自億佰購物倒閉并拖累銀行伊始,，本報持續(xù)對該事件追蹤報道。
億佰購物最終關(guān)門大吉,，上千位消費者錢貨兩空,，億佰購物破產(chǎn)清算仍然沒有完成，后續(xù)問題仍處于持續(xù)發(fā)酵中,。
目前已知的消息是,，億佰購物已經(jīng)在北京市海淀區(qū)法院申請破產(chǎn)，其有近3000萬元的負(fù)債,，且還有約600萬元的商品訂單未能發(fā)貨,。除了中國銀行已經(jīng)退款以外，其他銀行均在等待處理結(jié)果,。
據(jù)了解,，億佰購物商城于2007年12月創(chuàng)立。自2008年3月與第一家銀行——民生銀行簽約后,，先后得到近20家銀行的信用卡分期商城第三方運營資格,，其中包括中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行,、工商銀行,、建設(shè)銀行及交通銀行。
億佰購物的商業(yè)模式主要體現(xiàn)為銀行信用卡郵購業(yè)務(wù),，即通過合作銀行向信用卡用戶郵寄賬單時夾寄億佰購物商城宣傳單,、手冊，或以短信,、郵件等形式對信用卡用戶進(jìn)行商品宣傳,。信用卡用戶通過撥打訂購電話進(jìn)行購物，銀行直接對該用戶信用卡劃款,，用戶再向銀行分期償還貸款,。
農(nóng)行承諾本月不用還款
內(nèi)蒙古郭先生，通過農(nóng)業(yè)銀行支付在億佰購物購買產(chǎn)品,，7月29日其向本報記者反映稱,，“本月致電農(nóng)行三次，農(nóng)行給予他回復(fù)稱本月的賬單中，將不會有億佰購物的分期付款,，具體事宜還要等到億佰清算以后才能有結(jié)果,，本月不需要還款�,！�
但重點是,，在消費者長時間“折騰”后，農(nóng)行給出的答案是本月不用還款,，但不是退款,。郭先生表示，本月后將停用農(nóng)行的信用卡,，甚至今后不再使用,。
本報記者也致電其他涉及此事的銀行，相關(guān)銀行均表示目前仍沒有具體方案出臺,。而億佰購物破產(chǎn)清算則仍在進(jìn)行中,。
中國電子商務(wù)研究中心特約研究員,、浙江金道律師事務(wù)所律師張延來指出,，億佰購物的商業(yè)模式主要表現(xiàn)為“與銀行達(dá)成合作關(guān)系，向用戶承諾分期購物免利息免手續(xù)費”,，這部分免掉的手續(xù)費是由億佰購物向銀行支付的,。
億佰購物“已死”，但留下來的“爛帳”仍無人收拾,。
本報記者拿到的一份關(guān)于消費者在億佰購物的時間及貨物的統(tǒng)計清單顯示,，有的消費者甚至在5月5日就已經(jīng)取消訂單要求退款，但至今錢仍被凍結(jié),，也有的消費者5月就已經(jīng)開始還款但貨仍未收到,。
很多消費者都是在億佰購物下單后，遭遇了“爛尾”事件,，即已經(jīng)刷了信用卡,，但貨物一直未收到，然而由于信用卡款項已經(jīng)刷出去,，消費者被要求每月向銀行還款,。
此次事件中，在追問億佰購物為何會倒閉的同時,，由于不少消費者知道億佰購物的渠道是銀行,，銀行是否應(yīng)當(dāng)在此次事件中擔(dān)責(zé)，也成了消費者關(guān)心的話題,。
對此,，有銀行負(fù)責(zé)人表示，消費者在發(fā)生購買行為后，銀行已將錢打給商戶,，銀行在交易中只充當(dāng)媒介支付的角色,。商戶倒閉后卻將分期付款風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了銀行，使銀行遭受信譽損失,。
但對這種回應(yīng),，消費者并不買賬。
記者看到,，農(nóng)行近期出具了一份“關(guān)于終止與北京億佰優(yōu)尚信息技術(shù)有限公司郵購電購業(yè)務(wù)合作公告”的聲明,。這份聲明的內(nèi)容顯示：中國農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)于2013年6月17日終止與億佰購物的“郵購電購”業(yè)務(wù)合作。
該聲明是否能夠撇清農(nóng)行在此次億佰購物事件中的責(zé)任,？
中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震表示,，問題的關(guān)鍵是，這個“郵購電購”業(yè)務(wù)合作的具體協(xié)議是怎樣簽訂的,。但至今尚無明確公開信息顯示這些銀行與億佰購物的具體合作內(nèi)容,。
北京市人大常委會立法咨詢委員會特聘委員楊兆全律師接受本報采訪時候表示：“此類案件，是三方法律關(guān)系：消費者,、商家,、銀行。銀行扮演的角色,，既是推薦者,、又是資金借貸者。消費者購買商品后,，銀行向消費者收取貸款和利息,。如果銀行在向持卡人的推薦中，存在虛假陳述,、或者承諾了交易的安全性等內(nèi)容,，則銀行要承擔(dān)責(zé)任�,！�
受害者不僅是消費者
有銀行人士對記者表示,，其實銀行現(xiàn)在也很為難，如果億佰破產(chǎn)清算后有能力還款還好,，如果沒法還款,，出于客戶利益的考慮，很可能由銀行來買單,，那就真是實打?qū)嵉膿p失了,。
不僅是消費者和銀行，與億佰購物合作的供應(yīng)商也蒙受巨額損失,。某知名珠寶品牌供應(yīng)商對外表示,，億佰購物至今仍未與其結(jié)算100萬元的貨款,。據(jù)透露，億佰購物拖欠上游供應(yīng)商的貨款已達(dá)到3000萬元,。
信用卡領(lǐng)域的資深人士董崢指出,，億佰破產(chǎn)事件說明，銀行應(yīng)對合作方加強監(jiān)管,。隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展,，一些發(fā)卡銀行對于網(wǎng)上商城的管理水平也逐漸下降，很多中小銀行對于網(wǎng)上商城疏于管理,，導(dǎo)致供應(yīng)商魚龍混雜,、泥沙俱下，甚至出現(xiàn)了主供應(yīng)商發(fā)包二級,、三級供應(yīng)商的現(xiàn)象,。其實在近十年的信用卡網(wǎng)上商城發(fā)展的過程中，已經(jīng)有眾多的中小型的供應(yīng)商倒閉或出局,，只是由于影響不大而悄無聲息罷了,。
董崢認(rèn)為，由于網(wǎng)上商城都是基于銀行的交易平臺,，對于這個平臺上的商品供應(yīng)商,，銀行應(yīng)該負(fù)有完全的監(jiān)管責(zé)任，以保障消費者的權(quán)益不受傷害,。因為供應(yīng)商都是瞄準(zhǔn)信用卡用戶,，而信用卡用戶是銀行最重要的,，也是最具有市場價值的資源,。如果供應(yīng)商對用戶造成傷害，實際上直接流失了用戶對銀行的信任,。
消費者維權(quán)路仍艱難
“針對沒有發(fā)貨但已刷卡的消費,，中國銀行已經(jīng)全部退款，但其他涉及銀行依舊悄無聲息,。
記者在采訪中發(fā)現(xiàn),，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》也規(guī)定，商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù),，應(yīng)當(dāng)依法保護(hù)客戶合法權(quán)益,，有效識別、評估,、監(jiān)測和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險,。收單業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為商戶等提供的受理信用卡,，并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務(wù),。收單銀行為特約商戶提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)或為信用卡收單業(yè)務(wù)提供結(jié)算服務(wù)，并承擔(dān)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險管理相關(guān)責(zé)任。
中國政法大學(xué)財稅金融法研究所所長劉少軍對記者說,，支付結(jié)算辦法規(guī)定,，賬戶資金支付必須在持卡人發(fā)出支付命令的前提下進(jìn)行。在億佰購物的商業(yè)模式中,，銀行在客戶未輸入密碼等情況下就扣錢,，顯然侵犯了消費者的貨幣財產(chǎn)權(quán)。
“消費者的購買意愿(下訂單)與支付意愿(收貨之后進(jìn)行)顯然是兩個概念,。如果消費者與銀行無特殊協(xié)議,，銀行顯然無權(quán)在消費者未簽收貨物之前完成支付”，劉少軍說,。
劉少軍強調(diào),，億佰購物與銀行、信用卡用戶與銀行形成的是兩對法律關(guān)系,，出現(xiàn)類似情況消費者顯然應(yīng)該首先向銀行主張權(quán)利,。
楊兆全律師對本報記者表示：“由于商家倒閉，消費者只能向銀行進(jìn)行維權(quán),，最好的結(jié)果是銀行免除消費者（信用卡持卡人）的該筆借款,。消費者能否勝訴，關(guān)鍵看銀行是否有過錯,，以及消費者在證據(jù)搜集,、庭審技巧的發(fā)揮等方面。目前不好斷定勝訴利率,�,！�