作為銀行最具創(chuàng)新活力的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,，銀證,、銀基,、銀保,、銀信等合作類交叉性業(yè)務(wù)風險引起了監(jiān)管層的高度關(guān)注,。
與此同時,，影子銀行,、民間融資和非法集資等外部風險在向銀行體系的傳導(dǎo)方面也在此時亮起了紅燈。
近日,，據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者調(diào)查了解，在銀行和非銀金融機構(gòu)的交叉性業(yè)務(wù)中,，“曲線融資”和“兜底理財”的風險隱患與日俱增,，受關(guān)注度也越來越高。
對于影子銀行,、民間融資和非法集資等外部風險的控制,，目前銀行主要還是把控銀行信貸管理制度和流程規(guī)范化。
監(jiān)管層強調(diào)表外業(yè)務(wù)風險
據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者了解，銀行和非銀金融機構(gòu)的合作類交叉性業(yè)務(wù)被業(yè)內(nèi)形象地視為
“貓捉老鼠”的游戲,，而其深意則是通過跨市場的互動來規(guī)避監(jiān)管。
然而,，這類創(chuàng)新業(yè)務(wù)或產(chǎn)品在提升市場活躍性的同時,，也逐漸暴露出其潛在風險,。
3月3日,，銀監(jiān)會主席尚福林在銀監(jiān)會黨委會上,，特別強調(diào)了對當前金融的風險防控和化解,。
值得注意的是，在上述會議中,，尚福林還提及理財,、代付以及銀證,、銀基、銀保,、銀信等合作類交叉性業(yè)務(wù)領(lǐng)域的表外業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)風險，以及影子銀行,、民間融資,、非法集資等領(lǐng)域外部風險傳染。
“從銀監(jiān)會今年工作安排的種種跡象來看,，對于風險的防控是越來越細致，并不是以宏觀的方式來調(diào)控,，而是針對風險點來逐個擊破,�,！蹦匙C券公司銀行分析師對
《每日經(jīng)濟新聞》記者稱，這也意味著監(jiān)管層思路的改變,。
該分析師告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者,，在金融產(chǎn)品不斷尋求創(chuàng)新和規(guī)避監(jiān)管的同時，跨市場合作的風險也隨之提升,。
從銀行的實際運作看,，銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模巨大,，而產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜，潛在的風險是不能忽略的,。
此外,，該分析師還對記者分析表示，銀行與銀行之間,、銀行與非銀機構(gòu),、證券機構(gòu)和保險機構(gòu)之間，通過跨市場互動,，創(chuàng)設(shè)出各類金融產(chǎn)品,。這些產(chǎn)品的總規(guī)模大、業(yè)務(wù)分散,、種類繁多,、結(jié)構(gòu)復(fù)雜、涉及機構(gòu)廣,，其系統(tǒng)性風險極強,。
而一家股份制銀行信貸部的一位人士則告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，銀監(jiān)會已經(jīng)在銀行理財業(yè)務(wù)方面不斷地出臺新規(guī)和指導(dǎo)意見規(guī)范業(yè)務(wù),�,！皬哪壳暗那闆r來看，應(yīng)該說效果還是很明顯的,。”
“兜底理財”提高了銀行風險
對于銀行合作類交叉性業(yè)務(wù)的風險，不少銀行人士都提到了“曲線融資”和“兜底理財”兩個方面,。
“對于地方政府的一些債務(wù),，銀行直接貸款是在不斷收緊�,？赡苓@個時候,，地方政府就會通過銀信合作的模式來進行融資運作，這種運作讓銀行風險的暴露延時,，而風險也更加隱蔽,�,！鄙鲜龉煞葜沏y行人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示,。
該人士還稱，這不僅僅是地方政府的融資模式,，部分工商企業(yè)貸款也是采取這條途徑,。一些企業(yè)融資甚至間接的通過擔保公司,、高利貸公司做資金搭橋,，也在一定程度上將風險隱藏了起來,。
另外,，對理財產(chǎn)品的“兜底”行為也間接提高了銀行的風險,�,！般y行在為客戶進行融資性理財時,，往往都是提供隱性擔保作為產(chǎn)品發(fā)行的前提,，甚至還為一些產(chǎn)品違規(guī)的提供兜底承諾,，已經(jīng)是行業(yè)內(nèi)的一種慣例了,。而一旦銀行客戶的資金并不能償還時,，銀行將直接陷入代償?shù)膶擂尉车亍,！鄙鲜龉煞葜沏y行人士表示,，銀行理財目前還做不到投資者完全自負責任的程度，市場需要很長一段時間來進行“教育”,。
此外，在跨行業(yè)互動越來越活躍時,，影子銀行、民間融資和非法集資等外部風險對銀行體系的傳導(dǎo)危害逐漸顯現(xiàn)出來,。
“其實，民間借貸和非法集資資金的最終源頭可能都是銀行信貸資金,，往往出事都會有銀行受到牽連,。”某國有大行人士表示,，高額的利差會讓人瘋狂，不少人從事民間借貸都是通過銀行“曲線”獲得資金,，然后再以高利貸放出去，而銀行信貸與高利貸,、非法集資等活動的風險完全不對等。
“對于銀行體系的風險防范,，不僅僅是監(jiān)管機構(gòu)的事情,，也是各個金融機構(gòu)的事,。監(jiān)管層要在政策上不斷完善，防止機構(gòu)‘鉆空子’,。而金融機構(gòu)也要通過自身管理的加強，來預(yù)防潛在的風險,�,！鄙鲜鲢y行人士稱,，“尤其是對已經(jīng)貸出的資金用途,，銀行要實行管理和追蹤，讓資金能切實的用在既定的項目上,�,！�