截至本周一,，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整新方案實(shí)施剛滿月,，根據(jù)方案,，除部分行業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)略微上調(diào)外,，餐飲,、百貨和超市類等商戶刷卡費(fèi)率全面下調(diào),，整體降幅超過20%,。京華時(shí)報(bào)記者采訪了解到,，新政策實(shí)施首先為中小商戶帶來收益,，不過,，刷卡手續(xù)費(fèi)率調(diào)整也使得銀行刷卡收入大幅減少。
新政
銀行集體執(zhí)行新費(fèi)率
今年2月25日,，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新標(biāo)準(zhǔn)正式實(shí)施,。按照調(diào)整后的方案，此次刷卡費(fèi)率總體降幅超過20%,。餐娛類,、一般類、民生類和公益類四大類商戶,，前三類收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分別由原先的2%,、1%、0.5%,，降至1.25%,、0.78%、0.38%,；公益類仍為0,。其中餐娛類下調(diào)幅度最高達(dá)37.5%,。支付清算協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，預(yù)計(jì)今年刷卡手續(xù)費(fèi)將減少100億元,。
記者了解到,，從2月25日開始，各家銀行均已實(shí)施新的刷卡費(fèi)率,。光大銀行表示,，已于2月25日零點(diǎn)成功實(shí)施了商戶刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)，整體下調(diào)幅度約為25%,。北京銀行也表示,，已對(duì)2.2萬余家重點(diǎn)POS收單商戶的刷卡手續(xù)費(fèi)率進(jìn)行了下調(diào)。
北京農(nóng)商銀行表示,，該行轄內(nèi)16000余戶商戶,，其中近7000戶分布在北京10個(gè)遠(yuǎn)郊區(qū)縣，目前,，已完成了所有商戶的費(fèi)率調(diào)整協(xié)議補(bǔ)簽工作,。同時(shí)，系統(tǒng)切換的準(zhǔn)備工作已全部就緒,，從業(yè)務(wù)和技術(shù)上確保了新費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的順利實(shí)施,。此外，五大行,、招行,、廣發(fā)行等銀行也已經(jīng)開始實(shí)施新的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。
影響
銀行總體收入減少
對(duì)于刷卡費(fèi)率下調(diào)對(duì)銀行的影響,，北京農(nóng)商行銀行卡部副總經(jīng)理邵霞坦言,，“總體來說收入肯定是減少的，以前每年有20%的增長(zhǎng),，今年能持平就不錯(cuò)了,。”據(jù)她介紹,，持卡人刷卡每單位收益下降了21%,，刷卡消費(fèi)收益下降了24.58%。
盡管如此,，刷卡費(fèi)率下降仍然給銀行帶來了一些利好,，邵霞表示，由于刷卡費(fèi)率下降,，商戶負(fù)擔(dān)減輕,，對(duì)于刷卡消費(fèi)也比較支持，刷卡的交易量提升不少,，2月25日以來,，消費(fèi)額增長(zhǎng)了70%,，去年同期這一漲幅也就在40%左右。
此外,，刷卡費(fèi)率的下降還帶來了商戶的增長(zhǎng),，據(jù)北京農(nóng)商行測(cè)算，今年2月11日至2月25日（即刷卡費(fèi)率調(diào)整之前的15天）,，全行新增商戶65戶,，而在刷卡費(fèi)率調(diào)整后15天，即2月26日至3月12日,，全行商戶增加173戶,。
對(duì)于未來的應(yīng)對(duì)措施，邵霞表示,，對(duì)于此次刷卡費(fèi)率調(diào)整銀行早有預(yù)期,，面對(duì)這樣的情況，行內(nèi)會(huì)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),，增加一些其他方面的業(yè)務(wù)收入。同時(shí),，由于費(fèi)率的下調(diào),，會(huì)提高商戶安裝和使用POS機(jī)的積極性，北京農(nóng)商行將擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)POS機(jī)具的布放,，改善農(nóng)村地區(qū)金融支付環(huán)境,。
應(yīng)對(duì)部分銀行調(diào)整信用卡規(guī)則
京華時(shí)報(bào)記者注意到，為了應(yīng)對(duì)銀行信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)帶來的“減收”問題,，不少銀行都開始調(diào)整信用卡收費(fèi)規(guī)則,，比如提高分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)、增設(shè)收費(fèi)項(xiàng)目,、調(diào)整積分規(guī)則,、增加年費(fèi)、取消優(yōu)惠等,。
昨日,，京華時(shí)報(bào)記者從建設(shè)銀行的官方網(wǎng)站上了解到，建行目前實(shí)行的優(yōu)惠收費(fèi)將于4月15日停止,，并于5月8日起調(diào)整賬單分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)方式和標(biāo)準(zhǔn),。新標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率較目前正在實(shí)施的優(yōu)惠方案有不同程度的上浮。光大銀行也將從下月起,，對(duì)信用卡“IN時(shí)貸”賬單分期業(yè)務(wù)的期數(shù)和費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整,，調(diào)整“主旋律”是上調(diào)。
建設(shè)銀行調(diào)整后的賬單分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi),，與目前的優(yōu)惠期收費(fèi)相比有所上調(diào),。以分6期為例,，如分期總金額在8萬元以上，目前每期只收取0.56%的手續(xù)費(fèi),，但在4月15日后,，則要一次性收取4.2%，相當(dāng)于每期收取0.7%,，5月8日后變更為“分期收費(fèi)”之后,，每期亦收取0.7%的手續(xù)費(fèi)。
光大銀行將對(duì)信用卡“IN時(shí)貸”賬單分期業(yè)務(wù)的期數(shù)和費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整,，光大銀行現(xiàn)在3期2.5%的手續(xù)費(fèi),，將上調(diào)到2.6%；6期費(fèi)率現(xiàn)在為3.8%,，今后將變?yōu)?.6%,，9期原本為5.5%的手續(xù)費(fèi)，今后要變?yōu)?.4%,，提升0.9個(gè)百分點(diǎn),。
分析稱，信用卡規(guī)則的調(diào)整已引發(fā)各家銀行跟風(fēng),，“微利”的信用卡產(chǎn)業(yè)在刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)的沖擊下不得不將成本轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上,。也有銀行人士坦言，信用卡積分實(shí)質(zhì)上是銀行給予客戶的一種回饋,，這種回饋是建立在客戶給銀行創(chuàng)造收入的基礎(chǔ)上的,，因此銀行卡收入減少的基礎(chǔ)上，銀行收縮積分的行為是必然的,。
調(diào)查
小商戶刷卡受益最多
刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)后,，餐飲類的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由原先的2%降至1.25%，是此次調(diào)整的最大受益者,。位于北京昌平區(qū)小湯山附近的百果莊園也是此次刷卡費(fèi)率下調(diào)的受益者,。據(jù)該商戶相關(guān)負(fù)責(zé)人馮經(jīng)理介紹，刷卡費(fèi)率下調(diào)以后,，北京農(nóng)商行就跟他們簽訂了協(xié)議,，從2月25日以來，莊園月均節(jié)省了600元的刷卡費(fèi)率支出,。
“這還只是淡季,，如果到了旺季，能夠節(jié)省更多的費(fèi)用,，初步測(cè)算,，通過刷卡手續(xù)費(fèi)率的下調(diào)，莊園一年可以節(jié)約支出1萬到1.2萬,�,！瘪T經(jīng)理表示,，刷卡消費(fèi)客戶占比達(dá)40%。
二環(huán)內(nèi)一家四星級(jí)酒店的工作人員告訴記者,，刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)后,，大約只有20%的顧客是刷卡消費(fèi)。
新的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后,，對(duì)小微企業(yè)和民俗旅游接待戶來說,，刷卡結(jié)算成本將明顯降低。據(jù)北京農(nóng)商行估算,，在該行開戶的北京農(nóng)村地區(qū)民俗旅游接待戶大約有970戶,，如按2012年全年交易額計(jì)算，此次費(fèi)率下調(diào)后,，戶均每年減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出近2000元,。
市民感覺購(gòu)物更方便
米女士家住在南城大紅門服裝城附近，經(jīng)常去服裝城買衣服,，“以前去買衣服的時(shí)候,，看到女兒刷卡就可以拿著衣服走人，連錢都不用付,，我感覺很奇怪,。后來，女兒就教著我使用銀行卡刷卡消費(fèi),。剛開始用的時(shí)候，總感覺不太安全,。用著用著,，就習(xí)慣了，尤其是出遠(yuǎn)門的時(shí)候,，帶太多現(xiàn)金不安全,，拿著銀行卡，想買什么一刷就行,，方便多了,。”記者了解到,，像米女士這樣使用銀行卡刷卡消費(fèi)的老年人越來越多,。“以前,，不會(huì)刷卡消費(fèi)的時(shí)候,，就感覺現(xiàn)金交易是最保險(xiǎn)的。現(xiàn)在,，習(xí)慣刷卡消費(fèi)了,，偶爾拿現(xiàn)金去買大件商品,，還感覺不太適應(yīng)呢�,！笔忻窀呦壬f,。
談及銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)，市民們都普遍表示很歡迎,�,！坝袝r(shí)出門，我兜里就帶一張銀行卡和一張公交卡,。以前,，有些小一點(diǎn)的商店，購(gòu)物不滿10元,，他們都不愿意讓刷卡消費(fèi),，一些小東西只能帶現(xiàn)金的時(shí)候才能去買�,！笔忻駥O女士說,。
觀點(diǎn)
銀行應(yīng)淡化對(duì)刷卡費(fèi)率的依賴
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，與國(guó)外成熟銀行業(yè)信用卡依靠利息收入的盈利模式不同,，目前我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)以傭金為主要收入來源,，降低刷卡手續(xù)費(fèi)會(huì)沖擊這塊業(yè)務(wù)的盈利能力。因此,，銀行要在信用卡信用內(nèi)涵上做文章,，要把銀行卡業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，達(dá)到以量補(bǔ)價(jià)的效果,。
郭田勇給出兩方面建議,，一是逐步淡化對(duì)刷卡手續(xù)費(fèi)的依賴，將盈利點(diǎn)放在通過信用貸款來收取利息上,。比如,，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)很多信用卡持有者都是在信用期內(nèi)將錢還上，以“信用”為賣點(diǎn)的產(chǎn)品沒有充分發(fā)揮以“信用”來盈利的作用,，應(yīng)該將此作為信用卡業(yè)務(wù)拓展的方向,，多投入信用貸，將利息收入上升為盈利點(diǎn),。
二是拓展銀行卡服務(wù),，在深度和廣度上下工夫，最根本的是創(chuàng)新產(chǎn)品,，同時(shí)重視利用好第三方支付平臺(tái),、網(wǎng)上銀行、電子銀行等多元化渠道，讓更多消費(fèi)者通過信用卡來消費(fèi),，發(fā)揮以量補(bǔ)價(jià)的作用,。
也有專家表示，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在差異化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理上與國(guó)外成熟銀行業(yè)還有較大差距,，現(xiàn)在國(guó)家通過下調(diào)手續(xù)費(fèi)用,，一定程度上促使銀行優(yōu)化自身盈利結(jié)構(gòu)、盈利模式和盈利能力,。