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今年以來,，中國郵儲銀行在各地的分支機構(gòu)因在代理保險產(chǎn)品銷售過程中出現(xiàn)違法問題而多次收到來自各地保監(jiān)局的行政處罰決定書。在郵儲銀行代理保險銷售過程頻現(xiàn)問題的背后,，暴露了其在人員架構(gòu)以及風(fēng)險控制上的短板,。
銀保問題頻發(fā) 監(jiān)管層開罰單不手軟
近期，中國郵儲銀行在各地的分支機構(gòu)因在代理保險產(chǎn)品銷售過程中出現(xiàn)違法問題而多次被各地保監(jiān)局開出“罰單”,�,！督�(jīng)濟參考報》記者根據(jù)中國保監(jiān)會網(wǎng)站和各地保監(jiān)局網(wǎng)站信息不完全統(tǒng)計，今年以來,，郵儲銀行在重慶,、湖南、寧夏,、廣東,、江西、河南等地的分支機構(gòu)共收到所在地保監(jiān)局的行政處罰決定書17張,。其中,，僅河南保監(jiān)局就開出9張罰單。
在河南保監(jiān)局開出的9張罰單中,，違法行為幾乎都涉及銷售誤導(dǎo),。《關(guān)于對中國郵政儲蓄銀行股份有限公司寶豐縣趙莊鄉(xiāng)支行行政處罰的決定》指出,，儲蓄銀行寶豐縣趙莊鄉(xiāng)支行在2010年9月1日至2012年8月31日期間,，在代理保險業(yè)務(wù)活動中向投保人提供與保險合同內(nèi)容不符的錯誤信息，欺騙投保人,。在填寫投保單時對投保人隱瞞與保險合同相關(guān)的重要內(nèi)容,，未引導(dǎo)投保人抄錄風(fēng)險提示語句，涉及保單626件,。代理銷售的1897件保單未如實向保險公司提供投保人的聯(lián)系方式,，有15件保單是由支行工作人員代替投保人接聽保險公司回訪電話�,！爸械匿N售誤導(dǎo)行為造成集中退保的群體性事件,，情節(jié)嚴重�,！焙幽媳１O(jiān)局指出,。
除此之外，郵儲銀行的違規(guī)操作也滲透在與代理保險銷售相關(guān)的各個環(huán)節(jié),，其中有些涉及保險代理業(yè)務(wù)資格,，如重慶監(jiān)管局開出的行政處罰決定書指出，2012年2月至3月期間,，郵儲銀行奧康園區(qū)支行在未取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證的情況下從事保險代理業(yè)務(wù),；郵儲銀行城口縣支行持有的《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》于2012年5月15日到期,，此后郵儲銀行城口縣支行繼續(xù)從事保險代理業(yè)務(wù)至2012年8月30日，使用過期許可證3個多月,，代理銷售保單5件,。
另外，江西保監(jiān)局開出的罰單顯示,，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司南昌市省府大院支行工作人員于2010年10月至2011年7月期間,，存在給予投保人保險合同約定以外的利益的行為，違反了《中華人民共和國保險法》第一百三十一條第四項的規(guī)定,，被罰5萬元,。
人員素質(zhì)、內(nèi)部風(fēng)險是短板
銀率網(wǎng)指出,，目前我國銀行保險業(yè)務(wù)還處在初級階段,，誤導(dǎo)現(xiàn)象普遍存在，產(chǎn)品吸引力低,、品種單一,、從業(yè)人員專業(yè)性差，用戶自身的保險意識也比較淡薄,。根據(jù)其在2012年底發(fā)布的“360銀行評測”2012年度報告的調(diào)查數(shù)據(jù),，除外資銀行外，其他各類銀行在2012年誤導(dǎo)情況發(fā)生頻率均有所上升,。其中,，郵儲銀行的誤導(dǎo)發(fā)生頻率為16.64%。
記者注意到,，今年以來,，各地保監(jiān)局開出的罰單并不少，但其中大部分針對保險公司,，在銀行方面,，郵儲銀行收到的罰單比其他銀行要更多些。這一現(xiàn)象背后的原因是什么,？業(yè)內(nèi)人士分析,，這和郵儲銀行的人員架構(gòu)以及風(fēng)險控制等多方面均有關(guān)聯(lián)。
“年輕”的郵儲銀行正式成立于2007年,。事實上,，與其他銀行不同，中國郵政儲蓄銀行脫胎于國家郵政系統(tǒng),。2007年3月20日，根據(jù)國務(wù)院金融體制改革的總體安排,，中國郵政儲蓄銀行在改革傳統(tǒng)郵政儲蓄管理體制的基礎(chǔ)上在北京揭牌成立,。郵儲銀行由中國郵政集團公司全資組建,，按照《商業(yè)銀行法》的要求，全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù),。直至2012年1月21日,，經(jīng)國務(wù)院同意并經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司,。
郵政系統(tǒng)的背景也決定了郵儲銀行不同于其他銀行的特點,。在2012年3月，時任郵儲銀行行長的陶禮明接受媒體采訪時就曾指出,，從人員的專業(yè)素質(zhì)上看,，如果說其他銀行是解放軍的第三、四野戰(zhàn)軍,，那么,，郵儲銀行還算不上“敵后武工隊”。根據(jù)他當(dāng)時的介紹,，2007年郵儲銀行組建時,，郵政集團共有80萬職工，其中23萬人在郵政領(lǐng)域從事儲蓄等業(yè)務(wù)服務(wù),。通過培訓(xùn),，從23萬人中分出10萬人到銀行，逐漸從事金融業(yè)務(wù)或管理工作,。
業(yè)內(nèi)人士分析,，以郵政儲蓄的現(xiàn)有人員構(gòu)成、知識結(jié)構(gòu)以及運作方式來看,，若內(nèi)部管理跟不上,，其開展銀行業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險將會被放大。公開資料顯示,，郵儲銀行70%以上的網(wǎng)點分布在縣及縣以下地區(qū),，在這些基層地區(qū)，發(fā)生各類風(fēng)險的幾率也將更大,。
商業(yè)化轉(zhuǎn)型進程或受制約
“相對于其他銀行,，郵儲銀行畢竟是一家新成立的機構(gòu)，在很多業(yè)務(wù)的發(fā)展上都不太成熟,，發(fā)展畢竟需要一個過程,。”針對郵儲銀行暴露出的“銀�,！眴栴},，一位業(yè)內(nèi)專家對《經(jīng)濟參考報》記者表示。
實際上，若從數(shù)字上來看,，郵儲銀行在近年來發(fā)展迅速,。數(shù)據(jù)顯示，2007年至2012年底,，郵儲銀行存款規(guī)模由1.3萬億元升至近5萬億元,；信貸資產(chǎn)余額從0增至9100多億元；公司凈利潤從6.5億元上漲至284億元,，5年擴張了約44倍,。郵儲銀行新任行長呂家進2013年初在接受媒體采訪時對此曾表示，“取得了階段性的成果”,。
不過,，快速發(fā)展的背后郵儲銀行也面臨各種“成長中的煩惱”，銀保問題只是其中之一,。作為一家由儲蓄性機構(gòu)轉(zhuǎn)型的新商業(yè)銀行,，從成立之初起，郵儲銀行就在市場定位,、盈利模式,、風(fēng)險管理和人才結(jié)構(gòu)等方面面臨著重重挑戰(zhàn)。
信貸能力不足則是其另一個“煩惱”,。若按照郵儲銀行現(xiàn)有存款規(guī)模和貸款規(guī)模計算,，郵儲銀行的貸存比為18%，這一水平與其他商業(yè)銀行接近75%的貸存比尚有很大差距,。貸存比較低與郵儲銀行成立之前“只能存不能貸”的歷史背景關(guān)系巨大,，但是怎樣發(fā)揮大量存款資金的效益實現(xiàn)充分盈利確是郵儲銀行未來發(fā)展面臨的問題。
呂家進曾指出,，由于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的原因,，與同業(yè)相比，郵儲銀行收益水平有很大提高空間,。
有業(yè)內(nèi)人士分析認為,，與中國郵政集團千絲萬縷的聯(lián)系可能會制約郵儲銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型的進程。依托以前的郵政網(wǎng)點,，郵儲銀行能夠做到城鄉(xiāng)全覆蓋,，但是在網(wǎng)點的優(yōu)勢背后，由于一些基層網(wǎng)點,，郵政局和郵儲銀行并沒有真正“分家”,，而這有可能會引發(fā)歸屬權(quán)、風(fēng)險控制上的難題,。