剛剛過(guò)去的“紅五月”,，招行,、交行,、工行和中行先后換帥,。這些老帥們可謂中國(guó)銀行業(yè)的“黃金一代”，引領(lǐng)中國(guó)銀行業(yè)攀上“全球最賺錢”的高峰,。站在這一波承前啟后的時(shí)代大潮前,，中國(guó)銀行業(yè)“吃利差”的發(fā)展盈利模式也到了需要重新思考的當(dāng)口。銀行“躺著掙錢”的好日子還能過(guò)多久,？
老帥作別英雄,、時(shí)勢(shì)誰(shuí)主沉浮,？
本輪換帥潮中,，招行靈魂人物馬蔚華和工行行長(zhǎng)楊凱生謝幕告別，中行掌門人肖鋼升任證監(jiān)會(huì)主席,，交行董事長(zhǎng)胡懷邦則調(diào)任國(guó)開(kāi)行董事長(zhǎng),。
過(guò)去十年無(wú)疑是中國(guó)銀行業(yè)的“黃金十年”，資產(chǎn)規(guī)模和利潤(rùn)增長(zhǎng)均創(chuàng)新高,。
銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,，到2013年4月，我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模已接近140萬(wàn)億元,，接近10年前的5倍,。新上任的交通銀行董事長(zhǎng)牛錫明日前在外灘國(guó)際金融峰會(huì)上表示，銀行這幾年盈利高,，主要是這幾年銀行資產(chǎn)膨脹得太厲害,。“利潤(rùn)當(dāng)期性與風(fēng)險(xiǎn)滯后性,，往往讓大家容易看到現(xiàn)實(shí)的盈利,，而看不到金融業(yè)潛伏的風(fēng)險(xiǎn)�,！�
馬蔚華在給招行的離別信中也寫(xiě)道：“經(jīng)營(yíng)環(huán)境與經(jīng)營(yíng)模式的歷史性變革正成為現(xiàn)實(shí),，在這個(gè)歷史的轉(zhuǎn)折點(diǎn)上，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式難以為繼,�,！�
盈利放緩,、壞賬攀升銀行業(yè)還能“躺著掙錢”？
“保險(xiǎn)公司跑著掙錢,，證券公司坐著掙錢，銀行躺著掙錢”,，這是中國(guó)平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲對(duì)三大金融行業(yè)盈利模式的形象描述,。不過(guò)，中國(guó)銀行業(yè)“躺著掙錢”的好日子可能不多了,。
2012年,，近2500家A股上市公司中，超過(guò)一半的利潤(rùn)來(lái)自16家上市銀行,。而2013年一季度財(cái)報(bào)顯示,，16家上市銀行中，有4家銀行凈利潤(rùn)同比增速跌到個(gè)位數(shù),，僅2家銀行優(yōu)于去年,。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2012年商業(yè)銀行凈利潤(rùn)同比增加19%,，而2011年則為36%,。
經(jīng)濟(jì)增速放緩，金融脫媒深化,，利率市場(chǎng)化提速,，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行監(jiān)管力度加大,，都是銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)放緩的原因,。
盤點(diǎn)我國(guó)銀行業(yè)收益，利差仍是主要收入來(lái)源,。2012年五大國(guó)有銀行中,，利息收入占營(yíng)業(yè)收入最高的交行超過(guò)81%，最低的中行也突破70%,。而隨著2012年兩次降息,，效應(yīng)將在2013年逐步顯現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行的利息差增長(zhǎng)形成制約,。同時(shí)存貸款基準(zhǔn)浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大,，也可能進(jìn)一步加劇銀行同業(yè)之間的客戶和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
在息差收窄的同時(shí),，銀行業(yè)不良貸款卻集中爆發(fā),，且尚無(wú)“見(jiàn)頂”跡象。2012年年報(bào)顯示,，工,、農(nóng)、中、建,、交這五大國(guó)有銀行不良貸款總額已達(dá)到3274.84億元,，占其凈利潤(rùn)總額的比重已經(jīng)達(dá)到42%。今年一季度,，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)到5265億元,，不良率0.96%，16家上市銀行中有14家不良貸款余額出現(xiàn)上升,。
“馬云行長(zhǎng)”攪局互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊幾何,？
中國(guó)銀行業(yè)的煩惱不止于此，除了同行之外,，蓬勃興起的互聯(lián)網(wǎng)金融也在爭(zhēng)搶銀行的“飯碗”,。
阿里巴巴創(chuàng)始人馬云近期表示，“金融行業(yè)也需要‘?dāng)嚲终摺�,，更需要那些外行的人進(jìn)來(lái),，推動(dòng)變革�,！�
其實(shí),，“外行人”的攪局早已開(kāi)始。自2009年開(kāi)始自營(yíng)小貸業(yè)務(wù)以來(lái),，阿里金融在小微貸款上的進(jìn)取速度令人矚目,。
今年3月，阿里巴巴整合金融業(yè)務(wù),，成立了阿里小微金融服務(wù)集團(tuán),，面向消費(fèi)者和小微企業(yè)提供信用服務(wù)。沒(méi)有抵押,、沒(méi)有擔(dān)保,、沒(méi)有任何信貸員介入，在日前阿里“小微信貸日”上,，1.8萬(wàn)個(gè)淘寶小賣家在2小時(shí)內(nèi)“瓜分”了阿里小貸3億元的信用貸款,。
除了阿里巴巴，京東商城在2012年底發(fā)布了“供應(yīng)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)”,，為相關(guān)企業(yè)提供小額貸款和保理服務(wù),；蘇寧電器出資3億元，設(shè)立重慶蘇寧小額貸款有限公司,。
盡管馬云明確表示,，阿里金融只做銀行服務(wù)不了的80%的中小微企業(yè)，但在互聯(lián)網(wǎng)沖擊波之下,，固守傳統(tǒng)模式已然不可能,，“金飯碗”也可能有丟的一天,。正如交通銀行董事長(zhǎng)牛錫明所說(shuō)：“互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，會(huì)徹底顛覆傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式,、盈利模式和生存模式,。”