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理財業(yè)務貢獻的“華麗”數據,，讓理財產品成為城商行在利率市場化洪流中想要牢牢抓住的救命“稻草”,。不過,，這根“稻草”也有可能將城商行拖入“潭底”,。因為,，從預期收益率方面來看,，銀行理財產品市場整體仍處于持續(xù)下滑狀態(tài)中,，但例外的是,，不少城商行的理財產品收益率卻始終保持高位。對此,，一位業(yè)內人士稱部分城商行在“賠本賺吆喝”,，顯然這種“吆喝”無法長期持續(xù)。
截至5月8日下午13時,，漢口銀行仍未發(fā)售新的理財產品,，未發(fā)售新理財產品時間超過20天。此前,，在理財業(yè)務發(fā)展上,，該行一直以“表現兇猛”而著稱——僅在2012年漢口銀行便發(fā)行了231款理財產品。
對于漢口銀行停售理財產品的原因,，有業(yè)內人士分析認為,，“非標資產規(guī)模已越"紅線"”。根據銀監(jiān)會在3月底下發(fā)的《中國銀監(jiān)會關于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務投資運作有關問題的通知》,，理財資金投資非標準化債券資產余額在任何時點均以理財產品余額的35%,，與商業(yè)銀行上一年度審計報告披露總資產的4%之間孰低者為上線。
根據公開數據顯示,，截至2012年末,，漢口銀行資產規(guī)模為1622.21億元，若僅以銀監(jiān)會4%的要求匡算,，則2013年該行可發(fā)行非標資產最多為64.89億元,，不過該行目前投向非標資產估算有84億元，遠超監(jiān)管部門規(guī)定的“紅線”,。
對于漢口銀行來說,，理財業(yè)務的“超速”發(fā)展，令其超“紅線”成為必然,。對于該行的理財業(yè)務,，漢口銀行曾有“規(guī)模快速發(fā)展”的評價,。然而“兇猛表現”,、“快速發(fā)展”都易埋下發(fā)展的隱患。令人沮喪的是,，近年來接連發(fā)生的理財案件似乎并未引起銀行特別是城商行的警醒,。僅從理財產品發(fā)售的數量來看，城商行的理財業(yè)務依然處于“超速”發(fā)展階段,。
普益財富提供的今年3月銀行理財市場月度報告顯示，理財產品從發(fā)行占比來看,，股份制銀行為33.74%,，較2月下降5.00%；城市商業(yè)銀行為29.87%，較2月上升2.15%,；國有銀行為29.05%,，較2月上升2.64%。由此可以看出,，3月股份制銀行仍然是理財市場的發(fā)行主力,，但城市商業(yè)銀行發(fā)行量也超過了國有銀行。
發(fā)行量超過國有銀行更加佐證了城商行理財業(yè)務“超速”發(fā)展的判斷,，陸續(xù)出現的理財案件也似乎成為“超速”發(fā)展帶來的惡果,。
早在去年7、8月份,，金融監(jiān)管部門便開始著手清理銀行理財產品,，一系列舉措也在客觀上促使銀行理財業(yè)務的轉型。在轉型期內,，理財產品的風險問題依然不斷曝光,，其原因既有風險控制不完善、員工素質不高,，也有銀行特別是城商行一味追求理財業(yè)務快速擴張的因素,。
其實，城商行理財業(yè)務的快速擴張面臨諸多難題,，如資金實力單薄,、網點覆蓋不足、品牌影響力有限等,。為了吸引客戶,，城商行的理財產品往往采取收益更高這一“誘餌”，不過這也更容易倒逼其將風險更高的資產加入資產池,。
有業(yè)內人士表示,，實際上，銀行理財產品同質化現象非常嚴重,，在市場監(jiān)管未放松的情況下,，無論大銀行還是小銀行產品投資雷同，而城商行處于更為弱勢的市場地位,，唯有通過提高產品收益吸引客戶,。然而高成本發(fā)行理財產品不僅蠶食了銀行利潤，也暗藏著較高的風險,。為降低為理財產品付出的高成本,，城商行有沖動將理財資金投向風險較高的領域。
鄭州的曹女士告訴記者,，收益高是她選擇銀行理財產品的最重要標準,。收益高也恰恰是漢口銀行理財產品的主要特征,。相關研究機構提供的數據顯示，2012年漢口銀行發(fā)行的231款理財產品,，平均預期年化收益率達5.11%,，在業(yè)內居領先地位。今年以來,，該行所發(fā)行的67款理財產品平均預期年化率雖有下降,，但也達到4.99%。
頻繁曝出的理財案件也讓高收益這一“誘餌”變得不那么吸引人,。今年3月,，一位購買了漢口銀行理財產品的客戶就在網上表示，“對于漢口銀行的理財產品,，還是有些擔心”,。作為某銀行理財產品違規(guī)受害者的曹女士更是表示，不敢再相信銀行的理財產品了,。
遭遇信任危機的銀行,，卻似乎無法戒掉理財業(yè)務擴張的“癮”。嘗到理財業(yè)務“超速”發(fā)展甜頭的城商行,，或許更不愿意輕易改變,。根據漢口銀行2011年和2012年的年報顯示，2011年末資產規(guī)模為1379.60億元,，2012全年發(fā)行理財產品454期,，募集資金總額達753.92億元，理財產品余額為277.93億元,。由此推算,，該行2012年的理財余額占上年總資產比例為20.14%。理財業(yè)務貢獻的“華麗”數據,，讓理財產品成為城商行在利率市場化洪流中想要牢牢抓住的“稻草”,。不過，這根“稻草”也有可能將城商行拖入“潭底”,。
因為,，從預期收益率方面來看，銀行理財產品市場整體仍然處于持續(xù)下滑狀態(tài)中,，但例外的是,，不少城商行的理財產品收益率卻始終保持高位。對此,，一位業(yè)內人士稱部分城商行在“賠本賺吆喝”,，顯然這種“吆喝”無法長期持續(xù)。因此,，為了迎接未來商業(yè)銀行理財發(fā)展的不確定性,，城商行必須采取措施理性發(fā)展理財業(yè)務,，控制理財業(yè)務風險。
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