昨日有媒體微博稱，安徽合肥一“房奴”張先生還了兩年房貸發(fā)現(xiàn),，銀行房貸計(jì)息方式誤差將導(dǎo)致他20年多還數(shù)千元,。“看似不起眼的差額放在全國就成為銀行業(yè)的巨額不當(dāng)獲利,，以央行公布的2012年個(gè)人購房貸款余額8萬億元計(jì)算,，不當(dāng)獲利可能超百億元�,！睆埥鼙硎疽獮槿珖颗懻f法,。該微博讓不少“房奴”驚出一身冷汗究竟銀行有沒有讓客戶多掏利息？
事件緣起
合肥工程師告銀行利率計(jì)算錯(cuò)誤
據(jù)此前媒體報(bào)道,，在合肥上班的張先生于2011年4月份開始了自己的“房奴”生活,，但身為工程師的他，在閑暇之余研究自己與銀行簽訂的貸款合同時(shí),，卻發(fā)現(xiàn)了一個(gè)秘密,，按照銀行利息計(jì)算方式,，每個(gè)房奴將額外多還銀行數(shù)千元貸款，張先生隨后將該銀行告上法院,，合肥市廬陽區(qū)法院已經(jīng)立案并即將開庭審理,。
2011年3月份張先生和一家銀行簽訂了一份貸款合同，張先生以公積金貸款的方式向銀行貸款25萬元,，雙方約定20年還清,，還款方式為等額本息還款，每月需還款1581.62元,。出于工程師特有的職業(yè)習(xí)慣,，張先生仔細(xì)研究發(fā)現(xiàn)貸款合同第三十七條第一款里規(guī)定貸款利率執(zhí)行中國人民銀行公布的個(gè)人住房貸款利率，年利率是4.5%
,，而合同第四十一條第一款標(biāo)明，“貸款按月計(jì)息和結(jié)息,，當(dāng)月本息當(dāng)月清償,，借款人在借款期限內(nèi)每個(gè)還款期的任何一天還款，均按實(shí)際天數(shù)計(jì)息,。月利率,、年利率兩者之間的關(guān)系為月利率=年利率/12，本合同另有約定的除外,�,！�
張先生說：“這兩條顯然是互相矛盾的，據(jù)我計(jì)算,，按照后一項(xiàng)條款執(zhí)行,，實(shí)際有效年利率為0.04594，大于合同第三十七條約定的年利率0.045,，不要小看這細(xì)微的差別,，一旦乘以總貸款數(shù)額和長達(dá)240個(gè)月的還款期數(shù)，我保守估算了一下,，自己將多支付近5000元給銀行,或者說相當(dāng)于借款為252250元,，比實(shí)際借款多0.9%
。我經(jīng)過精密計(jì)算,，所有貸款戶都多還了利息,，對于今年按照120%商貸利率借款30年的人來說，相當(dāng)于多借款2.9%,�,！�
“這個(gè)細(xì)微的差別讓全國眾多房奴、車奴們多負(fù)擔(dān)了不起眼的債務(wù),，但對于各銀行來說這是巨額不當(dāng)?shù)美�,�,！?/P>
爭議焦點(diǎn)
月利率的計(jì)算方法究竟哪個(gè)對？
記者發(fā)現(xiàn),，張先生所講問題的關(guān)鍵是月利率的算法,，那么目前銀行所采用的月利率的算法究竟對不對呢？
記者昨天從南京多家銀行了解到,，目前住房貸款的還款計(jì)算方法以及“月利率=年利率/12”的算法,，都是由人民銀行規(guī)定的，各家銀行都一樣,。南京一家銀行房貸部負(fù)責(zé)人稱,，如果客戶覺得還款計(jì)算方法有問題，那也應(yīng)該去找人民銀行,，人民銀行說自己的方法有問題要改,，我們就改。另外一家房貸部負(fù)責(zé)人則坦言：“現(xiàn)在手工真不會(huì)算了,，全是按公式直接輸入電腦算出來的,。”
那么張先生認(rèn)為銀行利率計(jì)算方法不對是什么依據(jù)呢,？“銀行沒有考慮我按月償付利息的利率,。”張先生認(rèn)為,，銀行在計(jì)算利息時(shí),，根本就沒有考慮到“利息的利息”問題。
張先生舉例說,，“通俗一點(diǎn)說,，假如我每年需要償還的利息是1200元，采用每月償還100塊錢的方式還錢,，還是到了年底一次性償還1200元對于借貸雙方的意義是不一樣的,。
因?yàn)閺默F(xiàn)代金融學(xué)的角度來看，這里涉及一個(gè)月償利息的利息問題,，每月償還總貸款的100元利息錢,，這100元在銀行里二次生成的利息，對于銀行來說是無償?shù)玫�,，對于貸款方來說,，是無償奉獻(xiàn)了出去。因此,，張先生認(rèn)為合理的月利率計(jì)算時(shí),，應(yīng)該考慮到這個(gè)“利息的利息”問題。
張先生稱，普通市民很難向銀行爭取到每年年底一次性償還當(dāng)年貸款,，必須按月還貸款,，那么月利率與年利率的關(guān)系應(yīng)當(dāng)為：月利率=(1+約定年利率)開12次方-1，而非：月利率=年利率/12,。
銀行聲音
銀行也有少收利息的地方
對于張先生所反映的月利率計(jì)算方法有誤的說法,，昨日記者采訪的多位銀行人士均表示不贊同。一位銀行人士表示,，一個(gè)算法,，如果單從一個(gè)角度看是有可能出現(xiàn)哪一方吃虧的可能，但是作為銀行來說,，也有吃虧的地方,，總體來說其實(shí)是平衡的。
南京一銀行房貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人稱,，如果單從張先生的角度來看,，好像是存在每個(gè)月還了款的部分沒有計(jì)算利息的問題，但是對于銀行來說呢,？也有吃虧的地方,。這位銀行人士舉例稱，現(xiàn)在房貸有兩種還款方法,，一種是等額本金還款法，另外一種是等額本息還款法,。目前絕大多數(shù)客戶選擇的都是等額本息還款法,，“這種還款法一開始還的本金少，利息平攤到每個(gè)月中去的,。而一旦客戶提前還貸,，你占用的資金所產(chǎn)生的利息其實(shí)平攤到后面去了，所以客戶其實(shí)少交利息了,，原來客戶提前還貸還要求補(bǔ)上這塊息差的,，但是現(xiàn)在客戶提前還貸都不補(bǔ)息差了�,！�
這位銀行人士稱,，據(jù)他們所做過的一項(xiàng)調(diào)查顯示，現(xiàn)在房貸平均四五年就還清了,，所以基本上每個(gè)家庭都會(huì)提前還貸,，那么因此對銀行產(chǎn)生的利息損失跟誰算呢？“所以總體來看,，其實(shí)是平衡的,。”
而記者了解到，目前只要是超過1年期以上的貸款,，只能每月償還本息,，不能每年底才還本息，“這也是出自風(fēng)險(xiǎn)控制的需要,�,！币晃汇y行人士表示。
背景回顧
對于銀行房貸計(jì)息方法
質(zhì)疑很多但沒有被推翻
“怎么又有人來算公式啦,？”昨天當(dāng)記者就此事向南京多家銀行相關(guān)人士了解時(shí),，多位銀行人士表示，前幾年,，不停有客戶來質(zhì)疑房貸計(jì)算方法有問題,，但是這幾年下來，這些方法也被證明是相對科學(xué)的,，并沒有被推翻,。
一位從事房貸業(yè)務(wù)多年的銀行工作人員稱，他從業(yè)的這些年當(dāng)中,，多次接到客戶反映房貸計(jì)算方法有問題,，“比如一年究竟是按360天算還是361天算，比如單利,、復(fù)利問題,，再比如大月、小月問題但是這些計(jì)算方法都是人民銀行經(jīng)過科學(xué)計(jì)算后公布的,，每次媒體曝光客戶對計(jì)算方法有質(zhì)疑時(shí),，人民銀行都會(huì)對算法進(jìn)行解釋。這些方法應(yīng)該是相對合理的,�,！�
一位銀行人士稱,，他在很多年前還在算手工賬的時(shí)候就曾碰到一位老教師拿著計(jì)算器來找他們算,，說銀行算法有問題,，多收了他2元利息,，當(dāng)時(shí)銀行的人為此算了幾天,，頭都算暈了,，結(jié)果先把2元利息付給了這位客戶,�,！昂髞砦覀冾I(lǐng)導(dǎo)想想也不服氣,，怎么會(huì)多算他利息的,，后來我們又算了幾天，發(fā)現(xiàn)用手工算大小數(shù)的時(shí)候也有銀行吃虧的時(shí)候,�,！�
律師觀點(diǎn)
官司很難打贏
那么張先生有沒有可能打贏這場官司呢,？業(yè)內(nèi)人士稱估計(jì)很難。
圣典律師事務(wù)所嚴(yán)國亞稱,，個(gè)人和銀行簽訂貸款合同后,，就要按合同約定方式還款。關(guān)鍵是看當(dāng)初合同是怎么約定的,，如果貸款合同上約定月利率等于年利率除以12,，那么就要按照合同上執(zhí)行，“客戶如果覺得不合理,，應(yīng)該在簽合同前跟銀行提出,，協(xié)商解決�,？蛻艉炗喠撕贤�,，就表明認(rèn)可了合同內(nèi)容�,！�
而媒體報(bào)道稱,，張先生自己對于此案一審勝訴也并無太大期望。
網(wǎng)友聲音
@山里葡萄熟了：很多專業(yè)的東西咱自己也不懂,，就一味的交由別人操作,。所以，不能相信任何人,，自己要鉆研,。
@古月劍武：不算不知道，一算嚇一跳,！
@愛笑的shuan栓：是啊,，首付幾十萬付了，貸款遲遲不放,，那銀行那著那些錢,，利息怎么算,？
@咨詢匠慈書學(xué)：不知道是個(gè)案還是有相通性,？關(guān)注。
@幽冥獵_楓：誰又能說自己的工作中不會(huì)遇到4舍5入,、保留兩位小數(shù)等問題呢,？你敢說你木有嗎？所以說還是基數(shù)太大,。