渣打銀行的小微貸款業(yè)務(wù),，可能只是“看起來(lái)很美”,，其長(zhǎng)期高調(diào)宣稱(chēng)做“小微企業(yè)最佳金融伙伴”的承諾,，在實(shí)際操作中卻未能一諾千金。
“150萬(wàn)一分沒(méi)貸成,，卻要我付了4.2萬(wàn)手續(xù)費(fèi)，渣打的做法就像設(shè)了一個(gè)套,�,！�
6月7日，廣州黑馬科技有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“黑馬科技”）董事長(zhǎng)馬先生向時(shí)代周報(bào)投訴他在渣打銀行的貸款遭遇時(shí),，顯得情緒激動(dòng),。
“渣打銀行的客戶(hù)經(jīng)理先說(shuō)可以貸給我公司150萬(wàn)，讓我趕緊去辦貸款手續(xù)。等手續(xù)辦完之后,，就拼命催我趕緊把4.2萬(wàn)手續(xù)費(fèi)付了,，說(shuō)付了手續(xù)費(fèi)就放款。結(jié)果是,，等手續(xù)費(fèi)付了之后,，渣打銀行卻說(shuō)貸款名額沒(méi)了，手續(xù)費(fèi)也不能退”,。
而在此之前,，馬先生則以個(gè)人名義向渣打銀行貸了一筆44萬(wàn)的三年期貸款，卻付了16萬(wàn)利息,，這個(gè)高達(dá)21%的利率,，并未像渣打?qū)ν庑Q(chēng)的那樣真正為小微企業(yè)貼心服務(wù)。
馬先生認(rèn)為,，整個(gè)事情似乎就像一個(gè)“套”,，他不理解渣打銀行也會(huì)做出這種事情。
他進(jìn)而表示,，“我這輩子不會(huì)再跟外資銀行打交道,，也會(huì)提醒我的客戶(hù)躲開(kāi)它們�,！�
也許,，盛名之下其實(shí)難副，大名鼎鼎的渣打銀行為何會(huì)出現(xiàn)上述事件呢,？
面對(duì)記者6月6日的采訪要求,，渣打銀行（中國(guó)）公司始終保持回避，其公關(guān)部負(fù)責(zé)人兼?zhèn)鞑タ偙O(jiān)宋豫女士先是要求記者呈送詳盡的采訪提綱,，拿到采訪提綱后,，宋又稱(chēng)公司負(fù)責(zé)人“是空中飛人，他很忙,，總是全世界飛,，電話采訪也無(wú)法安排”。最后,，宋豫竟向本報(bào)如此表示：“我端午節(jié)三天假期已早有安排,，等節(jié)后再聯(lián)系吧�,！�
150萬(wàn)貸款設(shè)陷：4.2萬(wàn)手續(xù)費(fèi)打水漂
作為一名精明沉穩(wěn)的生意人,，馬先生沒(méi)料到自己會(huì)在渣打銀行這里栽跟頭。
“這筆4.2萬(wàn)手續(xù)費(fèi),，直到現(xiàn)在渣打銀行都置之不理”,，6月8日,，馬先生向記者證實(shí)。
馬先生的遭遇要追溯到2010年,，據(jù)其介紹,，當(dāng)時(shí)渣打銀行的客戶(hù)經(jīng)理主動(dòng)找到他，稱(chēng)渣打銀行有個(gè)新的貸款項(xiàng)目,，可以貸款150萬(wàn)元給他的黑馬科技公司,。
“他介紹的這個(gè)貸款品種，就是中小企業(yè)無(wú)抵押貸款”,，馬先生向記者描述：“當(dāng)時(shí)描述得天花亂墜,，我們以為天下掉了個(gè)餡餅”。主要因?yàn)槭窃蜚y行,，馬先生就同意了向渣打銀行貸款,。
隨后，上述渣打銀行的客戶(hù)經(jīng)理就告訴他,，150萬(wàn)貸款已經(jīng)批下來(lái)了,，只要付4.2萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)付了就可以拿到貸款。事實(shí)上,，當(dāng)時(shí)馬先生的公司流動(dòng)資金很緊張,，但客戶(hù)經(jīng)理一再催要先付手續(xù)費(fèi)才能放貸。
幾經(jīng)籌措,，2010年11月29日,，馬先生將4.2萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)打入黑馬科技在渣打銀行的賬戶(hù)上，這筆錢(qián)當(dāng)日就被渣打銀行扣掉,。
記者查閱到了相關(guān)憑證，據(jù)黑馬科技的財(cái)務(wù)人員易小姐介紹,，她是當(dāng)時(shí)的貸款經(jīng)辦人,，負(fù)責(zé)與渣打銀行一位毛姓客戶(hù)經(jīng)理對(duì)接，她向記者出示了一張發(fā)票,，發(fā)票的金額一欄為“42000”,，收款方為“渣打銀行（中國(guó)）有限公司廣州分行”，并蓋有“渣打銀行（中國(guó)）有限公司廣州分行”的公章,。易小姐還向記者出示了渣打銀行扣款通知書(shū)和賬單明細(xì),，在“過(guò)賬內(nèi)容”一欄均標(biāo)明4.2萬(wàn)元為“貸款手續(xù)費(fèi)”。
但讓馬先生想不到的是,，這個(gè)“餡餅”最后變成了“陷阱”,。渣打銀行客戶(hù)經(jīng)理口中的“已經(jīng)批下來(lái)150萬(wàn)元貸款”，黑馬科技最后并沒(méi)拿到,，而手續(xù)費(fèi)銀行也拒絕退還,。
為什么150萬(wàn)沒(méi)有貸到,，銀行對(duì)此有何解釋?zhuān)狂R先生稱(chēng)，“銀行沒(méi)有解釋”,。至于為什么手續(xù)費(fèi)不退,，易小姐稱(chēng)，她曾問(wèn)過(guò)毛經(jīng)理,，毛經(jīng)理告訴她,，因?yàn)殂y行前期有做工作，這些錢(qián)都是要付的,，所以手續(xù)費(fèi)不能退還,。
除手續(xù)費(fèi)之外，還有一事令人費(fèi)解,。據(jù)易小姐回憶,，付手續(xù)費(fèi)前，她曾帶著黑馬科技的公章去渣打銀行辦手續(xù),，毛經(jīng)理讓易小姐在合同上蓋章,，但毛經(jīng)理稱(chēng)因渣打銀行的公章不在她手里，需要蓋上渣打銀行的章之后,，才能把合同給易小姐,。然而，當(dāng)易小姐再與毛經(jīng)理聯(lián)系時(shí),，對(duì)方回答,，合同已經(jīng)歸檔了，查不到了,。
“合同應(yīng)一人一份,，不可能渣打單方保存，”馬先生說(shuō),。
記者為此6月11日致電渣打銀行毛經(jīng)理,，她說(shuō)，自己現(xiàn)已不是渣打銀行員工,，但她承認(rèn)確實(shí)給黑馬科技批過(guò)一個(gè)貸款,，具體數(shù)目不清楚，黑馬科技也付了手續(xù)費(fèi),，至于貸款為何不給黑馬科技,？毛的說(shuō)法是，銀行曾多次催黑馬科技使用這筆貸款,，是公司自己不用,。
貸44萬(wàn)利息16萬(wàn)：利率21%近高利貸
事實(shí)上，這筆最終“落空”的150萬(wàn)貸款,，并不是馬先生和渣打銀行的第一次交道,。
早在2009年,，馬先生就曾在渣打銀行得到一筆金額為44萬(wàn)元的三年期貸款，與第二筆150萬(wàn)的貸款相同的是,，都是渣打銀行主動(dòng)找到他,。
對(duì)此貸款，馬先生向記者表示,，這筆44萬(wàn)的貸款他付了近16萬(wàn)的利息,，他認(rèn)為利息偏高。
那么,，這筆44萬(wàn)的貸款年利率究竟有多高呢,？
幾經(jīng)輾轉(zhuǎn)，記者拿到了黑馬科技在渣打銀行的賬戶(hù)明細(xì)單,，其中顯示,，黑馬科技每月需還款16577.03元，一共要還36期,。那么,，三年后總計(jì)要還給渣打銀行近60萬(wàn)元，年利率為21%,。而央行官方網(wǎng)站的數(shù)據(jù)顯示,，2009年時(shí)，三年期貸款的基準(zhǔn)利率為5.4%,，這就意味著,，渣打銀行給黑馬科技21%的貸款年利率，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率的3.9倍,。
一個(gè)不容爭(zhēng)議的事實(shí)是,，無(wú)論是2009年，還是當(dāng)前,，這個(gè)21%的年利率水平都處在絕對(duì)的高位,，幾乎等同于民間的高利貸借款利息，由此看來(lái),，渣打銀行所高調(diào)宣稱(chēng)的“體貼小微企業(yè)”，顯得有些言不由衷,。
就這個(gè)利率情況,，時(shí)代周報(bào)記者咨詢(xún)了一位股份制銀行客戶(hù)經(jīng)理王先生，在聽(tīng)到21%的年利率之后,，他的第一反應(yīng)是,，“這不是銀行貸款吧？銀行哪有這么高的利率,�,！�
對(duì)于銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)而言,，王經(jīng)理表示：“這個(gè)利率非常高”。
一位人士評(píng)價(jià)：“這近似民間借貸的高利貸水平,，渣打的做法違背了銀監(jiān)會(huì)支持小微的規(guī)定”,。
對(duì)民間借貸的利率，按照《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定,，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,，但最高不得超過(guò)商業(yè)銀行同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率的4倍，超過(guò)4倍的界定為高利貸,，超過(guò)4倍部分的利息不受法律保護(hù),。
事實(shí)證明，渣打銀行的貸款利率,，不僅高,，而且直逼高利貸水平。
那么,，當(dāng)前渣打銀行的中小企業(yè)無(wú)抵押貸款的利率和手續(xù)費(fèi)如何呢,？
6月9日，記者走訪了渣打銀行廣州分行,，記者以客戶(hù)身份向一位顏姓客戶(hù)經(jīng)理咨詢(xún)貸款業(yè)務(wù),。在他提供的宣傳單上顯示，中小企業(yè)無(wú)抵押小額貸款的特點(diǎn)是,，“企業(yè)無(wú)需提供抵押,，貸款初始額度最高100萬(wàn)人民幣，無(wú)需任何擔(dān)保公司作擔(dān)保,，資料齊全最快10天可放款,，申請(qǐng)貸款無(wú)需任何手續(xù)費(fèi)”。
在利率方面,，以100萬(wàn)元為例,，顏經(jīng)理告訴記者，貸12期則每期還款金額最高為9.3萬(wàn)元,，記者換算后,，得到其貸款年利率最高可達(dá)到20.7%。以目前一年期貸款基準(zhǔn)利率5.6%來(lái)計(jì)算,，渣打銀行的貸款利率高達(dá)國(guó)家基準(zhǔn)利率的3.7倍,。
據(jù)一位銀行業(yè)內(nèi)人士透露，一般而言,，銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款都是在基準(zhǔn)利率上浮30%左右,，小微企業(yè)有上浮50%的情況，這個(gè)要看企業(yè)自身情況,，如果抵押不夠,，上浮就更多,，因?yàn)殂y行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也更大，但一般不會(huì)出現(xiàn)基準(zhǔn)利率上浮一倍的情況�,，F(xiàn)在,，銀行對(duì)國(guó)企的貸款連基準(zhǔn)利率都達(dá)不到，更別說(shuō)上浮,，只有民營(yíng)企業(yè)的貸款利率勉強(qiáng)可以上浮到30%,。
可見(jiàn)，渣打銀行在利率方面并沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),。而渣打在宣傳中或許也在有意回避其高利率,，時(shí)代周報(bào)記者觀察發(fā)現(xiàn)，不管是其官方網(wǎng)站,、宣傳手冊(cè),，還是網(wǎng)點(diǎn)的宣傳資料，都難覓其貸款利率的蹤影,。
相較中資銀行：渣打銀行當(dāng)前并無(wú)優(yōu)勢(shì)
2003年,，渣打銀行率先在中國(guó)設(shè)立專(zhuān)門(mén)服務(wù)中小企業(yè)部門(mén)，這十年間,，形勢(shì)慢慢發(fā)生變化,。
以前，由于小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成本高,、風(fēng)險(xiǎn)難控高,，而中資銀行又忙著爭(zhēng)奪大企業(yè)，忽視了小微企業(yè),。但近年來(lái),，銀行對(duì)小微企業(yè)態(tài)度出現(xiàn)“大反轉(zhuǎn)”，這種態(tài)度變化從“黑馬科技”近幾年的貸款經(jīng)歷里面有生動(dòng)的體現(xiàn),。
馬先生告訴時(shí)代周報(bào)記者,，以前，中資銀行不會(huì)做生意,，以為掙大錢(qián)肯定比掙小錢(qián)好,，小企業(yè)他們看不上。2009年時(shí),，渣打銀行確實(shí)是第一個(gè)愿意給黑馬科技放貸款的銀行,，馬先生也急于和銀行建立關(guān)系，從此開(kāi)始了與渣打銀行的合作,。
而從去年以來(lái)，已經(jīng)有國(guó)有銀行和股份制銀行主動(dòng)找上黑馬科技,，表示愿意給黑馬科技提供貸款,，并且與渣打相比利率低很多,。其中，某國(guó)有銀行給黑馬科技貸款145萬(wàn),，半個(gè)月就批款到賬,，另外一家股份制銀行也批了180萬(wàn)貸款。
近年來(lái),，國(guó)家在政策上向小微企業(yè)不斷傾斜,，監(jiān)管部門(mén)也在鼓勵(lì)銀行服務(wù)小微企業(yè)。中資銀行紛紛融入小微企業(yè)市場(chǎng),，股份制銀行中,，如招商銀行、平安銀行,、中信銀行等均推出了無(wú)抵押貸款,，放款速度也在加快；城商行中,，如包商銀行等也推出了無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的小微業(yè)務(wù)貸款,；而一向不愿意放低身段的國(guó)有銀行也開(kāi)始垂青小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，建設(shè)銀行就推出“善融貸”,。
銀行間的小微企業(yè)爭(zhēng)奪戰(zhàn)愈演愈烈,。“選擇多了,，”馬先生說(shuō),，“如果以前中資銀行這樣做，我們肯定不會(huì)找外資銀行,，外資銀行東西貴大家都知道,。”
日前,，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在《中國(guó)金融雜志》發(fā)表了有關(guān)“小微企業(yè)金融服務(wù)”的署名文章,。他在文中指出，小微企業(yè)這片廣闊的藍(lán)海,，已成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索轉(zhuǎn)型的普遍選擇,。在小微企業(yè)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都在加快轉(zhuǎn)型升級(jí)的背景下，如何繼續(xù)深化小微企業(yè)金融服務(wù),，引領(lǐng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展,，是監(jiān)管部門(mén)和銀行經(jīng)營(yíng)管理者面對(duì)的重要課題。
對(duì)于渣打銀行而言,，現(xiàn)在或許就面臨著諸多難題,。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2012年，渣打中國(guó)小微貸款總量比2011年增長(zhǎng)32%,，其中,，無(wú)抵押小額貸款余額比2011年增長(zhǎng)26%。相比之下,，光大銀行和招商銀行2012年年報(bào)顯示,，兩家銀行的增速分別高達(dá)163%和104.91%。從絕對(duì)金額來(lái)看,，2012年工商銀行雖然增速僅為8.9%,，但其以18400.76億元的貸款余額高居榜首。
作為最早進(jìn)入小微貸款市場(chǎng)的渣打銀行,，現(xiàn)在增速與中資銀行比,，為何差距如此之大？渣打銀行對(duì)其小微企業(yè)業(yè)務(wù)的宣傳一向高調(diào),，但這種態(tài)度與其實(shí)際數(shù)據(jù)是否匹配,？在各家銀行對(duì)小微企業(yè)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，渣打銀行如何在其它銀行的夾擊中突圍,？
端午節(jié)前夕,，時(shí)代周報(bào)記者就這一系列疑問(wèn)致電渣打銀行（中國(guó)）公關(guān)部負(fù)責(zé)人，但至今未得到任何正面回應(yīng),。本報(bào)將對(duì)上述黑馬科技和馬先生在渣打銀行的的貸款遭遇,，進(jìn)行連續(xù)追蹤報(bào)道！