中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布的新版《中國銀行卡自律公約》中,，要求各家銀行為持卡人提供一定限額,、寬限還款期的“容差容時(shí)”服務(wù)，該《公約》于7月1日起實(shí)施。
理財(cái)周報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，實(shí)施新規(guī)中“容差容時(shí)”服務(wù)的上市銀行已有14家,，分別是建設(shè)銀行,、中國銀行,、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行,、浦發(fā)銀行,、華夏銀行、民生銀行,、招商銀行,、南京銀行、興業(yè)銀行,、北京銀行,、光大銀行、中信銀行,、平安銀行,。
但各家銀行實(shí)行的標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一，而且差距較大,。
在容時(shí)服務(wù)上,，中行最長甚至可以延至9天；而在容差服務(wù)方面,，農(nóng)行中行光大則最大方,。而在去年以7713萬張的發(fā)卡量雄冠亞太的工商銀行，則明確對(duì)理財(cái)周報(bào)記者表示“無容差容時(shí)服務(wù)”：“工商銀行信用卡仍執(zhí)行部分計(jì)息方式,，收取未還部分利息,。賬單到期不能延遲還款�,！�
“容時(shí)服務(wù)”：南京銀行,、農(nóng)行僅2天,，中行最長至9天
理財(cái)周報(bào)記者調(diào)查了解到，目前多數(shù)銀行的寬限期均為3天,，南京銀行,、農(nóng)業(yè)銀行為2天，中國銀行最長至9天,。
南京銀行信用卡中心的客服表示,，南京銀行在新規(guī)落地前就已有類似服務(wù)，信用卡賬戶內(nèi)10元以下欠款無需擔(dān)心“全額罰息”,，為持卡人提供2天的還款寬限期,。至于何時(shí)與《公約》規(guī)定的還款寬限期至少3天達(dá)成一致，該行員工表示,，目前還未接到新政策實(shí)施的通知,。與之相似的是農(nóng)行，其規(guī)定的信用卡還款寬限期也為2天,。
中國銀行信用卡中心客服表示，中行在“容時(shí)”三天的基礎(chǔ)上延長還款寬限期,，不同類型的信用卡對(duì)應(yīng)享受不同的還款寬限期,，最長為9天。
據(jù)了解,，各家銀行對(duì)寬限期的最終截止時(shí)間也不盡相同,。
比如北京銀行為當(dāng)天下午5:30，興業(yè)銀行為當(dāng)天下午6點(diǎn),，華夏銀行為當(dāng)天晚上7點(diǎn),，中國銀行為當(dāng)天晚上8點(diǎn)，浦發(fā)銀行,、光大銀行,、交通銀行為當(dāng)天晚上9點(diǎn)。銀行提醒,，為防止因跨行交易影響還款到賬時(shí)間,，建議最好盡快通過本銀行的柜面、網(wǎng)銀,、自助設(shè)備等渠道還款,。
記者調(diào)查的各家銀行均表示，銀行會(huì)在信用卡到期還款日之前至少3天通過賬單,、短信息,、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進(jìn)行還款提示,。為了避免出現(xiàn)滯納金和罰息,，用戶須養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣,，關(guān)注還款信息，做好還款計(jì)劃,，以免錯(cuò)過還款期限,。
同時(shí)，光大銀行,、招商銀行表示,，“容時(shí)”服務(wù)需要持卡人向銀行提出延期申請(qǐng)，持卡人若不提前致電申請(qǐng),，仍將按照此前的方式計(jì)收利息,，電話申請(qǐng)后方可享受延時(shí)還款不計(jì)罰息。
“容差服務(wù)”：最低標(biāo)準(zhǔn)10元,，農(nóng)行中行光大最大方
在“容差”服務(wù)方面,，各銀行的標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，不過大多數(shù)銀行都默認(rèn)了新規(guī)中10元的最低標(biāo)準(zhǔn),，即持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款,，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款,。一般欠還的小額零頭予以自動(dòng)滾入下期還款賬單中,，不予全額罰息。
北京銀行還規(guī)定了外幣信用卡的容差還款額,，對(duì)于10元或1.5美元等值欠款,，不予罰息。
農(nóng)業(yè)銀行的額度比較寬容,，規(guī)定“客戶本期還款金額至少為賬單金額的90%,，且普通卡未還金額小于等于100元，金卡,、白金卡未還金額可小于等于200元”的不罰息,。即不超過當(dāng)期賬單額的10%，且普卡不超過100元人民幣,，金卡不超過200元人民幣的未還款,，無需擔(dān)心全額罰息，欠款將自動(dòng)滾入下一期賬單,。
農(nóng)行信用卡中心的工作人員還特別提醒,，超過當(dāng)期賬單額10%額度的欠款即使在10元以下，也不符合農(nóng)行“容差”的規(guī)定,，會(huì)按全額罰息,。舉個(gè)例子，假設(shè)一持卡人,，其本期應(yīng)還款額為90元,，但到了到期還款日當(dāng)天,，他只還款80元，有10元欠款沒還,，超過了欠款額的10%,，按照銀行“全額罰息”的規(guī)定，利息將按該賬單期全額即90元來計(jì)算,。
光大銀行表示,，“容差”寬限額為不超過100元人民幣或20美元。中行工作人員表示,，信用卡的容差額度可以達(dá)到持卡人消費(fèi)金額的1%,，或者到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于10元時(shí)，也視為全額還款,。
工行表示“無容差容時(shí)服務(wù)”,，中行部分卡種不參與
7月1日，理財(cái)周報(bào)記者致電工商銀行信用卡中心客服,，對(duì)方表示工商銀行是惟一一家率先取消全額罰息的銀行,，沒有“容差容時(shí)”服務(wù)。
盡管新規(guī)正式實(shí)施,，工商銀行信用卡仍執(zhí)行部分計(jì)息方式,，收取未還部分利息。在容時(shí)還款方面,，客服人員明確表示，賬單到期不能延遲還款,。
中國銀行,、光大銀行兩行明確表示，若信用卡消費(fèi)金用于透支取現(xiàn)的,，則不可享受“容差容時(shí)”的政策,。此舉在于防止有人惡意透支取現(xiàn)，有利銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),。
而中行發(fā)布的兩種卡——中銀新易貸和公務(wù)卡也不能享受“容差容時(shí)”的政策,。
截至目前，中銀協(xié)未對(duì)沒有按照中銀協(xié)相關(guān)要求規(guī)范建立“容時(shí)容差”服務(wù)的銀行給出一個(gè)明確的意見,。
名詞解釋
容時(shí)：還款寬限期可達(dá)三天
容差：10元以內(nèi)的還款零頭可免“全額罰息”
為了讓持卡人避免出現(xiàn)信用污點(diǎn),，在新規(guī)中，銀行業(yè)協(xié)會(huì)要求成員單位為持卡人提供“容時(shí)服務(wù)”,，即為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù),，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí),，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款,。
“容差服務(wù)”是指如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款,，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款,。
《公約》規(guī)定了10元的上限,，即10元以內(nèi)無需擔(dān)心“全額罰息”。信用卡賬戶內(nèi)10元以下欠款視為全額還款,，并不是指持卡人可以永遠(yuǎn)不用還錢,。這個(gè)零頭會(huì)累計(jì)到下一個(gè)對(duì)賬單里，等下一個(gè)月持卡人刷卡,，欠款一旦超過10元又沒有按時(shí)還款,，就要和下一期欠款一起計(jì)收利息。