移動支付正在沖擊傳統(tǒng)的支付方式,。
浦發(fā)新一代手機支付產(chǎn)品推出一個多月，逾千位客戶辦理將銀行卡賬戶信息植入手機SIM卡內,；招行也是移動支付領域的領先者,，合計不到1萬名NFC手機錢包用戶浦發(fā)和招商日前分別對本報透露上述兩組數(shù)字,。
央行《一季度支付體系運行總體情況》顯示，今年一季度全國共發(fā)生移動支付1.98億筆,，金額1.1萬億元,，同比分別增長139%和206%。相形之下,，傳統(tǒng)的刷卡支付已相形見拙,。同期銀行卡交易106億筆，金額100萬億元,，分別增23.8%和19%,。
但該數(shù)據(jù)包含了近場與遠程支付，對于近場支付而言,，未來很豐滿,，但現(xiàn)實還是比較骨感。移動支付仍遭遇三大掣肘,。
近場支付客戶數(shù)“少”
“供不應求,，不是沒有客戶用，是因為寫入銀行卡信息的SIM卡沒有了,，都發(fā)光了,。”浦發(fā)銀行電子銀行部副總經(jīng)理薛建華對本報記者解釋,�,！耙辉虑豢蛻簟钡膽�(zhàn)績，并稱除此之外,，浦發(fā)與中國移動,、手機廠商還聯(lián)合免費送出了700多個NFC（近場支付）手機。
浦發(fā)銀行是國內最早試水近場支付的商業(yè)銀行,，2011年推出聯(lián)名卡,，浦發(fā)內部人士也承認，“實際上把銀行卡做成小吊墜和手機貼在一起,，不算真正的手機支付,。”發(fā)行近兩年,，目前浦發(fā)掛墜卡式手機支付僅90多萬用戶,。相比其2400萬個人客戶，占比不到4%,。
今年5月浦發(fā)推出第二代手機支付產(chǎn)品,，將銀行卡空中植入手機SIM卡中，空中發(fā)卡,、充值,、換卡，均可在手機上完成,。而其它手機支付產(chǎn)品,，至少有兩三個環(huán)節(jié)要在實體網(wǎng)點輔助其它設備完成。
這節(jié)約了銀行的發(fā)卡成本,。浦發(fā)銀行移動金融部副總經(jīng)理薛建華對本報表示,，浦發(fā)發(fā)行的手機支付產(chǎn)品中，天線及置入銀行卡賬戶的SIM卡總成本最低只要十幾元,，但“隨著產(chǎn)量上升,，這個成本還會下降�,？芍貙懷h(huán)使用,，不像普通IC卡幾年要換，而且里面可寫多個銀行賬戶,，發(fā)一張不可重復利用的IC成本也要十幾元,。”
招行最早在2012年6月與HTC合作推進場支付“手機錢包”,，11月與聯(lián)通推近場支
“手機錢包”,，今年3月與中國移動合作移動支付的首批手機卡于投放市場。
“目前近場支付合計不到1萬個客戶,，推得比較緩慢,，”招行零售銀行部總經(jīng)理胡滔對本報記者表示，“以前推銀行卡消費也是推了20年才達到目前的規(guī)模,，手機支付我有信心遠低于這個時間,。”
但對于招行近萬的數(shù)據(jù),，一股份行電子銀行部人士表示了質疑,，“據(jù)我們同業(yè)交流，招行遠沒有達到這個水平,�,！�
胡滔表示，移動支付僅是移動金融的一小部分,。據(jù)她介紹,，招行正在打造集移動銀行、移動支付,、移動生活和移動營銷為一體的移動金融平臺,。
“浦發(fā)認為NFC手機未來不僅僅是一種支付手段，在客戶,、推廣等方面還會有更多的可能性,�,！毖ㄈA對本報稱。很多業(yè)務未來也可通過手機辦理,，“相當于是一個空中客服,。”
三問“移動支付”
移動支付在國內已逾十年,，銀行看到前景,，但移動近場支付雷聲大雨點小，實際上步伐謹慎,。
國家統(tǒng)一技術標準在近10年里缺席或許是原因之一,。去年年底才出臺國家標準，此前產(chǎn)業(yè)鏈上下游的生產(chǎn)商家只好觀望,。
但實際上,，還有諸多制約因素。
其一是,，誰為基礎設施買單：未來大規(guī)模的投入和推廣成本如何分擔,？
移動支付擴張的關鍵在于銀聯(lián)“閃付”機具的鋪設和改造速度。
央行前述報告顯示,，截至今年一季度末,，銀行卡聯(lián)網(wǎng)POS終端為762.98萬臺，環(huán)比增加51.2萬臺,。目前有150萬臺支持NFC支付,，這意味著，只有17%的機具完成改造,，還有逾600萬臺機具需要改造,。前期，銀聯(lián)承擔了部分費用,，希望促進發(fā)卡量增長,，帶動商家投資機具改造的積極性。
業(yè)內人士透露,，POS
機改造成本約200元/臺,。這還不包括軟件升級的費用，算下來總改造費用大約有近10億,，此費用如何承擔各方尚在協(xié)商中,。
以6月移動和銀聯(lián)聯(lián)合推的移動支付平臺為例，接下來移動和銀聯(lián)會在北,、上,、廣等14個城市進行推廣，再覆蓋全國,�,？赡艿耐茝V方案有,，下載移動手機錢包贈話費，銀聯(lián)刷手機消費打折,，銀行給用戶手機支付體驗金等,。但是，全國推廣的費用移動,、銀聯(lián)和銀行如何分擔也是個難題。
其二,，如何提升消費者體驗,？
目前使用NFC移動支付還較麻煩。首先要更換支持NFC的手機,，更換SIM卡,，還要到營業(yè)廳、銀行柜臺去辦手續(xù),，下載手機錢包客戶端和相關銀行卡綁定,，最后要找到支持NFC的POS機消費。
另外,，不同賬戶還不能互聯(lián)互通,，現(xiàn)在移動支付涉及賬戶包括銀行賬戶、手機賬戶,、通信賬戶,、第三方支付賬戶等，在跨行整合上不如第三方支付公司做得完善,。
除過程復雜,、成本過高外，安全問題則是另一大掣肘,。手機如果遺失或被盜,，還只能通過電話掛失。解決辦法是限制消費金額,，浦發(fā)和招行均限制在1000元以內,，將來若可以遠程空中鎖定，支付額度或不再受限,。
由于技術原因,，NFC支付時常出現(xiàn)不流暢、數(shù)據(jù)傳輸中斷等不佳的用戶體驗,。完善通信網(wǎng)絡基礎設施和受理機具,，保證通信質量和速度，還需要移動和銀聯(lián)后期持續(xù)投入,。
其三：行業(yè)的主要參與者合作如何提升,？
雖然以銀聯(lián)和移動為代表,，金融機構和運營商兩大陣營達成初步合作，但仍缺乏深入合作和廣泛協(xié)作,。
招行曾試圖繞開運營商直接與手機廠商合作,，但因手機廠商成百上千，談判成本太高,，運營商最多只需談三家就能全面鋪開,，最終放棄。銀行與手機廠商合作,，在手機中嵌入芯片加載銀行賬戶,，不涉及SIM卡。
銀行最終選擇“傍大款”,，避免孤軍作戰(zhàn),。但銀行也在糾結中，因為移動支付或將沖擊銀行卡業(yè)務,。
而在運營商的業(yè)務中,，移動支付尚是邊緣業(yè)務。SIM卡租金微不足道,，據(jù)中移動內部人士稱,，目前移動對手機支付沒有盈利目標。運營商的目的是深度綁定用戶降低流失率,，以促進通信的主營業(yè)務,。
工信部數(shù)據(jù)顯示，2012
年年底我國移動電話用戶數(shù)達11.1億戶,。若手機取代銀行卡和現(xiàn)金,，移動支付的市場想象空間將是無限的。