“國五條”出臺之后,，房貸政策進(jìn)一步收緊，在北京,，購買第二套房的首付比例從原來的六成升至七成,，這也就意味著能從銀行取得的貸款只有區(qū)區(qū)三成，很多想買二套房,，但是首付又不夠的人該怎么辦呢,？記者日前在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些消費(fèi)貸款正在偽裝成首付,，流入房地產(chǎn)市場,。
背景
京城房貸交易量下降
“國五條”落地至今已滿兩個月，新政的實施與原本火熱的房貸市場相比驟然起變,。據(jù)“偉嘉安捷”數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示,，新政實施近兩個月以來，京房貸交易量環(huán)比同期下降了50%,，而在整體交易量下跌的環(huán)境下,，市場中蘊(yùn)藏的各元素也是“有升有降”�,！皞ゼ伟步荨敝赋�,，個稅的征收是造成交易量環(huán)比下降的重要原因，自“國五條”實施以來，北京各城區(qū)嚴(yán)格執(zhí)行二手房轉(zhuǎn)讓環(huán)節(jié)征收20%差額稅的規(guī)定,，從嚴(yán)的規(guī)定令在京4月8日后欲辦理網(wǎng)簽的置業(yè)人群陷入觀望,。
記者了解到，目前“賣房人降低房價,，買房人承擔(dān)個稅”為市場主流,。而4月8日的網(wǎng)簽界限也令市場呈現(xiàn)明顯的冷熱差異。搭乘規(guī)定“末班車”的購房置業(yè)人群制造了三月“如火如荼”的房貸交易市場,，而“國五條”的“個稅”出臺也是交易量下降的重要原因之一,。
調(diào)查
中介借道消費(fèi)貸款
記者日前以購房者身份去中介咨詢二套房購買的相關(guān)業(yè)務(wù)，表示自己想購買二套房,，但是首付不夠,，中介工作人員在詳細(xì)地介紹完房源之后表示，無須擔(dān)心二套房首付比例過高的問題,，他們有很多成熟的辦法解決這一難題,，并且強(qiáng)調(diào)“已經(jīng)成功操作多次”。
以位于左家莊附近的一個房源來看,，業(yè)主報價在310萬元,，滿五年唯一住房，無個稅,。某中介公司工作人員表示,，該房源在銀行的評估價大概為200多萬，但如果購房者首付不夠,，他們可以幫忙辦理銀行消費(fèi)貸款,，貸款額度從20萬元到100萬元不等�,！爸灰锌蛻�,，我們就會盡量留住客戶，資金不是問題,，我們有很多辦法,。”中介工作人員表示,。
當(dāng)被問到辦理這種業(yè)務(wù)有什么附加費(fèi)用時,，該中介工作人員表示，房屋按揭貸款部分是不收手續(xù)費(fèi)的,，但消費(fèi)貸款部分,，他們要收取貸款額2%的服務(wù)費(fèi)用，比如貸款30萬元,，收取6000元的服務(wù)費(fèi)用,，并且這個服務(wù)費(fèi)用并不包含在房屋買賣的中介費(fèi)當(dāng)中,。
記者了解到，這個手續(xù)費(fèi)的比例每家公司都差不多,，即便不是基于購房需求,，而是基于真實的消費(fèi)需求，一些個人抵押消費(fèi)貸款的客戶也大多是通過這樣的第三方公司來銀行辦理,。但近期,，很多客戶開始自己找渠道，通過熟人介紹或朋友的公司來操作,，盡量減少手續(xù)費(fèi)的支出,。
銀行存在貸后管理難題
一位銀行房貸業(yè)務(wù)人士告訴記者，多家銀行推出的多種個人綜合消費(fèi)貸款,，主要是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的消費(fèi)性個人貸款,，這其中并不包含房貸。此前,，央行和銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于完善差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》，“要求各商業(yè)銀行加強(qiáng)對消費(fèi)性貸款的管理,，禁止用于購買住房”,。然而，不少購房者與裝修公司等相互配合,，加之個別銀行審批不嚴(yán)等因素,，屢禁不止。
銀行人士透露,，雖然央行,、銀監(jiān)會明令禁止消費(fèi)類貸款用于購房，但由于這種貸款期限短,、風(fēng)險較小,，且需求旺盛，而銀行對消費(fèi)類貸款的用途審核,、監(jiān)督并不嚴(yán)格,，只要能提供消費(fèi)合同，大都可以順利地貸到款,。
一家股份制銀行支行業(yè)務(wù)人員表示,，借款者在該行的消費(fèi)貸申請成功以后，必須刷卡消費(fèi),。但在申請購買房產(chǎn)時,，其授信額度被中介和開發(fā)商的系統(tǒng)給屏蔽掉。所以,，貸款最終的流向管理存在比較大的困難,。
而中介公司正是利用銀行貸后管理困難實現(xiàn)“灰色房貸”,。比如，客戶以申請裝修貸款的名義,，將手中的房屋抵押給商業(yè)銀行,，銀行按房貸評估值70%以內(nèi)提供消費(fèi)貸款，貸款獲得審批后,，銀行將資金直接劃撥到客戶簽約的裝修公司賬戶,。
如此操作，滿足貸款額僅用于消費(fèi),、貸款由銀行直接打入第三方賬戶的條件,。實際上，該裝修公司與客戶早就達(dá)成了協(xié)議,，客戶只需支付一定的手續(xù)費(fèi)就可領(lǐng)走這部分貸款,，用于支付房貸，貸款再度填補(bǔ)炒房黑洞,。
騙貸直接影響個人信譽(yù)
對于消費(fèi)貸款,，銀行人士對此有著自己的無奈。使用消費(fèi)類貸款購房的需求大量存在,，各種代辦公司也增加了銀行審核貸款真實用途的難度,，一般中介都會通過一個第三方公司的賬戶獲得貸款。從流程上看,，貸款確實給了指定賬戶,，但是實際上卻不排除流入房地產(chǎn)市場的可能。此外,，二套房首付提高了房貸的門檻,，銀行在這方面的業(yè)務(wù)量明顯下降，而抵押消費(fèi)貸款期限短,、抵押物優(yōu)質(zhì),，風(fēng)險相對較小，“默認(rèn)”這種業(yè)務(wù)可以彌補(bǔ)房貸業(yè)務(wù)量的減少,。
雖然銀行并不監(jiān)督消費(fèi)類貸款的后續(xù)使用情況,，不過，一旦貸款人被發(fā)現(xiàn)挪用消費(fèi)類貸款購房,，銀行會給出停貸,、要求立即償還貸款的處理，而且貸款人的行為會被認(rèn)定為騙貸,，會進(jìn)入個人信用記錄,。
觀點
消費(fèi)貸購房傷及地產(chǎn)調(diào)控
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，這種情況在當(dāng)今這個社會是見怪不怪了,。在二套房貸被嚴(yán)苛控制的今天,，消費(fèi)貸的利率雖然比一套房貸要高,，但是和二套房貸相比，并不會高出多少,。
郭田勇告訴記者,，這樣的融資方式現(xiàn)在越來越多地被中小企業(yè)主和白領(lǐng)所認(rèn)可，對于銀行而言,，因為一般是以房產(chǎn)作為抵押物的,，所謂風(fēng)險并不高，而對于個人而言,，只要有償還能力,，問題也不大。唯一受傷害的只有目前的房地產(chǎn)調(diào)控,。一旦房地產(chǎn)市場失控,，不僅銀行風(fēng)險劇增，個人的資產(chǎn)也會嚴(yán)重縮水,。
郭田勇把資金比成流水,，哪里有利益，它就會流向哪里,。與其四處補(bǔ)漏,，還不如出手那些能從根本上遏制房價的“鐵腕政策”。
在郭田勇看來,，銀行信貸政策并不是房地產(chǎn)調(diào)控的核心政策，人為性地堵截資金是很難的,，即便是企業(yè)貸款也不排除有些會通過各種方式進(jìn)入到房產(chǎn)市場,。房地產(chǎn)調(diào)控是綜合性政策，比如房產(chǎn)稅,、房地產(chǎn)聯(lián)網(wǎng),，這個從操作層面來說要容易得多，但是你不抓重要的,，而是老堵截這些資金,，恐怕是有問題的。
未來調(diào)控樓市難度加大
對于未來房貸市場,，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為房貸還將進(jìn)一步回落,。“偉嘉安捷”指出,，新政的落地實施必然帶動市場交易量的變化,，因此廣大借款人也無需過分擔(dān)憂。未來市場的交易量將呈現(xiàn)平穩(wěn)趨勢,，市場交易量環(huán)比下跌的局面并非常態(tài),。經(jīng)過了火熱的三月,，冷卻的四月與五月，六月的房貸市場,，將會持續(xù)穩(wěn)中有降的態(tài)勢,。
中原地產(chǎn)市場研究部總監(jiān)張大偉坦言，“國五條”落地細(xì)則力度低于預(yù)期,，大部分城市目前執(zhí)行的政策與“國五條”之前一致,，樓市的供需結(jié)構(gòu)依然懸殊，整體房價的上漲趨勢依然未改,。限價城市部分預(yù)售項目增加裝修等額外價格,。
張大偉表示，廣州,、北京,、上海等一線城市均出現(xiàn)了區(qū)域土地價格新高。整體樓市在“國五條”落地力度低于預(yù)期的情況下,，購房者,、開發(fā)商對市場的判斷再次出現(xiàn)明顯的一致看漲現(xiàn)象。市場存在再次失控的風(fēng)險,。各地“國五條”細(xì)則落地?zé)o力度,，除北京一地執(zhí)行落地了“國五條”細(xì)則政策外，其他所有城市目前的樓市政策與“國五條”出臺前差別不大,。導(dǎo)致整體市場依然在延續(xù)之前的高溫?zé)岫�,。整體來說，當(dāng)下樓市量價均居于高位,，而開發(fā)商的資金情況明顯好于往年,，在這種情況下調(diào)控樓市的難度明顯加大。