農(nóng)業(yè)銀行是四大國有商業(yè)銀行中最后一家成立私人銀行部的銀行，不過,，通過短短3年的發(fā)展,，卻成為四大行中擁有私人銀行客戶數(shù)量最多的一家銀行。目前,，農(nóng)業(yè)銀行的私人銀行客戶數(shù)量已達到4.4萬戶,，管理資產(chǎn)規(guī)模也超過了4400億元。事實上,，私人銀行在中國興起的歷史也并不長,。從2007年國內(nèi)首家私人銀行——中國銀行私人銀行部成立算起，至今也不過6年,。
上海外灘,，昔日的建筑還在黃浦江邊閃著余暉。如今卻已成為中國私人銀行的主要集聚地,，工商銀行,、招商銀行、光大銀行等多家銀行的私人銀行都聚集于此,。其中,，外灘二十六號是農(nóng)業(yè)銀行私人銀行總部所在地。
私人銀行客戶基礎(chǔ)：第一代民營企業(yè)家
外灘二十六號,，建成于1920年,，至今已有93年的歷史。在民國時代被稱為揚子大樓,，因曾是揚子水火保險公司的辦公樓而得名,。2010年，農(nóng)業(yè)銀行私人銀行部成立后,，進駐外灘二十六號,，至今已過了三個春秋。
據(jù)農(nóng)業(yè)銀行2012年年報顯示,，截至2012年年末,，農(nóng)業(yè)銀行共擁有私人銀行客戶3.5萬戶，管理總資產(chǎn)3960億元,。2013年第一季度,，私人銀行客戶的數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模還在攀升。據(jù)記者了解,，目前,，農(nóng)業(yè)銀行的私人銀行客戶數(shù)量已達到4.4萬戶，管理資產(chǎn)規(guī)模也超過了4400億元。
據(jù)了解,，這些私人銀行的客戶基本都是改革開放之后,，農(nóng)行所支持的一大批民營企業(yè)家，其中從事制造業(yè),、批發(fā)零售,、房地產(chǎn)業(yè)的客戶占比排名居前。這些人群現(xiàn)成為了農(nóng)業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的客戶基礎(chǔ),。
“我們的私人銀行客戶是以可投資金融資產(chǎn)600萬以上為標(biāo)準(zhǔn)的,，4萬余戶的數(shù)據(jù)也僅是年報中穩(wěn)定的客戶數(shù)量。很多客戶曾經(jīng)有好幾千萬,，現(xiàn)在農(nóng)行的賬上只有幾百萬,，這樣的客戶還有很多，如果農(nóng)行的產(chǎn)品服務(wù)稍微跟上,，私人銀行的客戶會迅速上升,。”
農(nóng)業(yè)銀行私人銀行部總經(jīng)理周宏亮說,。
對于私人銀行的規(guī)模,，周宏亮表示并沒有理想的客戶數(shù)量，得看客戶經(jīng)理,、產(chǎn)品線,、服務(wù)商的建設(shè)是否能跟上。
目前,，農(nóng)業(yè)銀行私人銀行部下設(shè)財富顧問,、產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷,、風(fēng)險合規(guī)和運營保障等近十個部門,，共有200余人。但對于擁有4萬多客戶的私人銀行來說,，200余人的團隊實在難以做到全面的服務(wù)覆蓋,。
農(nóng)業(yè)銀行私人銀行不得不在經(jīng)營運作機制、客戶服務(wù)模式等方面尋求解決辦法,，最終確立了“1+1+N”客戶服務(wù)模式,，即由私人銀行總分部財富顧問、產(chǎn)品專家,、專業(yè)顧問形成支持團隊，與客戶經(jīng)理共同為一位客戶服務(wù),。
不同于歐洲,，目前，中國的私人銀行都是從零售銀行分化出來的，但零售銀行依然是私人銀行的基礎(chǔ),，無論從私人銀行客戶服務(wù)還是私人銀行的產(chǎn)品發(fā)行,，基層的零售銀行網(wǎng)點至關(guān)重要，農(nóng)業(yè)銀行更是如此,。
目前,，農(nóng)業(yè)銀行全國共有2.3萬個網(wǎng)點，總行要求每個網(wǎng)點至少配備一個專職或兼職的個人客戶經(jīng)理,，這是私人銀行服務(wù)的基礎(chǔ),。但并不意味著每個網(wǎng)點都能進行私人銀行業(yè)務(wù)，具體的私人銀行服務(wù)主要還是由20個分行私人銀行部及一些具備服務(wù)能力的支行來做,，總行的專業(yè)團隊提供專業(yè)服務(wù)支持,。
“這也是大行的管理體制決定的，總行的私人銀行部很難直接對接各網(wǎng)點的客戶,，日常的客戶維護主要通過分支行來做,。總行私人銀行部的一個最為核心的內(nèi)容就是做好總行與分支行的產(chǎn)品,、服務(wù)和活動的銜接,。”周宏亮介紹稱,。
目前,，各家銀行的私人銀行客戶分為簽約客戶和普通客戶，農(nóng)業(yè)銀行也是如此,�,？傂械乃饺算y行部客戶經(jīng)理一項重要的任務(wù)就是拜訪簽約客戶。一般一個客戶經(jīng)理負責(zé)一個區(qū)域,，了解區(qū)域內(nèi)簽約客戶的需求變化,、直接幫客戶進行資產(chǎn)配置的顧問服務(wù)等。
“具體的客戶維護中,，也要進行必要的客戶分類,。從各個分行服務(wù)能力的角度出發(fā)，一般是先維護好前50名客戶,，再維護好前100名客戶,。”周宏亮稱,。
事業(yè)部模式三步走
2010年9月29日,，農(nóng)業(yè)銀行私人銀行部正式對外掛牌，與此同時,，數(shù)家分行私人銀行部也陸續(xù)開業(yè),。2011年初,，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)開業(yè)了10家分行私人銀行部。
實際上,，早在2009年10月銀監(jiān)會籌建批復(fù)之前,，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)做了大量的準(zhǔn)備，除了制定私人銀行組織結(jié)構(gòu),、業(yè)績考核,、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管理等規(guī)劃,，請專業(yè)的系統(tǒng)開發(fā)公司開發(fā)農(nóng)業(yè)銀行私人銀行管理系統(tǒng)外,，最為重要的一項就是私人銀行發(fā)展模式的確立。
據(jù)了解,，農(nóng)業(yè)銀行專門招標(biāo)引進了一家國際知名咨詢公司幫助其制定了私人銀行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃和發(fā)展模式,，初步確立了事業(yè)部的發(fā)展方向，但最終的發(fā)展模式并未確定,。
農(nóng)業(yè)銀行私人銀行部是當(dāng)時國內(nèi)僅有的兩家持有私人銀行經(jīng)營牌照的私人銀行之一,，上海銀監(jiān)局在對農(nóng)行私人銀行部的批復(fù)中明確指出要建事業(yè)部模式。事業(yè)部模式意味著農(nóng)業(yè)銀行的私人銀行將作為一個單獨的部門直接對總行負責(zé),，與零售銀行部平級,。
在這種模式下，私人銀行部門采取獨立核算,、垂直管理,，私人銀行部與分行，或與零售業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理,，往往會出現(xiàn)拼搶客戶資源的現(xiàn)象,。但事實上，中國大型銀行在總分行體制下已經(jīng)形成比較固定的思維和行為模式,，事業(yè)部模式面臨的挑戰(zhàn)顯而易見,。
農(nóng)業(yè)銀行私人銀行對于他們的事業(yè)部模式一開始就提出了三步走的想法：從營銷服務(wù)中心向準(zhǔn)事業(yè)部過渡，最終成為事業(yè)部,。據(jù)周宏亮介紹,，目前農(nóng)業(yè)銀行私人銀行還處于營銷服務(wù)中心階段，建立緊密的總分部營銷支持關(guān)系,，每個分行私人銀行部都是一個財富顧問團隊,，負責(zé)區(qū)域客戶維護和服務(wù)。但最終的發(fā)展模式還要看政策,、外部環(huán)境,、客戶需求等。
目前,，國內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量越來越多,，其中工商銀行的資產(chǎn)規(guī)模最大,，農(nóng)業(yè)銀行的客戶數(shù)量最多，民生銀行,、招商銀行更是來勢洶洶。但從基本模式來說主要是大零售模式和(準(zhǔn))事業(yè)部制模式兩種,。
不過,，據(jù)記者了解，目前包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國內(nèi)大中型銀行已經(jīng)很少主動提及私人銀行的發(fā)展模式,，各家銀行都是各自采取不同的方式推進私人銀行業(yè)務(wù),，在具體業(yè)務(wù)模式和協(xié)作關(guān)系上不斷修正成熟的私人銀行模式并未形成。
“我們農(nóng)行也有這種感受,，農(nóng)行的私人銀行經(jīng)過兩年多的發(fā)展,，當(dāng)我們越了解私人銀行，越發(fā)現(xiàn)需要做的還有很多,，運作模式,，內(nèi)部機制，服務(wù)體系,，產(chǎn)品體系,，客戶要求等等，都需要我們?nèi)ブ鸩浇⑼晟�,。最終模式還需要一個積累經(jīng)驗,，摸索發(fā)展的過程�,！敝芎炅练Q,。
布局高端服務(wù)，家族事務(wù)所籌備中
在私人銀行服務(wù)中,，客戶的分類尤為重要,。
周宏亮首先將客戶分成了兩大類：這輩子錢不夠花的和錢夠花的。前一類人群的需求主要是財產(chǎn)增值的需求,，希望銀行多提供投資機會和業(yè)務(wù)支持,。后一類人群的需求大不相同，主要集中在財富如何傳承,，怎么做點慈善,、把玩奢侈品收藏品、美容抗衰老等,。
對于前一類人,，銀行主要提供零售銀行服務(wù)和私人銀行的產(chǎn)品及投資服務(wù)。而對于后一類人,，銀行更多地要提供私人金融顧問咨詢服務(wù),、私人增值服務(wù),。
2011年11月9日，農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)手中國國家畫院在上海成立了“外灘藝術(shù)中心”,，地點就設(shè)在“外灘二十六號”私人銀行總部大樓上,。農(nóng)業(yè)銀行成立“外灘藝術(shù)中心”的意圖就是為私人銀行客戶提供高端藝術(shù)服務(wù)，并提供藝術(shù)品收藏,、鑒賞,、咨詢的平臺。
日前,，農(nóng)業(yè)銀行與加拿大蒙特利爾銀行在北京簽訂私人銀行合作備忘錄,，明確了雙方進一步加強合作的意向。此前,，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)與加拿大蒙特利爾銀行,、澳洲聯(lián)邦銀行等多家國際知名銀行開展跨境金融服務(wù)的合作。目前,，農(nóng)業(yè)銀行私人銀行跨境金融服務(wù)已經(jīng)可以覆蓋到加拿大,、澳大利亞、新加坡,、香港等移民,、跨國投資熱點國家和地區(qū)。
周宏亮說,，“跨境金融服務(wù)已成為農(nóng)業(yè)銀行私人銀行的特色服務(wù)品牌,。下一步，我們將在歐洲和美國選擇銀行進行合作,�,！�
2013年6月，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布了《2013年私人銀行客戶服務(wù)需求分析報告》,。報告顯示,，客戶對私人銀行的評價標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)由對產(chǎn)品收益的比較轉(zhuǎn)向?qū)Ψ⻊?wù)能力的認(rèn)可。盡管仍有近六成客戶認(rèn)為“產(chǎn)品種類齊全,、收益高”是選擇私人銀行服務(wù)的關(guān)鍵因素,，但已呈現(xiàn)出隨客戶資產(chǎn)的增加其重要性遞減的趨勢，越是高端的客戶選擇私人銀行服務(wù)時越是看重品牌形象及財富顧問的專業(yè)能力,。
對于家族事務(wù)所,，農(nóng)業(yè)銀行目前也在準(zhǔn)備。據(jù)周宏亮介紹,，目前,，農(nóng)業(yè)銀行的家族事務(wù)所也在接觸和探討階段，已經(jīng)派人多次去東南亞學(xué)習(xí)家族事務(wù)所的經(jīng)驗,，對于家族事務(wù)所發(fā)展成熟的印尼專門考察學(xué)習(xí),。
“現(xiàn)在國內(nèi)也出現(xiàn)了這方面的需求,，也有一些銀行嘗試地做，但還看不出來客戶對這方面需求的大小,。國內(nèi)的私人銀行客戶對家族信托還不太了解,，對于信托傳承財富的功能還不太信任，對于家族事務(wù)所的推出,，還需要前期的一個準(zhǔn)備和功能推廣的過程,。”周宏亮稱,。