隨著3月15日的到來,，銀行卡亂收費(fèi)問題再度成為消費(fèi)者投訴焦點(diǎn),。
2012年4月1日,，銀監(jiān)會明確規(guī)定商業(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目要進(jìn)行明碼標(biāo)價(jià),。據(jù)此規(guī)定，各家商業(yè)銀行對收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行了清理,，并以政府指導(dǎo)價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)進(jìn)行分類予以明文公示。然而，過去近一年時(shí)間里,，銀行卡服務(wù)仍是遭投訴的重災(zāi)區(qū)，在2012年全國消協(xié)組織受理金融服務(wù)投訴1905件中,，銀行卡投訴高居六成,。
分析人士指出，2月25日刷卡費(fèi)率正式下調(diào),，讓銀行中間業(yè)務(wù)收入受到壓力,，各家銀行此前已下力開發(fā)銀行卡的高收益產(chǎn)品。但許多消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品時(shí)對相應(yīng)條款并未清楚認(rèn)識,，以致一不留神落入“陷阱”,。
陷阱1 信用卡的年費(fèi)陷阱
南京的董小姐對江蘇銀行信用卡中心的服務(wù)進(jìn)行了投訴。
董小姐告訴《中國經(jīng)營報(bào)》記者,，2007 —
2009年間,，有很多銀行的業(yè)務(wù)人員到其所在公司辦卡，其中包括了江蘇銀行,。為幫銀行人士完成任務(wù)或者拿點(diǎn)小禮品,，且在確認(rèn)不會有任何費(fèi)用的情況下，她通常都會填表辦卡,。由于自己已經(jīng)有一張信用卡,，所以其他卡她并沒有激活。
然而,，2010年的一個(gè)電話讓她頗為煩惱,。“一天,，我接到江蘇銀行的電話,，是找我追繳年費(fèi)的。我這時(shí)才知道,，信用卡被激活了,，并且產(chǎn)生了100元左右的年費(fèi)。我和他們溝通表示,，這個(gè)卡非本人意愿激活,，請他們?yōu)槲覝p免。但客服人員說卡被何人激活無法查證,，必須繳費(fèi),�,！倍〗阏f，“在2011年和2012年,，他們每年都有一次電話給我,，通知繳費(fèi)。我說,，之前投訴的問題不給滿意答復(fù),，費(fèi)用我是不會繳的。但來電的人態(tài)度也很差,，說他們只是負(fù)責(zé)催繳費(fèi)的,，不負(fù)責(zé)投訴處理。我嘔了口氣,，就沒有交欠費(fèi),，事情也就拖了下來�,！�
正如雞蛋碰石頭,，受傷的只會是雞蛋,。董小姐說,，今年3月，當(dāng)她準(zhǔn)備貸款買房時(shí),，才發(fā)現(xiàn)自己的央行征信記錄上有污點(diǎn),，顯示江蘇銀行逾期費(fèi)用已經(jīng)利滾利到400多元。
董小姐的遭遇并非個(gè)案,。據(jù)全國消協(xié)組織統(tǒng)計(jì),，消費(fèi)者反映銀行服務(wù)的主要問題就包括，一些消費(fèi)者初次辦理信用卡后,，未經(jīng)消費(fèi)者確認(rèn),，銀行擅自為消費(fèi)者開卡收年費(fèi)。
據(jù)了解,，銀監(jiān)會頒布的《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中第五條明確規(guī)定,，持卡人激活信用卡前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得扣收任何費(fèi)用,，持卡人以書面,、客戶服務(wù)中心電話錄音或電子簽名方式授權(quán)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扣收費(fèi)用的除外。
一位信用卡業(yè)內(nèi)人士告訴記者,，銀行若要收取年費(fèi)必定是對此卡種提供了一些與其他卡片不同的特定的“增值服務(wù)”,。如果業(yè)務(wù)員未對此加以特別說明，而消費(fèi)者也對此規(guī)則無足夠了解,，很容易落入“年費(fèi)陷阱”,。
“3·15”的到來,，讓銀行的態(tài)度緩和了下來。董小姐告訴記者：“經(jīng)過近日的多次電話投訴后,，江蘇銀行松口稱,，可以先繳費(fèi)開證明，說明征信記錄污點(diǎn)的緣由,，以不影響貸款進(jìn)度,。隨后會將費(fèi)用退還，并調(diào)整信用記錄,�,！�
陷阱2 分期手續(xù)費(fèi)的“霸王條款”
“我們現(xiàn)在更重要的是要做更多的分期業(yè)務(wù)，開拓更多能帶來循環(huán)利息的客戶,�,！币患毅y行的信用卡主管告訴記者，信用卡部門早已醞釀?wù){(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),，在分期等高收益部分拉動更多的利潤增長,。
但由此而來，也帶來很多問題,。多位消費(fèi)者投訴稱,，對于信用卡分期業(yè)務(wù)，即便已提前還款不占用銀行資金和服務(wù),，手續(xù)費(fèi)仍須全數(shù)照交,。
某國有大行的一款自動分期付款產(chǎn)品就集中遭到投訴。
上海的王女士告訴記者,，以24月期,、8萬元透支消費(fèi)為例，當(dāng)單筆消費(fèi)超過其設(shè)定的3000元分期起始金額,，就開始了自動分期,。交易產(chǎn)生后，分期額和分期期數(shù)不能更改,。按照約定,，消費(fèi)者可以提前終止分期還款計(jì)劃，但須一次性償還所有剩余各期的應(yīng)攤還的分期金額和手續(xù)費(fèi),，且已收取的手續(xù)費(fèi)該行不退還,。
“僅幾期就可償還的業(yè)務(wù)被分成較長期限，相應(yīng)支付多余的手續(xù)費(fèi),。提前還了,，還要繼續(xù)收手續(xù)費(fèi)，這是霸王條款,�,！蓖跖勘г拐f,。
無獨(dú)有偶，某股份制銀行也有類似問題,。
近日,，有消費(fèi)者向媒體投訴稱，持有該行信用卡金卡,，雖然在賬單分期過程中申請了提前還款,，但銀行依然照收剩余期數(shù)的手續(xù)費(fèi)。
據(jù)了解,，分期付款業(yè)務(wù)有兩種手續(xù)費(fèi)收取方式,。
一種是一次性支付，即消費(fèi)者在選擇分期付款的時(shí)候,，首期賬單金額以及分期手續(xù)費(fèi)一次性付完,；另一種是按月支付，即手續(xù)費(fèi)隨每月的分期款一起支付,。
不少銀行對一次性收取的手續(xù)費(fèi),，即使后期提前還款，也不退回款項(xiàng),。而分期收取的,，提前還款要一次性償還剩余期數(shù)的分期手續(xù)費(fèi)。
按月分期支付的手續(xù)費(fèi),，雖然提前終止了分期付款,，持卡人也須在下一個(gè)還款日前一次性把剩余賬單金額和剩余各期手續(xù)費(fèi)都還清，銀行將在持卡人賬戶內(nèi)一次性扣收剩余期數(shù)的手續(xù)費(fèi),，這種做法在銀行業(yè)內(nèi)十分普遍。
分析人士指出,，消費(fèi)者提前還款后,，不應(yīng)當(dāng)繼續(xù)收取剩余期數(shù)的手續(xù)費(fèi)。如果合同中有約定分期付款的手續(xù)費(fèi)收取方式,，銀行業(yè)務(wù)員應(yīng)對此重點(diǎn)予以說明,，讓消費(fèi)者自行選擇。
值得一提的是,，上海銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,，2012年在滬總行級信用卡中心的投訴占比14.24%，同比上升1.22個(gè)百分點(diǎn),。