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位于北京郊區(qū)的延慶縣,，將葡萄種植列入了延慶十二五規(guī)劃項目,，并出臺措施鼓勵農(nóng)民種植,。當(dāng)?shù)叵銧I鄉(xiāng)新莊堡村一位農(nóng)戶告訴《經(jīng)濟(jì)參考報》記者：“上午打電話,，下午公司就有工作人員到村里來,。我們用身份證戶口本就可以填表,，每個人可申請貸款2萬元到10萬元,，第二天貸款就批下來了�,！彼f的“公司”,，就是當(dāng)?shù)氐膽c融小額貸款公司，通過發(fā)放小額無抵押貸款,，支持農(nóng)戶擴(kuò)大葡萄種植規(guī)模,。
近幾年來，小貸公司不僅在北京,，在全國各地都發(fā)展迅猛,。他們緊密結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c，服務(wù)基層,、服務(wù)草根,，成為多層次金融市場“生態(tài)鏈”的重要根基。
嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻 立足長遠(yuǎn)發(fā)展
根據(jù)相關(guān)監(jiān)管政策,，小額貸款公司是由自然人,、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款,，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司,。
2008年，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》,，明確了小額貸款公司試點政策原則,，而具體實施細(xì)則則由各地制定。2009年初,，根據(jù)銀監(jiān)會文件精神,，北京開始試點小額貸款公司。用北京市金融局農(nóng)村金融處相關(guān)負(fù)責(zé)人的話說,，通過對小貸公司進(jìn)行扶持和監(jiān)管,，可以引導(dǎo)民間資本流向三農(nóng)及小微企業(yè)，緩解其融資難問題,。
截至今年,，北京市共審批通過62家小額貸款公司,，其中60家已正式營業(yè),。這62家公司遍及北京16個區(qū)縣。從全國范圍看,，目前共有小貸公司6000余家,，貸款金額超過2000億元。
銀監(jiān)會為小額貸款公司設(shè)立了較為嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻,。銀監(jiān)會規(guī)定小貸公司注冊資本金達(dá)500萬元方可成立有限責(zé)任公司,，注冊資本金1000萬元方可成立股份有限公司,。北京市則設(shè)立了更為嚴(yán)格的門檻——成立有限責(zé)任公司，注冊資本金最低是5000萬元,，成立股份有限公司則需要至少一個億的資本金,。
北京市金融局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，小貸公司的發(fā)展,，緩解了廣大農(nóng)戶和小微企業(yè)資金嚴(yán)重短缺的局面,，具有較強(qiáng)的市場生命力，但可能存在的金融風(fēng)險也不容忽視,�,！霸谛≠J公司審批數(shù)量方面，北京比其他省市少,，但我們在股東資質(zhì)選擇,、股東比例控制、注冊資本金方面嚴(yán)格要求,，都是為了小貸公司未來更好發(fā)展,。”
目前北京市小貸公司已納入北京市金融局監(jiān)管系統(tǒng),。該負(fù)責(zé)人表示：“下一步,，我們將進(jìn)行全面深入的調(diào)研，摸清北京市經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的小額信貸支持的規(guī)模,，在此基礎(chǔ)上出臺小貸公司長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃和分階段實施步驟,。”
創(chuàng)新模式 服務(wù)三農(nóng)與小微企業(yè)
由于滿足了市場的迫切需求,，小貸公司發(fā)展迅猛,。記者從北京市金融工作局獲得的數(shù)據(jù)顯示，到2012年9月末,，北京市小額貸款公司累計貸款為65億元,，到2012年年底突破100億元。
與傳統(tǒng)的銀行服務(wù)相比,，小貸公司提供了更為便捷靈活的服務(wù),。農(nóng)戶和小微企業(yè)融資難，主要是因為不能提供有效抵押品,。小貸公司的貸款無需固定資產(chǎn)抵押,，多為保證、信用貸款,，比銀行要靈活許多,。
位于北京中關(guān)村的亞聯(lián)財小額貸款公司推出的信用貸款不僅無需抵押，也無需擔(dān)保,。魏先生在北京經(jīng)營專升本及考研培訓(xùn)機(jī)構(gòu),。該機(jī)構(gòu)在全國15個省市都有聯(lián)營機(jī)構(gòu),，在多市開辦分校。因開設(shè)分校,，資金被積壓,。春節(jié)前該機(jī)構(gòu)需要給員工發(fā)雙薪和獎金，卻有50萬元資金缺口,，處境相當(dāng)窘迫,。魏先生向銀行申請貸款雖已獲批，但放款程序較復(fù)雜,，一時無法資金到賬,。于是魏先生向亞聯(lián)財小額貸款公司申請50萬元無抵押、無擔(dān)保信用貸款,。由于手續(xù)簡單,，資金很快到位，解決了魏先生的燃眉之急,，也有助于該培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展,。
出于成本考慮，很多銀行并不愿意為小微企業(yè)提供貸款,。但不少小微企業(yè)在得到小貸公司支持發(fā)展壯大后,，反而能獲得銀行青睞。彭先生的企業(yè)經(jīng)營物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù),，主營業(yè)務(wù)是物聯(lián)網(wǎng)水電氣表,。該企業(yè)和中國移動、中國聯(lián)通等運營商合作,，其客戶可以通過手機(jī)付費的形式代繳水電費,。2009年，該企業(yè)只有幾十名員工,，營業(yè)收入和利潤有限,，很難獲得銀行大額授信。利源小貸看重其知識產(chǎn)權(quán)價值,，于2009年11月為其提供一筆90萬元授信支持,，助其度過資金瓶頸。一年之后,，該企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大,，用物聯(lián)網(wǎng)水電氣表的專利作為質(zhì)押，獲得了國家開發(fā)銀行3000萬元的貸款,。目前該企業(yè)已有數(shù)百名員工,，在全國設(shè)立十多家分支機(jī)構(gòu),，發(fā)展前景向好,。
小貸公司也有“融資難”
各地對小貸公司的積極規(guī)范與扶持,，使小貸公司發(fā)展迅猛，成為合法民間借貸市場的“生力軍”,。目前,，三農(nóng)領(lǐng)域小微企業(yè)的資金供求缺口依然巨大，表明小貸公司發(fā)展仍存可觀空間,。但記者在調(diào)研中了解到,，小貸公司發(fā)展仍面臨多重政策掣肘。
首當(dāng)其沖的是小貸公司“融資難”問題,。由于政策規(guī)定,，小貸公司“只貸不存”，只能依靠自有資金放貸,，或者以不超過凈資本50%的比例向銀行融資,。而實際情況是，小貸公司很難拿到50%資本金的融資,。目前只有國家開發(fā)銀行和北京銀行給小貸公司提供融資服務(wù),，且往往只提供其資本金20%至30%的融資，有時甚至更低,。
當(dāng)然融資比例高也意味著潛在的金融風(fēng)險,。北京亞聯(lián)財小額貸款公司總經(jīng)理蕭志強(qiáng)針對這一問題提出了自己的想法：“可以對小貸公司進(jìn)行分級，不同信用評級的小貸公司有不同融資比例,。評級高的公司融資比例可以高一些,，把盡量好的公司留下來，質(zhì)量差的淘汰出去,，強(qiáng)化整個市場,。”
除了提高銀行貸款融資比率外,，還可以適當(dāng)拓寬資金來源渠道,。例如允許向主要股東、特定客戶定向借款等等,。北京市在這方面做出了一些嘗試,。北京市金融局相關(guān)負(fù)責(zé)同志告訴記者，北京市相關(guān)政策規(guī)定,，只要符合一定條件,，股東可以向小貸公司增資擴(kuò)股。
何時能與央行征信系統(tǒng)對接,？
參照金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn),，適當(dāng)減輕小貸公司稅負(fù)，也是記者在采訪中聽到的共同呼聲,。據(jù)了解,，小貸公司經(jīng)營的是金融業(yè)務(wù),，卻要按照一般企業(yè)25%的稅率納稅，遠(yuǎn)高于金融業(yè)的稅率,。
小貸公司的經(jīng)營模式,，顯然也蘊(yùn)含著金融風(fēng)險。風(fēng)險不可怕,，關(guān)鍵是要有可靠的防范措施,。這些措施中，與央行征信系統(tǒng)對接,，無疑是最有效的手段之一,。全國6000多家小貸公司的貸款金額有2000多個億，相當(dāng)于一家中型銀行的規(guī)模,。但可惜的是,，全國現(xiàn)在只有極個別地區(qū)對小貸公司開放征信系統(tǒng)。
當(dāng)然,，銀行不愿和小貸公司對接征信系統(tǒng),，也有其自身的顧慮。很多小貸公司規(guī)模小,，它們在IT系統(tǒng)上的投資規(guī)模有限,，銀行擔(dān)心小貸公司提供的資料不準(zhǔn)確等等，這些都是可能的因素,。
蕭志強(qiáng)建議,，對于對接征信系統(tǒng)的問題，也不應(yīng)該一刀切,。對一些較大的,、條件具備的小貸公司，應(yīng)該首先連接征信系統(tǒng),，之后其他小貸公司在達(dá)到條件后逐步實現(xiàn)對接,。