繼2月25日，銀行卡刷卡手續(xù)費全面調(diào)整后,，《經(jīng)濟參考報》記者近日采訪了解到,，部分銀行在信用卡積分兌換規(guī)則上進行了調(diào)整，比如有的對信用卡積分累計兌換的商品進行了變更,，有的則對積分做了“封頂”限制,。
業(yè)內(nèi)分析人士認為，盡管手續(xù)費下調(diào)對信用卡業(yè)務(wù)的收入產(chǎn)生了影響,，但單純依靠變更信用卡積分規(guī)則等彌補損失并不是最佳方式,，銀行應(yīng)進一步將信用卡的信用內(nèi)涵做實，實現(xiàn)收入來源多元化,，改變以往過多依賴傭金收入的狀況,。
部分銀行刷卡消費積分規(guī)則生變
據(jù)了解，目前,，招商銀行,、中信銀行等或是將信用卡積分兌換物品做出變更，或是將兌換物品所需積分量進行了提高,。招商銀行的公告稱,，信用卡對加油類、航空類,、電信類商戶消費將不計積分,。
與此同時，中國銀行從3月1日起,，調(diào)整了境內(nèi)(不含港澳臺地區(qū))白金信用卡的積分累積規(guī)則,，調(diào)整后的白金信用卡在境內(nèi)刷卡時不再享受雙倍的積分優(yōu)惠。廣發(fā)銀行更是在今年1月就發(fā)布告示,，從2月1日起調(diào)整商旅白金卡的積分累積規(guī)則,，每月積分中多倍贈送部分的上限為100萬分(不含基礎(chǔ)單倍積分),，超出上限的部分不能再享受多倍積分的優(yōu)惠。
記者注意到,，在消費兌積分方面,，除了部分城商行有縮水的狀況外，大多上市銀行的普通信用卡進行人民幣消費兌積分比例依然是1：1,，美元消費是1美元=8積分,，1歐元=10積分，除了招商銀行是20元=1積分,，2美元=1積分,。在積分有效期方面，工行,、交行,、浦發(fā)、中信銀行積分有效期均為兩年,。
一位股份制商業(yè)銀行信用卡部人士對《經(jīng)濟參考報》記者說,，“國外銀行卡刷卡費率在1.5%-2%左右，而國內(nèi)的部分費率只有0.3%-0.4%,，相比之下已經(jīng)很低�,，F(xiàn)在調(diào)整之后，收入覆蓋成本的壓力更大了,�,！�
“手續(xù)費調(diào)整后，對銀行而言受影響最大的就是信用卡業(yè)務(wù),，一般而言,，信用卡的收益主要來自刷卡手續(xù)費、年費和循環(huán)授信的利息這三個方面,。目前來看,，國內(nèi)信用卡大都沒有年費，而使用循環(huán)授信的比例也不高,，因此,，刷卡手續(xù)費是信用卡業(yè)務(wù)最主要的收益來源�,！币晃粐写笮袀�金部總經(jīng)理對《經(jīng)濟參考報》記者坦言,，“不排除有銀行會通過調(diào)整部分針對信用卡的積分兌換規(guī)則或一些優(yōu)惠活動，來彌補損失,，但應(yīng)該不是普遍現(xiàn)象,。如果積分縮水了，消費者為了兌換商品就不得不增加刷卡消費次數(shù),，消費次數(shù)的增多對于手續(xù)費收入或許能夠以量補價,�,！�
針對銀行信用卡積分兌換規(guī)則的變更，不少消費者認為銀行有“揩油”之嫌,，信用卡“含金量”越來越低,，甚至有消費者質(zhì)疑銀行能否隨意變更積分兌換的規(guī)則。對此,，《經(jīng)濟參考報》了解到,，目前在銀行辦理信用卡只需填寫申請表，符合要求的就能辦理并獲得一定授信額度,，而并不需簽任何合同,。因此，銀行業(yè)內(nèi)律師表示,，“銀行變更諸如積分兌換等這類規(guī)則,，無法界定其違規(guī)�,！�
信用卡業(yè)務(wù)盈利水平受沖擊
根據(jù)央行下發(fā)的《中國人民銀行關(guān)于切實做好銀行卡刷卡手續(xù)費標準調(diào)整實施工作的通知》,，銀行卡刷卡手續(xù)費總體下調(diào)幅度在23%至24%,，僅涉及境內(nèi)銀行卡的消費交易,。此次銀行卡刷卡手續(xù)費標準依然維持了現(xiàn)行的行業(yè)差別化定價，行業(yè)分類主要為餐飲娛樂類,、一般類,、民生類以及公益類四大類。
具體而言,，餐娛類包括餐飲,、娛樂、珠寶,、工藝美術(shù)品,、房地產(chǎn)及汽車銷售，整體費率由原來的2%下調(diào)到1.25%,；一般類包括百貨,、批發(fā)、社會培訓(xùn),、中介服務(wù),、旅行社、景區(qū)門票等,，整體費率下調(diào)到0.78%,；民生類主要包括超市、大賣場,、水電煤氣繳費,、加油,、交通運輸售票等，整體費率為0.38%,；第四類則是零費率的醫(yī)院,、教育等公益類。
統(tǒng)計表明,，2012年,，銀行卡消費金額達20.8萬億元，年末信用卡授信總額3.5萬億元,。央行方面以2012年刷卡消費額為基準進行測算認為,，此次調(diào)整將減少商戶年手續(xù)費支出超過75億元，下降幅度超過20%,。然而,，事實上，如果每年以30%-40%的刷卡消費額的增長率來看,，發(fā)卡行,、銀聯(lián)及商業(yè)銀行的損失總計恐要超過100億。
“相比國外高額的刷卡手續(xù)費,，國內(nèi)將本來已很低的刷卡手續(xù)費率調(diào)低,，信用卡業(yè)務(wù)盈利水平將受到較大沖擊，促使各家銀行不得不付出巨大的資金成本,�,！惫獯筱y行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示。
高盛高華證券的一份測試報告認為,，如手續(xù)費下調(diào)25%將影響到所有銀行卡手續(xù)費收入,，對整個銀行業(yè)稅前利潤的負面影響為1.5%，其中交通銀行,、民生銀行,、平安銀行和光大銀行受影響最大。
據(jù)了解,，按照目前的商業(yè)模式,，商戶使用POS機支付的刷卡手續(xù)費，是發(fā)卡行,、收單行,、銀聯(lián)按照7：2：1進行分配。比如,，工行卡到農(nóng)行POS機上刷卡消費,，產(chǎn)生了10元手續(xù)費收入，那么工行拿7元,，農(nóng)行拿2元,，銀聯(lián)拿1元,。對于商戶來說，以消費1頓500元的大餐為例,，手續(xù)費調(diào)整前,，原來這家商戶需要支付2%的手續(xù)費，即10元錢給上述三方,，其中發(fā)卡行可以得到7元,，但調(diào)整以后，發(fā)卡行就只能得到4.4元,。因此,，利潤受影響最大的就是發(fā)卡行，銀行信用卡中心的虧空壓力也由此上升,。
專家建議提升信用卡的信用內(nèi)涵
實際上,，從銀行利潤構(gòu)成來看，存貸利差是利潤的重要來源,，而中間業(yè)務(wù)收入占比歷來不高,。招商銀行行長馬蔚華認為，降低刷卡費率會對國內(nèi)信用卡傭金下降造成一定影響,，招行信用卡希望未來將利息收入占比提高至60%-70%,。
中央財經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇分析稱，“從銀行的經(jīng)營上看,，中間業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中大概只占到20%左右,，而刷卡手續(xù)費在銀行中間業(yè)務(wù)收入中占比不到10%，所以,，銀行卡手續(xù)費下調(diào)對銀行的盈利沒有特別大的影響。不過,，銀行卡部門一般是單獨的事業(yè)部,，這類部門的主要收入就來源于銀行卡相應(yīng)的業(yè)務(wù)收入，所以對這些部門的財務(wù)業(yè)績可能會有一些影響,�,！�
不過，也有分析認為,，因為刷卡費率的降低,，POS機安裝率會上升，由此可能會出現(xiàn)交易量上升的趨勢,，會在一定程度上彌補銀行收益減少的情況,，從而達到以量補價的效果。
“當(dāng)前,，銀行針對個人金融業(yè)務(wù)和小微企業(yè)業(yè)務(wù)等有不少創(chuàng)新,，依靠存貸利差的這種收入結(jié)構(gòu)調(diào)整仍在持續(xù),，目前，單純依靠變更信用卡積分規(guī)則等彌補損失并不是最佳方式,�,！惫镉卤硎荆般y行應(yīng)進一步將信用卡的信用內(nèi)涵做實,，實現(xiàn)收入來源多元化,，改變以往過多依賴傭金收入的狀況�,！�