日前，重慶5家P2P（Peer to
Peer）貸款服務(wù)平臺(tái)（下稱“P2P平臺(tái)”）被罰的消息見諸報(bào)端,。其中,，一家P2P公司已予注銷，另外四家被要求逐筆清退現(xiàn)有的債權(quán)債務(wù),，共計(jì)4.86億元,。
一時(shí)間，關(guān)于P2P行業(yè)整肅風(fēng)暴將近的傳言甚囂塵上,。
對(duì)此,，一位接近重慶監(jiān)管部門人士向《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示,，這場(chǎng)由重慶金融辦、重慶工商局,、重慶公安局,、重慶銀監(jiān)局、央行重慶營(yíng)業(yè)管理部等部門聯(lián)合進(jìn)行的整改只是“地方”行為,。
并且,，該人士表示，此次整改主要是針對(duì)此前調(diào)研過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的一些已經(jīng)“異化”的P2P平臺(tái)業(yè)務(wù),，例如吸收公眾存款,、發(fā)放貸款，以及發(fā)行單用途預(yù)付卡,。而并非典型的以資金供需撮合為主的P2P平臺(tái)業(yè)務(wù),。
《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》獲得的一份文件顯示，2013年4月,，人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部對(duì)5家在重慶開展P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),，目前，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)從完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù),，不參與實(shí)際交易,，收取貸款中介費(fèi)用的“線上”模式，不斷將重心轉(zhuǎn)向“線下”,。
“一方面發(fā)展?fàn)I銷隊(duì)伍,，向出資人提供"理財(cái)"服務(wù)，另一方面建立信貸員隊(duì)伍,，審核借款人情況,，其業(yè)務(wù)由單純配對(duì)，異化成"吸收存款,、發(fā)放貸款",。”該文件稱,。
上述文件列舉了存在的四大問(wèn)題,，并建議明確監(jiān)管部門及監(jiān)管范圍，盡快建立聯(lián)合治理機(jī)制,，盡快出臺(tái)預(yù)付卡清理政策,。
問(wèn)題一：P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)涉嫌吸收公眾存款
調(diào)查顯示，2家外地注冊(cè)在重慶的公司將債權(quán)包裝成理財(cái)產(chǎn)品,，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和實(shí)體店向社會(huì)公眾銷售,，年收益率在12%~20%之間，社會(huì)公眾資金直接進(jìn)入公司賬戶或法定代表人個(gè)人賬戶，賬戶月資金最高達(dá)1000萬(wàn)元以上,。3家重慶本地公司賬戶也存在接受個(gè)人匯款情況,，目前能確定的匯款人有1374人，年賬戶資金交易量超過(guò)4億元,。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)由單純的“資金供需撮合”逐步演變?yōu)槲沾婵�,、發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)。
問(wèn)題二：商家發(fā)行預(yù)付卡承諾回購(gòu)收益進(jìn)行集資
調(diào)查發(fā)現(xiàn),，個(gè)別P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)代理商家向社會(huì)公眾銷售預(yù)付卡,，該預(yù)付卡能在企業(yè)集團(tuán)所經(jīng)營(yíng)的中國(guó)死海、北京水立方戲水樂(lè)園,、豐臺(tái)水立方,、重慶龍門陣旅游度假區(qū)使用。預(yù)付卡面值5000元,，按照8折銷售,，到期未使用部分可按照年收益率12%進(jìn)行回購(gòu)。商家通過(guò)中介機(jī)構(gòu)向社會(huì)公眾銷售預(yù)付卡實(shí)際已成為其新型集資手段,。同時(shí),，該預(yù)付卡不屬于《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)范范圍�,！秶�(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行監(jiān)察部等部門關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》規(guī)定發(fā)卡人應(yīng)提供激活,、換卡等配套服務(wù)，但未對(duì)贖回是否能夠承諾回購(gòu)收益做出明確規(guī)定,。
問(wèn)題三：中介機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力低且存在資本金抽離現(xiàn)象
目前,，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)通常采用借款人將資產(chǎn)抵押給中介機(jī)構(gòu)，由中介機(jī)構(gòu)對(duì)債務(wù)向社會(huì)公眾擔(dān)保的模式,。中介機(jī)構(gòu)發(fā)行的部分產(chǎn)品起點(diǎn)金額高達(dá)100萬(wàn)元,。對(duì)5家中介機(jī)構(gòu)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其注冊(cè)資本從300萬(wàn)元至1000萬(wàn)元不等,，但年交易量均在8000萬(wàn)元以上，最多的高達(dá)5億元,。中介機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本低,，擔(dān)保能力有限，從工商年檢資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)看,，有2家中介機(jī)構(gòu)存在資本金抽離情況,。
問(wèn)題四：P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)日常監(jiān)管缺乏
按照《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定，非法吸收或者變相吸收公眾存款,，若能及時(shí)清退所吸收資金,，可免于刑事處罰�,？梢妼�(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)管限于事后案件監(jiān)管,。而對(duì)其批準(zhǔn)設(shè)立,、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍許可、資金風(fēng)險(xiǎn)控制沒(méi)有明確,，日常監(jiān)管方面處于空白,。
對(duì)于此次重慶整頓P2P平臺(tái)，多位接受本報(bào)記者采訪的P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人均認(rèn)為,，這主要是針對(duì)P2P行業(yè)的“異化”行為,，并沒(méi)有影響正常的P2P業(yè)務(wù)。并且,，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,，規(guī)范P2P平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)有利于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。