存貸比57.6%、低于縣域以上地區(qū)17.2個(gè)百分點(diǎn)，這兩個(gè)數(shù)據(jù)令中國廣大縣域地區(qū)尷尬的金融現(xiàn)狀暴露無遺,。
根據(jù)財(cái)政部7月初公布的數(shù)據(jù)，目前,，我國縣域地區(qū)的存貸比僅為57.6%，比縣域以上地區(qū)低17.2個(gè)百分點(diǎn),，縣域資金外流問題仍較為嚴(yán)重,。
貨幣是經(jīng)濟(jì)的血液。毋庸諱言,，對(duì)于一地的經(jīng)濟(jì)而言,，充足的銀行資金是經(jīng)濟(jì)迅速崛起的貨幣動(dòng)力�,？h域地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平相對(duì)落后,，從存貸比指標(biāo)看，縣域遠(yuǎn)低于城市,。這種結(jié)構(gòu)意味著,，縣域資金流向了金融資源本已豐富的城市。
而導(dǎo)演縣域資金外流的,，是那些分支機(jī)構(gòu)遍布全國的國有大型商業(yè)銀行,。
搶食100萬億存款
央行公布的數(shù)據(jù)顯示,，截至6月末，金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額達(dá)到100.91萬億元,，同比增長14.3%,。然而，存款規(guī)模突破100萬億元大關(guān),，卻難掩商業(yè)銀行對(duì)存款爭(zhēng)奪的慘烈,。
一位接近監(jiān)管層的知情人士稱，最近三四年來,，存款市場(chǎng)主要出現(xiàn)了兩個(gè)明顯的變化,。其一，存款增速呈持續(xù)放緩態(tài)勢(shì),；其二,，存款波動(dòng)性加大，銀行存款往往呈現(xiàn)出月末幾天存款快速增長,，月初又迅速流出的情況,。
“在負(fù)債業(yè)務(wù)嚴(yán)峻的形勢(shì)下，幾乎所有的銀行都在大談存款立行,。”一位股份制銀行人士稱,，總行對(duì)分支行的各項(xiàng)考核中,，存款也是最基礎(chǔ)、最核心的幾個(gè)指標(biāo)之一,。
今年上半年,，金融機(jī)構(gòu)人民幣存款增加9.09萬億元。其中,，住戶存款增加4.13萬億元,，非金融企業(yè)存款增加2.32萬億元，財(cái)政性存款增加9588億元,。
一位國有銀行人士稱,，國有大型商業(yè)銀行點(diǎn)多面廣，吸收儲(chǔ)蓄存款具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì),。全國性的股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)少,，為支撐迅猛增長的貸款，往往不約而同地在對(duì)公存款上下功夫,，大量吸收對(duì)公存款,，為貸款提供彈藥。
根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì),，截至2012年末,，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到20.51萬家,。其中，工,、農(nóng),、中、建,、交五家國有大行擁有的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)到6.72萬家,，占全國銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的32.8%。
與此形成鮮明對(duì)比的是,，所有全國性的股份制商業(yè)銀行,，沒有一家擁有的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量能超過1000家。股份制銀行中,，招行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量位居行業(yè)第一,，達(dá)到960家。中信銀行(601998,股吧)和上海浦發(fā)銀行位列二,、三位,，擁有的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)分別為885個(gè)和824個(gè)。
從存款爭(zhēng)奪的結(jié)果看,，國有大行還是占據(jù)了半壁江山的份額,。截至今年一季度末，工,、農(nóng),、中、建,、交五大行存款余額分別為14萬億,、11.6萬億、9.9萬億,、12萬億和3.9萬億元,。五大行存款規(guī)模合計(jì)51.4萬億元。
除此之外,，專注于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng),，且網(wǎng)點(diǎn)廣布的農(nóng)信社亦在存款市場(chǎng)分得了一杯羹：在相當(dāng)多的縣域地區(qū)，農(nóng)信社的存貸款規(guī)模已經(jīng)與大行并駕齊驅(qū),，甚至超過大行,，居于首位。
“抽血”縣域資金
上市銀行一季報(bào)顯示,，截至今年3月末,，除了中行、交行存貸比超過70%之外,，其他三家國有大行存貸比均在70%以下,。其中,，農(nóng)行最低，僅有58.3%,；工行其次,，64.2%；建行的存貸比也只有65.47%,。
對(duì)商業(yè)銀行來說,，存貸比是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中一個(gè)非常重要的指標(biāo)。一定程度上,，存貸比越低,，往往意味著一家銀行出現(xiàn)流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)越小。
7月初,，財(cái)政部公布的數(shù)據(jù)顯示,，目前，我國縣域地區(qū)的存貸比僅為57.6%,。而央行公布的數(shù)據(jù)顯示,，6月末，金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額100.91萬億元,，人民幣貸款余額68.08萬億元,，也就是說，人民幣存貸比為67.5%,。
這意味著,，撇開縣域存貸比低于縣域以上地區(qū)17.2個(gè)百分點(diǎn)不看，57.6%的縣域存貸比,，與全國平均水平相比都有較大差距。
“縣域資產(chǎn)業(yè)務(wù)難開展,。不少地區(qū)的縣域支行頭等經(jīng)營大事是吸收存款,，再通過內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)，將資金存入上級(jí)行,，吃利差,。”一位西部地區(qū)國有銀行人士稱,，國有大行是全國性的金融機(jī)構(gòu),，在一級(jí)法人框架下，資金可以在全國范圍內(nèi)調(diào)撥,，縣域地區(qū)吸收的存款可以在城市發(fā)放貸款,。
相較于縣域，城市經(jīng)濟(jì)更為發(fā)達(dá),，企業(yè)集中,，信貸優(yōu)質(zhì)客戶較多,，銀行開展信貸業(yè)務(wù)相對(duì)容易。從實(shí)際效果看,，通過國有大行在全國范圍內(nèi)的資金調(diào)撥,，縣域資金流向了城市，存款從不發(fā)達(dá)地區(qū)流向了發(fā)達(dá)地區(qū),。
既然國有大行可以扮演這種管道的角色,，為何全國性的股份制銀行、農(nóng)信社不可以,？
股份制銀行方面,，鮮有股份制銀行在縣域開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，其分支機(jī)構(gòu)大都集中在金融資源豐富的大城市,。也就是說,，股份制銀行盡管是全國經(jīng)營，但其難以吸收到縣域地區(qū)的存款,，也就沒有可能從縣域“抽血”,。
農(nóng)信社的情況又有不同�,？h聯(lián)社是一個(gè)獨(dú)立的法人,，加之農(nóng)信社不能跨區(qū)經(jīng)營，從結(jié)果上看,，農(nóng)信社吸收的存款只能用于當(dāng)?shù)�,。因此也不涉及“抽血”問題。
支行資產(chǎn)業(yè)務(wù)“空心化”
國有大行在縣域地區(qū)存貸比較低,，存在抽走縣域資金的現(xiàn)象,。究其原因，不是存款增長太快,，而是貸款的增長太慢,。細(xì)究來看，既有縣域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn),，又有國有大行自身管理上的深層次原因,。
“縣域國有大行信貸投放力度較弱，與其集中授權(quán)和授信的管理體制緊密相關(guān),�,！币晃晃鞑康貐^(qū)國有大行人士稱，以西部某國有銀行縣支行為例,，信貸審批權(quán)限只有5萬元,，超過權(quán)限的必須報(bào)上級(jí)行審批。
該人士還抱怨稱，支行行長真是越做越?jīng)]意思,，給的空間,、權(quán)限太小。做什么事情都要上報(bào),，嚴(yán)重影響客戶營銷的效率,。
而從縣域經(jīng)濟(jì)層面來看，縣域中小企業(yè)經(jīng)營狀況不佳,、擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力不足,，信用環(huán)境不佳也是制約縣域信貸投放力度的重要原因�,？h域工業(yè)企業(yè)經(jīng)營狀況一般,，資產(chǎn)負(fù)債率偏高，制約了金融機(jī)構(gòu)的信貸投放力度,。
事實(shí)上,，國有大行在縣域地區(qū)存貸比較低，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)乏力的同時(shí),，其自身的縣域支行亦面臨著資產(chǎn)業(yè)務(wù)“空心化”的問題,。
“這是關(guān)系到一個(gè)縣支行生死存亡的事情�,！币晃粐写笮腥耸糠Q,，做銀行，不能放貸款,，那這銀行做得也太失敗了,。