搭建“銀企信息共享平臺”,，最終實現(xiàn)銀行和企業(yè)的“雙贏”。
“科技金融”之路初現(xiàn)成效
為了扶持科技型中小企業(yè)的發(fā)展,，在北京銀監(jiān)局的指導下,，北京銀行業(yè)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務機制，探索“科技金融”模式：
首先,，在業(yè)務管理方面,，銀行業(yè)重點就中小企業(yè)審批效率、專業(yè)化程度,、風險控制,、激勵約束等方面加強機制建設，以提高對科技型中小企業(yè)的服務水平,。
中國工商銀行北京市分行專門設置“小企業(yè)貸款余額凈增量”考核指標,，采用“差別授權(quán)、垂直審批”,，減少中間審批環(huán)節(jié),；北京銀行通過建設“中小企業(yè)信貸工廠”，實現(xiàn)“營銷-業(yè)務-審批-管理”的流水線式操作,，貸款審批時間從7天縮至3天,；招商銀行北京分行對科技型中小企業(yè)實行“審批內(nèi)嵌制”，派專職審貸官進駐中小企業(yè)金融部進行專項審查,，提高效率,。
其次，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面,，各銀行根據(jù)科技型中小企業(yè)“輕資產(chǎn),、高成長”等特點，采用應收賬款質(zhì)押,、訂單質(zhì)押,、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、質(zhì)押抵押相結(jié)合,、企業(yè)聯(lián)保等靈活多樣的擔保方式,，有效盤活企業(yè)資產(chǎn)，解決這類企業(yè)缺乏抵質(zhì)押物的融資難題。
北京銀行推出“科技貸”產(chǎn)品,，將國家撥給借款企業(yè)的創(chuàng)新基金作為企業(yè)第一還款來源,，10日之內(nèi)就為小微企業(yè)“朗波芯微”公司發(fā)放45萬元貸款；招行北分在“千鷹展翼”服務體系下結(jié)合科技型中小企業(yè)上市進程,，提供無強制抵押擔保要求的主動授信產(chǎn)品“上市貸”,，為軟件企業(yè)“中科金財”提供3000萬元貸款，助其在次年順利上市,。
“融資難”猶存 四瓶頸待解
中關村的銀行不可謂不多：截至2012年6月末,，中關村示范區(qū)共有銀行營業(yè)網(wǎng)點664個，其中開辦授信業(yè)務的營業(yè)網(wǎng)點448個,，銀行營業(yè)網(wǎng)點密度為每平方公里2.66個,，是北京市平均銀行營業(yè)網(wǎng)點密度的11倍多。
盡管坐擁龐大的銀行資源,，“科技金融”模式的探索也初現(xiàn)成效,，但記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，科技型中小企業(yè)“貸款難”問題依然存在,，要解決這一問題,，仍有四大瓶頸難以攻克：
首先，信貸資源分配不均,，優(yōu)質(zhì)客戶遭爭搶,，初創(chuàng)型企業(yè)受冷落。北京銀監(jiān)局副局長逯劍指出,，部分銀行對中關村企業(yè)客戶數(shù)量在前期快速增長后已接近飽和,，前期多家機構(gòu)為爭奪中關村優(yōu)質(zhì)客戶造成優(yōu)質(zhì)企業(yè)過度授信、多頭授信,，而初創(chuàng)型企業(yè)由于實力弱,、風險高、有形抵(質(zhì))押物不足,，其獲信貸支持難度加大,。據(jù)北京銀監(jiān)局統(tǒng)計數(shù)據(jù),，中關村海淀園初創(chuàng)型小微企業(yè)共約8500戶,，其中獲專做小微業(yè)務的特色銀行機構(gòu)信貸支持的不足三成。
二是銀企信息不對稱致銀行“放貸難”與企業(yè)“貸款難”并存,。多家受訪的銀行管理者告訴記者,，企業(yè)信息披露機制不完善或不愿公開信息，讓銀行犯難,，尤其是科技企業(yè)風險識別更加困難,。
招行北分中小企業(yè)金融部總經(jīng)理助理文濤說，企業(yè)的納稅、進出口,、工商注冊,、職工薪金發(fā)放以及企業(yè)關聯(lián)人信用狀況等信息開放度低，獲取成本高,，更新相對滯后,，影響銀行對企業(yè)貸款的審批。
三是知識產(chǎn)權(quán)評估體系不完善致企業(yè)授信類型單一,。記者了解到,，大量中關村科技型企業(yè)仍靠“房產(chǎn)抵押”貸款，其本身的核心競爭力——知識產(chǎn)權(quán)卻因缺乏價格評估機制,、交易平臺等原因無法形成有效抵質(zhì)押物,，銀行難以為企業(yè)提供信貸支持。
北京銀行中關村分行負責人謝強華認為,，中國缺乏權(quán)威的知識產(chǎn)權(quán)第三方評估機構(gòu),，交易市場制度也不完善，處置通道不健全,，做這類業(yè)務的成本,、風險太高。
四是民營擔保公司的潛在風險讓銀行“惜貸”,。謝強華說,，部分民營擔保公司操作不規(guī)范，存在“假代償”問題,。在2012年震驚全國的“中擔事件”發(fā)生后,，銀行有意識地收緊了相關業(yè)務。
五建議并舉 促“銀企雙贏”
北京銀監(jiān)局認為,，雖然在監(jiān)管部門大力推動和銀行積極探索下,，“科技金融”作為中關村示范區(qū)銀行業(yè)的核心業(yè)務取得長足發(fā)展，但若上述四大瓶頸不打破,，銀行業(yè)在中關村建設國家自主創(chuàng)新示范區(qū)的過程中就無法充分發(fā)揮其應有作用,。
對此，北京銀監(jiān)局,、銀行機構(gòu)及科技型中小企業(yè)提出五大建議：
首先,，建立開放全面的銀企信息共享平臺。文濤建議,，可由監(jiān)管機構(gòu)牽頭,，讓銀行與中小企業(yè)參與建設“中關村中小企業(yè)信用評估信息平臺”，集納并更新企業(yè)關聯(lián)方信用,、稅務,、工商登記、涉訴等多方面經(jīng)營信息，幫助銀行及時獲取企業(yè)真實的基本情況,，以提高審批時效和額度,。
其次，加強知識產(chǎn)權(quán)評估體系建設,。中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇建議,，有關部門應完善知識產(chǎn)權(quán)的認定、評估體系,，強化質(zhì)押后知識產(chǎn)權(quán)的保護與查詢,。同時，建立知識產(chǎn)權(quán)交易市場并擴大其容量,，引導更多投資主體參與,，提高市場流動性，增強估值可信度,，促進知識產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn),。
第三，增強對“科技金融”業(yè)務的政策支持,�,！般y行開展的信用貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等業(yè)務風險偏高,，而目前政策支持主要停留在貼息層面,，補貼力度不足�,！敝x強華建議,，可建立“科技型中小企業(yè)貸款風險補償基金”，將風險補償用于沖抵銀行非道德因素形成的不良貸款,。同時,，在稅收層面，也可根據(jù)銀行資產(chǎn)負債表對中小企業(yè)的支持金額給予一定優(yōu)惠,。
第四,，加大對民營擔保公司的監(jiān)管力度，鼓勵其提高風控能力,。
此外,，在努力完善外部市場的同時，銀行業(yè)自身也需不斷創(chuàng)新業(yè)務,，如強化銀行特色化跟蹤服務能力,、研究不同融資方式最佳“拼盤”,、增強金融支持的連續(xù)性等,。堅持以政策為引領、以市場為導向，最終實現(xiàn)企業(yè),、銀行的“雙贏”,。