剛剛過去的“紅五月”,，招行、交行,、工行和中行先后換帥,。這些老帥們可謂中國銀行業(yè)的“黃金一代”，引領(lǐng)中國銀行業(yè)攀上“全球最賺錢”的高峰,。站在這一波承前啟后的時代大潮前,，中國銀行業(yè)“吃利差”的發(fā)展盈利模式也到了需要重新思考的當(dāng)口。銀行“躺著掙錢”的好日子還能過多久,？
老帥作別英雄,、時勢誰主沉浮,？
本輪換帥潮中，招行靈魂人物馬蔚華和工行行長楊凱生謝幕告別,，中行掌門人肖鋼升任證監(jiān)會主席,，交行董事長胡懷邦則調(diào)任國開行董事長,。
過去十年無疑是中國銀行業(yè)的“黃金十年”，資產(chǎn)規(guī)模和利潤增長均創(chuàng)新高,。
銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,，到2013年4月，我國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模已接近140萬億元,，接近10年前的5倍,。新上任的交通銀行董事長牛錫明日前在外灘國際金融峰會上表示，銀行這幾年盈利高,，主要是這幾年銀行資產(chǎn)膨脹得太厲害,。“利潤當(dāng)期性與風(fēng)險滯后性,，往往讓大家容易看到現(xiàn)實的盈利,，而看不到金融業(yè)潛伏的風(fēng)險�,！�
馬蔚華在給招行的離別信中也寫道：“經(jīng)營環(huán)境與經(jīng)營模式的歷史性變革正成為現(xiàn)實,，在這個歷史的轉(zhuǎn)折點上，傳統(tǒng)經(jīng)營方式難以為繼,�,！�
盈利放緩、壞賬攀升銀行業(yè)還能“躺著掙錢”,？
“保險公司跑著掙錢,，證券公司坐著掙錢，銀行躺著掙錢”,，這是中國平安集團董事長馬明哲對三大金融行業(yè)盈利模式的形象描述,。不過，中國銀行業(yè)“躺著掙錢”的好日子可能不多了,。
2012年,，近2500家A股上市公司中，超過一半的利潤來自16家上市銀行,。而2013年一季度財報顯示,，16家上市銀行中，有4家銀行凈利潤同比增速跌到個位數(shù),，僅2家銀行優(yōu)于去年,。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2012年商業(yè)銀行凈利潤同比增加19%,，而2011年則為36%,。
經(jīng)濟增速放緩，金融脫媒深化,，利率市場化提速,，同業(yè)競爭加劇,，銀行監(jiān)管力度加大，都是銀行利潤增長放緩的原因,。
盤點我國銀行業(yè)收益,，利差仍是主要收入來源。2012年五大國有銀行中,，利息收入占營業(yè)收入最高的交行超過81%,，最低的中行也突破70%。而隨著2012年兩次降息,，效應(yīng)將在2013年逐步顯現(xiàn),，對商業(yè)銀行的利息差增長形成制約。同時存貸款基準(zhǔn)浮動區(qū)間擴大,，也可能進一步加劇銀行同業(yè)之間的客戶和市場競爭,。
在息差收窄的同時，銀行業(yè)不良貸款卻集中爆發(fā),，且尚無“見頂”跡象,。2012年年報顯示，工,、農(nóng),、中、建,、交這五大國有銀行不良貸款總額已達到3274.84億元,，占其凈利潤總額的比重已經(jīng)達到42%。今年一季度,，我國商業(yè)銀行不良貸款余額達到5265億元,，不良率0.96%，16家上市銀行中有14家不良貸款余額出現(xiàn)上升,。
“馬云行長”攪局互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊幾何,？
中國銀行業(yè)的煩惱不止于此，除了同行之外,，蓬勃興起的互聯(lián)網(wǎng)金融也在爭搶銀行的“飯碗”,。
阿里巴巴創(chuàng)始人馬云近期表示，“金融行業(yè)也需要‘?dāng)嚲终摺�,，更需要那些外行的人進來,，推動變革�,！�
其實,，“外行人”的攪局早已開始。自2009年開始自營小貸業(yè)務(wù)以來,，阿里金融在小微貸款上的進取速度令人矚目,。
今年3月,，阿里巴巴整合金融業(yè)務(wù)，成立了阿里小微金融服務(wù)集團,，面向消費者和小微企業(yè)提供信用服務(wù)。沒有抵押,、沒有擔(dān)保,、沒有任何信貸員介入，在日前阿里“小微信貸日”上,，1.8萬個淘寶小賣家在2小時內(nèi)“瓜分”了阿里小貸3億元的信用貸款。
除了阿里巴巴，京東商城在2012年底發(fā)布了“供應(yīng)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)”,，為相關(guān)企業(yè)提供小額貸款和保理服務(wù),；蘇寧電器出資3億元，設(shè)立重慶蘇寧小額貸款有限公司,。
盡管馬云明確表示,，阿里金融只做銀行服務(wù)不了的80%的中小微企業(yè)，但在互聯(lián)網(wǎng)沖擊波之下,，固守傳統(tǒng)模式已然不可能,，“金飯碗”也可能有丟的一天。正如交通銀行董事長牛錫明所說：“互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,，會徹底顛覆傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式,、盈利模式和生存模式�,！�