“創(chuàng)業(yè)沒資金？娶妻沒現(xiàn)金,？買房買車沒信心,？代辦一個(gè)信用卡即可。無需銀行遍地跑,，也無需繁瑣資料證明,，一張身份證全部都搞定,。”一則廣告之下,，信用卡變身為解決短期資金困局的靈丹妙藥,。
發(fā)布這則廣告的，是號(hào)稱“能為諸多并不具備信用資質(zhì)的個(gè)人代辦多家銀行信用卡”的中介,。
類似廣告的發(fā)布者并不少,。在百度鍵入關(guān)鍵詞“信用卡代辦”，即可搜索到700多萬條相關(guān)信息,。這些信息中相似的關(guān)鍵詞有：“只需身份證,、1至3天下卡、需要手續(xù)費(fèi),、辦卡額度1萬元至50萬元左右,。”
這樣的廣告,，讓不少人心動(dòng),，尤其是那些需要短期周轉(zhuǎn)資金的微小企業(yè)主。
“我是做××產(chǎn)品批發(fā)的,，因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn),，想辦理一張高額度卡，網(wǎng)上找到這家中介,，不知道能不能辦理得下來,。”在各種論壇里,，類似的咨詢也很多,。
這些所謂的信用卡中介，真的有那么大的能量,，讓原本需要資格審核的信用卡辦理流程,，變得如此簡單？而一旦沒有還款能力的人拿到高額信用卡,，會(huì)對(duì)銀行的正常經(jīng)營帶來怎樣的風(fēng)險(xiǎn),？
造假辦卡
信用卡門戶網(wǎng)站我愛卡增值業(yè)務(wù)部總監(jiān)董崢是信用卡圈的資深人士。
當(dāng)法治周末記者提起代辦信用卡的現(xiàn)象時(shí),，他直接就甩出了一句：“那些人就是信用卡黑中介,。”
董崢告訴法治周末記者,，信用卡黑中介早在2004年左右就出現(xiàn)了,。那時(shí)董崢還是一家正規(guī)的信用卡中介公司的團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人。
“當(dāng)時(shí)部分銀行的信用卡業(yè)務(wù)是外包給中介公司的,，中介公司辦成一張卡,，從銀行拿到一定的提成,。”董崢說,。
董崢回憶道,，在2004年，普通情況下一個(gè)業(yè)務(wù)員一天最多也就拿回來10張左右申請單,。但有一天他發(fā)現(xiàn)一個(gè)工作人員拿回來幾十張信用卡申請單,，而且申請人填寫的住址遍布北京的東城區(qū)、西城區(qū),、朝陽區(qū)和海淀區(qū),。
在董崢看來，一個(gè)業(yè)務(wù)員光一天跑遍這些區(qū)縣就很難,，更何況是辦下那么多張單子,。細(xì)問后才知道，業(yè)務(wù)員手里的申請單是從“黑中介”手里拿到的,。
董崢對(duì)這種“黑中介”提供的申請表并不信任,，他隨便抽取多份申請表，撥打申請人電話后發(fā)現(xiàn),，申請人填寫的資料都是假的,。
“除了申請人的姓名和身份證是真的，包括工作單位,、收入證明,、家庭住址等信息都是假的。通過黑中介的‘包裝’,，原本沒有辦卡資質(zhì)的人,，成了某公司的負(fù)責(zé)人，從而向銀行申請辦理高額信用卡,�,！倍瓖樳�了解到，每個(gè)申請人還向中介支付了300元左右的手續(xù)費(fèi),。
董崢當(dāng)時(shí)就堅(jiān)持不向銀行遞交這些填有虛假信息的申請表。
但是在那個(gè)時(shí)間點(diǎn),，正是各家銀行在信用卡領(lǐng)域跑馬圈地的時(shí)刻,，是否所有正規(guī)的信用卡外包服務(wù)公司的工作人員都能像董崢一樣，拒絕跟黑中介合作,，我們無從得知,。
2009年，中國人民銀行,、銀監(jiān)會(huì),、公安部,、國家工商總局聯(lián)合發(fā)文要求加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪，其中特別提到“發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務(wù)外包”,，董崢此前服務(wù)過的正規(guī)的信用卡中介公司就退出歷史舞臺(tái),。
然而，時(shí)至今日,，董崢口中的黑中介依然猖狂,。只是現(xiàn)在這些黑中介以擔(dān)保公司、投資公司的名稱自我包裝成看似正規(guī)的公司來吸引客戶,。
當(dāng)法治周末記者聯(lián)系到北京,、廣州等地的號(hào)稱能代辦信用卡的人后發(fā)現(xiàn)，如今的辦卡方式依然為“造假辦卡”,，只是費(fèi)用已隨物價(jià)上漲許多,。
“辦理信用卡，先要收取資料費(fèi)1100元,，卡片下發(fā)后還要收2%的代辦手續(xù)費(fèi),。”北京一家信用卡黑中介的工作人員說,。
銀行人員或有參與
法治周末記者咨詢包括工商銀行,、農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行等多家銀行的客服人員了解到,，這些銀行現(xiàn)在沒有委托任何中介公司辦理信用卡發(fā)放業(yè)務(wù),，辦理信用卡最好到各銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。
平安銀行近日甚至發(fā)表聲明稱：“近期,，社會(huì)上有極少數(shù)不法分子通過網(wǎng)絡(luò)聲稱可以有償代辦銀行信用卡申請業(yè)務(wù),，為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，平安銀行聲明,，客戶在申請信用卡階段,，銀行不會(huì)收取任何辦卡費(fèi)用�,！�
而且,，銀行在辦理信用卡時(shí)，也需要對(duì)客戶申請資料進(jìn)行審核,，并通過電話回訪確認(rèn)種種個(gè)人信息,。
那么這些黑中介是如何做到造假就能幫人代辦信用卡，甚至是高額信用卡的,？
在董崢看來,，每個(gè)人都或多或少有在銀行工作的朋友，而銀行在審核“人情卡”的資料時(shí)就不會(huì)那么嚴(yán)格。雖然現(xiàn)在信用卡審批越來越嚴(yán),，但銀行審批的資料大多是一張表,，當(dāng)黑中介通過一整套資料的造假來幫客戶辦卡時(shí)，銀行要看出問題也并不容易,。
法治周末記者在以辦卡人身份咨詢黑中介時(shí),，后者也表示，造假的資料是完整的,，申請表上留的聯(lián)系方式都不是客戶的,，而是中介的，即便銀行的工作人員電話回訪核實(shí)具體信息,，客戶也不用擔(dān)心出婁子,。
然而，通過造假辦理少數(shù)信用卡還可以想象,，但一旦批量辦卡甚至客戶可以隨便選擇信用額度,，這似乎就不能只靠造假的功夫了。
“也不排除個(gè)別業(yè)務(wù)員因業(yè)績壓力與中介串通,，偽造客戶信息,，達(dá)到發(fā)卡目的�,！眹H知名金融分析研究機(jī)構(gòu)銀率網(wǎng)信用卡分析師告訴法治周末記者,。
法治周末記者在采訪時(shí)，也有多家黑中介表示：“每個(gè)行業(yè)都有潛規(guī)則的,，我們是直接跟銀行內(nèi)部合作的,。”
當(dāng)記者詢問能否見面談辦卡的事情時(shí),，一家黑中介的工作人員還再次強(qiáng)調(diào),，不論是哪家公司代辦信用卡都必須要有銀行內(nèi)部人士的緊密合作，離開了他們,，將會(huì)一事無成,，“所以保證他們的絕對(duì)安全，才能保證公司的長久利潤,，才能保證所有的已下卡的客戶的卡的安全,，一般我們是不支持見面辦理的”。
公開資料顯示,，某些銀行的工作人員的確曾參與到代辦信用卡的利益鏈中,。
2012年年底，安徽省蕪湖市鏡湖區(qū)法院審結(jié)的一起案件顯示,，中國銀行蕪湖市弋江支行原行長添盛，在2011年3月至11月，通過弄虛作假為40多位客戶違規(guī)辦理了50多張白金信用卡,，額度從10萬元至50萬元不等,，授信總額度近1000萬元，并從中收取好處費(fèi),。
代辦信用卡的風(fēng)險(xiǎn)
在采訪中,，法治周末記者還發(fā)現(xiàn)，這些宣稱能代辦信用卡的中介中,，還有部分人打著辦理信用卡的名義騙錢或獲取用戶個(gè)人信息后辦理多張信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)象,。
吳蝶近日就被這樣的“信用卡黑中介”騙去1000元。
“我是在手機(jī)登錄人民網(wǎng)時(shí)看到的一條消息,，只用身份證號(hào)和姓名就能在中保銀江投資擔(dān)保公司辦理信用卡,，手續(xù)費(fèi)是要辦額度的2%，前期只要交手續(xù)費(fèi)的30%,，就可以收到信用卡,，開卡的時(shí)候再交剩余的70%�,！眳堑嬖V記者,，當(dāng)時(shí)她經(jīng)過一番試探，感覺這家公司還比較正規(guī),，決定辦一張5萬元額度的卡,。
在交了30%手續(xù)費(fèi)后3天，吳蝶果然收到一張平安銀行的車主卡,，并支付了70%的余款,。但這之后，信用卡卻不能使用,，致電當(dāng)初聯(lián)系的客服人員,，卻被告知還需繳納1500元的信用保證金。
“掛掉電話后我才意識(shí)到,，上當(dāng)了,。”吳蝶隨即報(bào)警,。
吳蝶遇到的情況并不少見,。
福建省石獅市法院最近也審理了一起通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布代辦信用卡虛假信息，再以各種理由提前收取工本費(fèi)或保證金的案件,。被告人蘇某僅在3個(gè)月時(shí)間就用這種手段騙取7萬多元,。
“找中介代辦信用卡后，個(gè)人信息完全暴露,，中介還可能會(huì)利用這些信息,，重復(fù)辦卡并惡意透支，一旦發(fā)生利用客戶個(gè)人信息辦理信用卡行為，透支風(fēng)險(xiǎn)全部由個(gè)人承擔(dān),，發(fā)生的逾期不還款行為,，也將被記錄到個(gè)人征信記錄和銀行黑名單中，對(duì)個(gè)人今后的工作,、生活產(chǎn)生很多不良影響,。”銀率網(wǎng)分析師還提醒道,。
安徽人劉梅(化名)就遇到了“信用卡剛到手即變負(fù)婆”的境況,。
劉梅自己在合肥有家服裝店，2012年上半年,，因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)不過來,，本來想去某小額貸款公司貸款，在小額貸款公司門口遇到一位自稱可以幫忙辦高額信用卡的小伙子,。
“只要及時(shí)還款,，就不需要支付利息，而且辦卡很簡單,�,！毙』镒拥慕榻B讓劉梅很動(dòng)心。
后來劉梅把自己的身份證復(fù)印件交給了那位男子,，但當(dāng)信用卡到手時(shí),，這張額度為4萬元的信用卡已經(jīng)被刷掉3.6萬元，而且劉梅再也聯(lián)系不上那位男子,。
代辦信用卡的行為不僅僅給申請人帶來風(fēng)險(xiǎn),，在銀率網(wǎng)信用卡分析師看來，辦卡中介的存在可能導(dǎo)致非法套現(xiàn),、逾期不還款等行為,，這還會(huì)對(duì)銀行經(jīng)營帶來風(fēng)險(xiǎn)。
如何杜絕黑中介
信用卡領(lǐng)域的律師周雷告訴記者,，刑法規(guī)定,，申請人使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的，涉嫌妨害信用卡管理罪,，銀行工作人員及中介人員知情以及協(xié)助辦理則構(gòu)成該罪的共同行為,，為共犯。
“如果申請人通過中介辦理信用卡后惡意透支,，或中介通過盜取申請人個(gè)人信息辦卡并惡意透支,，還會(huì)涉嫌信用卡詐騙罪�,！敝芾渍f,。
近年來各地檢察機(jī)關(guān)也公訴過多起涉嫌妨害信用卡管理罪的黑中介,，但黑中介依然泛濫互聯(lián)網(wǎng)。
“這是一個(gè)無本生意,�,！倍瓖樥J(rèn)為，對(duì)于很多無銀行渠道關(guān)系的黑中介來說,，通過造假資料，銀行審批一張卡,，他們就獲得一張卡的收入,。
而從記者采訪的資料可知，黑中介能夠存在并獲利的一個(gè)“條件”是,，銀行方面審核信用卡申請資料時(shí)的漏洞或銀行內(nèi)部工作人員的幫助,。
由此，為了杜絕信用卡黑中介的出現(xiàn),，從銀行角度加大審核資料的能力并在內(nèi)部進(jìn)行員工教育和內(nèi)控,，至關(guān)重要。
董崢在研究2012年各家銀行的年報(bào)發(fā)現(xiàn),，多家銀行每年信用卡發(fā)卡量增長率在下降,，但信用卡交易額在2012年大都有50%以上的增長。
“這說明目前各家銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面的重點(diǎn),，不再是此前多年的擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模,，而是變成了鼓勵(lì)用卡�,！倍瓖樝嘈�,，在銀行轉(zhuǎn)變信用卡工作思路后，因銀行工作人員有意或無意的疏忽導(dǎo)致的信用卡黑中介辦卡得逞的情況也會(huì)逐漸減少,。
在關(guān)注并研究信用卡這么多年后,，董崢還發(fā)現(xiàn)，那些主動(dòng)尋找信用卡黑中介尋求幫助的,，要么是沒有辦卡資質(zhì)的人,，要么是急需周轉(zhuǎn)資金的微小企業(yè)主。
“對(duì)于后者,，他們沒辦法通過正規(guī)渠道辦理貸款，所以很容易被這種快速辦高額信用卡的廣告吸引,�,！倍瓖樥f，在這種情況下,，金融體制的改革,，對(duì)于解決信用卡黑中介這一問題也非常重要,。
此外，在銀行加強(qiáng)內(nèi)控和金融體制改革的同時(shí),，董崢認(rèn)為,，向大眾普及信用卡基本知識(shí)也很重要：“要告訴大家，辦信用卡不用付錢,，而且信用卡額度是銀行定的,。但凡那種收費(fèi)、保額度的宣傳,，都是假的,。當(dāng)大家對(duì)這些知識(shí)有所了解，沒有對(duì)黑中介的需求了,，這些機(jī)構(gòu)也就自生自滅了,。”