2月25日,，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)的第一天,。央行于當(dāng)天表示，國(guó)內(nèi)新的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)順利平穩(wěn)實(shí)施,，相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)目前運(yùn)行正常。
一切井然有序推進(jìn)的背后,，是商業(yè)銀行付出的“沉重代價(jià)”,。昨日，央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)勵(lì)躍在新聞發(fā)布會(huì)上表示,，按2012年銀行卡刷卡交易數(shù)據(jù)測(cè)算，刷卡手續(xù)費(fèi)將減少超過75億元,。
事實(shí)上,，如果按每年30％~40％的刷卡消費(fèi)額的消費(fèi)增長(zhǎng)率測(cè)算，2013年,，商業(yè)銀行,、中國(guó)銀聯(lián)等銀行卡產(chǎn)業(yè)各方刷卡手續(xù)費(fèi)收入減少額預(yù)計(jì)超過100億元，其中,，絕大部分的損失由作為發(fā)卡行和收單行的商業(yè)銀行承擔(dān),。
勵(lì)躍稱，這次調(diào)整是發(fā)展過程中的一次調(diào)整,，尚未完全按照銀行所提供的服務(wù),、成本以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償來定價(jià)�,！皩碣M(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的制定應(yīng)更關(guān)注產(chǎn)品,，例如，銀行卡是借記卡,，還是貸記卡,，根據(jù)其成本來收費(fèi)。（而）這次信用卡,、借記卡仍然是一樣的標(biāo)準(zhǔn),。”
2012年,，銀行卡消費(fèi)金額達(dá)20.8萬億元,，銀行卡滲透率（銀行卡刷卡消費(fèi)額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額之比）達(dá)到43.5％。
減收近100億
原有的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)始于2004年,。央行2003年下發(fā)的《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》《銀復(fù)[2003]126號(hào)文》于2004年正式開始實(shí)施,。
屈指算來，此標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施已有近10年,，也正是這10年時(shí)間,，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)了爆炸式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。截至2012年,，國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行達(dá)到338家,，發(fā)行銀行卡35.3億張，相當(dāng)于全國(guó)人民人均持有3張銀行卡；受理商戶的數(shù)量也從2004年的20余萬家增長(zhǎng)至2012年末的483萬家,，增長(zhǎng)約20倍,。
隨著銀行卡數(shù)量的激增，2004年的舊標(biāo)準(zhǔn)已難以適應(yīng)新情況,。2013年1月,，國(guó)家發(fā)改委發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》，下調(diào)了部分偏高刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),。
最新標(biāo)準(zhǔn)維持了現(xiàn)行刷卡手續(xù)費(fèi)的行業(yè)差別化定價(jià),，行業(yè)分類主要分成餐娛類、一般類,、民生類以及公益類四大類,。總體來看,，四大類手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分別由原先的2％,、1％、0.5％,、0,，降至1.25％、0.78％,、0.38％和0,；其中，餐娛類降幅達(dá)到37.5％,，其余降幅在22％~24％之間,。
“此次手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整對(duì)商戶的影響總體上是積極的、正面的,、有利的,。不會(huì)增加持卡人的負(fù)擔(dān)�,！眲�(lì)躍表示,，以2012年刷卡消費(fèi)額為基準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)算，此次調(diào)整將減少商戶年手續(xù)費(fèi)支出超過75億元,，下降幅度超過20％,。
商戶手續(xù)費(fèi)減少的另一面就是銀行、銀聯(lián)利益的受損,。
一位國(guó)有大行信用卡中心負(fù)責(zé)人稱,，銀行刷卡手續(xù)費(fèi)分別由發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)收取,，各自對(duì)應(yīng)的是發(fā)卡行服務(wù)費(fèi),、收單服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi),，前兩者同屬銀行的中間業(yè)務(wù)收入。刷卡手續(xù)費(fèi)的下調(diào),，將直接減少銀行的中間業(yè)務(wù)收入,。
“在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入帶來一定影響，其銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨一定財(cái)務(wù)壓力,�,！毖胄凶蛉諒�(qiáng)調(diào)，中長(zhǎng)期看,，此次調(diào)整將有助于提高銀行卡發(fā)卡量,、普及率、活卡率以及銀行卡滲透率,，最終實(shí)現(xiàn)銀行、商戶,、持卡人多方和諧共贏,。
信用卡、借記卡分開算
銀行卡刷卡費(fèi)率整體下降的同時(shí),，房地產(chǎn)及汽車銷售類商戶的封頂費(fèi)用卻有所提高,。
根據(jù)新的標(biāo)準(zhǔn)，房地產(chǎn)和汽車銷售方面,，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)封頂60元,；銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)封頂10元；收單服務(wù)費(fèi)基準(zhǔn)價(jià)封頂10元,。而老規(guī)定則是,，對(duì)房地產(chǎn)、汽車銷售類商戶,，發(fā)卡行收益每筆最高不超過40元,，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)最高不超過5元。
對(duì)此,，央行解釋稱,，一方面，這類商戶結(jié)算金額大,，用現(xiàn)鈔的話,，清點(diǎn)、運(yùn)輸很麻煩,，銀行給其帶來的價(jià)值較高,。另一方面，這些消費(fèi)部分通過信用卡進(jìn)行,，銀行成本較高,。
在昨日的新聞發(fā)布會(huì)上，勵(lì)躍還稱，這是繼央行126號(hào)文實(shí)施近十年之后,，做的一次調(diào)整,，也是發(fā)展過程中的一次調(diào)整�,！跋麓问裁磿r(shí)候調(diào)整,，還需未來若干年的觀察、研究,�,！�
本次調(diào)整后，信用卡,、借記卡仍然是一樣的費(fèi)率,。但對(duì)于商業(yè)銀行來說，信用卡的成本要高于借記卡的成本,。以現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)來看,，信用卡刷卡費(fèi)率偏低，而借記卡的費(fèi)率偏高,。
信用卡成本高于借記卡主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：其一,，信用卡會(huì)占用銀行資本金，并且信用卡可能出現(xiàn)一定的呆壞賬,。其二,，為了推廣信用卡，銀行往往會(huì)投入較大資源,，舉辦一些優(yōu)惠活動(dòng),。
根據(jù)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，信用卡未使用的授信額度納入加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的計(jì)算口徑,，即未使用的信用卡授信額度的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)為50％,。而截至2012年末，信用卡授信總額已高達(dá)3.5萬億元,，信用卡未償信貸總額亦達(dá)到1.1萬億元,。這意味著，超過3萬億元的授信額度將消耗銀行大量的資本金,。
勵(lì)躍認(rèn)為,，按照銀行到底投入了多少成本，提供了多少服務(wù)來定價(jià),，更加科學(xué),。
央行也表示，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,，刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的確定,，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持市場(chǎng)化方向,，合理劃定政府與市場(chǎng)的邊界，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用,，綜合考慮不同的銀行卡產(chǎn)品（比如借記卡和信用卡）的成本和功能,，以及相關(guān)產(chǎn)品為商戶帶來的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)纫蛩兀上嚓P(guān)市場(chǎng)主體在有序競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下通過協(xié)商自主定價(jià),，逐步建立和完善銀行卡市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制,。