繼2月25日,，銀行卡刷卡手續(xù)費全面調(diào)整后，《經(jīng)濟參考報》記者近日采訪了解到,，部分銀行在信用卡積分兌換規(guī)則上進行了調(diào)整,，比如有的對信用卡積分累計兌換的商品進行了變更，有的則對積分做了“封頂”限制,。
業(yè)內(nèi)分析人士認為,，盡管手續(xù)費下調(diào)對信用卡業(yè)務(wù)的收入產(chǎn)生了影響，但單純依靠變更信用卡積分規(guī)則等彌補損失并不是最佳方式,，銀行應(yīng)進一步將信用卡的信用內(nèi)涵做實,，實現(xiàn)收入來源多元化，改變以往過多依賴傭金收入的狀況,。
部分銀行刷卡消費積分規(guī)則生變
據(jù)了解,，目前,，招商銀行、中信銀行等或是將信用卡積分兌換物品做出變更,，或是將兌換物品所需積分量進行了提高,。招商銀行的公告稱，信用卡對加油類,、航空類,、電信類商戶消費將不計積分。
與此同時,，中國銀行從3月1日起,，調(diào)整了境內(nèi)(不含港澳臺地區(qū))白金信用卡的積分累積規(guī)則，調(diào)整后的白金信用卡在境內(nèi)刷卡時不再享受雙倍的積分優(yōu)惠,。廣發(fā)銀行更是在今年1月就發(fā)布告示,，從2月1日起調(diào)整商旅白金卡的積分累積規(guī)則，每月積分中多倍贈送部分的上限為100萬分(不含基礎(chǔ)單倍積分),，超出上限的部分不能再享受多倍積分的優(yōu)惠,。
記者注意到，在消費兌積分方面,，除了部分城商行有縮水的狀況外,，大多上市銀行的普通信用卡進行人民幣消費兌積分比例依然是1：1，美元消費是1美元=8積分,，1歐元=10積分,，除了招商銀行是20元=1積分，2美元=1積分,。在積分有效期方面,，工行、交行,、浦發(fā),、中信銀行積分有效期均為兩年。
一位股份制商業(yè)銀行信用卡部人士對《經(jīng)濟參考報》記者說,，“國外銀行卡刷卡費率在1.5%-2%左右,，而國內(nèi)的部分費率只有0.3%-0.4%，相比之下已經(jīng)很低�,，F(xiàn)在調(diào)整之后,，收入覆蓋成本的壓力更大了�,！�
“手續(xù)費調(diào)整后,，對銀行而言受影響最大的就是信用卡業(yè)務(wù)，一般而言，信用卡的收益主要來自刷卡手續(xù)費,、年費和循環(huán)授信的利息這三個方面,。目前來看，國內(nèi)信用卡大都沒有年費,，而使用循環(huán)授信的比例也不高,，因此，刷卡手續(xù)費是信用卡業(yè)務(wù)最主要的收益來源,�,！币晃粐写笮袀�金部總經(jīng)理對《經(jīng)濟參考報》記者坦言，“不排除有銀行會通過調(diào)整部分針對信用卡的積分兌換規(guī)則或一些優(yōu)惠活動,，來彌補損失,，但應(yīng)該不是普遍現(xiàn)象。如果積分縮水了,，消費者為了兌換商品就不得不增加刷卡消費次數(shù)，消費次數(shù)的增多對于手續(xù)費收入或許能夠以量補價,�,！�
針對銀行信用卡積分兌換規(guī)則的變更，不少消費者認為銀行有“揩油”之嫌,，信用卡“含金量”越來越低,，甚至有消費者質(zhì)疑銀行能否隨意變更積分兌換的規(guī)則。對此,，《經(jīng)濟參考報》了解到,，目前在銀行辦理信用卡只需填寫申請表，符合要求的就能辦理并獲得一定授信額度,，而并不需簽任何合同,。因此，銀行業(yè)內(nèi)律師表示,，“銀行變更諸如積分兌換等這類規(guī)則,，無法界定其違規(guī)�,！�
信用卡業(yè)務(wù)盈利水平受沖擊
根據(jù)央行下發(fā)的《中國人民銀行關(guān)于切實做好銀行卡刷卡手續(xù)費標準調(diào)整實施工作的通知》,，銀行卡刷卡手續(xù)費總體下調(diào)幅度在23%至24%，僅涉及境內(nèi)銀行卡的消費交易,。此次銀行卡刷卡手續(xù)費標準依然維持了現(xiàn)行的行業(yè)差別化定價,，行業(yè)分類主要為餐飲娛樂類、一般類,、民生類以及公益類四大類,。
具體而言，餐娛類包括餐飲、娛樂,、珠寶,、工藝美術(shù)品、房地產(chǎn)及汽車銷售,，整體費率由原來的2%下調(diào)到1.25%,；一般類包括百貨、批發(fā),、社會培訓,、中介服務(wù)、旅行社,、景區(qū)門票等,，整體費率下調(diào)到0.78%；民生類主要包括超市,、大賣場,、水電煤氣繳費、加油,、交通運輸售票等,，整體費率為0.38%；第四類則是零費率的醫(yī)院,、教育等公益類,。
統(tǒng)計表明，2012年,，銀行卡消費金額達20.8萬億元,，年末信用卡授信總額3.5萬億元。央行方面以2012年刷卡消費額為基準進行測算認為,，此次調(diào)整將減少商戶年手續(xù)費支出超過75億元,，下降幅度超過20%。然而,，事實上,，如果每年以30%-40%的刷卡消費額的增長率來看，發(fā)卡行,、銀聯(lián)及商業(yè)銀行的損失總計恐要超過100億,。
“相比國外高額的刷卡手續(xù)費，國內(nèi)將本來已很低的刷卡手續(xù)費率調(diào)低,，信用卡業(yè)務(wù)盈利水平將受到較大沖擊,，促使各家銀行不得不付出巨大的資金成本�,！惫獯筱y行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示,。
高盛高華證券的一份測試報告認為，如手續(xù)費下調(diào)25%將影響到所有銀行卡手續(xù)費收入，對整個銀行業(yè)稅前利潤的負面影響為1.5%,，其中交通銀行,、民生銀行、平安銀行和光大銀行受影響最大,。
據(jù)了解,，按照目前的商業(yè)模式，商戶使用POS機支付的刷卡手續(xù)費,，是發(fā)卡行,、收單行、銀聯(lián)按照7：2：1進行分配,。比如,，工行卡到農(nóng)行POS機上刷卡消費，產(chǎn)生了10元手續(xù)費收入,，那么工行拿7元,，農(nóng)行拿2元，銀聯(lián)拿1元,。對于商戶來說,，以消費1頓500元的大餐為例，手續(xù)費調(diào)整前,，原來這家商戶需要支付2%的手續(xù)費，即10元錢給上述三方,，其中發(fā)卡行可以得到7元,，但調(diào)整以后，發(fā)卡行就只能得到4.4元,。因此,，利潤受影響最大的就是發(fā)卡行，銀行信用卡中心的虧空壓力也由此上升,。
專家建議提升信用卡的信用內(nèi)涵
實際上,，從銀行利潤構(gòu)成來看，存貸利差是利潤的重要來源,，而中間業(yè)務(wù)收入占比歷來不高,。招商銀行行長馬蔚華認為，降低刷卡費率會對國內(nèi)信用卡傭金下降造成一定影響,，招行信用卡希望未來將利息收入占比提高至60%-70%,。
中央財經(jīng)大學銀行研究中心主任郭田勇分析稱，“從銀行的經(jīng)營上看,，中間業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中大概只占到20%左右,，而刷卡手續(xù)費在銀行中間業(yè)務(wù)收入中占比不到10%，所以，銀行卡手續(xù)費下調(diào)對銀行的盈利沒有特別大的影響,。不過,，銀行卡部門一般是單獨的事業(yè)部，這類部門的主要收入就來源于銀行卡相應(yīng)的業(yè)務(wù)收入,，所以對這些部門的財務(wù)業(yè)績可能會有一些影響,。”
不過,，也有分析認為,，因為刷卡費率的降低，POS機安裝率會上升,，由此可能會出現(xiàn)交易量上升的趨勢,，會在一定程度上彌補銀行收益減少的情況，從而達到以量補價的效果,。
“當前,，銀行針對個人金融業(yè)務(wù)和小微企業(yè)業(yè)務(wù)等有不少創(chuàng)新，依靠存貸利差的這種收入結(jié)構(gòu)調(diào)整仍在持續(xù),，目前,，單純依靠變更信用卡積分規(guī)則等彌補損失并不是最佳方式�,！惫镉卤硎�,，“銀行應(yīng)進一步將信用卡的信用內(nèi)涵做實，實現(xiàn)收入來源多元化,，改變以往過多依賴傭金收入的狀況,。”