2月25日,，銀行卡刷卡手續(xù)費下調(diào)的第一天,。央行于當(dāng)天表示,，國內(nèi)新的銀行卡刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)順利平穩(wěn)實施，相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)目前運行正常,。
一切井然有序推進(jìn)的背后,，是商業(yè)銀行付出的“沉重代價”。昨日,，央行支付結(jié)算司司長勵躍在新聞發(fā)布會上表示,，按2012年銀行卡刷卡交易數(shù)據(jù)測算，刷卡手續(xù)費將減少超過75億元,。
事實上,，如果按每年30％~40％的刷卡消費額的消費增長率測算，2013年,，商業(yè)銀行,、中國銀聯(lián)等銀行卡產(chǎn)業(yè)各方刷卡手續(xù)費收入減少額預(yù)計超過100億元，其中,，絕大部分的損失由作為發(fā)卡行和收單行的商業(yè)銀行承擔(dān),。
勵躍稱，這次調(diào)整是發(fā)展過程中的一次調(diào)整,，尚未完全按照銀行所提供的服務(wù),、成本以及風(fēng)險補(bǔ)償來定價�,！皩碣M率標(biāo)準(zhǔn)的制定應(yīng)更關(guān)注產(chǎn)品,，例如，銀行卡是借記卡,，還是貸記卡,，根據(jù)其成本來收費。（而）這次信用卡,、借記卡仍然是一樣的標(biāo)準(zhǔn),�,！�
2012年，銀行卡消費金額達(dá)20.8萬億元,，銀行卡滲透率（銀行卡刷卡消費額占社會消費品零售總額之比）達(dá)到43.5％,。
減收近100億
原有的銀行卡刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)始于2004年。央行2003年下發(fā)的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》《銀復(fù)[2003]126號文》于2004年正式開始實施,。
屈指算來,，此標(biāo)準(zhǔn)實施已有近10年，也正是這10年時間,，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)了爆炸式增長態(tài)勢,。截至2012年，國內(nèi)發(fā)卡銀行達(dá)到338家,，發(fā)行銀行卡35.3億張,，相當(dāng)于全國人民人均持有3張銀行卡；受理商戶的數(shù)量也從2004年的20余萬家增長至2012年末的483萬家,，增長約20倍,。
隨著銀行卡數(shù)量的激增，2004年的舊標(biāo)準(zhǔn)已難以適應(yīng)新情況,。2013年1月,，國家發(fā)改委發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》，下調(diào)了部分偏高刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn),。
最新標(biāo)準(zhǔn)維持了現(xiàn)行刷卡手續(xù)費的行業(yè)差別化定價,，行業(yè)分類主要分成餐娛類、一般類,、民生類以及公益類四大類,。總體來看,，四大類手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)分別由原先的2％,、1％、0.5％,、0,，降至1.25％、0.78％,、0.38％和0,；其中，餐娛類降幅達(dá)到37.5％,，其余降幅在22％~24％之間,。
“此次手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整對商戶的影響總體上是積極的、正面的,、有利的,。不會增加持卡人的負(fù)擔(dān),。”勵躍表示,，以2012年刷卡消費額為基準(zhǔn)進(jìn)行測算,，此次調(diào)整將減少商戶年手續(xù)費支出超過75億元，下降幅度超過20％,。
商戶手續(xù)費減少的另一面就是銀行,、銀聯(lián)利益的受損。
一位國有大行信用卡中心負(fù)責(zé)人稱,，銀行刷卡手續(xù)費分別由發(fā)卡行,、收單行和銀聯(lián)收取，各自對應(yīng)的是發(fā)卡行服務(wù)費,、收單服務(wù)費和銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費,，前兩者同屬銀行的中間業(yè)務(wù)收入。刷卡手續(xù)費的下調(diào),，將直接減少銀行的中間業(yè)務(wù)收入,。
“在一定時期內(nèi)對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入帶來一定影響,，其銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨一定財務(wù)壓力,。”央行昨日強(qiáng)調(diào),，中長期看,，此次調(diào)整將有助于提高銀行卡發(fā)卡量、普及率,、活卡率以及銀行卡滲透率,，最終實現(xiàn)銀行、商戶,、持卡人多方和諧共贏,。
信用卡、借記卡分開算
銀行卡刷卡費率整體下降的同時,，房地產(chǎn)及汽車銷售類商戶的封頂費用卻有所提高,。
根據(jù)新的標(biāo)準(zhǔn)，房地產(chǎn)和汽車銷售方面,，發(fā)卡行服務(wù)費封頂60元,；銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費封頂10元；收單服務(wù)費基準(zhǔn)價封頂10元,。而老規(guī)定則是,，對房地產(chǎn)、汽車銷售類商戶,，發(fā)卡行收益每筆最高不超過40元,，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費最高不超過5元,。
對此，央行解釋稱,，一方面,，這類商戶結(jié)算金額大，用現(xiàn)鈔的話,，清點,、運輸很麻煩，銀行給其帶來的價值較高,。另一方面,，這些消費部分通過信用卡進(jìn)行，銀行成本較高,。
在昨日的新聞發(fā)布會上,，勵躍還稱，這是繼央行126號文實施近十年之后,，做的一次調(diào)整,，也是發(fā)展過程中的一次調(diào)整�,！跋麓问裁磿r候調(diào)整,，還需未來若干年的觀察、研究,�,！�
本次調(diào)整后，信用卡,、借記卡仍然是一樣的費率,。但對于商業(yè)銀行來說，信用卡的成本要高于借記卡的成本,。以現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)來看,，信用卡刷卡費率偏低，而借記卡的費率偏高,。
信用卡成本高于借記卡主要體現(xiàn)在兩個方面：其一,，信用卡會占用銀行資本金，并且信用卡可能出現(xiàn)一定的呆壞賬,。其二,，為了推廣信用卡，銀行往往會投入較大資源,，舉辦一些優(yōu)惠活動,。
根據(jù)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，信用卡未使用的授信額度納入加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)的計算口徑，即未使用的信用卡授信額度的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)為50％,。而截至2012年末,，信用卡授信總額已高達(dá)3.5萬億元，信用卡未償信貸總額亦達(dá)到1.1萬億元,。這意味著,，超過3萬億元的授信額度將消耗銀行大量的資本金。
勵躍認(rèn)為,，按照銀行到底投入了多少成本,，提供了多少服務(wù)來定價，更加科學(xué),。
央行也表示,，從長遠(yuǎn)看，刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)的確定,，應(yīng)當(dāng)堅持市場化方向,，合理劃定政府與市場的邊界，充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用,，綜合考慮不同的銀行卡產(chǎn)品（比如借記卡和信用卡）的成本和功能,，以及相關(guān)產(chǎn)品為商戶帶來的價值和風(fēng)險補(bǔ)償?shù)纫蛩兀上嚓P(guān)市場主體在有序競爭的環(huán)境下通過協(xié)商自主定價,，逐步建立和完善銀行卡市場定價機(jī)制,。