銀監(jiān)會網(wǎng)站近日公布的數(shù)據(jù)顯示,，今年一季度,，銀行業(yè)金融機構(gòu)的總負債為132.15萬億元,，其中,，城市商業(yè)銀行總負債為12.08萬億元，占銀行業(yè)金融機構(gòu)比例為9.14%,，較去年四季度9.24%的占比有所下滑,。
以存款為主的總負債余額占比出現(xiàn)下降,，表明城商行在經(jīng)歷了去年末激烈的攬儲大戰(zhàn)之后,，今年仍出現(xiàn)存款余額增長乏力的局面,。如何握住“存款”這根生命線，成為擺在各家城商行面前的重要課題,。
各出奇招
攬存“壓力山大”
“城商行的市場份額本來就小,，再加上一些股份制銀行攬存不遺余力,，城商行的存款壓力增大�,！鄙綎|一家城商行公司金融部總經(jīng)理助理表示,，該行存款增長乏力與存款回報不及股份制銀行有關(guān)。所謂存款回報即銀行以各種形式回饋存款客戶,，目的在于拉存款。
莫尼塔投資發(fā)展公司的一份研究報告也指出,，雖然與去年底相比,，目前城商行的存款業(yè)務(wù)壓力在部分地區(qū)出現(xiàn)緩解，一家銀行還反饋存款已經(jīng)完成全年任務(wù)的三分之二,，但對大多數(shù)城商行來說,，存貸比仍處高位，攬存壓力依然較大,。
存款增長乏力直接導(dǎo)致城商行市場份額下降,，今年一季度城商行總負債占銀行業(yè)金融機構(gòu)的比例環(huán)比下降0.1個百分點。股份制銀行的總負債占銀行業(yè)金融機構(gòu)的比例由去年四季度的17.78%上升至今年一季度的17.86%,，環(huán)比上升了0.08個百分點,；其他類金融機構(gòu)的總負債占比則由28.10%上升至28.26%，環(huán)比上升了0.16個百分點,。
為了緩解存款壓力,，各家城商行可謂使出渾身解數(shù)。理財產(chǎn)品一直是銀行吸引存款的利器之一,。據(jù)普益財富統(tǒng)計,，國有銀行和農(nóng)村信用社發(fā)行理財產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率低于市場平均水平，不過,，其收益率在一季度逐漸向平均水平靠攏,。城商行整體表現(xiàn)較好，其所發(fā)理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率均高于其他類型銀行,。
從個別銀行來看,，柳州銀行、南昌銀行,、宜賓商行和寧夏銀行的平均預(yù)期收益率居前,，其平均預(yù)期收益率在5.40%及以上。不過這些銀行的發(fā)行量偏少,，季度發(fā)行量均在11款及以下,。城商行中產(chǎn)品發(fā)行量居前的江蘇銀行、包商銀行,、南京銀行(601009,股吧),、東莞銀行和北京銀行(601169,股吧)的產(chǎn)品收益率處于4.15%~4.76%之間,。
“盯住同業(yè)�,！倍辔怀巧绦懈吖芟蛴浾咄嘎端麄兎质称渌y行市場份額的策略,，“同期同類產(chǎn)品，我們理財產(chǎn)品的收益率肯定比大銀行高0.5%~2%,�,！�
此外，為了在競爭中不被大銀行淘汰,，城商行抱團取暖的趨勢也日漸明顯,。“搭建一個讓大家平衡地去互利互惠的合作平臺,，這是我們今后共同合作的方向,，因為這個市場很大，我們必須抱團,，形成一種合力,，形成一種大面積的服務(wù)能力，才能在市場競爭中占據(jù)有利地位,�,！蹦暇┿y行副行長周文凱說。
記者注意到,，由民生銀行牽頭的亞洲金融聯(lián)盟33個成員中,，就有重慶銀行、徽商銀行,、鄭州銀行等23家城商行,；興業(yè)銀行搭建的“銀銀合作”平臺中，城商行,、農(nóng)商行等中小銀行已達到84家,。
存款競爭加劇
流動性管理難度加大
事實上，不僅是城商行,，存款增速放緩是近兩年來所有銀行業(yè)金融機構(gòu)面臨的共同問題,。
銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2012年,，金融機構(gòu)人民幣存款月均增速為12.6%,，比2010年、2011年分別下降8.6和3.5個百分點,。
“我們注意到,，金融機構(gòu)存款大幅波動現(xiàn)象依然明顯。存款基本遵循每季度第一個月凈減少,、第二月增加,、第三個月大幅增長的模式,。每季度首末兩個月存款一減一增，月間波幅最高超過3萬億元,，可見存款"沖時點"的情況在銀行業(yè)金融機構(gòu)仍較為普遍,。”某銀行業(yè)研究人士告訴記者,。
此外,，自2012年6月存款利率浮動范圍擴大以來，銀行對存款的爭奪更為激烈,，存款搬家又進一步加劇了存款波動,，增加了銀行流動性管理的難度。
在這種情況下,，銀行對同業(yè)市場資金的依賴程度有所上升。數(shù)據(jù)顯示,，2012年下半年,，銀行同業(yè)負債比例月度平均值為13.6%，明顯高于2010年,、2011年同期的10.9%和11.9%,。“同業(yè)資金具有期限短,、穩(wěn)定性差等特點,，同業(yè)負債占比上升也加大了銀行流動性的風險�,！鄙鲜鲢y行業(yè)研究人士稱,。
一位江蘇城商行資產(chǎn)負債管理部負責人表示，隨著《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的正式實施,，同業(yè)債權(quán)風險權(quán)重的上調(diào)可能對同業(yè)市場產(chǎn)生一定影響,，給銀行業(yè)金融機構(gòu)的流行性管理帶來新的壓力，尤其作為主要資金融入方的中小銀行來說,，面臨較大考驗,。
以價格保持優(yōu)勢
建立自保機制
城商行具有網(wǎng)點數(shù)量少、自助銀行數(shù)量少,、分支機構(gòu)相對集中等特點,，在本地存取款、異地存取款等方面不能與國有商業(yè)銀行,、股份制銀行相抗衡,。雖然在改制的過程中，通過不良資產(chǎn)剝離,，城商行的存貸比降低,、不良率降低,，但隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是面對上述流動性管理難度加大等復(fù)雜背景,，城商行必須要抓住“存款”這一生命線,，保持業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
業(yè)內(nèi)人士認為,，利率市場化過程中,，存款利率上限會逐步放開，直至取消,，而部分股份制銀行和國有商業(yè)銀行憑借自身網(wǎng)點優(yōu)勢和產(chǎn)品優(yōu)勢,，不會上浮存款利率，利率市場化給城商行帶來了一個機會：通過上浮存款利率,，對股份制銀行和國有商業(yè)銀行構(gòu)成競爭,。這應(yīng)該是以后城商行開展存款業(yè)務(wù)的一把利器。
此外,，有專家建議,，存款利率放開，會直接導(dǎo)致銀行的資金成本上漲,，這將加大銀行的經(jīng)營風險,，在這樣的背景下，要做好存款業(yè)務(wù),，還要打消存款人對銀行支付能力的擔憂,。“在國外,，這一點是由存款保險制度完成的——通過引入存款保險人,，分散信用風險，防止擠兌事件發(fā)生,。國內(nèi)建立存款保險制度的呼聲已久,，在利率市場化后，存款保險制度一定會建立,，但就目前的情況而言,，還需要時間�,！奔闻d銀行副行長章張海告訴記者,。
章張海還表示，一般股份制銀行和國有商業(yè)銀行資本實力都比較雄厚,，城商行則較為遜色,，故在存款保險制度正式推出之前，城商行必須給自己“增信”以彌補這個短板�,？梢钥紤]以下幾種方式：首先,，建立自保機制，提足各項準備,，以求對風險發(fā)生有一定的準備,。其次，加強風險管理體系和風險預(yù)警機制建設(shè),，一方面防止巨大損失,，另一方面通過日常業(yè)務(wù)、銀行年報等途徑向公眾傳導(dǎo)信息,，加強公眾對銀行的信任,，防止風險發(fā)生后擠兌現(xiàn)象的出現(xiàn)。