如今,，信用卡分期付款已成為各家銀行爭搶、力推的重點業(yè)務(wù),，在激烈競爭中,，它們使出了渾身解數(shù)，提高貼近性服務(wù),、推出各種優(yōu)惠以吸引持卡消費者眼球,。雖然不可否認(rèn)，銀行的這些舉措值得稱道,，部分消費者也確實從中得到了實惠,，但若冷眼旁觀,，“優(yōu)惠”往往并非如想象中那般美好。
個別銀行降低分期手續(xù)費吸引客戶
一直以來,，銀行在收費方面都屢受詬病,，而進(jìn)入2013年，這種情況有所改觀,，新年伊始,，信用卡刷卡手續(xù)費下調(diào)等措施出爐，讓不少消費者感到銀行似乎不再那么貪婪,。不過，銀行還是“精明”的,，大部分銀行隨后都通過提高分期付款手續(xù)費等方式彌補(bǔ)損失,。
春節(jié)前后，上海銀行,、民生銀行等部分銀行悄然上調(diào)了信用卡分期付款手續(xù)費,。如民生銀行信用卡分期付款調(diào)整后的手續(xù)費率分別較此前的標(biāo)準(zhǔn)每期上浮0.02%-0.07%。
值得一提的是,，就在信用卡分期手續(xù)費一片上漲聲中,，大連銀行近期卻降低了金字塔分期手續(xù)費，由每月1.2%調(diào)整為每月1%,。同時,，還推出了“2013年度申請信用卡分期或轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)月攤手續(xù)費分別達(dá)到600元和1200元，可享受返還年費”的優(yōu)惠,。
提醒：大連銀行等這種做法出于市場競爭需要,，與大型國有銀行及股份制銀行相比，地方性銀行在競爭中處于劣勢,，手續(xù)費依然是影響持卡人抉擇的最重要要素,。獨樹一幟的做法容易被市場發(fā)現(xiàn)，換得持卡人的青睞,。不過,，地方性銀行的信用卡在服務(wù)上還略顯不足。
手續(xù)費可以分期支付
以往大多數(shù)銀行的信用卡分期付款手續(xù)費都是提前一次性收取,，而現(xiàn)在提供分期支付的銀行不斷增加,。據(jù)了解，中信銀行在去年末開始推出手續(xù)費分期收取方式,，此前,，交行、建行和農(nóng)行的信用卡分期付款手續(xù)費可以分期支付,。最近,，興業(yè)銀行也加入了進(jìn)來,。
興業(yè)銀行公告稱，其信用卡分期業(yè)務(wù)中的消費分期,、賬單分期,、自動分期以及現(xiàn)金分期的手續(xù)費收取標(biāo)準(zhǔn)都由此前的一次性收取增設(shè)了每期收取，其消費分期中6期,、12期,、18期、24期以及36期一次性收取的分期手續(xù)費為3.9%,、7.8%,、11.7%、15.6%和23.4%,，如果分期收取的話分別為0.7%/期,、0.7%/期、0.72%/期,、0.72%/期和0.72%/期,，相當(dāng)于分期后繳納的總手續(xù)費為4.2%、8.4%,、12.96%,、17.28%及25.92%。
提醒：信用卡手續(xù)費分期支付對于消費者而言,，最大的意義或許在于提前還款剩余期數(shù)的手續(xù)費可以不再扣收,，但這也僅針對個別銀行。盡管分期支付手續(xù)費能夠在一定程度上減少持卡人的還款壓力,，但總費率要高于一次性支付,。
網(wǎng)購手續(xù)費有優(yōu)惠
隨著網(wǎng)購的普及，各家銀行也發(fā)力網(wǎng)購市場,，目前,，商戶與銀行合作推出的網(wǎng)購線上分期付款業(yè)務(wù)日漸增多，客戶在買單時直接點擊就可申請,。相較于常規(guī)信用卡分期付款業(yè)務(wù),，網(wǎng)購線上分期付款手續(xù)費相對更省錢，如辦理一筆12期1萬元的線上分期付款,，將比傳統(tǒng)分期約節(jié)省近200元,。
與常規(guī)分期手續(xù)費各銀行同期不同費率等相同，網(wǎng)購分期的手續(xù)費也存在同一商城,、不同銀行,，手續(xù)費率有差別的情況。如在京東商城上報價5399元的一款電腦，不同銀行線上分期手續(xù)費有所不同,。以12期為例,，招行和民生每期付款金額為474元，一年手續(xù)費為289元,，手續(xù)費率為5.35%,；中行每期付款金額473元，手續(xù)費為277元,，手續(xù)費率約為5.13%,。
此外，同一銀行在不同商城線上分期付款手續(xù)費也有差別,。如12期分期付款,，招行在京東商城線上分期付款手續(xù)費率約為5.35%，在蘇寧易購手續(xù)費率為4.5%,。
提醒：網(wǎng)購線上分期付款也有自身局限,。一是面不如普通分期付款廣。日�,？蛻羲⒖ㄏM，不限商戶和商品,，只要信用記錄良好均可打電話向信用卡中心申請分期付款,。二是網(wǎng)購線上分期付款合作的銀行數(shù)量有限，客戶手中如沒有合作銀行的信用卡就無法享受優(yōu)惠,。
免息免手續(xù)費多帶附加條件
信用卡持卡人經(jīng)常在收到郵寄賬單時看到一些分期購物廣告,，或某家銀行信用卡網(wǎng)站上的分期購物信息，這種郵購分期一般都標(biāo)明銀行實行“零利息,、零手續(xù)費”,。此外，對購車,、購置家具,、裝修等大型消費，銀行與指定商戶也常常推出類似的“優(yōu)惠”,。表面上看,，在這些情況下，分期付款的成本幾乎為零,，持卡人撿到了大便宜,，但事實上卻并非如此。
還有,，對于享受賬單分期和商戶分期的信用卡持卡人而言,，商戶和銀行往往還會聯(lián)合打出“免息”的招牌，即持卡人不需要支付分期付款的利息，只需要承擔(dān)手續(xù)費,。有的銀行為了鼓勵持卡人按時按期還款也推出了免息的舉措,。如農(nóng)行規(guī)定，持卡人在到期還款日前全額歸還賬單列示的當(dāng)期應(yīng)還款額時,，當(dāng)月消費分期應(yīng)還本金可享受免息期,，如申請人未按時還款，農(nóng)行有權(quán)按信用卡的透支利率及計息方式計收利息,，并按信用卡的收費標(biāo)準(zhǔn)及收費方式計收有關(guān)費用,。
提醒：信用卡分期付款業(yè)務(wù)本質(zhì)上是一種消費貸款。一般來講,，信用卡分期付款手續(xù)費會高于銀行消費貸款利息,，但低于信用卡18%的年透支利息。天下沒有免費的午餐,。先說免息,、不免手續(xù)費，往往是帶有附加條件的,。再說減免手續(xù)費的情況,，則是羊毛出在羊身上，持卡人所消費之物價格往往比大多購買渠道價格高,。
階段性優(yōu)惠應(yīng)因人而異
1月1日-3月31日,，只需成功辦理分期期數(shù)為3期的賬單分期且單筆分期金額滿5000元，即可享受減免1期手續(xù)費的優(yōu)惠,，最高減免100元,，每位客戶每月限享受一次；2月1日-7月31日,，通過自助渠道每成功辦理一筆賬單分期,，即可獲贈100招行信用卡永久積分，每位客戶每月最高贈送1000積分,。在部分特約商戶,，20或25積分相當(dāng)于1元錢，1000積分相當(dāng)于40-50元錢,。
上述內(nèi)容是近期招商銀行針對信用卡分期付款推出的優(yōu)惠舉措,。據(jù)北京商報記者了解，在各家銀行發(fā)力信用卡分期付款業(yè)務(wù)的大環(huán)境下,，各家銀行的優(yōu)惠措施層出不窮,，比如擴(kuò)大可分期付款的商品種類范圍，增加奢侈品,、理財產(chǎn)品等,；與家裝公司合作，低手續(xù)費推出家裝分期付款、分期付款達(dá)到一定數(shù)額送禮品等,。
提醒：這些階段性的優(yōu)惠出現(xiàn)在不同銀行,、不同時間，持卡人不好把握也不易享受到,。持卡人選擇分期付款的目的是減少一次性付款的壓力,，切不可因為這些小優(yōu)惠而選擇分期。