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位于北京郊區(qū)的延慶縣,，將葡萄種植列入了延慶十二五規(guī)劃項目，并出臺措施鼓勵農民種植,。當地香營鄉(xiāng)新莊堡村一位農戶告訴《經濟參考報》記者：“上午打電話,，下午公司就有工作人員到村里來。我們用身份證戶口本就可以填表,，每個人可申請貸款2萬元到10萬元,，第二天貸款就批下來了,。”他說的“公司”,，就是當地的慶融小額貸款公司,，通過發(fā)放小額無抵押貸款，支持農戶擴大葡萄種植規(guī)模,。
近幾年來,，小貸公司不僅在北京，在全國各地都發(fā)展迅猛,。他們緊密結合當地特點,，服務基層、服務草根,，成為多層次金融市場“生態(tài)鏈”的重要根基,。
嚴格準入門檻 立足長遠發(fā)展
根據相關監(jiān)管政策，小額貸款公司是由自然人,、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立,，不吸收公眾存款，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司,。
2008年,，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關于小額貸款公司試點的指導意見》，明確了小額貸款公司試點政策原則,，而具體實施細則則由各地制定,。2009年初，根據銀監(jiān)會文件精神,，北京開始試點小額貸款公司,。用北京市金融局農村金融處相關負責人的話說，通過對小貸公司進行扶持和監(jiān)管,，可以引導民間資本流向三農及小微企業(yè),，緩解其融資難問題。
截至今年,，北京市共審批通過62家小額貸款公司,，其中60家已正式營業(yè)。這62家公司遍及北京16個區(qū)縣,。從全國范圍看,，目前共有小貸公司6000余家，貸款金額超過2000億元,。
銀監(jiān)會為小額貸款公司設立了較為嚴格的準入門檻,。銀監(jiān)會規(guī)定小貸公司注冊資本金達500萬元方可成立有限責任公司，注冊資本金1000萬元方可成立股份有限公司,。北京市則設立了更為嚴格的門檻——成立有限責任公司,，注冊資本金最低是5000萬元,，成立股份有限公司則需要至少一個億的資本金。
北京市金融局相關負責人表示,，小貸公司的發(fā)展,，緩解了廣大農戶和小微企業(yè)資金嚴重短缺的局面，具有較強的市場生命力,，但可能存在的金融風險也不容忽視,。“在小貸公司審批數量方面,，北京比其他省市少,，但我們在股東資質選擇、股東比例控制,、注冊資本金方面嚴格要求，都是為了小貸公司未來更好發(fā)展,�,！�
目前北京市小貸公司已納入北京市金融局監(jiān)管系統(tǒng)。該負責人表示：“下一步,，我們將進行全面深入的調研,，摸清北京市經濟發(fā)展所需要的小額信貸支持的規(guī)模，在此基礎上出臺小貸公司長遠發(fā)展規(guī)劃和分階段實施步驟,�,！�
創(chuàng)新模式 服務三農與小微企業(yè)
由于滿足了市場的迫切需求，小貸公司發(fā)展迅猛,。記者從北京市金融工作局獲得的數據顯示,，到2012年9月末，北京市小額貸款公司累計貸款為65億元,，到2012年年底突破100億元,。
與傳統(tǒng)的銀行服務相比，小貸公司提供了更為便捷靈活的服務,。農戶和小微企業(yè)融資難,，主要是因為不能提供有效抵押品。小貸公司的貸款無需固定資產抵押,，多為保證,、信用貸款，比銀行要靈活許多,。
位于北京中關村的亞聯財小額貸款公司推出的信用貸款不僅無需抵押,，也無需擔保。魏先生在北京經營專升本及考研培訓機構,。該機構在全國15個省市都有聯營機構,，在多市開辦分校,。因開設分校，資金被積壓,。春節(jié)前該機構需要給員工發(fā)雙薪和獎金,，卻有50萬元資金缺口，處境相當窘迫,。魏先生向銀行申請貸款雖已獲批,，但放款程序較復雜，一時無法資金到賬,。于是魏先生向亞聯財小額貸款公司申請50萬元無抵押,、無擔保信用貸款。由于手續(xù)簡單,，資金很快到位,，解決了魏先生的燃眉之急，也有助于該培訓機構的進一步發(fā)展,。
出于成本考慮,，很多銀行并不愿意為小微企業(yè)提供貸款。但不少小微企業(yè)在得到小貸公司支持發(fā)展壯大后,，反而能獲得銀行青睞,。彭先生的企業(yè)經營物聯網相關業(yè)務，主營業(yè)務是物聯網水電氣表,。該企業(yè)和中國移動,、中國聯通等運營商合作，其客戶可以通過手機付費的形式代繳水電費,。2009年,，該企業(yè)只有幾十名員工，營業(yè)收入和利潤有限,，很難獲得銀行大額授信,。利源小貸看重其知識產權價值，于2009年11月為其提供一筆90萬元授信支持,，助其度過資金瓶頸,。一年之后，該企業(yè)規(guī)模擴大,，用物聯網水電氣表的專利作為質押,，獲得了國家開發(fā)銀行3000萬元的貸款。目前該企業(yè)已有數百名員工,，在全國設立十多家分支機構,，發(fā)展前景向好。
小貸公司也有“融資難”
各地對小貸公司的積極規(guī)范與扶持，使小貸公司發(fā)展迅猛,，成為合法民間借貸市場的“生力軍”,。目前，三農領域小微企業(yè)的資金供求缺口依然巨大,，表明小貸公司發(fā)展仍存可觀空間,。但記者在調研中了解到，小貸公司發(fā)展仍面臨多重政策掣肘,。
首當其沖的是小貸公司“融資難”問題,。由于政策規(guī)定，小貸公司“只貸不存”,，只能依靠自有資金放貸,，或者以不超過凈資本50%的比例向銀行融資。而實際情況是,，小貸公司很難拿到50%資本金的融資,。目前只有國家開發(fā)銀行和北京銀行給小貸公司提供融資服務，且往往只提供其資本金20%至30%的融資,，有時甚至更低,。
當然融資比例高也意味著潛在的金融風險。北京亞聯財小額貸款公司總經理蕭志強針對這一問題提出了自己的想法：“可以對小貸公司進行分級,，不同信用評級的小貸公司有不同融資比例。評級高的公司融資比例可以高一些,，把盡量好的公司留下來,，質量差的淘汰出去，強化整個市場,�,！�
除了提高銀行貸款融資比率外，還可以適當拓寬資金來源渠道,。例如允許向主要股東,、特定客戶定向借款等等。北京市在這方面做出了一些嘗試,。北京市金融局相關負責同志告訴記者,，北京市相關政策規(guī)定，只要符合一定條件,，股東可以向小貸公司增資擴股,。
何時能與央行征信系統(tǒng)對接？
參照金融業(yè)標準,，適當減輕小貸公司稅負,，也是記者在采訪中聽到的共同呼聲。據了解，小貸公司經營的是金融業(yè)務,，卻要按照一般企業(yè)25%的稅率納稅,，遠高于金融業(yè)的稅率。
小貸公司的經營模式,，顯然也蘊含著金融風險,。風險不可怕，關鍵是要有可靠的防范措施,。這些措施中,，與央行征信系統(tǒng)對接，無疑是最有效的手段之一,。全國6000多家小貸公司的貸款金額有2000多個億,，相當于一家中型銀行的規(guī)模。但可惜的是,，全國現在只有極個別地區(qū)對小貸公司開放征信系統(tǒng),。
當然，銀行不愿和小貸公司對接征信系統(tǒng),，也有其自身的顧慮,。很多小貸公司規(guī)模小，它們在IT系統(tǒng)上的投資規(guī)模有限,，銀行擔心小貸公司提供的資料不準確等等,，這些都是可能的因素。
蕭志強建議,，對于對接征信系統(tǒng)的問題,，也不應該一刀切。對一些較大的,、條件具備的小貸公司,，應該首先連接征信系統(tǒng)，之后其他小貸公司在達到條件后逐步實現對接,。