刷卡消費(fèi)，這種便捷的方式越來越被市民喜歡,。于是,，POS機(jī)不僅是大商場(chǎng)的必備之物，也成了越來越多小商戶的要件之一,。據(jù)重慶銀聯(lián)統(tǒng)計(jì),，截至2012年末，全市活動(dòng)商戶60627戶,、活動(dòng)POS終端89786臺(tái),，全年凈增活動(dòng)商戶28551戶、活動(dòng)POS終端37736臺(tái),。
不過,，商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著POS機(jī)的迅猛增長(zhǎng),，潛在的“黑洞”也不容忽視,。部分不良商家或個(gè)人利用POS機(jī)替他人信用卡套現(xiàn)，從中賺取高額手續(xù)費(fèi),，這不僅擾亂了金融秩序,，也給監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn),。
現(xiàn)狀：裝POS機(jī) 生意好時(shí)日入萬(wàn)元
24歲的程瑤辦理了3張信用卡�,！俺鲩T不喜歡帶太多現(xiàn)金,，刷卡消費(fèi)方便省事�,！背态幷f,，用信用卡“能刷就刷”，常常會(huì)偏好去一些有POS機(jī)的商店消費(fèi),。
“POS機(jī)對(duì)我?guī)椭浅４�,。”南坪萬(wàn)達(dá)廣場(chǎng)“舒心小站”的孟老板告訴記者,，顧客大部分喜歡刷卡,，刷卡消費(fèi)占全店消費(fèi)總額的80%，單筆刷卡金額最高1萬(wàn)元左右,，低的也有1000多元,。
“我這家店去年裝的POS機(jī)，生意明顯好得多,�,！痹跅罴移荷虡I(yè)街經(jīng)營(yíng)服裝店的陳楠說，“現(xiàn)在許多客人都要求刷卡,，生意最好時(shí)日營(yíng)業(yè)額上萬(wàn)元,。”她的服裝店2011年開業(yè),，主要經(jīng)營(yíng)外貿(mào)服飾,，價(jià)格在幾百至千元不等�,！耙郧翱腿嗽嚧┮路蠛芟矚g,，但因?yàn)樯砩犀F(xiàn)金不夠，又不能刷卡就沒買,�,！标愰f，看著上門生意流失,，她也決定裝POS機(jī),。
活動(dòng)POS機(jī) 去年凈增37736臺(tái)
客戶有需求，商戶自然應(yīng)聲滿足,。近日,，商報(bào)記者走訪了解放碑、楊家坪、沙坪壩,、南坪等商圈27家商戶,，其中，21家商戶安裝了POS機(jī),。
位于解放碑的一家彩票站擁有兩臺(tái)移動(dòng)POS機(jī),。該彩票站老板介紹，兩臺(tái)POS機(jī)都是在一家私人公司辦理的,，當(dāng)時(shí)只提供了營(yíng)業(yè)執(zhí)照及個(gè)人身份證,。店里還可替客戶充話費(fèi)、繳納水電費(fèi)等,，都是利用POS機(jī)完成,。朝天門小商品批發(fā)市場(chǎng)一家家用小商品店內(nèi)也有兩臺(tái)POS機(jī)，但該店老板表示,，顧客很少刷卡,，兩臺(tái)POS機(jī)基本上是擺設(shè)。
渝中區(qū)檢察院公訴局檢察官陳川介紹,，一些商戶可憑一份工商證件資料,，向不同銀行申辦POS機(jī)。同時(shí),，不排除商戶在店鋪轉(zhuǎn)讓時(shí)附帶POS機(jī),，接手商戶就可能擁有兩臺(tái)或以上的POS機(jī),。
據(jù)重慶銀聯(lián)統(tǒng)計(jì),，截至2012年末，全市活動(dòng)商戶60627戶,、活動(dòng)POS終端89786臺(tái),，較年初分別增長(zhǎng)89.01%、72.5%,，增幅分列全國(guó)第三和第七位,。全年凈增活動(dòng)商戶28551戶、活動(dòng)POS終端37736臺(tái),。
問題：部分POS機(jī)成套現(xiàn)工具
“這可能引發(fā)潛在的危機(jī),，比如刷卡套現(xiàn)�,！标惔ㄕf,，一般套現(xiàn)的商戶都會(huì)擁有多臺(tái)POS機(jī)，在查處的套現(xiàn)商戶中,，曾有一家商戶擁有3臺(tái)POS機(jī),。
在商報(bào)記者調(diào)查的21家安裝POS機(jī)的商戶中，朝天門小商品批發(fā)市場(chǎng)兩家商戶表示可套現(xiàn),。一皮包店老板告訴記者,，套現(xiàn)如果現(xiàn)刷現(xiàn)付,，手續(xù)費(fèi)3%。一家紡店老板則表示,，套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為1%,。
記者從某大型商業(yè)銀行了解到，目前批發(fā)類刷卡手續(xù)費(fèi)率為0.78%,，封頂26元,。也就是說，如果在批發(fā)市場(chǎng)刷卡套現(xiàn)1萬(wàn)元,，銀行最多只收26元手續(xù)費(fèi),，按商戶收3%的手續(xù)費(fèi)，套現(xiàn)1萬(wàn)元商戶便可輕松賺274元,。
“批發(fā)類的刷卡費(fèi)率較低,，這讓一些商家有利可圖�,！标惔ń榻B,，他承辦過一起非法經(jīng)營(yíng)案件，犯罪嫌疑人朝天門批發(fā)市場(chǎng)個(gè)體戶吳萍（化名）,，短短一年時(shí)間,，利用兩臺(tái)pos機(jī)多次非法套現(xiàn)共計(jì)500多萬(wàn)人民幣。其中,，吳萍利用親戚的信用卡套現(xiàn)180余萬(wàn)元,，通過虛假交易替客戶套現(xiàn)350余萬(wàn)元。
陳川透露,，套現(xiàn)業(yè)務(wù)還催生了養(yǎng)卡中介,。“這類中介專門替人套現(xiàn),，先幫持卡人還上欠款,，再通過POS機(jī)虛假交易套現(xiàn)，這樣持卡人的信用記錄就一直顯示正常,�,！标惔ㄕf，當(dāng)積累眾多持卡人的信用卡后,，養(yǎng)卡中介便可“以卡養(yǎng)卡”,，循環(huán)操控資金。
原因：審查不嚴(yán) 第三方可代辦POS機(jī)
一家商戶為何可擁有多臺(tái)POS機(jī),？重慶某商業(yè)銀行工作人員王先生透露,，各銀行間并無信息共享平臺(tái)，因此商戶在一家銀行申辦POS機(jī)后，可憑相關(guān)證件到其他銀行繼續(xù)申辦,。
王先生介紹,，商戶向銀行申辦POS機(jī)，要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照,、稅務(wù)登記證,、組織機(jī)構(gòu)代碼證、開戶許可證及法人身份證和銀行卡復(fù)印件,，由銀行審核測(cè)評(píng),，收取一定押金后發(fā)放安裝。而記者了解到,，除了銀行可申辦POS機(jī)以外,，一些第三方支付公司也可申辦。楊家坪商業(yè)街一童裝店老板稱,，她店內(nèi)的POS機(jī)由一推銷人員介紹辦理,，無需提供稅務(wù)登記證，繳納2500元購(gòu)機(jī)費(fèi)即可,。
“一些銀行部分工作人員為拓展市場(chǎng),，對(duì)POS機(jī)的發(fā)放審查并不嚴(yán)�,！庇逯袇^(qū)檢察院偵查監(jiān)督局檢察官徐宏德說,，部分銀行工作人員在為商戶辦理POS機(jī)時(shí)，只書面審查證件,，很少到營(yíng)業(yè)場(chǎng)所實(shí)地考察,，這讓非法經(jīng)營(yíng)商戶有機(jī)可乘。
亂發(fā)信用卡 POS機(jī)套現(xiàn)有機(jī)可乘
“沒買方就沒有賣方,，信用卡持有者有套現(xiàn)需求,，才會(huì)催生套現(xiàn)市場(chǎng),�,！标惔ㄕf，發(fā)卡銀行下調(diào)發(fā)卡門檻,，大量發(fā)行信用卡,，為POS機(jī)套現(xiàn)商戶提供了業(yè)務(wù)來源。
渝中區(qū)法院提供的數(shù)據(jù)顯示,，近三年來,，該院共受理各類金融案件5471件。其中,，信用卡糾紛案3331件,，訴訟標(biāo)的總額達(dá)1.2億余元。渝中區(qū)法院金融審判庭副庭長(zhǎng)宋濤表示，銀行在發(fā)卡審核上還不夠嚴(yán)格,，在某些環(huán)節(jié)存在疏漏,，這為不良持卡人利用信用卡惡意透支提供可乘之機(jī)。
陳川介紹,，在涉嫌信用卡詐騙的案件中,，被告人多擁有數(shù)張銀行信用卡，并利用非法經(jīng)營(yíng)商戶的POS機(jī)套現(xiàn),，最終因逾期未還款被銀行起訴,。
商戶交易內(nèi)容 銀行難監(jiān)控查處
其實(shí)，針對(duì)信用卡套現(xiàn)問題,，早在2009年12月15日,，兩高聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于妨礙信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，將“使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（pos機(jī)）等方法,，以虛構(gòu)交易,、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金,，情節(jié)嚴(yán)重的”定為非法經(jīng)營(yíng)罪,。
“《解釋》規(guī)定的"情節(jié)嚴(yán)重"指數(shù)額在100萬(wàn)元以上；"情節(jié)別嚴(yán)重"指數(shù)額在500萬(wàn)元以上,�,！毙旌甑卤硎荆m然《解釋》出臺(tái)已久,，但對(duì)POS機(jī)套現(xiàn)行為的約束力有限,。“套現(xiàn)金額較小或持卡人在還款期內(nèi)把錢還上,，就無法定套現(xiàn)人和商戶的罪,。”
某銀行人員王先生則表示,，商戶交易的真實(shí)性很難監(jiān)察,。“除非商戶持本人信用卡在本店P(guān)OS機(jī)上刷,，或同一信用卡長(zhǎng)期在固定一臺(tái)POS機(jī)上大額度刷卡,。”王先生說,，只有這兩種異常情況較易引起銀行重視,，而一般的銀行監(jiān)控很難查出商戶交易是否屬實(shí)。
“在取證時(shí),，警方需要找到中介及套現(xiàn)人,，但中介一般介紹完業(yè)務(wù)后就找不到了,，而商戶的商品定價(jià)不是死的，因此交易是真是假很難查處,�,！标惔ń榻B，POS機(jī)套現(xiàn)的查處難度很大,，尤其是中介或個(gè)人介紹幫人套現(xiàn)的查處難度更大,。替人套現(xiàn)的商戶一般很難被查出，只有當(dāng)持卡人逾期未還款,，構(gòu)成信用卡詐騙時(shí),，警方才可能“倒查”出替持卡人套現(xiàn)的商戶。
建議：建商戶風(fēng)險(xiǎn)保證金 多部門聯(lián)動(dòng)打擊套現(xiàn)
對(duì)利用POS機(jī)套現(xiàn)的行為,，監(jiān)管部門相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示,，銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》有明確規(guī)定，各銀行也有相應(yīng)監(jiān)督機(jī)制,，一旦發(fā)現(xiàn)商戶存在POS機(jī)套現(xiàn)的非法經(jīng)營(yíng)行為,，將要求其整改、修正,，發(fā)現(xiàn)一個(gè)打擊一個(gè),。
“銀行在POS機(jī)和信用卡的發(fā)放上應(yīng)加強(qiáng)審查力度；工商和稅務(wù)部門可加強(qiáng)對(duì)商戶交易貨物單,、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的日常監(jiān)管,；銀行也應(yīng)與公安部門加強(qiáng)合作�,！毙旌甑抡f,，要改變POS機(jī)非法套現(xiàn)“作案率高，案發(fā)率低”的局面,，需要銀行,、工商、稅務(wù)等多部門聯(lián)動(dòng),，打好“預(yù)防針”,。
“表面上看，要想防止套現(xiàn)直接取消信用卡就行了,，但這明顯不可能,�,！敝貞c大學(xué)教授蒲勇健說,，POS機(jī)增長(zhǎng)是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的方式之一,，但POS機(jī)套現(xiàn)行為又會(huì)損害銀行利益,，同時(shí)擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序,。
蒲勇健建議，銀行間可建信息共享平臺(tái),，防范商戶出現(xiàn)“一柜多機(jī)”現(xiàn)象,。同時(shí)，銀行可與特約商戶簽訂協(xié)議,，約定若商戶出現(xiàn)利用POS機(jī)從事非法套現(xiàn)業(yè)務(wù),，將承擔(dān)違約責(zé)任，受到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)懲罰,，以此建立商戶風(fēng)險(xiǎn)保證金,。同時(shí)，要求商戶將日常交易小票留存,，作為真實(shí)交易憑證,，銀行定期進(jìn)行核查。