3億多張信用卡的背后,，是虛假的繁榮,？
信用卡亂象一直被消費者詬病，近日,，《經(jīng)濟參考報》記者針對銀行信用卡業(yè)務再次展開調查,，發(fā)現(xiàn)在發(fā)卡,、辦卡以及授信環(huán)節(jié)依然存在問題和風險隱患，而央行發(fā)布的數(shù)據(jù)也表明,，信用卡壞賬開始攀升,。
業(yè)內(nèi)專家認為，銀行信用卡業(yè)務跑馬圈地的時代并未過去,，盈利壓力和基層員工業(yè)績考核壓力成為推升亂象的重要因素,。由此，銀行應改變考核方式,，強化內(nèi)控管理,，同時，監(jiān)管層也應推動完善征信體系,，避免因信用卡壞賬造成的信貸風險爆發(fā),。
一張卡提成24元 價格階梯式考核掛鉤員工工資
先占領市場,，再通過爭奪高端客戶、增加消費業(yè)務等多種手段實現(xiàn)盈利,，這是國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務拓展的主流路線,。
通過近幾年的跑馬圈地，央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，截至2012年末,，我國信用卡累計發(fā)卡量為3.31億張，較上年末增長16.0%,，增速放緩8.3個百分點,；全國人均擁有信用卡0.25張，較上年同期增長19.0%,，其中,，北京、上海信用卡人均擁有量遠高于全國平均水平,，分別達到1.47張,、1.16張。
“這兩年來,，信用卡發(fā)卡增速已經(jīng)明顯放緩,，但是銀行仍處于跑馬圈地的狀態(tài)，因為人均持卡量還非常少,�,！币晃还煞葜沏y行信用卡部人士對《經(jīng)濟參考報》記者稱。
2011年,，銀監(jiān)會曾發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》,，其中就要求嚴控信用卡濫發(fā)卡等因素帶來的風險，但是,，據(jù)記者了解,，推廣信用卡是銀行員工的考核任務這一規(guī)定普遍存在，這也在一定程度上促使發(fā)卡環(huán)節(jié)操作不規(guī)范的現(xiàn)象持續(xù)存在,。
招商銀行天津分行的一位信用卡銷售人員告訴《經(jīng)濟參考報》記者,，“一般信用卡銷售員工都是外聘職工，是勞務派遣,，沒有編制,，歸分行管理。我們只負責信用卡的銷售,，信息的審核都在上海的信用卡中心,�,！�
“我們采取價格考核的方式付工資,。”這位銷售人員透露，“推銷信用卡主要是因為考核壓力大,，銀行采取階梯考核,，如果一個月推銷一百多張，每張有24元提成,，如果一個月只推銷了幾十張,，每張就只有14元的提成。銷售員工底薪是2000多元,，大部分收入都需要靠推銷,。銀行支行每個員工都有推銷信用卡的任務，完不成就要扣錢,�,；旧嫌猩绫＃泄潭ǖ墓ぷ骶涂梢赞k卡,�,！�
在辦理信用卡流程上，一般由客戶填寫申請表,，然后提交給銀行審核,。另外，在激活信用卡方面,，不少銀行都是通過電話形式主動幫助客戶激活信用卡,。
中央財經(jīng)大學金融學院副院長陳穎認為，由于員工有業(yè)績壓力,，在推銷信用卡時往往回避罰息等信息,，一些信用卡用戶實際上并不清楚信用卡和普通的銀行卡有什么區(qū)別。
通過“行長推薦”可獲高額授信 三五十萬不稀奇
對于銀行而言,，信用卡的盈利主要來自年費,、刷卡傭金和利息收入。管理咨詢公司麥肯錫在一份研究報告中認為,，在中國,，如果銀行信用卡發(fā)卡量不超過300萬張將很難實現(xiàn)盈利，但是,，這也并不意味著,，達到一定規(guī)模就一定盈利，因此,，最終還要看活卡率,。
目前，商業(yè)銀行信用卡活卡率平均不到60%,，也就是說有40%左右的信用卡并未使用,�,！皩τ谝患毅y行的信用卡部門來說，150萬張(流通活卡)是經(jīng)營基礎,，200-250萬張可以保證收支平衡,，超過300萬張以上，信用卡部門的創(chuàng)收能力將會持續(xù)得到保障,�,！逼桨层y行信用卡中心的一位人士分析稱。
在授信額度方面,，據(jù)了解,，在同一個銀行辦卡，信用額度是共享的,，比如只有1萬額度,，即便是辦理幾張，那么授信額度也就一共1萬,。不過,，為了增加辦卡量，吸引客戶,，也有一些銀行員工會“幫助”資質不夠的客戶大幅提升信用額度,。
一位自稱是哈爾濱銀行天津分行的員工表示，他可以幫忙辦理多家銀行的大額度信用卡,，只要提供收入證明,、身份證，還可以幫忙偽造車本,，提高信用額度,。“一般大銀行不好運作,，都是走行長推薦的方式,，支行行長出證明表明是優(yōu)質客戶，這幾張卡的總額度可以到50萬,，但是需要支付總額度10%的手續(xù)費,。”
某投資管理公司的一名經(jīng)理也透露,，“只要出具收入證明,、身份證，把房本拿來看一看,，就可以申請到總額在30萬到50萬的信用卡,，都是大額的，一般都走‘行長推薦’,，其銷售提成為信用卡總貸款額度的8%,�,！�
“一人多卡，信用額度被放大,，這是風險較大的地方。按照現(xiàn)有制度,，每個銀行都會給客戶限定一個信用額度,，單獨看每個銀行都是合理的，但是,，客戶如果同時辦理十幾張信用卡,，那么額度就會放大數(shù)倍，導致一些人盲目擴大消費或者惡意欠款,。如果出現(xiàn)冒用別人身份證辦理多張信用卡的現(xiàn)象,，一旦出現(xiàn)問題，只能成為壞賬,�,！敝醒胴斀�(jīng)大學民生經(jīng)濟研究中心主任李永壯說。
另外,，“在一些地區(qū),，一些商人同時擁有數(shù)張大額度的信用卡，他們刷卡付款的方式,，通過與下家合作,，將信用卡提現(xiàn)幾十萬并不困難，有些提現(xiàn)方式非常隱蔽,，看起來與正常的商業(yè)行為沒有區(qū)別,，但事實上，他們以極低的提現(xiàn)成本,，享受了銀行接近兩個月的無息貸款,，并從事短期的商業(yè)行為。這背離了信用卡用于消費貸款的初衷,，直接進入了商業(yè)流轉,，放大了信用卡貸款的風險�,！崩钣缐堰M一步分析稱,。
專家建議完善社會征信系統(tǒng) 各銀行應共享信用額度
央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2012年,，我國信用卡授信總額,、信用卡期末應償信貸總額(信用卡透支余額)和信用卡逾期半年未償信貸總額均呈大幅增長態(tài)勢。截至2012年末,，信用卡授信總額3.49萬億元,，較上年末增加8843.37億元,，增長34.0%；期末應償信貸總額1.14萬億元,，較上年末增加3257.13億元,，增長40.1%；而信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元,，較上年末增加36.28億元,，增長32.9%。
業(yè)內(nèi)分析人士普遍認為,，由于我國人口流動性較強,，個人征信系統(tǒng)等社會信用制度比較薄弱，因此,，信用卡壞賬一旦發(fā)生就很難追索,。
建行高級研究員趙慶明表示，“應汲取其他國家信用卡危機的教訓,，設置合理的信用卡申請門檻,，不能把沒有消費償還能力的人都圈進來。亞洲金融危機后,，為了刺激消費,，韓國政府鼓勵銀行盡可能多地發(fā)放信用卡，到2003年人均信用卡持卡量達4張,，信用卡債務總額接近1000億美元,，同時信用卡不良使用者的人群達360萬人，卡奴泛濫,�,！�
還有專家認為，銀行需要改進信用卡銷售人員的考核方式,，同時,，避免第三方機構不合規(guī)地參與推廣信用卡。另外,，還需要避免零售部門與公司部門的“重復授信”,，完善征信系統(tǒng)，將征信系統(tǒng)覆蓋至工商,、稅務,、海關、法院等,，提高信用卡發(fā)行審核環(huán)節(jié)的準確性,。
李永壯認為，“各銀行應該共享信用額度，一旦用戶名下信用卡的欠款額超過自己銀行給的信貸額度,，就應減少或者停止其信用額度,，只有這樣，才能真正將風險控制在合理的水平,。央行對于個人可辦理的信用卡也應有總量的規(guī)定,，防止個人辦理過多信用卡導致的盲目消費甚至惡意欠款�,！�